ВВЕДЕНИЕ
В экономике любого государства банковская система занимает особое место. Не участвуя в производстве прямо, своей деятельностью банки создают возможность эффективной работы современной рыночной экономики. Банки для осуществления своей деятельности должны располагать определенной суммой средств, то есть ресурсами. В деятельности коммерческих банков ресурсная база имеет первостепенное значение, так как процессы образования ресурсов и их размещение находятся в тесной взаимосвязи. От ресурсного потенциала банка и его стабильности зависят объем активных операций, а, следовательно, и доходы банка, его ликвидность и прибыльность. Являясь основой для проведения банками активных операций, ресурсы во многом определяют степень и направления развития банковского бизнеса. Значительную роль при их формировании традиционно играют привлеченные средства и, в частности, депозиты. Привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности банка.
Привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности коммерческого банка. В современных условиях проблема формирования ресурсов имеет для банков первостепенное значение. Привлеченные ресурсы – одна из составляющих той основы, на которой банки развиваются и достигают успеха. Вкладные (депозитные) операции являются особой статьей баланса банка. Способность привлечь значительную сумму ресурсов свидетельствует о профессионализме руководства и доверии банку со стороны клиентов. Именно на основе депозитных операций современного банка формируется подавляющая часть их ресурсов, используемых на цели краткосрочного и долгосрочного кредитования субъектов хозяйствования и населения. Формирование депозитной базы на широкой структурной основе с использованием различных инструментов и источников привлечения средств позволяет поддерживать потенциал банка в плане проведения активных операций на адекватном уровне, а также гибко реагировать на финансовые потребности клиентуры.
1 Теоретические аспекты привлечения банками средств физических лиц во вклады
1.1 Сущность депозита и деятельности банка, направленной на привлечение средств физических лиц во вклады
Банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенной суммой денег и материальными активами, которые в сумме составляют его ресурсы. Указанные ресурсы формируются путем проведения банком пассивных операций, то есть операций увеличения собственного капитала и операций по привлечению денег со стороны.
Ресурсы, которыми располагает банк в своей деятельности, складываются из собственных, заемных и из привлеченных средств. При этом подавляющая часть ресурсов банка формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. То есть доминирующее значение в ресурсной базе банка занимают средства депозитного характера. Поэтому банку необходимо вовлечь в свой оборот сторонние средства в наибольшем количестве. Естественно, чем больше у банка ресурсов, тем больше у него возможностей их выгодно вложить.
Депозиты, таким образом, составляют основную часть привлеченных средств банка. Они формируются при помощи проведения вкладных (депозитных) операций, которые составляют основную группу пассивных операций коммерческих банков.
Депозиты населения и субъектов хозяйствования выступают важнейшим фактором получения прибыли банков, используемым для проведения активных операций банками, приобретения ценных бумаг, содействуют получению прибыли для обеспечения долговременного роста [1, c. 117].
Депозиты играют важную роль в управлении ликвидностью. Само понятие ликвидности банка тесным образом связано со стабильными привлеченными ресурсами. Привлеченные ресурсы предполагают возникновение обязательств банка перед клиентами (вкладчиками) по своевременному возврату привлеченных средств и уплате по ним процентов в соответствии с условиями договора. А ликвидность, как правило, определяется как способность в срок, в полном объеме и без потерь ответить по своим обязательствам перед клиентами. Более того, вследствие непродуманной политики в области управления привлеченными ресурсами (депозитами) у банка могут возникнуть серьезные проблемы с ликвидностью [2, c. 78].
В настоящее время повышается значимость депозитных операций банка, так как они позволяют привлекать свободные денежные средства населения и юридических лиц, которые являются для банка одним из основных источников формирования кредитных ресурсов.
Депозиты (от лат. depositium – вещь, отданная на хранение) – один из широко используемых источников привлеченных средств банка. Через депозиты банк расширяет возможность кредитных вложений клиентам, другим банкам, что создает базу для получения доходов [10, c. 324].
Согласно ст. 179 Банковского кодекса Республики Беларусь банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковских кредитно-финансовых организациях в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) [5].
В современной экономической литературе сложилось пять подходов к определению депозита.
