Договор страхования

Страхование жизни возникло в обществе одним из первых. Уже в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали так называемые погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они накапливали капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии не его семья, а коллегия оплачивала похороны.

В XI-XIII веках правительства многих государств и вольных городов поняли выгоду такой формы страхования. Они объявляли ее исключительной компетенцией государства и использовали, с одной стороны, для пополнения казны, а с другой стороны, для снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными.

В XVI-XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако смысл всех финансовых проектов был один и тот же человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти ему или его детям выплачивалась определенная страховая сумма.

В дальнейшем эта процедура и механизм уточнялись и совершенствовались, для расчетов формулировались специальные математические модели, усиливалось правовое регулирование этого вида страхования.

Как известно, самым развитым страховым рынком мира является рынок страховых услуг США. Наибольшее развитие в США получило именно личное страхование. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование-вклад. Страхование на случай смерти может быть заключено на определенный срок или пожизненно.

Страхование жизни направлено на то, чтобы обеспечить семье финансовую поддержку в случае смерти застрахованного лица. В зависимости от договора, страховая компания должна будет:

обеспечивать определенный уровень дохода оставшемуся супругу и/или детям и другим членам семьи;

компенсировать налоги и другие расходы, связанные с распределением имущества между наследниками;

оплатить расходы, такие как больничные счета и затраты на похороны;

оплатить образование детей;

погасить оставшиеся займы на приобретение дома или квартиры;

обеспечить пенсионный фонд.

Страхование жизни, как видим, не сводится к простой выплате единовременного пособия родственникам в случае смерти застрахованного, оно также имеет целью обеспечение его семьи в течение достаточно продолжительного времени. Аналогично это услуга развивалась и в Европе.

Личное страхование в структуре национального страхового рынка Германии занимает около 37 %. Медицинское страхование, которое пользуется несколько меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, составляет около 12 % общего объема поступления страховых платежей.

Наряду с имущественным внедрялось и личное страхование. Г.Ф. Шершеневич связывал это главным образом с особенностями жизни тех, кто относится к категории «представители либеральных профессий» (имелись в виду врачи, адвокаты, художники, артисты и др.), а также чиновников высшего и среднего уровня. Не относясь по общему правилу к знатному роду, они, естественно, опасались того, что постепенно с годами утратят возможность выполнять высокооплачиваемую работу и по этой причине не смогут дать образование своим детям. В подтверждение подобных прогнозов указывались мотивы: у адвоката не хватит средств на обучение сына; губернаторская дочь по тем же причинам превратится в швею и др.

В России к концу XIX века страхованием жизни занимались 11 акционерных обществ (в том числе три иностранных), государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два общества взаимного страхования. Семь страховых обществ проводили страхование от несчастных случаев. Однако страхованием жизни пользовались лишь 0,25 % населения страны в основном состоятельные слои общества.

Несмотря на то, что страхование представляет собой достаточно тщательно и детально разработанный юридический механизм, на практике ряд аспектов страховых правоотношений, таких как наличие страхового случая, невыполнение обязанностей сторонами договора, размер страхового возмещения, постоянно становятся предметом спора о праве, свидетельством чему является то, что страховые организации освобождены от уплаты государственной пошлины по судебным делам о страховании. Взаимоотношения между страхователем и страховщиком по договору страхования, в том числе, обязательного, представляют собой договорные обязательства. Руководствуясь ст.290 ГК, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычно предъявляемыми требованиями. Этим обусловлено то, что стороны договора страхования несут гражданско-правовую ответственность за нарушение обязательств, их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Кроме того, Ю.Н. Андреев обращает внимание на то, что обязанности и страхователя, и страховщика имеют вид денежных обязательств [31, c.202]. В связи с этим, становится возможным взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами в случае их нарушения одной из сторон договора. Рассмотрим это на примерах.

Примером неисполнения страхователем своих обязанностей по договору страхования ответственности экспедитора может служить договор между ИП П. и ЗАО «Б», по которому состоялось Решение Экономического суда Могилевской области от 09.06.2015 [32]. В обоснование истец ссылается на страховой полис от 14.11.2012, в соответствии с которым застраховал свою гражданскую ответственность как экспедитор в ЗАО «Б». В связи с утратой груза ИП П., то есть, страхователь, обратился в ЗАО «Б» с заявлением о пропаже груза и признании случая страховым. Кроме того, пояснил, что груз не был утрачен перевозчиком, соответственно Правила добровольного страхования гражданской ответственности экспедитора от 20.05.2004 № 405 не могут быть применены.

