Банковская деятельность в Республике Беларусь и её прававое регулирование

Хотя по результатам 2017-2018 гг. национальная экономика и банковский сектор вышли на траекторию роста, инвестиционная активность остается низкой, спад в строительстве продолжается. При росте банковских активов в их составе заметной остается доля проблемных и непрофильных активов.  Поэтому возникает необходимость, во-первых, в модернизации регулирования банковского сектора на макроуровне; во-вторых, в совершенствовании самих моделей банковской деятельности, отличающихся характером взаимоотношений банков с секторами экономики, степенью специализации и др., на микроуровне. Казалось бы, на настоящий момент уже многое сделано в части регулирования деятельности банковского сектора. Решениями Базельского комитета по банковскому надзору, содержащими методические рекомендации в области банковского регулирования и утвержденными в 2010–2011 гг. (названными Базелем III), повышены требования к структуре собственных средств банков, достаточности их капитала, введен в состав обязательных требований показатель левериджа, установлены нормативы ликвидности и достаточности капитала. При всей важности рекомендаций Базеля III они, как представляется, не убеждают нас в том, что банковскому сектору не грозит в будущем новый кризис. Особенность современного развития банковского сектора состоит в том, что банки продолжают работать в условиях, когда старые проблемы не решены, а новые появились. Так, не найдены способы и средства, позволяющие со стопроцентной гарантией избегать возникновения «пузырей» на финансовом рынке, кредитования некредитоспособных клиентов, наличия и появления проблемных кредитов. К новым проблемам, которые придется решать, можно отнести демографические тенденции, сокращение темпов экономического развития, рост накоплений, уменьшение инвестиций, переход к цифровой экономике. Влияние среды, финансовых рынков по-прежнему является решающим фактором в любой экономике, которая остается волатильной, кризисы и цикличность во многом обусловливают возрастание или падение темпов предложения банковских продуктов и услуг. Неизбежным останется влияние демографических процессов, выражающихся не только в увеличении или уменьшении численности населения, но и в изменении структуры его потребностей вследствие, с одной стороны, старения населения, а с другой стороны, потребностей нового поколения граждан. Не без оснований считается, что развитие банковского сектора нуждается в оздоровлении. Новые проблемы, вызванные демографическими тенденциями, сокращением темпов экономического развития, ростом долей накоплений и уменьшением инвестиций, требуют принятия превентивных мер регулирования банковского сектора. В условиях меняющейся экономической среды в результате влияния цифровых технологий и нестабильности экономического развития государств основополагающими факторами становятся построение новых стратегий, более эффективная организация банковской деятельности. Новые явления в экономике, в том числе в ее информационном обеспечении и применении новых технологий, окажут большое влияние на банковскую деятельность. Еще в большей степени усилится значение стратегического выбора, поисков новых приоритетных бизнес-моделей развития. Нередко новую модель банка связывают с развитием новых банковских технологий. Применяя более совершенные информационные технологии, банки получают возможность уменьшать издержки и увеличивать доходы. Современные технологии становятся привлекательными и для клиентов, получающих от их использования зачастую лучшие условия, чем прежде. Нельзя, однако, не заметить, что новые технологии, входящие в банковский мир, включая криптовалюту, вызывают у части банковского сообщества некоторую растерянность, неоднозначную оценку их влияния на экономику и соответственно определения, являются они благом для банков или несут риски, неизбежно приводящие к разорению.