Первый подход подчеркивает двойственную природу депозита, а именно, с одной стороны, депозит – это деньги, используемые владельцем в качестве средства платежа, с другой, – денежный капитал, приносящий процентный доход. Сторонником данного подхода является Е. Б. Герасимова. Исследуя сущность банковского депозита, она отмечает: «Депозиты являются для вкладчиков потенциальными деньгами. Вкладчик может выписать чек и пустить соответствующую сумму в циркуляцию. Но в тоже время «банковские деньги» приносят процент. Они выступают для вкладчика в двойной роли: в роли денег, с одной стороны, и в роли капитала, приносящего процент, с другой стороны. Преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в том, что депозит приносит проценты… и недостаток в том, что депозит приносит пониженный процент по сравнению с тем процентом, который обычно приносит капитал» [19, c. 231].
2 Анализ деятельности банка по привлечению средств физических лиц во вклады (на примере ОАО «АСБ Беларусбанк»)
2.1 Анализ динамики и структуры депозитов банка, роль ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке депозитов
ОАО «АСБ Беларусбанк» – крупнейшее универсальное системообразующее финансово-кредитное учреждение Республики Беларусь.
ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает все виды банковских услуг и продуктов, занимает лидирующие позиции в отечественной банковской системе по таким показателям, как уровень собственного капитала, активов, кредитов, депозитов.
Деятельность банка неразрывно связана с экономической политикой страны и направлена на содействие динамичному развитию важнейших отраслей экономики и социальной сферы.
В числе клиентов ОАО «АСБ Беларусбанк» – предприятия промышленности, строительства, агропромышленного комплекса, телекоммуникаций, нефтехимии, деятельность которых ориентирована на модернизацию и расширение производства, реализацию программ импортозамещения, развитие экспортного потенциала.
Член Межбанковского объединения Шанхайской организации сотрудничества, Всемирного Института Сберегательных банков (WSBI), Банковской Ассоциации стран Центральной и Восточной Европы, Международной торговой и форфейтинговой ассоциации, Финансово-банковского совета СНГ.
Представительства банка открыты в России, Германии и Китае. Рейтинги агентств Standard & Poor's и Fitch Ratings находятся на уровне страновых.
ОАО «АСБ Беларусбанк» принято на учет в государственное учреждение «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц» 21 января 2009 года под номером 3 [45].
ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:
- лицензия на осуществление банковской деятельности № 1 от 24.05.2013 г., выданная Национальным банком Республики Беларусь;
- лицензия Министерства финансов Республики Беларусь на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам № 02200/5200-1246-1089 (действительна до 29.07.2022 г.).
С 1999 г. Беларусбанку присваиваются международные кредитные рейтинги. В 1999 и 2000 гг. – компанией Thomson Financial BankWatch (Томсон Файнэншиал БэнкУотч). С 2001 года – рейтинговой компанией Fitch Ratings Ltd. (Фитч Рейтингс Лтд.).
В настоящее время ОАО «АСБ Беларусбанк» активно сотрудничает с рядом национальных агентств по страхованию экспортных кредитов: Euler Hermes Aktiengesellschaft (Германия), KUKE SA (Польша), SERV (Швейцария), OeKB (Австрия), SACE (Италия), Sinosure (Китай), EGAP (Чехия), ЭКСАР (Россия) и другие.
Развитию сотрудничества с иностранными финансовыми учреждениями способствует наличие у банка международных кредитных рейтингов. Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings присваивает ОАО «АСБ Беларусбанк» международные кредитные рейтинги начиная с 1999 года. В начале 2011 года международное рейтинговое агентство Standard & Poor's International Services, Inc. присвоило Банку первоначальные долгосрочные и краткосрочные кредитные рейтинги.
3 Проблемы и перспективы привлечения банками Республики Беларусь средств физических лиц во вклады
3.1 Обзор тенденций на рынке депозитов физических лиц в банковском секторе Республики Беларусь
Для оценки проблем и перспектив привлечения банками Республики Беларусь средств физических лиц во вклады необходимо в первую очередь проанализировать сложившиеся за последние годы на рынке депозитов населения тенденции. Такой анализ можно провести на основании публикуемых Национальным банком Республики Беларусь официальных сборников и пресс-релизов.
