Правовое регулирование страховой деятельности Республики Беларусь

Страхование, если рассматривать в широком смысле, обозначает защиту условий своего существования от вероятных неблагоприятных последствий чего-либо. В таком значении страхование возникло вместе с самим человеком и представляет собой неотъемлемое свойство его природы [3, c. 89].

Напомним, что еще человек, живший в древности, старался запастись пищей, будучи убежденным на собственном опыте, что не каждый день ему получится убить мамонта, однако потреблять пищу в силу потребности своего организма требуется регулярно. Так и появилась такая форма страхования, как «самострахование», либо «страхование себя самого». Суть данного «страхования» состоит в том, что человек по личной инициативе создает запасы материальных и денежных средств, которые позволяют обеспечить свое будущее, и значительно уменьшить, либо вообще избежать последствия того или иного несчастья [23, c. 35].

За последнее десятилетие страхование как отрасль гражданско-правовых отношений приобрело большое значение и популярность не только между коммерческими (частными) и публичными субъектами, но и между людьми. 

Страхование – это один из тех финансовых и экономических инструментов, которые призваны обеспечить спокойствие и уверенность людей, как в сегодняшнем, так и в завтрашнем дне. В настоящее время, в отличие от традиционных страховых услуг, на страховом рынке появляются новые виды услуг, обусловленные потребностями населения [45, с. 54]. 

В частности, такие виды страхования, как: 

- страхование от потери работы (безработицы); 

- страхование утраты права собственности (титула); 

- страхование предпринимательских рисков; 

- разнообразие видов и форм накопительного страхования;

- страхование гражданской ответственности перед третьими лицами и др. [45, с. 54]. 

Такая ситуация придает страхованию статус социально значимого, в том числе и на государственном уровне. Ведь первоначально под страхованием понимается форма финансовой взаимопомощи в случае утраты имущества, болезни, инвалидности, смерти кормильца, а затем она используется специально как специальный термин для разделения и передачи риска утраты имущества. 

Страхование является одной из наиболее устойчивых форм финансово-хозяйственной жизни и уходит своими корнями в далекую историю.

Объективная потребность в страховании во все времена обусловливалась тем, что убытки, возникающие вследствие внезапных, случайных разрушительных факторов, неподконтрольных отдельным людям (стихийных сил природы, военных действий, аварий), чрезвычайных ситуаций (пожаров, аварий), преступных действий (кражи, грабежа), собственной неосторожности, не всегда могли быть взысканы с виновного, даже если таковой и был, и приводили к потерям и разорению потерпевших. Только заранее созданный, специальный страховой фонд мог быть источником возмещения убытка [51, с. 42]. 

Страхование как отрасль финансовой деятельности возникло из разделения общественного труда и развивалось по мере осознания человеком ценности своей жизни, здоровья и имущества. Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что резервные и страховые фонды неизбежно создаются в разных организационных формах и служат для разных целей: государственные (госрезервы, внебюджетные фонды социального назначения и т.п.), корпоративные, семейные, личные и, собственно, страховые фонды страховых компаний и обществ взаимного страхования [11, c. 55]. 

Коммерческое и взаимное страхование играют важную роль в возмещении убытков, и необходимость их развития возрастает с ростом рыночной экономики. Взаимное страхование существует в ряде стран в сфере страхования промышленных рисков и страхования жизни. Страхование защищает имущественные интересы граждан и предприятий от случайного риска, обеспечивает непрерывность хозяйственной деятельности предприятия и непрерывность общественного воспроизводства. Это считается проявлением охранительной функции страхования.

Страхование как система специфических финансовых договорных отношений определяется не только экономическими, но и правовыми (договорными или гражданско-правовыми) и математическими (расчет справедливой цены страховой защиты) и законодательными принципами. Они описывают не только объективные факторы развития природы и общества, но и субъективное восприятие обществом и индивидом природы риска и опасности, психологические и социальные особенности людей.

В соответствии с п. 1 Указа Президента Республики Беларусь № 530 «О страховой деятельности» (далее – Указ № 530) (в ред. Указа № 175 от   11.05.2019 г.) под страхованием понимаются отношения по защите имущественных интересов граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организаций, в том числе иностранных и международных, а также Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, иностранных государств при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых резервов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий) [37].

Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» – первая страховая организация Республики Беларусь, учредителем которой является Правительство республики. Компания основана в 1921 году, и за прошедшие годы накоплен огромный опыт работы с населением и субъектами предпринимательской деятельности. В рейтинге отечественных страховых компаний предприятие уверенно занимает лидирующие позиции по всем основным показателям [4].