Утрата груза экспедитором явилась следствием реализации преступного замысла неустановленных лиц, которые подделали целый ряд документов (печать ОДО «Ю», подпись руководителя ОДО «Ю», паспорт, по которому был отпущен товар), завладели копиями документов ОДО «Ю» (устава, свидетельства, лицензии), транспортным средством (автомобилем и прицепом), принадлежащим ОДО «Ю» (не снимая транспортное средство с регистрационного учета). Преступники «замаскировались» под добропорядочного перевозчика с целью завладения товаром под видом перевозчика и реализовали свой замысел.

Ответчик, то есть, страховщик, пояснил, что при привлечении в качестве перевозчиков лиц, выдающих себя за ЧПТУП «Ю», ИП П. проявил крайнюю неосмотрительность и не истребовал хотя бы копию страхового полиса (договора страхования) ответственности перевозчика. Ответчик считает, что согласно п. 3.5 Правил страхования «не относится к страховым случаям и не подлежит возмещению ущерб, причиненный вследствие… неисполнения представителями страхователя норм действующего законодательства, а также своих должностных инструкций, определяющих порядок принятия, перевозки, таможенного оформления и сдачи груза получателю, инструкций грузоотправителя (грузополучателя), экспедитора и страховщика». В Правилах страхования сам страховщик требует от страхователя привлечения для осуществления перевозки только перевозчиков, имеющих договоры страхования ответственности. Согласно п. 3.5 Правил страхования «не относится к страховым случаям и не подлежит возмещению ущерб, причиненный вследствие… повреждения или утраты (гибели) груза перевозчиком, привлеченным страхователем для выполнения договора транспортной экспедиции, не имеющим договора страхования ответственности перевозчика».

В процессе исполнения перевозки экспедитором груз был утрачен. Причина утраты груза – противоправные действия третьих лиц. По факту хищения груза 01.07.2013 по результатам рассмотрения материалов проверки, зарегистрированной 29.03.2013 районным отделом Следственного комитета Республики Беларусь возбуждено уголовное дело. Гражданская ответственность ИП П. как экспедитора была застрахована в ЗАО «Б». Лимит ответственности на один страховой случай составляет 100 000 евро. Страховым случаем признается факт причинения страхователем ущерба заказчику в связи с утратой или повреждением груза. Договор страхования был заключен на условиях Правил страхования.

На национальном страховом рынке сформирована действенная система обязательного страхования, основная функция которой – обеспечение страховой защиты от наиболее крупных и социально опасных рисков на основе относительно невысоких страховых тарифов. Дополнительное значение в жизни общества имеет добровольное страхование, роль которого постоянно возрастает.

В настоящее время белорусский страховой рынок развивается, улучшаются его качественные характеристики, увеличивается доля страховых взносов в ВВП, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в национальной экономике.

Для обеспечения дальнейшего устойчивого развития экономики страны в целом, в том числе и страховой отрасли, определяющая роль принадлежит инновациям и инновационной деятельности, способным обеспечить непрерывное обновление технической и технологической базы, освоение и выпуск новых конкурентоспособных товаров, работ, услуг.

С учетом перспектив развития страховой отрасли, определенных Республиканской программой развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2016-2020 годы, следует вывод, что для достижения намеченных целей важное значение имеет ее переход на инновационный путь развития. В этой связи основные направления деятельности Белгосстраха на современном этапе:

повышение информированности населения страны об оказываемых страховой организацией услугах и обеспечение их доступности для потенциальных страхователей;

обеспечение положительных показателей деятельности страховщика;

проведение активной рекламной политики;

внедрение инновационных решений в деятельность страховой организации.

Повышение информированности населения Республики Беларусь об оказываемых страховой организацией услугах предполагает получение гражданином либо юридическим лицом в любой точке страны и в любое время необходимой информации об этих услугах на основе автоматизированного доступа и систем телекоммуникаций.

В целях улучшения качества обслуживания клиентов в Белгосстрахе созданы и функционируют круглосуточная информационно-справочная служба и Центр урегулирования убытков. Постоянно расширяется сеть Центров продаж страховых услуг в крупных городах Беларуси и в г. Минске.

БРУСП «Белгосстрах» располагает широкой сетью оказания страховых услуг. Договоры страхования можно заключить в любом из населенных пунктов страны, страховые агенты Белгосстраха работают с клиентами по месту их работы и проживания.

Важное значение для развития страховой организации имеет расширение спектра предоставляемых страховых услуг.

БРУСП «Белгосстрах» – безусловный лидер отечественного страхового рынка – представляет собой универсальную страховую организацию, осуществляющую проведение социально значимых видов страхования в рамках действующего законодательства Республики Беларусь.

