Гражданское право (часть 2) Шпаргалка

В соответствии нормами действующего законодательства, все предприятия на территории республики, являющиеся юридическими лицами, независимо от форм собственности, а также предприниматели, осуществляющие свою деятельность без образования юридического лица, независимо от сфер деятельности, обязаны хранить свои денежные средства в учреждениях банков.

Отношения банков с клиентами строятся на договорной основе. С одной стороны, клиенты самостоятельно выбирают банки для кредитно-расчетного обслуживания, а предприятия вправе открывать расчетный и другие счета в любом банке. С другой стороны, банки не вправе отказывать клиентам в расчетно-кассовом обслуживании, если оно предусмотрено Уставом банка.

Правоотношения между банком и его клиентом по хранению денежных средств и производству расчетов опосредуются договором банковского счета, представляющего собой соглашение, в силу которого одна сторона (клиент) обязуется хранить свои денежные средства в банке и может распоряжаться ими с соблюдением действующих правил, а другая сторона (банк) обязуется хранить денежные средства на счете клиента, зачислять поступающие на этот счет суммы и осуществлять кассово-расчетное обслуживание владельца счета в соответствии с законодательством, банковскими правилами, установленными для данного вида счета, и договором.

В юридической литературе по поводу правовой природы договора банковского счета давно ведется дискуссия. Высказаны четыре точки зрения. Одни авторы характеризуют договор банковского счета как совокупность договоров хранения и поручения. Другие – как совокупность договоров займа и поручения. Третьи считают его совокупностью договоров хранения, займа и поручения. Не соглашаясь ни с одной из них, следует отметить, что основную выгоду в договоре хранения получает поклажедатель, поэтому хранитель ничего и не платит поклажедателю. Наоборот, ему платят за услуги по хранению имущества. В договоре же, рассматриваемом нами, клиент получает вознаграждение за хранение средств в банке, которое может осуществляться двумя способами: путем выплаты процентов за остаток средств на счете и путем предоставления различного рода банковских услуг и льгот, например, более низкого процента по ссудам для заемщиков, имеющих большие суммы на счетах, снижения платы за услуги, оказываемые тем, кто храпит в банке крупные суммы, и т. д. К тому же хранитель не вправе пользоваться переданным ему на хранение имуществом, если иное не предусмотрено договором, а банк имеет право распоряжаться свободными средствами клиента, как правило, выдавая за их счет кредиты.
[...]

Основой правового регулирования расчетов между субъектами хозяйствования являются следующие нормативные правовые акты: Гражданский кодекс Республики Беларусь (Глава 46); Банковский кодекс Республики Беларусь (Глава 24); Указ Президента Республики Беларусь от 29 июня 2000 г. №359 «Об утверждении порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь»; Инструкция о банковском переводе, утвержденная Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 г. N 66; Инструкция о порядке совершения банковских документарных операций, утвержденная Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 г. N 67.

В соответствии со ст. 231 БК расчеты могут проводиться двумя способами: - наличными деньгами; - безналичными денежными средствами.

Расчеты между юридическими лицами, а также с участием физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, по общему правилу, закрепленному п. 2 ст. 775 ГК, осуществляются в безналичном порядке, а в случаях, предусмотренных Указом Президента Республики Беларусь №359 «Об утверждении порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь», могут производиться наличными денежными средствами.

Согласно ч. 3 ст. 231 БК выделяют три формы безналичных расчетов: 1) банковский перевод; 2) аккредитив; 3) инкассо.

Причем, исходя из положений ч.2 ст. 232 БК, расчеты в форме банковского перевода, в свою очередь, охватывают расчеты посредством следующих видов платежных инструкций: - платежных поручений; - платежных требований; - платежных требований-поручений; - чеков; - банковской пластиковой карточки; - иных платежных инструментов.

Права и обязанности участников расчетного правоотношения существенно отличаются в зависимости от формы безналичных расчетов, а также вида применяемой платежной инструкции, в связи с чем, каждая из них нуждается в отдельном рассмотрении. 
[...]

Платежная инструкция - поручение инициатора банковского перевода банку-отправителю о переводе в пользу бенефициара определенной суммы денежных средств путем представления расчетных документов, использования платежных инструментов при осуществлении соответствующих операций, представления и использования иных документов и инструментов в случаях, предусмотренных Национальным банком. Инициатором банковского перевода может являться сам банк.

Инструкция № 66 определяет требования к оформлению (формированию) не только самих платежных инструкций, но и связанных документов, в качестве которых рассматриваются документы, используемые при осуществлении банковского перевода и связанные с исполнением платежных инструкций (п. 5 Инструкции N 66).

К связанным документам относят: - заявление на акцепт плательщика; - заявление на отзыв акцепта плательщика; - заявление на отзыв (изменение) расчетного документа; - заявление на приостановление (возобновление) исполнения расчетного документа; - заявление на возврат денежных средств; - иные документы.