РУП «Белгосстрах» – универсальная страховая организация, осуществляющая социально значимые виды страхования, в рамках действующего законодательства Республики Беларусь. В течение последних лет доля РУП «Белгосстрах»  на страховом рынке республики составляет более 60 процентов. В рейтинге отечественных страховых организаций РУП «Белгосстрах» уверенно занимает 1-е место [4].

Социальный характер страховой деятельности РУП «Белгосстрах» заключается в выполнении следующих основных функций:

– обеспечение социально-экономической стабильности в обществе с помощью института страхования;

– инвестиции в экономику государства;

– финансирование профилактических мероприятий, направленных на снижение вероятности наступления страховых случаев и их материальных последствий [43, с. 74].

Миссия РУП «Белгосстрах» сформулирована следующим образом – оперативное и полное возмещение ущерба имущественным и неимущественным интересам каждого клиента в случае возникновения неблагоприятных ситуаций, исходя из опыта сотрудников и традиций компании.

Цель РУП «Белгосстрах» – защита имущественных интересов субъектов гражданского права при наступлении страховых случаев. При этом компания выступает как инструмент реализации государственной политики в страховой деятельности, а, кроме того, методологический центр отечественного страхового рынка [4].

Основными направлениями деятельности являются: 

– страхование культурных ценностей;

– КАСКО; 

– добровольное медицинское страхование; 

– ипотечное страхование; 

– страхование выезжающих за рубеж; 

– страхование имущества физических лиц; 

– страхование имущества юридических лиц; урегулирование убытков по страхованию имущества и др [4].

При оказании своим клиентам помощи в выборе РУП «Белгосстрах» решает следующие задачи:

1) консультирование по широкому кругу вопросов страхования, оценка рисков, выбор конкретного варианта страховой защиты;

2) предоставление страховых услуг, оценка причиненного ущерба и обеспечение страховой защиты при наступлении страхового случая;

3) финансирование превентивных мероприятий, направленных на снижение степени риска, проводимой страхователем и в его интересах другими организациями.

В соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь, основным видом деятельности РУП «Белгосстрах» является предоставление страховых услуг. Работая как с физическими, так и с юридическими лицами, РУП «Белгосстрах» предлагает своим клиентам более 100 услуг по 74 видам добровольного и обязательного страхования. Специалисты компании постоянно разрабатывают и внедряют новые страховые продукты [4].

РУП «Белгосстрах» осуществляет все виды обязательного страхования, в том числе такие социально значимые, как обязательное страхование зданий, принадлежащих гражданам, обязательное страхование от несчастных случаев на производстве, обязательное государственное страхование военнослужащих, работников органов внутренних дел, прокуратуры, судей, Комитета государственной безопасности.

В данное время РУП «Белгосстрах» представляет собой структуру в виде крупной региональной сети, имеющей филиалы и представительства во всех областях и городах республики и имеет трехуровневую систему управления: аппарат управления (центральный аппарат), филиалы (в каждом районе и Минске) и представительства почти в каждом областном центре и крупном городе [4]. 

Наличие разветвленной сети из 7 филиалов в областных центрах и Минске и 129 представительств во всех городах и районных центрах, а также устойчивое финансовое положение позволяют защитить интересы клиентов по всей стране. Кроме того, страховые услуги РУП «Белгосстрах» оказывают Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк, БПС-Сбербанк, Белвнешэкономбанк, БАМАП, Белпочта и Белтелеком. Таким образом, действующая сеть продаж страховых услуг Белгосстраха превышает более 5000 точек продаж по всей стране [4].

Организация страхования   базируется на действии следующих основных принципов:

– демонополизации, предусматривающей деятельность, как государственных страховых организаций, так и страховых организаций других форм собственности;

– конкуренции, побуждающей страховые организации к совершенствованию своей деятельности;

– государственном регулировании, призванном защищать интересы страхователей и общества от некорректных произвольных действий страховых организаций и заинтересовать их в развитии деятельности, полезной для государства;

– информированности, позволяющей страхователю сделать обоснованный выбор страховой организации;

–  перестраховании рисков, состоящем в передаче одними страховыми организациями другим части своей ответственности с соответствующим разделением взносов страхователей. Применяется перестрахование при страховании рисков, когда средств одной страховой организации может не хватить на возмещение ущерба;

– надежности и гарантии страховой защиты, базирующейся на юридической и экономической основе. Механизм регистрации страховой организации, лицензирования их деятельности и контроля государства через специальный орган надзора обеспечивает соблюдение интересов страхователей, финансовую устойчивость страховых организаций;

– свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм о объектов страховой защиты [52, c. 56].