Как видно из представленных на рисунке 3.1 данных, величина привлеченных банками Республики Беларусь средств населения во вклады и по прочим направлениям работы возросла в 2019 году, однако в 2020 году снизилась, и за три года увеличилась только на 45,8 млн. руб. до 23 218,2 млн. руб. При этом темпы прироста средств физических лиц были ниже темпов роста совокупных активов и пассивов банков, а доля средств физических лиц, аккумулированных банками, в общей величине пассивов ежегодно снижалась и за три года сократилась на 5,8 п.п. до 26,7 % по состоянию на 01.01.2021 г.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
1. Изучение теоретических аспектов привлечения банками средств физических лиц во вклады показало, что банковская депозитная политика должна быть направлена на формирование своей ресурсной базы с рациональной и сбалансированной структурой. Специфика белорусского банковского рынка, как и многих других, заключается в том, что большую часть формируемых банками депозитных портфелей составляют именно депозиты населения, сумма которых устойчиво превышает средства, привлеченные от корпоративных клиентов.
2. Анализ отечественной и зарубежной литературы позволил выделить следующие основные направления совершенствования рынка банковских розничных продуктов и услуг, которые применимы и в Республике Беларусь:
– улучшение действующего законодательства в целях создания необходимых условий для расширения спектра розничных банковских услуг;
– внедрение новых видов услуг, обеспечивающих рост депозитов физических лиц – предоставление клиентам широкого выбора счетов, использование сберегательных сертификатов, которые выпускаются на более длительный срок, чем привлечение денежных средств во вклад, применение индексируемых и инвестиционных депозитов, включающих инвестиционную, страховую и товарную составляющую;
– расширение перечня услуг, оказываемых банками при осуществлении безналичных расчетов посредством современных банковских инструментов и технологий – расширение функционала и возможностей использования бесконтактных платежных карточек и связанных с ними продуктов;
– улучшение качества предоставления банковских услуг путем повышения культуры обслуживания, оптимизации графиков работы подведомственных учреждений, внедрения внутренних систем оценки качества и активного внедрения современных цифровых технологий и систем дистанционного обслуживания на основе искусственного интеллекта, CRM-систем и роботизации процессов.
3. Проведенный в рамках исследования анализ тенденций привлечения банками Республики Беларусь средств физических лиц во вклады показывает, что с одной стороны, отмечается рост стоимости депозитного портфеля банков Республики Беларусь за последние три года, сформированного за счет привлеченных средств населения, однако произошло снижение удельного веса депозитов физических лиц в стоимости и структуре ресурсной базы банков, а также наблюдался существенный отток депозитов населения в 2020 году.
1. Александрова, Н.Г. Банки и банковская деятельность для клиентов / Н.Г. Александрова. – Спб: Питер, 2015. – 224 с.
2. Алексеева, Д. Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты: учеб. пособие для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева. – М.: Юрайт, 2020. – 243 с.
3. Антонов, Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: учеб. пособие / Н.Г. Антонов, М.А. Пессель. – М.: Финстатинформ, 2017. – 743 с.
4. Банки и банковские операции: учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов [и др.]; под редакцией Б. И. Соколова. – М.: Юрайт, 2020. – 189 с.
5. Банковский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой пред- ставителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г. (с изм. и доп. по состоянию на 13 июля 2016 г. № 397-З) // Бизнес-Инфо : аналитическая правовая система [Электронный ресурс] / ООО «Профессиональные правовые системы». – Минск, 2021. – Режим доступа: http://www.business-info.by.
6. Банковский сектор Республики Беларусь: Краткая характеристика устойчивости функционирования – 2021 [Электронный ресурс] // Национальный банк Республики Беларусь. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/publications/banksector.
7. Банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник для среднего профессионального образования / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева; под редакцией Н. Н. Мартыненко. – 2-е изд., испр. и доп. – М.: Юрайт, 2020. – 217 с.
8. Банковское дело в 2 ч. Часть 2: учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева. – 2-е изд., испр. и доп. – М.: Юрайт, 2020. – 368 с.
9. Банковское дело: учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ, 2016. – 591 с.
10. Банковское дело: учеб. пособие / М.А. Петров [и др.]; под ред. М.А. Петрова. – М.: Рид Групп, 2017. – 240 с.
11. Банковское дело: учебник / Г.Н. Белоглазова [и др.]; под общ. ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – Санкт-Петербург: Финансы и статистика, 2017. – 592 с.
12. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – 2-е изд. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – 614 с.