Перечень реквизитов платежных инструкций и связанных документов, которые необходимо указать для осуществления перевода (совершения платежа), а также формы их внешнего представления будут определять банки с учетом требований: - законодательства, в том числе Инструкции N 66; - правил и (или) технической документации систем расчетов (передачи информации); - стандартов проведения расчетов в виде обязательных для соблюдения технических НПА (далее — стандарты проведения расчетов).

Кроме того, состав реквизитов, указываемых в платежных инструкциях и связанных документах, структура и формат таких документов будет зависеть: - от систем расчетов (передачи информации), посредством которых будут формироваться, обрабатываться, передаваться и исполняться платежные инструкции и связанные документы; - характера перевода денежных средств: переводы родственникам, благотворительная помощь и т.д.; - характера совершаемого платежа: платежи в бюджет, таможенные платежи, платежи в сфере туризма, страхования, медицины и т.д.
[...]

Аккредитив – это понятная по сути, но громоздкая по исполнению форма безналичных расчетов. Главное отличие аккредитива от обычных платежей с одного счета на другой состоит в большем участии банков в договорных отношениях между клиентами.

В операциях с применением аккредитива товар (услуга) передается от продавца к покупателю. Платеж проходит от покупателя к продавцу. Участвующие в переводах банки получают свое вознаграждение за проведение платежа и обеспечение гарантии, выражающееся в приеме на себя ответственности и проверке входящих документов.

Расчеты аккредитивом часто применяются в международной торговле или внутри одного государства при недостаточном доверии контрагентов друг к другу и к ситуации.

Аккредитивы относятся к профессиональным инструментам межбанковских отношений. Рядовые продавцы и покупатели в обращении с аккредитивами прямо не участвуют, лишь отдают указания на их открытие и предоставляют документы о совершении операций. Потому клиентам банков достаточно знать, какие гарантии предлагают банки по аккредитивам и стоимость этих услуг.

В практике принято выделять такие виды аккредитивов:

• Подтвержденные – здесь исполняющий банк соглашается оплатить сумму аккредитива при наступлении оговоренных условий (предоставлении документов) даже если банк-эмитент не произведет ему необходимого перевода средств.

• Неподтвержденные – если исполняющий банк не принимает на себя дополнительных обязательств.

• Покрытые – когда на счет в банке получателя переводится сумма аккредитива из банка плательщика.
[...]

Отношения, возникающие в связи с передачей одним лицом вещей другому лицу для обеспечения их сохранности, были детально урегулированы еще римским правом как особое обязательство depositum (хранение, поклажа). ГК определяет договор хранения как сделку, по которой одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем) и возвратить эту вещь в сохранности. Предмет договора хранения составляет сама деятельность хранителя (услуги хранителя) по обеспечению сохранности переданного ему имущества. Объектом услуги по хранению может являться различное движимое имущество. Недвижимость по общему правилу предметом хранения быть не может, за исключением секвестра, поскольку недвижимое имущество не передается во владение хранителя. Срок хранения обычно определяется договором. Однако если срок договором не определен, то договор не будет считаться незаключенным, т.к. согласно ст. 779 ГК если срок хранения договором не предусмотрен и не может быть определен исходя из его условий, хранитель обязан хранить вещь до востребования ее поклажедателем. Если срок хранения определен моментом востребования вещи поклажедателем, хранитель вправе по истечении обычного при данных обстоятельствах срока хранения вещи потребовать от поклажедателя вещь взять обратно, предоставив ему для этого разумный срок. Что касается формы договора хранения, то, в отличие от иных договоров, в данном случае письменная форма считается соблюденной, в т.ч. тогда, когда принятие вещи на хранение удостоверено хранителем путем выдачи поклажедателю: номерного жетона (номера), иного знака, удостоверяющего прием вещей на хранение; свидетельства, квитанции или иного документа, подписанного хранителем. Одной стороной договора — поклажедателем — может быть любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Причем поклажедателем может быть не только собственник имущества, передаваемого на хранение, но и его законный держатель (комиссионер, доверительный управляющий). Другой же стороной может быть юридическое лицо (индивидуальный предприниматель), которое в соответствии с учредительными документами вправе осуществлять данный вид деятельности. 
[...]

По договору складского хранения товарный склад (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить товары, переданные ему товаровладельцем (поклажедателем), и возвратить эти товары в сохранности.

Товарным складом признается организация, осуществляющая в качестве предпринимательской деятельности хранение товаров и оказывающая связанные с хранением услуги.

2. Письменная форма договора складского хранения считается соблюденной, если его заключение и принятие товара на склад удостоверены складским документом (статья 802).

Хранение ценностей в банке.

Предмет договора: ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, иные драгоценные вещи и ценности, в том числе документы. Хранителем является специальный субъект – банк или небанковская кредитно-финансовая организация.

Договор оформляется выдачей именного сохранного документа, по предъявлении которого осуществляется выдача хранимых вещей.

Договор хранения ценностей в банке – смешанный договор, включающий элементы аренды; в основе такого договора лежит договор аренды сейфа.

Хранение в камерах хранения транспортных организаций.

Предмет договора: вещи граждан (не только пассажиров).

Хранителем является камера хранения, принадлежащая транспортной организации. Договор является публичным, реальным.|
[...]