Сбережения в Республике Беларусь: динамика, структура, проблемы регулирования

Необходимо заметить, что в научной литературе по вопросам трактовки определения «сбережения» на сегодняшний день не имеется единой точки зрения ученых-экономистов. Нами могут быть выделены следующие трактовки.

Во-первых, И.М. Лемешевский в своей научной работе отмечает, что сбережения выступают в качестве определенной части дохода, которую индивидуум собирается потребить в будущем взамен того, чтобы потратить (потребить) ее в настоящий период времени. Автор отмечает, что происходит определенное жертвование собственным текущим потреблением со стороны индивида ради будущего потребления. В качестве главного принципа в подобной ситуации выступает то, что человек осуществляет сбережение определенной части дохода тогда и только тогда, когда ожидаемая полезность потребления данной суммы в будущем намного выше, нежели полезность ее потребления в настоящий период. При этом всем, необходимо подчеркнуть, что такое понятие, как текущее и будущее потребление, при подобном подходе, являются  условными, и, как правило, их пределы определяются временными отрезками получения текущего дохода [13, c. 49].

Можно сделать утверждение, что текущим признается такой отрезок времени, на протяжении которого объем доходов в единицу времени и уровень предельной полезности потребления одной единицы дохода остается неизменным. В связи с этим, у индивида не формируется необходимости по переносу потребления дохода внутри данного периода. Иная ситуация имеет место, если будущее время, которому свойственно, с позиции теории, сокращение абсолютного объема дохода и повышение предельной полезности одной единицы дохода. 

В упрощенной форме, вышеотмеченный принцип можно отразить посредством следующего примера – для зрелого (взрослого) человека,  который получает стабильный доход, полезность тысячи рублей будет меньше, чем для пожилого человека, который живет на скромную пенсию. В связи с этим, для зрелого человека разумнее всего отложить данную тысячу рублей для потребления ее тогда, когда она будет больше ему нужна.

Во-вторых, Т.А. Агапова, в своей научной работе отмечает, что сбережение – это доля дохода, которую экономический субъект намеревается потребить в последующем взамен того, чтобы потребить ее в настоящее время. На практике различаются три разновидности экономических субъектов – население, корпорация, государство. Наравне с этим, формируется три разновидности сбережений – сбережения населения, сбережения корпорации, сбережения государства. Население, как правило, выступает главным поставщиком инвестиционных ресурсов, а мобилизация их сбережений выступает для финансового посредника (к примеру, банка и других НБКФО) актуальным условием для успешного функционирования [2, c. 45]. 

Сбережения населения тесно связаны с социальной политикой. Социальная политика государства направлена на обеспечение белорусским гражданам адекватного уровня и приемлемого качества жизни, а также на укрепление демографического потенциала.

1. Улучшение демографического и потенциального потенциала страны и улучшение здоровья людей. Цель демократической политики – стабилизировать население и увеличить продолжительность жизни. В ее основные задачи входит улучшение здоровья населения, разработка системы поддержки семей с детьми и регулирование процессов внешней миграции.

2. Поддержка семей с детьми и укрепление семейных учреждений являются общенациональными задачами на текущий пятилетний период. Государственная политика будет направлена на развитие системы охраны здоровья матерей и детей и совершенствование форм социальной защиты семей с детьми.

3. Регулирование внешних миграционных процессов должно способствовать расселению соотечественников, проживающих за рубежом, на постоянное место жительства в Республике Беларусь, принимать меры по сокращению оттока образованной молодежи из страны и консолидации иностранных специалистов в организации.

4. Обеспечить занятость населения, повысить конкурентоспособность рынка труда и территориальную мобильность. Будет обеспечен переход от рабочих к рабочим местам. Особое внимание уделяется предупреждению о первой работе для всех выпускников высших учебных заведений, профессий и профессионально-технических училищ – специализированной подготовки.

5. Рост реальных денежных доходов. Меры в области оплаты труда направлены на повышение фактического уровня в дальнейшем, сокращение разницы между затратами на оплату труда и организацией бюджета и средней заработной платы в экономике. Выполнение этой задачи требует широкого использования гибких систем оплаты в зависимости от существующих экономических условий для обеспечения роста реальной заработной платы в сочетании с ростом производительности труда. Необходимо повышение уровня заработной платы в государственном секторе до уровня не менее 80 процентов средней заработной платы, включая обеспечение оптимистических функций и числовых функций в государственном секторе.

6. Развитие системы социальной поддержки уязвимых граждан. Государственная политика в области социальной защиты населения направлена на повышение доступности и эффективности социальной помощи, развитие системы социальных услуг и социальной реабилитации инвалидов. Планируется упростить процедуру предоставления государственной адресной социальной помощи.