13. Батракова, Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебник / Л. Г. Батракова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Логос, 2018. – 351 с.
14. Боброва, М. Б. Методы эффективного управления кредитной организацией на современном этапе / М. Б. Боброва // Вестник университета. – 2018. – № 4. – С. 5-7.
15. Бубнова, И. Ю. Новые банковские продукты и услуги: создание и внедрение в кредитную организацию / И. Ю. Бубнова // NovaInfo. – 2017. – № 67. – С. 178-186.
16. Будников, А. А. Банковские продукты и методы их реализации / А. А. Будников, В. В. Руденко // Проблемы внедрения результатов инновационных разработок: Сборник статей международной НПК. – 2017. – С. 32-34.
17. Бюллетень банковской статистики: Ежегодник за 2021 год [Электронный ресурс] // Национальный банк Республики Беларусь. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/publications/bulletinyearbook.
18. Вызволенко, В. А. Система управления депозитными операциями банка / В. А. Вызволенко // Молодой ученый. – 2016. – № 1. – С. 30-35
19. Герасимова, Е.Б. Банковские операции: учеб. пособие. / Е.Б. Герасимов, И.Р. Унанян, Л.С. Тишина. – М.: Форум, 2016. – 613 с.
20. Гиляровская, Л. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов: учеб. пособие / Л. Гиляровская. – СПб.: Изд-во «Питер», 2015. – 617 с.
21. Дарякин, А. А. Традиционные банковские продукты и услуги и их типология / А. А. Дарякин // Казанский экономический вестник. – 2016. – № 6. – С. 70-77.
22. Дащинская, Н. П. Финансово-банковская статистика: учеб. пособие / Н. П. Дащинская. – Минск: Изд. Центр БГУ, 2016. – 327 с.
23. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / Г.С. Кузьменко [и др.]; под ред. Г.С. Кузьменко. – Минск: БГЭУ, 2015. – 444 с.
24. Егоров, Е.В. Маркетинг банковских услуг: учеб. пособие / Е. В. Егоров. – М.: Омега-Л, 2019. – 257 с.
25. Жарковская, Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник / Е.П. Жарковская. – 3-е изд., стер. – М.: Издательство «Омега-Л», 2017. – 325 с.
26. Завьялова, Л. В. Обслуживание физических лиц в коммерческом банке: методологический и организационный аспекты / Л. В. Завьялова // Вестник Омского университета. Серия «Экономика». – 2018. – № 1. – С. 147–157.
27. Золотова, Е.А. Учет и операционная деятельность в коммерческих банках: учеб пособие / Е.А. Золотова. – Минск: Финансы и статистика. – 2016. – 208 с.
28. Ильюкевич, А. Н. Информационные технологии в банковской сфере / А. Н. Ильюкевич [Электронный ресурс] // Электронная библиотека БГУ. — Режим доступа: http://www.elib.bsu.by/.
29. Киселева, И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений / И.А.Киселева – М.: Инфра-М, 2017. – 212 с.
30. Козлова, И.К. Анализ деятельности банков: учеб. пособие / И.К. Козлова [и др.]; под общ. ред. И.К. Козловой. – Минск: Выш. шк., 2017. – 240 с.
31. Кудрявцева, Ю. В. Рынок банковских услуг: от настоящего к будущему / Ю.В. Кудрявцева // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2017. – № 4. – С. 435-448.
32. Кулумбекова, Т.Е. Банковские продукты: сущность и перспективы развития / Т.Е. Кулумбекова, М.И. Хетагуров // Экономика и предпринимательство. – 2016. – № 12-3. – С. 579-583.
33. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – 10-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2016. – 800 с.
34. Марамыгин, М. С. Понятие розничного банковского продукта / М. С. Марамыгин, А. В. Поваров // Изв. Урал. гос. экон. ун та. – 2017. – № 2. – С. 88-94.
35. Мурзин, С.В. Банковские продукты и услуги: перспективы будущего / С.В. Мурзин // Фундаментальные и прикладные исследования в области экономики и финансов. Международная научно-практическая конференция: материалы и доклады. – 2015. – С. 239-241.
36. О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц: Закон Республики Беларусь от 8 июля 2008 г. № 369-З (в ред. от 10.01.2015 г.) [Электронный ресурс] // Национальный банк Республики Беларусь. – Минск, 2021. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/legislation/bankoperregul.
