Модернизация продуктов и бизнес процессов банковского обслуживания физ лиц Курсовая работа (проект)

Современная банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Банки представляют собой не просто атрибут отдельного экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Это глобальное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

В современных экономических условиях, коммерческие банки становятся важным элементом рыночной инфраструктуры. Развитие банковской деятельности является необходимым условием реального создания рыночного механизма. При этом как развитие отдельной банковской системы, так и развитие национальной и мировой экономи¬ки определяется одним из основных факторов – сферой финансовых услуг, которая включает в себя банковские услуги. Современную стратегическую концепцию банковского дела определяет изменение целеполагающего начала управления банковской деятельностью – от прибыли кредитного учреждения к выгоде всех заинтересованных агентов, в том числе и физических лиц, которые сегодня являются для банков одним из ключевых и наиболее динамично развивающихся рыночных сегментов. 

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что эффективная организация, управление и развитие розничного сегмента практически для любого современного банка является не только источником получения доходов от деятельности, но и способом удержания рыночных позиций, повышения конкурентоспособности на рынке и обеспечения финансовой устойчивости банка. Это обусловлено в том числе тем, что при формировании ресурсной базы сегодня конкурентные преимущества получают те кредитные организации, которые способны предоставить наиболее выгодные условия именно населению, выступающему источником большого количества свободных денежных ресурсов. Кроме того, организация эффективной работы с населением банками выступает сегодня одним из действенных инструментов выравнивания и улучшения социально-экономического положения отдельных категорий граждан, оказывая при этом и положительное воздействие на реальный сектор экономики.

Банковская деятельность на рынке розничных услуг предоставляет широкий спектр персональных банковских услуг, включая ведение сберегательных и чековых счетов, ипотеку, личные ссуды, платежные услуги дебетовые и кредитные пластиковые карты и т.д. Многие розничные продукты коммерческих банков также распространяются на малый и средний бизнес. Движущей силой работы банка в розничном секторе за рубежом выступают рынки массового потребления.

В отличие от оптовой, работа банка в розничном секторе сосредоточена на потребительских рынках. Сегодня многие продукты и услуги зарубежного розничного банковского обслуживания модернизированы и предоставляются в электронном виде, посредством компьютерных терминалов, позволяющих клиенту осуществлять операции без участия банковских служащих или посредством виртуальной розничной деятельности, получившей название Интернет-банкинга (Internet-banking).

Анализ экономической литературы показывает, что универсального, общепринятого определения розничного банковского бизнеса нет.  Авторы-экономисты и исследователи расходятся в таких понятиях, как «розничный банковский бизнес» и «розничная банковская деятельность». Однако, изучение подходов различных авторов к этим понятиям позволяет сделать выводы о том, что в целом эти определения при изучении розничного бизнеса коммерческого банка можно использовать, как синонимы.

Так, большая группа авторов (А. А. Попова, Ш. З. Закиров, И. А. Основин и др.) дают определение розничного бизнеса как целенаправленной деятельности банка или отношений между банком и клиентом по поводу продажи (обслуживания) розничных продуктов. Различия в определениях обусловлены деталями, которые авторы вносят в определение розничного банковского продукта, а также включением или невключением в категорию клиентов малого бизнеса. Например, И. А. Основин определяет розничный бизнес как «функционально обособленную систему отношений между банками и частными клиентами по поводу продажи банковских продуктов на основе использования унифицированных процессов обработки банковской информации, единой технологии совершения банковских операций и инструментарно-методического аппарата теории массового обслуживания» [47, c. 14].

Открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк», в дальнейшем именуемое «Банк», образовано в результате слияния Сберегательного банка Республики Беларусь и акционерного коммерческого банка «Беларусбанк» на основании Указа Президента Республики Беларусь от 30 августа1995 г. № 340 «Об усилении гарантий государства по сохранности и эффективному использованию денежных вкладов населения и мерах по дальнейшему совершенствованию банковской системы Республики Беларусь» и решения собрания акционеров акционерного коммерческого банка «Беларусбанк» от 30 августа 1995 г. (протокол № 2).

Банк является универсальным кредитно-финансовым учреждением, совершающим весь спектр банковских и иных операций, предусмотренных Банковским кодексом Республики Беларусь, и осуществляющим свою деятельность на основании:

– лицензии на осуществление банковской деятельности № 1 от 11.01.2019, выданной Национальным банком Республики Беларусь;

– лицензии Министерства финансов Республики Беларусь на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам № 02200/5200-1246-1089 (действительна до 29.07.2022).

Банк в 2020 году не только сохранил, но и укрепил лидирующие позиции на основных сегментах банковского сектора. Так, на 01 января 2021 года доля Банка по кредитам юридическим лицам составила 46,4% (прирост 3,7 п. п.), по кредитам физическим лицам  57,7% (прирост 1,2 п. п.), по депозитам юридических лиц – 38,2% (прирост 0,2 п. п.), по депозитам физических лиц – 43,2% (прирост 0,1 п. п.), по привлеченным средствам нерезидентов – 50,5% (прирост 10,8 п. п.).

