Система гарантирования вкладов в Республике Беларусь

Глобальный финансовый кризис затронул большинство государств и активизировал работу, направленную на создание либо модернизацию механизмов, способствующих поддержанию национальных банковских систем, а также обеспечению защиты интересов вкладчиков банков. Система гарантирования банковских вкладов является эффективным инструментом для решения этих задач.

Первая система гарантирования вкладов была основана в 1933 г. в США, затем в 1962 г. идею подхватили в Индии и Норвегии. В 80-е гг. прошлого века фонды страхования банковских вкладов стали расти как грибы после дождя повсеместно: в Европе и Азии, в Латинской Америке и Африке. И сегодня более 100 стран имеют эти системы в том или ином виде [1, c.132].

Обычно вопрос о необходимости создания системы страхования вкладов возникает в период банковских кризисов и падения доверия к данным институтам. Не исключением является и Великобритания, где свою деятельность Страховой фонд депозитов (СФД) стал осуществлять в 1982 г. Здесь, так же, как и в США, в ССВ включены как коммерческие банки, так и другие учреждения, имеющие лицензии на работу с вкладами населения. На данный момент в Великобритании насчитывается около 500 банков и 80 обществ взаимного ипотечного кредита.

Система гарантирования вкладов – государственный механизм защиты денег на банковских счетах путём их страхования.

Во всем мире активно развиваются финансовые рынки, появляется большое разнообразие инвестиционных продуктов. Тем не менее вложения в акции, облигации, драгоценные металлы требуют серьезных экономических знаний. Для большинства обычных граждан «спокойной гаванью», где все понятно и надежно, по-прежнему является банковский вклад (депозит). Именно поэтому для государства важно, с одной стороны, обеспечить социальное спокойствие, предоставив населению возможность гарантированно хранить свои сбережения; с другой стороны – в кратчайшие сроки провести выплату возмещения вкладов физических лиц, предотвратив массовое изъятие депозитов из ряда банков в случае несостоятельности одного из них; и, в-третьих, значительно сократить расходование государственных средств (фактически денег налогоплательщиков) на проведение мероприятий по ликвидации обанкротившегося банка. Все эти цели достигаются путем создания системы гарантирования вкладов [1, c.133].

Развитая банковская система является одним из ключевых факторов экономического роста. В то же время ее состояние в большой мере зависит от состояния реального сектора экономики, поэтому банки весьма чувствительны к кредитным рискам. Зачастую банкротство одного банка может породить проблемы в других банках и привести к системному кризису всего банковского сектора (так называемый «эффект домино»). Кроме того, банкротства банков означают потери вкладчиков, что подрывает доверие к национальной валюте и ко всей банковской системе. Важная роль коммерческих банков, необходимость предотвращения системных банковских кризисов и опасность потенциальных потерь вкладчиков ведут к установлению системы гарантирования банковских вкладов населения.

В 1996 г. Национальный банк Республики Беларусь принял постановление, предписывающее создание Гарантийного фонда защиты депозитов населения. В 1998 г. Президент Республики Беларусь А. Г. Лукашенко подписал Декрет, в котором гарантировалась полная сохранность валютных депозитов населения, размещенных в банках, уполномоченных обслуживать государственные программы. Существующее законодательство различало три группы банков, к которым предъявлялись различные требования [9, c.79].

Группа 1-я включала два крупнейших уполномоченных банка — Беларусбанк и Белагропромбанк, которые не платили страховые взносы в Гарантийный фонд. Им принадлежало около 60 % активов и 70 % депозитов банковской системы. 

Группа 2-я состояла из четырех уполномоченных банков (Белпромстройбанк, Белинвестбанк, Приорбанк и Белвнешэкономбанк), которые ежемесячно платили в Гарантийный фонд страховой взнос в размере 0,1 % депозитов населения, размещенных в этих банках. В них сосредоточивалось около 30 % активов и 25 % депозитов банковской системы.