37. О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещённых на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты): Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 (в ред. от 29.06.2017 г.) [Электронный ресурс] // Национальный банк Республики Беларусь. – Минск, 2021. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/legislation/bankoperregul.
38. О привлечении денежных средств во вклады (депозиты): Декрет Президента Республики Беларусь от 11 ноября 2015 г. № 7 // Бизнес-Инфо: аналитическая правовая система [Электронный ресурс] / ООО «Профессиональные правовые системы». – Минск, 2021. – Режим доступа: http://www.business-info.by.
39. Об ограничении ставок депозитного рынка путем корректировки резервных требований: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 22.04.2015 г. № 242 (в ред. от 09.01.2019 г.) [Электронный ресурс] // Национальный банк Республики Беларусь. – Минск, 2021. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/legislation/bankoperregul.
40. Об утверждении Инструкции по выпуску, обращению и погашению депозитных и сберегательных сертификатов: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 27.12.2006 г. № 219 (в ред. от 29.10.2018 г.) [Электронный ресурс] // Национальный банк Республики Беларусь. – Минск, 2021. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/legislation/bankoperregul.
41. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: учеб. пособие для вузов / Р.Г. Ольхова. – М.: КноРус, 2015. – 288 с.
42. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г. И. Кравцова Г.И. – 3-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2014. – 478 с.
43. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь: аналитическое обозрение [Электронный ресурс] // Национальный банк Республики Беларусь. – Минск, 2021. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/publications/ectendencies/?m=publ.
44. Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс] // Национальный банк Республики Беларусь. – Минск, 2021. – Режим доступа: http://nbrb.by/.
45. Официальный сайт ОАО «АСБ «Беларусбанк» [Электронный ресурс] // ОАО «АСБ «Беларусбанк». – Минск, 2021. – Режим доступа: https://belarusbank.by/.
46. Переосмысление банковского ритейла: мировые тенденции / Н. Артаманов [Электронный ресурс] // Информационно-аналитический портал «VC.RU». – Режим доступа: https://vc.ru/design/75210-pereosmyslenie-bankovskogo-riteyla-mirovye-tendencii.
47. Печникова, А.В. Банковские операции: учеб. для сред. проф. образования / А.В. Печникова, О.В. Маркова [и др.] – М.: Норма, Инфра-М, 2016. – 650 с.
48. Поваров, А. В. Розничный блок коммерческого банка, как система управления / А. В. Поваров // Известия УрГЭУ. – 2016. – № 1. – С. 91-97.
49. Полищук, А.И. Банк и клиент: регулирование взаимоотношений и понятийный анализ инструментов обслуживания / А. И. Полищук // Банковские услуги. – 2018. – № 3. – С. 11-17.
50. Прудникова, Т. В. Зарубежный опыт проведения депозитных операций коммерческими банками / Т. В. Прудникова // Управление проектами: Материалы Всероссийской конференции студентов, аспирантов и молодых учёных. – 2017. – С. 117-119.
51. Пузырев, М.В. Управление банковскими продуктами: учеб. пособие / М. В. Пузырев. – М.: Издат, 2019. – 157 с.
52. Сироткин, А. С. Особенности трансформации способов ведения банковского розничного бизнеса в современных условиях / А. С. Сироткин // Креативная экономика. – 2019. – № 5. – С. 979-990.
53. Солтаханов, А. У. Проблемы и перспективы развития розничного банковского бизнеса в современных условиях / А. У. Солтаханов // Инновационная наука. – 2016. – № 12. – С. 183-187.
54. Сотников, Е.А. Актуальные вопросы использования современных электронных платежных инструментов и средств платежа, интернет-банкинга и иных систем дистанционного обслуживания / А.Е. Сотников // Банковский вестник. – 2015. – № 4. С. 9–15.
55. Тавасиев, А. М. Банковское дело: в 2 Ч., часть 1: Общие вопросы банковской деятельности: учебник / А. М. Тавасиев. – 2-е изд., пер. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2019. – 186 с.
56. Тавасиев, А. М. Банковское дело: в 2 Ч., часть 2: Технологии обслуживания клиентов банков: учебник / А. М. Тавасиев. – 2-е изд., пер. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2019. – 301 с.