Деятельность БРУСП «Белгосстрах» направлена на удовлетворение потребностей в страховании широкого круга клиентов. Страховщик предлагает 97 видов страховых услуг по 39 видам добровольного страхования и 8 видам обязательного страхования (от наиболее массовых и распространенных до эксклюзивных), что позволяет в конкретной ситуации сформировать систему страховой защиты для каждого клиента.

Внедрение инновационных решений в деятельность страховой организации позволяет БРУСП «Белгосстрах» динамично развиваться и постоянно пополнять страховой рынок новыми страховыми продуктами.

Примером может служить продвижение на рынок таких новых страховых продуктов, как репродуктивное страхование женщин и родившегося ребенка.

Несмотря на успешную деятельность Белгосстраха и иных страховых компаний Республики Беларусь по активному применению медицинского страхования, необходимо продолжать работу в этом направлении, а также в постепенном реформировании системы здравоохранения. 

Однако в юридической практике возникают и проблемные вопросы. Риск возникает на всех стадиях предпринимательской деятельности, и согласно ст.1 ГК, является её имманентным признаком. Предприниматели принимают решения в условиях неопределенности, когда сложно спрогнозировать и предсказать результат от реализации принятого решения, связанного с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; оптовой и розничной торговлей и т.д. 

Предпринятое исследование позволяет сделать следующие выводы, раскрывающие содержание договорных правоотношений по поводу страхования:

1. Страхование как форма гражданско-правовых отношений выражается в денежной компенсации ущерба, причиненного имуществу, иным страховым интересам в результате случайных обстоятельств. Субъектами страхового правоотношения выступают носители страховых прав и обязательств, а содержание договорного обязательства по страхованию формируется из прав и обязанности сторон. Обязательным элементом страхового правоотношения является его объект, то есть то, по поводу чего возникает и осуществляется деятельность его субъектов. Смыслообразующей категорией страхового права является риск – то есть случайные, вредоносные и опасные события и действия, по поводу которых и устанавливаются страховые правоотношения. Риск предопределяет возможность совершения страховой сделки и существования страхового правоотношения, как такового: договор страхования, в котором отсутствует элемент риска, ничтожен. Страховой случай – это реализация в объективной реальности идеальной модели страхового риска.

На основании проведенного исследования и выявленных проблем, в частности, проблемы определения страхования предлагаем остановиться на предложении И.А. Марчевой, которая в компилятивном обобщении заключает, что страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Также ввиду большого количества страховых организаций в Республике Беларусь предлагаем передать лицензирование страховой деятельности отдельно созданному органу, специализирующемся на данной деятельности. 

Таким образом, можно сделать вывод о том, что ряд опасностей, рассматриваемых в роли страховых случаев, вызывается исключительно силами природы: наводнения, бури, град. 

Другая часть опасностей, хотя и является результатом сил природы, но, наряду с этим, может быть вызвана и действиями человека: например, пожар. Прочие страховые случаи вызываются исключительно действиями человека: кража, растрата, небрежная эксплуатация опасных механизмов и т.д.

Предназначение страхования составляет возмещение убытков в застрахованном имуществе, либо убытков в связи с иными имущественными интересами страхователя путём распределения рисков. Правоотношения в сфере страхования воплощаются в том, что страховщик в обмен на уплату страхователем страховой премии принимает на себя обязанность при наступлении страхового случая компенсировать страхователю возникшие в результате этого случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки, связанные с другими имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы. При страховании имущества или предпринимательского риска лимит ответственности не может быть больше страховой стоимости. При страховании гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по соглашению сторон. Двойное страхование запрещено в гражданском праве.

2. Договор страхования, несмотря на отдельные специфические черты, является реальным и взаимным. Договор страхования в качестве своей неотъемлемой части включает Правила страхования, которые принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком или объединением страховщиков. Правила страхования обладают юридической силой для страховщика и страхователя, если на их применение прямо указывается в договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре. 

Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Нередко договоры страхования заключаются в пользу третьего лица – выгодоприобретателя. Страховщики вправе вести только страховую или связанную с ней деятельность. Для обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и гарантий прав страхователей осуществляется государственный надзор за деятельностью страховщиков. Правом осуществлять виды обязательного страхования, как правило, наделены государственные страховые организации. 

К существенным условиям договора страхования относятся: страховой интерес, страховой риск, страховая премия, страховая сумма, срок договора страхования. Страховая премия уплачивается как единовременно, так и периодическими взносами. Договор страхования вступает в силу после уплаты страховой премии или ее первого взноса. Договор страхования прекращается истечением срока договора при отсутствии страхового случая или осуществлением выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, прекращением существования страхового риска, расторжения договора по причине отказа страхователя от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска.