Залог как способ обеспечения кредитного обязательства

На сегодняшний день сложно представить развитие экономики без такого сегмента, как кредитные отношения. Предлагаемые, с учетом конкуренции, кредитными организациями условия кредитования становятся все более привлекательными, что естественным образом оказывает влияние на рост покупательского спроса через потребительское кредитование. 

Такие взаимоотношения между кредитной организацией и заемщиком носят характер взаимных обязательств, состоящих в том, что банк или иная кредитная организация, на основе заключенного кредитного договора обязуется предоставить заемщику деньги, а заемщик, в свою очередь, по заключенному кредитному договору обязуется вернуть денежные средства кредитора, уплатив установленные банком проценты и в установленный банком срок. 

Исполнение кредитных обязательств является сложным юридическим составом, который включает в себя такие составляющие, как кредитный договор, принятие заемщиком и передача банком кредитных денежных средств, наступление установленного договором срока возврата кредита и др. 

Участившиеся случаи ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по выплате кредита, подтолкнули банки к принятию обеспечительных мер, направленных на защиту своих интересов и стимулирование заемщика к исполнению взятых на себя по кредитному договору обязательств. 

В своем исследовании обеспечения кредитных обязательств, Шакиров Р.Р. рассматривает обстоятельства, при которых имеются основания полагать, что заемщиком не будут исполнены обязательства по заключенному кредитному договору [1]. 

Во-первых, это нарушение заемщиком условий кредитного договора. 

К таким нарушениям Шакиров Р.Р. относит «совершение заемщиком незаконных действий по:

– использованию кредита или совершение действий, запрещенных договором о предоставлении кредита; 

– помимо этого, в качестве нарушений рассматривается несовершение заемщиком действий, обязательное совершение которых предусмотрено кредитным договором; 

– снижение платежеспособности заемщика до того уровня, когда исполнение обязательств по договору кредитования становятся невозможными» [1, с.48]. 

В-третьих, это обстоятельства, ставящие под сомнение будущую платежеспособность заемщика (совершение заемщиком рискованных, не вызванных экономической необходимостью действий, ухудшающих его платежеспособность и т.п.)». 

Основными способами защиты интересов банка или иной кредитной организации являются такие обеспечительные меры, как залог, неустойка, поручительство, удержание имущества должника, банковская гарантия, задаток и иные способы [2]. 

Следует отметить, что способы обеспечения обязательств носят имущественный характер и реализуются в дополнительных соглашениях между сторонами. В качестве функций таких обеспечительных мер Шакиров Р.Р. выделяет следующие: 

– стимулирующая, 

– предупредительная (охранительная),

– компенсационная [1]. 

Смысл стимулирующей функции состоит в том, что банк или иная кредитная организация создает такие благоприятные условия либо принимает иные меры правового характера, при которых должник при добросовестном исполнении обязанностей по договору кредитования или при участии в созданных кредитором программах, получает дополнительные преференции. 

В качестве примера Жарова Е.В. приводит случай  «решения банка о снижении процентной ставки по кредиту, в случае оформления так называемой «зарплатной карты», то есть оформлении в банке-кредиторе дебетовой карты, на которую работодатель заемщика будет перечислять зарплату; и в данном случае банк, создав льготные условия для заемщика, выражающиеся в снижение процентной ставки на 1-2%, контролирует его платежеспособность» [3, с.66]. 

Рассматривая предупредительную (охранительную) функцию следует отметить, что она неразрывно связана со стимулирующей функцией. Банк или иная кредитная организация, помимо благоприятных условий устанавливает и достаточно серьезные неблагоприятные меры, которые будут приняты к заемщику, в случае не исполнения им своих обязательств по кредитному договору. 

Третьей рассматриваемой нами функцией обеспечительных мер, является компенсационная. Исходя из своего названия, данная функция подразумевает возмещение убытков, понесенных кредитором в результате недобросовестного исполнения своих обязательств со стороны заемщика. Несмотря на все меры, которые принимает кредитор, проблема исполнения кредитных обязательств остается актуальной и в настоящее время. 

Колбасин Д.А. отмечает, что «участниками (субъектами) залогового правоотношения являются:

– залогодатель – лицо, предоставившее имущество в залог;

– залогодержатель – лицо принявшее имущество в залог (и одновременно кредитор по основному обязательству)» [26, с. 412].

Залогодержателем может являться только кредитор по обеспеченному залогом обязательству. Совпадение в одном лице кредитора по основному обязательству, обеспеченному залогом, и залогодержателя вытекает из самой конструкции залога как способа обеспечения исполнения обязательства. 

В соответствии с ГК залогодателем может быть:

– как сам должник, так и третье лицо;

– собственник вещи либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения или оперативного управления; 

– лицо, которому принадлежит закладываемое право – при залоге прав [2].

При этом основное требование, которое предъявляется законодательством к залогодателю, - наличие у него права распоряжения имуществом, которое передается в залог, так как залог имущества предполагает принципиальную возможность его продажи.

На основании ст. 316 ГК организацией, за которой имущество закреплено на праве оперативного управления, может передаваться в залог имущество, которое находится в государственной либо частной собственности. Порядок передачи государственного имущества в залог устанавливается законодательными актами о распоряжении государственным имуществом, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь. Имущество же, находящееся в частной собственности, может быть передано в залог только с согласия собственника этого имущества либо уполномоченного им лица [2].

