ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОГО РЫНКА
1.1 Кредит, его сущность и роль в рыночной экономике
1.2 Сущность и функции кредитного рынка
ГЛАВА 2 АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
2.1 Макроэкономические условия реализации денежно-кредитной политики и развития банковского сектора
2.2 Современные тенденции банковского кредитования в РБ
ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
3.1 Факторы, влияющие на эффективность банковского кредитования в Республике Беларусь
3.2 Пути совершенствования банковского кредитования в Республике Беларусь на современном этапе
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ВВЕДЕНИЕ
В процессе общественного воспроизводства не только образуются временно свободные денежные капиталы как источник ссудного капитала, но и возникает временная потребность функционирующих предпринимателей в дополнительном денежном капитале в форме кредита.
Актуальность исследования. Следовательно, кредитный рынок и ее важнейшая составляющая коммерческие банки - играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через него проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; она мобилизует и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.
Банковская система является важнейшей составляющей частью рыночной экономики. Современное государство с рыночной экономикой, используя различные денежно-кредитные инструменты, может влиять практически на все параметры национальной экономики. Одним из таких инструментов и является кредитный рынок - совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих экономические отношения в сферах денежного оборота и кредита. Основа функционирования кредитного рынка - товарно-денежные отношения, способствующие возникновению и развитию денежного оборота, необходимости его организации, обслуживания, управления.
Повышение значимости кредитно-банковской системы в социально- экономическом развитии страны обеспечивается увеличением капитала банков. Крупные банковские структуры способны эффективно содействовать экономическому росту, принимать участие в процессе интеграции банковского и промышленного капитала, способствовать укреплению индустриального потенциала страны. Стратегическое развитие мирового банковского сообщества направлено на консолидацию капиталов, слияние и образование банковских конгломератов, на несколько порядков превышающих объемы действующих банковских структур. При этом роль средних и малых банков остается весьма значимой. Это определяется национальными экономическими традициями, масштабностью территории, формированием и развитием малых и средних форм предпринимательства. Малые и средние банки в процессе устойчивой и эффективной деятельности занимают определенный сектор на рынке банковских услуг и удовлетворяют определенную часть общественных потребностей.
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОГО РЫНКА
1.1 Кредит, его сущность и роль в рыночной экономике
С введением кредитных денег и их производных денежный рынок в чистом виде перестал существовать, на смену ему пришел кредитно-денежный рынок, в основе которого лежит кредит как основная составляющая кредитно-денежного регулирования экономики. Кредит – это движение ссудного капитала на условиях срочности, возвратности и платности. Он играет огромную роль в развитии экономики и выполняет следующие функции:
- расширяет рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливаются наличными денежными средствами;
- перераспределяет свободные денежные средства между хозяйствующими субъектами;
- обеспечивает экономию издержек обращения;
- ускоряет концентрацию и централизацию капитала [1, с. 22].
Кредит в переводе с латинского (kreditum) имеет два значения – «верую, доверяю» и «долг, ссуда». Если учесть, что кредит – экономическая категория, а способом организации кредитных отношения является ссуда, то правильнее было бы определить кредитный рынок как сферу обращения ссуд. Являясь неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, кредит оказывает непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства как на макроуровне, так и на уровне отдельного предприятия.
Кредит также ускоряет процессы воспроизводства на всех его фазах – производства, распределения, обмена и потребления. В частности, за счет кредита:
- осуществляются расчеты между товаропроизводителями;
- производятся портфельные и реальные инвестиции;
- формируются основные и оборотные средства предприятий;
- оплачивается рабочая сила;
- увеличивается объем денежной массы, участвующей в обороте;
- ускоряются процессы накопления капитала;
- активнее формируются доходы бюджета.
В условиях свободной конкуренции роль кредитных отношений проявляется в содействии концентрации и централизации капитала. Кредит служит основой перечисленных процессов, способствуя превращению частных предприятий в акционерные общества, а также образованию монополий. Тем самым кредит содействует качественному развитию рыночных отношений, переходу их на новый организационный уровень.
ГЛАВА 2 АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
2.1 Макроэкономические условия реализации денежно-кредитной политики и развития банковского сектора
Ситуация в экономике Республики Беларусь в 2019 году характеризовалась сохранением макроэкономической и финансовой стабильности.