Государственное регулирование страховой деятельности в Республике Беларусь осуществляется по трем направления, которые состоят: во-первых, в установлении ряда требований, которым должны отвечать страховые организации; во вторых, в обеспечении финансовой устойчивости страховщиков и, в-третьих, в осуществлении государственного надзора за страховой деятельностью.

Государственное регулирование страховой деятельности производится путем определения: 

1) основных направлений государственной политики в области страховой деятельности; 

2) порядка осуществления страховой деятельности в Республике Беларусь; 

3) процедур регистрации, реорганизации и ликвидации страховых организаций, страховых брокеров и объединений страховщиков; 

4) порядка лицензирования страховой деятельности; 

5) правил и принципов страхования, перестрахования, тарифной политики; 

6) требований к формированию, размещению, использованию страховых резервов и других фондов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховых организаций [12, с. 29]. 

Прежде всего, следует отметить, что государственное регулирование осуществляется, как правило, с помощью специально создаваемых органов. В Республике Беларусь функции данного органа выполняет Министерство Финансов. 

Страховщики и страховые брокеры подлежат государственной регистрации в Министерстве финансов Республики Беларусь.

Таким образом, создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью является обеспечением выполнения страховыми организациями своих обязательств по договорам страхования, а, как следствие, одним из наиболее важных условий развития страховой отрасли в целом.

Для страховщиков устанавливаются следующие минимальные размеры уставных фондов: 

1 млн. евро. – для страховщика, осуществляющего виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни; 

2 млн. евро. – для страховщика, осуществляющего виды страхования, относящиеся к страхованию жизни; 

5 млн. евро. – для страховщика, осуществляющего исключительно перестраховочную деятельность [36]. 

После государственной регистрации страховщик должен постоянно иметь на своих счетах в банках Республики Беларусь денежные средства в сумме, соответствующей минимальному размеру уставного фонда, указанному выше [37].

Страховая организация, осуществляющая виды страхования, относящиеся к страхованию жизни, не вправе заниматься иными видами страхования. Страховые организации приобретают право на осуществление страховой деятельности, а страховые брокеры – на страховое посредничество со дня получения специального разрешения (лицензии), выдаваемого Министерством финансов в порядке, установленном законодательством о лицензировании. 

Порядок получения лицензии и требования, предъявляемые к соискателю лицензии, определяются в Указе Президента Республики Беларусь от 1 сентября 2010 г. № 450 «О лицензировании отдельных видов деятельности» [31]. 

Страхование дает возможность избежать материальные потери, утрату физических сил и восстановить накопленный опыт и знания. Страхование снижая риски, формирует основу для удовлетворения потребностей граждан и организаций. В связи с этим, значение страхования не ограничивается бытовым восстановлением причиненного вреда, а юридически определяет правовой режим страховой деятельности.

Для минимизации последствий отмеченных опасностей и с целью защиты своих имущественных интересов субъекты гражданского права, объединяют свои усилия и средства, заключая договоры страхования. 

Исходя из этого, развитие правового регулирования в области страхования должно быть подчинено принципу сбалансированности интересов страхователей и страховщиков во избежание излишней регламентации и стандартизации. 

На основании проведенного исследования, можно сделать следующие выводы:

1. Современное законодательство о страховании представляет собой систему нормативных правовых актов, которые обеспечивают регулирование общественных отношений в сфере страхования. При этом все эти нормативные правовые акты можно разделить на общие, специальные и международные. К законодательным актам общего характера относятся Конституция, ГК. К специальным относятся: законы в области страхования, Указы Президента Республики Беларусь, приказы и инструкции страховых организаций.

2. Анализ исторических данных о развитии страхования на территории СССР свидетельствует о недостаточно используемых в настоящее время возможностях удовлетворения потребностей современного общества, предприятий и населения в страховых услугах. 

Для повышения уровня доверия населения к страховым организациям необходимо постоянно повышать их капитализацию за счет внутренних и внешних источников и обеспечивать постоянную готовность компенсировать инфляционные потери страхователей за счет инвестиционной деятельности. 

3. Важным направлением развития современного страхового рынка является расширение операций по добровольному страхованию, в том числе накопительному страхованию жизни. 

В этих целях на государственном уровне необходимо стимулирование развития добровольных видов страхования, особенно относящихся к страхованию жизни, развитие инфраструктуры страховых организаций, в том числе в малых и средних городах, расширение партнерских отношений страховых компаний с банками и другими институциональными участниками рынка.