При реорганизации юридического лица – залогодателя к правопреемнику переходит одновременно с имуществом его залоговое отягощение.

Залог является сделкой. Согласно ст. 154 ГК сделка представляет собой действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей [2].

Однако сделкой является не всякое действие, а лишь правомерное, совершаемое в соответствии с требованиями законодательства. Не являются сделками неправомерные действия лица, нарушающие закон или не соответствующие ему.

Сделки, не отвечающие требованиям законодательства, недействительны.

«Поскольку сделка является правомерным юридическим действием, то она совершается в соответствии с требованиями закона. В то же время не каждое правомерное действие является сделкой, а только то, которое направлено на достижение определенных правовых последствий. Этим она отличается от иных правомерных юридических действий, в частности, от юридических поступков, которые влекут за собой возникновение, изменение или прекращение гражданских правоотношений независимо от того, было ли данное действие направлено на эти последствия или нет», – пишет Сидорчук И.П. [20, с.35].

Направленность сделки на определенные правовые последствия характеризует ее с субъективной стороны. Сделка – это волевое действие, имеющее определенную целевую направленность.

Поэтому существенное значение имеет единство воли и волеизъявления в сделке, когда внутренняя воля находит свое внешнее объективированное выражение. Поскольку сделка – волевое действие, имеющее определенную правовую направленность, то определенные требования предъявляются к участникам сделки. Одним из таких требований, как условия действительности сделки, является наличие у субъекта, совершающего сделку, правоспособности и дееспособности. Недееспособность лица, совершающего сделку, служит основанием ее недействительности [2].

Вступление в залоговые правоотношения порождает как для залогодателя, так и для залогодержателя комплекс прав и обязанностей. При этом, законодательством выделен ряд прав и обязанностей, которые могут относиться как к залогодателю, так и к залогодержателю в зависимости от условий договора, а также права и обязанности, которые относятся только к залогодателю или только к залогодержателю.

На основании ст. 324 ГК в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество, если иное не предусмотрено законодательством или договором, круг обязанностей залогодателя либо залогодержателя составляет:

На основе решения задач исследования можно сделать следующие выводы.

Исполнение кредитных обязательств является сложным юридическим составом, который включает в себя такие составляющие, как кредитный договор, принятие заемщиком и передача банком кредитных денежных средств, наступление установленного договором срока возврата кредита и др. Способы обеспечения обязательств носят имущественный характер и реализуются в дополнительных соглашениях между сторонами. Функциями таких обеспечительных мер являются следующие: 

– стимулирующая, 

– предупредительная (охранительная),

– компенсационная.

Понятие залога содержится в нормах гражданского законодательства. В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя). Данный способ обеспечения кредитных обязательств является наиболее оптимальным для кредитора, так как стимулирует заемщика, чье имущество находится в залоге у банка или иной кредитной организации, добросовестно исполнять свои обязательства, ввиду того, что имеется реальная угроза утраты заложенного имущества. 

Выделяются  следующие характерные черты залога:

– при залоге имущества имеет место реальный кредит (кредитор руководствуется принципом «верю не лицу, а вещи»);

– предмет залога предоставляется кредитору до наступления факта неисправности должника (залог имеет обеспечительную функцию);

– по общему принципу залоговое правоотношение является акцессорным (дополнительным), т.е. может существовать, только пока существует обеспечиваемое (основное) обязательство;

– требование, обеспечиваемое залогом, должно носить денежный характер.

Указанный способ обеспечения кредитных обязательств не являются панацеей решения проблем обеспечения данных обязательств, однако именно залог и поручительство являются наиболее часто встречающимися обеспечительными мерами. Современные отношения между кредитором и заемщиком не статичны и постоянно развиваются, что влечет за собой появление как новых проблем по обеспечению кредитных обязательств, так и новых обеспечительных мер по их разрешению. 

Залог является способом обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства. Право обратить взыскания на предмет залога делают залог потенциально одним из самых надежных  способов  обеспечения исполнения обязательств. На практике же и банки, и клиенты сталкиваются с трудностями из-за громоздкости данной процедуры.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Если совершен залог, предмет которого противоречит актам законодательства о допущении передачи данного предмета в залог, то он считается недействительным.  

Классификация видов залога может осуществляться на основании разных критериев, в частности, в зависимости от предмета залога  выделяют  залог движимого имущества;  залог недвижимого имущества (ипотека);   залог ценных бумаг и др. 

Участниками (субъектами) залогового правоотношения являются залогодатель (лицо, предоставившее имущество в залог) и залогодержатель (лицо принявшее имущество в залог (и одновременно кредитор по основному обязательству). При этом залогодателем может быть  как сам должник, так и третье лицо, а также  собственник вещи либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения или оперативного управления;  лицо, которому принадлежит закладываемое право – при залоге прав.

Законодательством выделен перечень прав и обязанностей, которые могут относиться как к залогодателю, так и к залогодержателю в зависимости от условий договора, а также права и обязанности, которые относятся только к залогодателю или только к залогодержателю. От качества исполнения сторонами своих обязанностей согласно договору о залоге зависит действительность, сохранность и стоимость принятого обеспечения.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, – с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге, а в случаях, если необходима регистрация договора, – с момента регистрации договора.

Сделка с недвижимым имуществом, подлежащая государственной регистрации, считается заключенной с момента государственной регистрации и удостоверяется свидетельством (удостоверением) о государственной регистрации.