Объем валового внутреннего продукта в 2019 году в текущих ценах составил 132 млрд. рублей. В сопоставимых ценах объем ВВП по отношению к 2018 году увеличился на 1,2 % (в 2018 году – на 3,1%).
Объем розничного товарооборота в сопоставимых ценах в 2019 году по сравнению с 2018 годом увеличился на 4,2% (в 2018 году – на 8,3%).
Инвестиции в основной капитал в 2019 году в сопоставимых ценах увеличились на 5,6% (в 2018 году – на 6%). Годовой объем инвестиций в основной капитал составил 27,8 млрд. рублей, их удельный вес в ВВП – 21,1% (в 2018 году – 20,4%). В технологической структуре инвестиций в основной капитал преобладали расходы на строительно-монтажные работы (50,1%). На инвестиции в активную часть (машины, оборудование и транспортные средства) приходилось 39,8%, на прочие работы и затраты – 10,1% общего объема капиталовложений.
В последние годы в Республике Беларусь наблюдалась устойчивая тенденция смещения сроков заимствования от краткосрочных к долгосрочным. На 1 января 2020 г. доля долгосрочных заимствований в общем объеме внешних заимствований составила 75%.
На 1 января 2020 г. банковскую деятельность в Республике Беларусь осуществляли 24 банка и 3 небанковские кредитно-финансовые организации. Общее количество структурных подразделений банков и небанковских кредитно-финансовых организаций (отделений, центров банковских услуг, расчетно-кассовых центров, пунктов обмена валют), распределенных по территории страны, сократилось за 2019 год на 6% и на 1 января 2020 г. составило 3 265 подразделений [12, с. 22].
По видам экономической деятельности в структуре кредитной задолженности преобладали кредиты, предоставляемые обрабатывающей промышленности, размер задолженности которых на 1 января 2020 г. составил 18,8 млрд. рублей, или 51,2% всей кредитной задолженности. Далее следуют оптовая и розничная торговля, ремонт автомобилей и мотоциклов (5,4 млрд. рублей, или 14,6%), другие виды экономической деятельности (3,5 млрд. рублей, или 9,4%), сельское, лесное и рыбное хозяйство (3 млрд. рублей, или 8,2%).
ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
3.1 Факторы, влияющие на эффективность банковского кредитования в Республике Беларусь
На развитие банковского кредитования влияют несколько факторов, которые можно объединить в две группы: внешнюю и внутреннюю.
Внешние факторы не зависят от деятельности банка, но оказывают существенное влияние на банк в целом и на его кредитование в частности. К факторам, входящим в данную группу, относятся: состояние экономики, уровень развития финансового рынка, денежно-кредитная политика Центрального банка и состояние банковской системы.
Внутренние факторы полностью зависят от деятельности банка: корпоративная репутация, кредитная политика, качество обслуживания, уровень процентных ставок по кредитам, разнообразие предлагаемых кредитных продуктов и др.
На развитие банковского кредитования в каждой стране влияют следующие факторы:
1. Политика - общая стабильность политической системы в стране.
2. Правовые факторы определяются общим состоянием правовой среды в стране. Успешное развитие банковского кредитования возможно только при условии выделения их участниками специального блока нормативно-правовых актов, регламентирующих содержание и порядок проведения банковских операций.
3. Экономика - развитие и состояние финансового рынка, валюта и инфляция, платежеспособность населения.
4. Исторические обстоятельства и факторы - традиции накопления средств или их отсутствие, а также отношение населения к кредитам, особенности исторического развития страны [16, с. 212].
Разнообразие всех факторов является основой для формирования различных вариантов организации ипотечного кредитования.
Во втором квартале 2020 года изменение условий привлечения средств на внутреннем рынке способствовало ужесточению условий кредитования для всех категорий заемщиков, а изменение условий привлечения средств на внешних рынках ужесточило условия кредитования представителей крупных корпораций.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проделанной работы можно сформулировать ряд определенных выводов.
С экономической точки зрения кредит предназначен для перераспределения ресурсов между разными областями производственного процесса, чтобы обеспечить бесперебойный процесс его функционирования.
Основными инструментами денежно-кредитной политики являются:
- изменение ставки рефинансирования;
- изменение соотношения обязательных резервов;
- операции на открытом рынке.
В соответствии с Банковским кодексом основными целями денежно-кредитной политики являются:
- защиты и обеспечения стабильности белорусского рубля, включая его покупательную способность и обменный курс по отношению к иностранной валюте;
- развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;
- обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.
