Денежное обращение и кредит

Банковская система – это совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений всех видов, которые в своей работе придерживаются одного денежно-кредитного механизма [1, c. 62]. 

Банковская система подразумевает под собой функционирование банков и кредитных учреждений как единого денежно-кредитного механизма. На ее развитие влияют законодательство, политика государства и межбанковская конкуренция. Сдерживающие факторы: значительный налоговый пресс на прибыль банков, нехватка ресурсов для успешного обслуживания операций, недостаток квалифицированных кадров.

Современная банковская система экономически развитой страны включает центральный банк, который выступает ее главным регулятором, коммерческие банки и другие кредитно-расчетные учреждения. Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что:

– она управляет в государстве системой платежей и расчетов; 

– большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; 

– наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам [2, c. 47].

Можно выделить следующие особенности банковских систем:

– уникальность систем, обусловленных национальными традициями, историческим опытом развития. Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов (объективных и субъективных), которые наряду с историческими и национальными традициями должны также включать в себя степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень экономического роста, способы регулирования обращения денег (прямые и косвенные) и т. д.;

– различия в понимании банка, как основного элемента банковских систем. В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями, а также среди последних, порождает определенную степень универсализации их деятельности в последние годы традиционная роль банков и небанковских кредитных организаций заметно изменилась;

– положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические и национальные особенности построения банковских систем проявляются в том, что в некоторых странах (Германия, Франция, Австрия, Венгрия, Италия) нет четкого различия между коммерческими и инвестиционными банками, что определяет наличие и полноправное участие в рынке ценных бумаг и тех, и других;

– система надзора за деятельностью коммерческих банков. В мировой банковской практике существуют различные подходы к организации и проведению банковского надзора.

В широком смысле ипотека означает юридически правовую систему, включающую порядок определения состояния владения недвижимостью и долгов по ней последовательно на каждый конкретный момент. При наличии ипотечной системы, позволяющей четко установить достоверность прав владельцев на определенную недвижимость, создаются условия для надежного предоставления им долгосрочного кредита под залог этой недвижимости. Право кредитора распорядиться по своему усмотрению недвижимостью заемщика в случае невыполнения им обязательств по возврату ссуд – лучшая гарантия обеспеченности кредита и исключительное свойство ипотеки [3, c. 75]. 

В Республики Беларусь согласно ст. 1 Закона Республики Беларусь «Об ипотеке», ипотека – это залог недвижимого имущества (земельных участков, капитальных строений (зданий, сооружений) и др.) и иного имущества, приравненного законодательными актами к недвижимым вещам. В соответствии законодательством Республики Беларусь выделяются такие разновидности залога недвижимости (ипотеки) как залог предприятий, их зданий, сооружений, земельных участков, жилых помещений [19]. 

Можно выделить следующие принципы ипотеки: 

– гласности – доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге; 

– специальности – возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме; 

– достоверности – записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных; 

– старшинства – преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу; 

– бесповоротности – ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре; 

– неприменимости погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам [14, c. 31]. 

Отличительные особенности ипотеки заключаются в следующем. 

Во-первых, ипотека, как и всякий залог, является способом обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства – займа или кредитного договора, договора аренды, подряда, возмещения вреда и т.д., следовательно, ипотека зависит от этого основного обязательства, так как вне этой зависимости она теряет смысл. 

Во-вторых, предметом ипотеки всегда является недвижимость. К недвижимому имуществу относятся земельные участки и все, что прочно с ними связано, – предприятия, жилые дома, другие здания и сооружения. 

Определите сумму процентов и предпринимательский доход, исходя из того, что и процент, и предпринимательский доход представляют собой превращенные формы прибавочной стоимости.

Предприниматель взял кредит 2 000,00 ден. ед. из расчёта 35 % годовых.

Средняя норма прибыли равна 40 %.

Решение:

Если предположить, что доходность данного предприятия равна среднему уровню прибыльности функционирования капитала, то величина прибыли составит 800 ден. ед. (2 000∙×40 % /100%). Однако предприниматель из полученной прибыли должен выплатить процент на полученную ссуду (35 %%), равный 700 ден. ед. (2000 × 35% / 100%).