Разграничение договоров займа и кредита

В большей части те договорные обязательства, которые возникают между участниками гражданско-правовых отношений, имеют возмездный характер.

Как правило, они порождают определенные обязательства у субъектов, где одна из сторон должна передать вещь, оказать услугу, произвести работу или осуществить иные аналогичные действия, а другая сторона, в свою очередь, обязуется оплатить стоимость переданной вещи, работу, либо услугу, которая была оказана субъекту правоотношений.

В действующем законодательстве Республики Беларусь договор займа и кредита, как имеющие родственную сущность объединены в одну главу 42 Гражданского кодекса Республики Беларусь «Заем и кредит». Однако профессиональные юристы указывают на их существенные условия, которые играют важную роль при выборе договора для оформления отношений между сторонами – договора займа или кредитного договора.

Необходимо отметить, что работы отечественных правоведов, посвященные договору займа и кредитному договору, представлены в основном в виде небольших статьей в юридических журналах, параграфов или фрагментов отдельных пособий, а монографии практически отсутствуют. Этот факт говорит о том, что и договор займа, и кредитный договор, применяющиеся на практике в настоящее время, в теоретико-методологическом плане изучены еще недостаточно. Скорее всего, это обусловлено тем, что большинство норм, регулирующих заемные и кредитные правоотношения, в нашей стране появились, а точнее будет сказать, возродились, сравнительно недавно.

В то же самое время постоянно применяемый договор займа оказался в недостаточной степени приспособлен для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в современных условиях рыночного хозяйствования, что и будет предопределять актуальность темы настоящего исследования, а именно, изучение договора займа и необходимость его более детального рассмотрения.

Заемные отношения всегда были широко распространены в денежном обороте всех стран мира и во все времена. Считается, что заем как правовой институт возник в римском праве. Он представлял собой договор, по которому одна сторона передавала другой стороне денежную сумму или определенное количество иных заменимых вещей в собственность, а обязанностью заемщика было вернуть по истечении указанного в договоре срока или по востребованию такую же денежную сумму или такое же количество вещей такого же рода, какие были получены.

Таким образом, возникший в древности прообраз нынешнего договора займа был полностью аналогичен современному понятию этого договора, во всяком случае, тогда, когда речь идет о займе между физическими лицами. Когда речь заходит о займе среди обычных граждан, не имеющих представления о легальном определении этого понятия, первые ассоциации приобретают облик экономических, связанных с банками отношения. Такое отношение к займу – неслучайно, поскольку, как известно, экономика строит свои отношения, основываясь на законе, а право регулирует экономические отношения [1, c. 53].

В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временные свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях [2, c. 109].

Что касается понятия договора займа в национальном законодательстве Республики Беларусь, то ему посвящена 42 глава Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – ГК) [3]. В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 760 ГК, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества [3].

На сегодняшний день использование займа широко распространено в предпринимательской деятельности. Однако стороны не всегда четко представляют себе полноту обязанностей по договору займа, а в некоторых случаях не используют предоставленные законодательством возможности договора займа. 

Согласно п. 1 ст. 760 ГК договор займа представляет собой сделку, по которой одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Исходя из приведенного определения займа, предметом договора займа могут являться деньги либо иные вещи, определенные родовыми признаками [3].

Если же говорить об отдельных видах договора займа, которым ГК придает правовое значение путем установления специальных правил по их регулированию, то в качестве таковых стоит выделяют следующие:

- целевой заем;

- договор государственного займа;

- коммерческий заем;

- заем, оформленный векселем или облигацией;

- кредитный договор

Целевой заем предусматривает в качестве существенного условия использование заемщиком полученных средств на определенные договором цели. Полученные по договору целевого займа средства можно тратить только на оговоренную ранее в договоре займа покупку (или оговоренную финансовую цель), причем заемщик по закону обязан обеспечить своему займодавцу доступ к информации, позволяющей контролировать использование финансовых средств займа.

Договор займа содержит некоторые особенности. Так, согласно п. 6 Постановления, особенностью договора займа является обязанность заемщика возвратить заимодавцу сумму займа или равное количество полученных вещей того же рода и качества [4].

Обязанность заемщика возвратить заимодавцу предмет займа должна следовать из текста договора, долгового документа либо подтверждаться другими доказательствами, отвечающими требованиям допустимости.

Согласно п. 3 ст. 762 ГК договор займа предполагается беспроцентным в случаях, когда:

- договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую установленный законодательством пятидесятикратный размер базовой величины, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

- по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками [3].

В соответствии с абзацем 3 п. 7 Постановления [4]., исходя из правил, установленных п. 1 ст. 762 ГК, п. 1 ст. 366 ГК, в случае отсутствия в договоре займа условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, а при взыскании процентов в судебном порядке – на день вынесения решения судом [3].

При этом надлежит учитывать, что ставка рефинансирования устанавливается Национальным банком Республики Беларусь только для денежных обязательств, выраженных в белорусских рублях, и к денежным обязательствам в иностранной валюте не применяется.

Кредитный договор – это юридический документ, порождающий взаимные обязательства и ответственность сторон. В нем должно быть отражено целевое назначение кредита, конкретный размер, сроки погашения и процентов по нему, формы обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита, периодичность и сроки предоставления банку баланса для проверки обеспечения, взаимные права и обязанности сторон по кредитному договору, ответственность за несвоевременное погашение кредита, и др. [24].

В соответствии с п. 1 ст. 771 ГК [3] и ст. 137 БК, по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [16].

Кредитный договор является консенсуальным. Кредитный договор является двусторонне обязывающим. Банк обязан предоставить кредит, а заемщик – вернуть полученный кредит и уплатить проценты. Кредитный договор, является каузальной сделкой. В кредитном договоре нет основания обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.

Кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом – существенное условие кредитного договора в силу императивной нормы (п. 1 ст. 771 ГК) [3].

Цель кредитного договора – передача заемщику в собственность денег с условием возврата той же суммы денежных средств.

Заем является наиболее типичным, универсальным кредитным обязательством, которое определяет основные признаки и формы кредитования. Данный вид сделок является массовым, более распространен в бытовой сфере, так как не требует обязательного письменного заключения между гражданами.

Ответственность по договору займа может наступать лишь в случае непогашения в срок суммы займа. 

В результате предоставления займа возникает только одна обязанность – возвратить его. Вместе с тем заем может быть осложнен условием о его целевом использовании. В таком случае заемщик несет и дополнительную обязанность – обеспечить возможность контроля за целевым использованием со стороны заимодавца. При этом неисполнение этой обязанности приравнивается к нецелевому использованию, а именно дает право кредитору требовать досрочного возврата.

Ввиду того, что договор займа является срочным договором, то он предусматривает срок возврата долга, что зачастую связано с рядом проблем. Так, например, заемщик имеет возможность возвратить долг раньше указанного срока, тогда возникает вопрос прекращения договора досрочно. На основании чего, считаю необходимым внести дополнение в общие положения о договоре займа, с указанием на то, что заем может быть возвращен досрочно.

Анализ правовых положений данной нормы позволяет прийти к следующим выводам:

- выдача расписки не может рассматриваться как соблюдение письменной формы договора, а является письменным доказательством заключения договора и его условий; 

- помимо расписки допускаются и иные документы, удостоверяющие передачу заимодавцем заемщику определенной денежной суммы или определенного количества вещей.