Следует отметить, что 2020 год стал одним из самых сложных и напряженных с точки зрения взаимодействия с зарубежными партнерами. Однако репутация Беларусбанка как надежного финансового института с устойчивыми финансовыми показателями позволила нарастить значительные объемы привлечения иностранных ресурсов. Так, за 2020 год на валовой основе привлечено более 2,0 млрд долларов США в эквиваленте. Обеспечено финансирование крупных проектов наших клиентов.

Проведенное исследование розничного банковского бизнеса ОАО «АСБ Беларусбанк» позволило выявить следующие проблемы:

1. Замедление темпа роста ресурсной базы, что снижает возможности банка в проведении активных операций. При этом доля средств физических лиц в ресурсной базе банка постепенно снижается за счет более быстрого прироста средств юридических лиц.

2. В структуре вкладов населения наблюдается замедление роста безотзывных депозитов и ускорение роста отзывных депозитов, что ограничивает маневренность активной политики банка из-за возможности досрочного изъятия средств клиентами.

3. Рост объема кредитного портфеля физических лиц замедлился по сравнению с 2019 годом, что снижает величину возможных процентных доходов банка. Помимо этого, в 2020 году качество розничного кредитного портфеля характеризовалось ухудшением, что проявилось в росте просроченной задолженности.

4. В 2018-2019 гг. расходы банка по розничному бизнесу превышали доходы банка по розничному бизнесу, что привело к отрицательному уровню прибыльности доходов. Однако в 2020 году доходы банка впервые за анализируемый период превысили расходы, тем самым позволив получить положительное значение показателя прибыльности доходов.   

Исследование современной практики развития банковского ритейла показывает, что основным фактором экономического роста банка в розничном секторе является постоянное изучение предпочтений и изменяющихся требований потенциальных и существующих клиентов, их потребности в создании новых и совершенствовании имеющихся продуктов и услуг. Современной тенденцией в области работы банков с розничным сектором становится разработка комплексных банковских продуктов, максимально удовлетворяющих эти потребности. 

В рамках розничного бизнеса все частные клиенты на современном этапе отчетливо подразделяются на две большие группы: 

– состоятельные клиенты (VIP-персоны) – для представителей этой группы создается особая система индивидуального обслуживания с большой консультационной составляющей;

– широкая рыночная клиентура – формируется диверсифицированный продуктовый ряд, способный мобильно меняться в соответствии с потребностями рынка и отдельными укрупненными сегментами. 

Розничный банковский бизнес в современном понимании может быть определен, как обособленная (организационно и функционально) часть деятельности коммерческого банка, осуществляемая банком в сфере обслуживания физических лиц. Для современного коммерческого банка работа с розничным сектором и организация эффективного обслуживания физических лиц является одним из наиболее перспективных направлений работы, что обусловлено как более высоким уровнем доходности этого сектора, так и формированием постоянной клиентской базы, которая оказывает косвенное влияние в том числе и на результаты работы с корпоративным сектором (клиент, как физическое лицо, может быть руководителем крупной компании, принимающим решение о выборе обслуживающего банка). 

В Республике Беларусь наиболее распространенными розничными услугами являются кредитование физических лиц, привлечение средств населения во вклады (депозиты), расчеты с использованием банковских пластиковых карточек, прием платежей в пользу юридических лиц.

Во второй главе был проведен анализ развития розничного бизнеса ОАО «АСБ Беларусбанк». В целях анализа были рассмотрены депозитные операции, кредитные операции, данные расчетно-кассового обслуживания, банковского страхования и операций с банковскими платежными карточками.

Депозитный портфель физических лиц в 2019 году характеризовался низким ростом – 160 775 тыс. руб. или 1,9 %. Однако в 2020 году рост ускорился до 4,6 %. В конечном итоге объем розничного депозитного портфеля составил 9 101 754 тыс. руб. При этом доля вкладов физических лиц составила 52,6 % от совокупного депозитного портфеля банка, что на 2,7 п. п. меньше, чем в 2018 году. При этом в 2019 году наблюдалось сокращение облигаций, выпущенных для физических лиц и сберегательных сертификатов.

Объем выдаваемых физическим лицам кредитов в 2018-2020 гг. вырос с 4 127 294 тыс. руб. до 6 121 750 тыс. руб. В 2020 году доля кредитов физическим лицам в структуре активов составила 22,34 %, увеличившись в сравнении с 2018 годом на 6,6 п. п. Удельный вес кредитов физическим лицам в кредитах клиентам банка в 2020 году составил 30,6 %, что на 6,23 п. п. больше уровня 2018 года. Наибольшую часть розничного кредитного портфеля занимают непросроченные кредиты.