док

В Республике Беларусь можно выделить ряд основных проблем развития банковского сектора. Самая основная из них – высокий уровень кредитных рисков банков, который порождён неустойчивым финансовым положением кредитополучателей.

Второй проблемой является снижение показателей эффективности деятельности банков в результате увеличения расходов банков для создания специальных резервов. Это, в первую очередь, является результатом кредитования в рамках государственных программ, связанных с финансовой неустойчивостью кредитополучателей.

Третьей проблемой является невысокая обеспеченность банковского сектора долгосрочными ресурсами. При осуществлении важнейших государственных программ это может привести к несбалансированности активов и пассивов банков по срокам погашения, отрицательно влияющей на их ликвидность.

Существующие проблемы возможно решить при повышении доверия инвесторов, кредиторов и вкладчиков к банковскому сектору, а также увеличения эффективности механизмов накопления денежных средств и их преобразование в кредиты и инвестиции.

Развитие цифровых банковских технологий, включая технологии дистанционного банковского обслуживания (мобильный банкинг и интернет-банкинг) является одним из направлений повышения эффективности деятельности банков [5].

Существует необходимость повышения эффективности деятельности Национального банка Республики Беларусь. Разрешение проблем развития банковской системы возможно на основе формирования и реализации стратегии развития банковской системы, которая рассчитана на долгосрочную перспективу. Для этого Национальный банк Республики Беларусь принял Стратегию институционального развития на 2021–2023 годы, которая определяет миссию, видение и среднесрочную цель институционального развития Национального банка.

На ближайшие три года для развития данного сектора установлены масштабные цели.

Национальный банк намерен достичь успеха, при этом обеспечивая сбалансированность институционального развития по трем основным векторам – доверие, качество и эффективность.

Несмотря на данные 3 вектора, преобладающее значение имеет совершенствование банковского регулирования и надзора, то есть внедрение международных стандартов надзорной деятельности для укрепления взаимодействия банковской надзорной деятельности с надзорной деятельностью других сегментов финансового рынка и т. д.

Соотношение между «сбережениями» и «потреблением» частого личного дохода находится в прямой зависимости, в первую очередь, от его величины и уровня процента. Полное потребительское использование дохода подразумевало бы его равенство с расходами. Но, на практике, повышение размеров дохода всегда сопровождается опережающим повышением его «сберегательной» области. В качестве исключительной сложности рыночной экономики выступает то, что пропорции между «потреблением» и «сбережением» доходов обуславливает величины совокупного расхода и сбережения в социуме (со всеми вытекающими отсюда последствиями для макроэкономических процессов), и в это же время данная пропорция сама отражает степень сбалансированности макроэкономических процессов. Сущность, которой заключается в том, что сбережения являются, в конечном итоге, товарами и услугами, которые удовлетворяют пожелания потребителя. Нужно заметить, что каждая теория сбережений в роли основного (определяющего) фактора рассматривает уровень доходов населения. Однако, доход, выступает не единичным фактором, который оказывает влияние на сбережения. Иными факторами выступают – структура и уровень процентной ставки, возрастная структуризация населения, разница между городским и сельским населением. Природа зависимости объема сбережений от данных факторов станет намного яснее, если произвести анализ главных мотивов сбережений. 

В настоящее время выделяют четыре наиболее распространенных мотива сбережений населения: обеспечение старости; предосторожность; накоплению с целью завещания; отложенный спрос. Обеспечение старости многими рассматривается как основной мотив сбережений.

Основными целями любого государства в области экономики являются обеспечение устойчивого экономического роста, высокий уровень занятости, стабильности внутренних цен, а также внешнеэкономическое равновесие. Эти цели реализуются в процессе разработки и проведения экономической политики.

Общие денежные доходы населения в 2020 году составили 90,1 млрд рублей, увеличившись на 10,4% по сравнению с 2019 годом, при этом потребительские цены на товары и услуги выросли за этот период на 5,5%.

Реальные располагаемые денежные доходы населения (денежные доходы за вычетом налогов, сборов и взносов с поправкой на индекс потребительских цен на товары и услуги) в 2020 году составили 104,6% к уровню 2019 года. Доля денежных доходов населения в ВВП составил в 2020 году 61,3% по сравнению с 60,6% в 2019 году.

Белорусы демонстрируют довольно высокую способность к формированию сбережений, однако большинство не использует наиболее эффективную стратегию сбережения, когда отчисления производятся сразу после получения дохода до прочих расходов.