Кредитный рынок характеризуется совокупностью банковских и других кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций.
Основа функционирования кредитного рынка – товарно-денежные отношения, способствующие возникновению и развитию денежного оборота, необходимости его организации, обслуживания, управления. Ядром кредитной системы является банковская система, на которую падает основная нагрузка по денежно-кредитному обслуживанию хозяйственного оборота,
Кредитный рынок Республики Беларусь включает банки (двухуровневая банковская система Республики Беларусь) и небанковские кредитно-финансовые организации. Основа их функционирования – банковская деятельность. Так как, функционирование кредитного рынка осуществляется в тесной взаимосвязи с банковской деятельностью, то при построении кредитного рынка необходимо учитывать принципы построения банковской системы.
Для определения эффективности реализации денежно-кредитной политики Республики Беларусь необходимо сравнивать показатели в течение нескольких лет, а также сравнивать показатели прогноза с фактическими показателями за данный период.
1. Банковское дело: учебное пособие / [М. А. Петров и др.]; под ред. М.А. Петрова. – М.: Рид Групп, 2011. – 240 с.
2. Банковское дело / Ю. Соколов и др.; под ред. Ю. Соколова, Е. Жукова. – М.: Юрайт, 2013. – 592 с.
3. Банковские операции. Учебник / Н.Н. Мартыненко и др. – М.: Юрайт, 2014. – 612 c.
4. Белоглазова, Г.С., Кроливецкая, Л.В. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / Г.С. Белоглазова, Л.В. Кроливецкая. – М.: Юрайт, 2012. – 608 с.
5. Дворецкая, А. Е. Деньги, кредит, банки. Учебник / А.Е. Дворецкая. – М.: Юрайт, 2016. – 482 c.
6. Жарковская, Е. П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. Учебник / Е.П. Жарковская. – М.: Омега-Л, 2015. – 384 c.
7. Жарковская, Е.П. Банковское дело: Учебник. 9-е изд., перераб. Жарковская Е.П. / Е.П. Жарковская. - Москва: Высшая школа, 2015. – 227 c.
8. Лаврушин, О. И. Банковское дело. Современная система кредитования. Учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. – М.: КноРус, 2016. – 360 c.
9. Новиков А.В., Новикова И.Я. Финансовый рынок: учебное пособие. – Новосибирск: САФБД, 2014. – 344 с.
10. Основы банковского дела / Коробов, Ю. А. и др.; под ред. Ю.А. Коробова, Г.Д. Коробовой. – Москва: ИНФРА-М, 2010. – 448 с.
11. Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь. Ставка рефинансирования. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/statistics/MonetaryPolicyInstruments/RefinancingRate.
12. Рыкова, Л.М. Регулирование деятельности банков. Банковский надзор: учеб. пособ. / Л.М. Рыкова. – Минск: Современная школа, 2009. – 237 с.
13. Семибратова, О.В. Банковское дело: учеб. / О.В. Семибратова. – Москва: Academia, 2015. – 224 с.
14. Тавасиев, А. М. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика. Учебник для магистров / А.М. Тавасиев, В.Д. Мехряков, О.И. Ларина. – М.: Юрайт, 2015. – 736 c.
15. Тарасов В. И. Денежное обращение и кредит: учеб. пособие / В. И. Тарасов. – Минск: БГУ, 2015. – 327 с.
16. Турбанов, А.В., Тютюнник, А.В. Банковское дело: Операции, технологии, управление / А.В. Турбанов. А.А. Тютюнник. – М.: Альпина Паблишерз, 2015. – 682 с.
17. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под общ. ред. А.Г. Грязновой. – М.: Финансы и статистика, 2009.
18. Финансовые рынки и институты: учебник и практикум для академического бакалавриата / под ред. Г. В. Черновой, Н. Б. Болдыревой. – М.: Издательство Юрайт, 2016. – 349 с. – Серия: Бакалавр. Академический курс
19. Финансовые рынки и финансово-кредитные институты: учебное пособие / Т. В. Никитина, А. В. Репета-Турсунова. – СПб.: Изд-во СПбГЭУ, 2014. – 115 с.
20. Финансы. Денежное обращение. Кредит [Дробозина Л.А., Окунева Л.П. и др.]: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2017. – 479 с.
