Реферат
Введение
Глава 1 Теоретические основы функционирования банков Республики Беларусь…
1.1 Банковская система Республики Беларусь
1.2 Влияние банковского сектора на развитие национальной экономики
1.3 Зарубежный опыт построения банковской системы
Глава 2 Оценка функционирования коммерческих банков Республики Беларусь…
2.1 Институциональная среда деятельности коммерческих банков Республики Беларусь
2.2 Развитие банковского сектора Республики Беларусь
2.3 Анализ деятельности коммерческих банков Республики Беларусь
Глава 3 Направления развития деятельности банков Республики Беларусь…
Заключение
Список использованных источников
ВВЕДЕНИЕ
В процессе общественного воспроизводства не только образуются временно свободные денежные капиталы как источник ссудного капитала, но и возникает временная потребность функционирующих предпринимателей в дополнительном денежном капитале в форме кредита.
Вследствие того, что в ходе кругооборота капитала в процессе общественного воспроизводства происходит смена товарной и денежной форм капитала, возникает необходимость в кредите для обеспечения непрерывности воспроизводства. Функционирующие капиталисты прибегают к кредиту на разных стадиях воспроизводства, на сроки до получения денежной выручки от реализации готовой продукции.
Следовательно, кредитная система и ее важнейшая составляющая коммерческие банки играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; она мобилизует и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.
Банковский кредит самым тесным образом связан со всеми стадиями расширенного воспроизводства. Объем, направление, и структура банковских операций определяются потребностью в финансировании капиталовложений и текущего производства, масштабами хозяйственного оборота. Трудно представить современное крупное производство без развитого механизма безналичных расчетов, разветвленной сети банковских и специальных кредитных учреждений. Особенно велика роль кредита и банков в международных расчетах.
Таким образом, банковская система является важнейшей составляющей частью рыночной экономики. Современное государство с рыночной экономикой, используя различные денежно-кредитные инструменты, может влиять практически на все параметры национальной экономики. Одним из таких инструментов и является кредитная система совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих экономические отношения в сферах денежного оборота и кредита. Основа функционирования кредитной системы товарно-денежные отношения, способствующие возникновению и развитию денежного оборота, необходимости его организации, обслуживания, управления.
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
1.1 Банковская система Республики Беларусь
Переход Республики Беларусь к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно – технического прогресса. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как по степени его распространения и выполняемым функциям, так и непосредственным участникам [13, с.106].
Первичное становление. Основным признаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, характерными чертами которого были:
полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком;
ограниченность распространения (кредит использовался в основном в сфере обращения и частично на цели непроизводственного потребления, т. е. без последующей капитализации);
сверхвысокая норма процента как платы за использование заемных средств [11, с.207].
Ссуда денег, т.е. предоставление их займа одного лица другому под определенный процент широко практиковались так называемыми менялами в Древней Греции и Древнем Риме. Последние занимались главным образом обменом денег – золотых и серебряных различного достоинства. Эта услуга оказывалось лицам, нуждавшимся в деньгах, что собственно относилось к купечеству. Однако в последние века до нашей эры и в начале новой эры не были развитые кредитные отношения.
ГЛАВА 2 ОЦЕНКА ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
2.1 Институциональная среда деятельности коммерческих банков Республики Беларусь
Несмотря на функционирование экономики Республики Беларусь в условиях неблагоприятной внешнеэкономической конъюнктуры в начале года, в целом в течение 2016 года сокращение экономической активности замедлялось. Со второй половины 2016 года основные экономические показатели стали улучшаться, темпы рецессии сокращаться. Объем валового внутреннего продукта в 2016 году составил 94,3 млрд. рублей, снизившись в сопоставимых ценах к уровню 2015 года на 2,6 процента (в 2015 году – на 3,8 процента). Энергоемкость ВВП за 2016 год увеличилась на 1,2 процента (в 2015 году снизилась на 4,9 процента).
Объем розничного товарооборота в сопоставимых ценах в 2016 году по сравнению с 2015 годом снизился на 4,1 процента (в 2015 году – на 1,3 процента). Реальная заработная плата населения в 2016 году по сравнению с 2015 годом снизилась на 4 процента (в 2015 году – на 3,1 процента), реальные располагаемые денежные доходы снизились на 7,3 процента (в 2015 году – на 5,9 процента). Инвестиции в основной капитал в 2016 году по сравнению с 2015 годом в сопоставимых ценах сократились на 17,9 процента (в 2015 году – на 17,5 процента).
Годовой объем инвестиций в основной капитал составил 18,1 млрд. рублей, их удельный вес в ВВП – 19,2 процента (в 2015 году – 24,2 процента). В технологической структуре инвестиций в основной капитал преобладали расходы на строительно-монтажные работы (52,9 процента), на инвестиции в активную часть (машины, оборудование и транспортные средства) приходилось 35,1 процента, прочие работы и затраты – 12 процентов общего объема капиталовложений. Объем промышленного производства в 2016 году сократился в сопоставимых ценах по сравнению с 2015 годом на 0,4 процента (в 2015 году – на 6,6 процента).
Запасы готовой промышленной продукции на складах предприятий на 1 января 2017 г. сложились на уровне 3,7 млрд. рублей, увеличившись с начала года на 9,3 процента. По отношению к среднемесячному объему производства на 1 января 2017 г. их величина составила 66,9 процента против 68,7 процента на 1 января 2016 г. Производство продукции сельского хозяйства в 2016 году по сравнению с 2015 годом увеличилось в сопоставимых ценах на 3,4 процента (в 2015 году снизилось на 2,5 процента). Объем перевозок грузов (без трубопроводного транспорта) сократился на 3,2 процента (в 2015 году – на 6,6 процента). Грузооборот (без трубопроводного транспорта) увеличился на 1 процент (в 2015 году снизился на 8,8 процента).
ГЛАВА 3 НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
Одним из важных средств борьбы с проблемами многих современных коммерческих банков является регулирование капитала банков. Основной идеей стандарта Базель III является ужесточение требований к форме капитала первого уровня (собственных средств), соотношению его рисков и доходности. Финансовые инструменты, включаемые в настоящий момент в состав капитала II уровня, но в ходе финансового кризиса показавшие свою неспособность снижать убытки (например, субординированные кредиты) должны быть исключены из расчета в рамках Базеля III. Капитал I уровня будет разделен на основной (состоящий из обыкновенных акций) и дополнительный. Для капитала II уровня деление на подкатегории будет, напротив, отменено.
Базель III рекомендует банкам устанавливать более строгие требования к капиталу в период экономической стабильности и снижать их в ходе кризисов. Это вполне разумно, поскольку должно предотвращать «перегрев» банковской активности во время рыночного бума и стимулировать кредитование в более трудные времена. [2, с. 3] Минимальный уровень достаточности основного капитала первого уровня, который могут формировать только обыкновенные акции и нераспределенная прибыль, повышается до 4,5% против нынешних 2% от банковских активов.
Каждый банк должен будет сформировать специальный буферный резервный капитал в размере 2,5% от активов на случай возникновения финансово-экономических кризисов (сверх капитала первого уровня). С учетом этой «подушки безопасности» минимальные требования к базовому капиталу первого уровня, в который входит капитал, внесенный акционерами, и нераспределенная прибыль, возрастет до 7%. То есть более чем в 3 раза по сравнению с текущими 2%.
С одной стороны, предложенные в регламенте Базеля-3 требования вы-глядят весьма жесткими — их исполнение поставит большинство банков в не-простое положение. С другой — срок, установленный для приведения положения в банках в соответствие, достаточно продолжительный, банки смогут нарастить капитал безболезненно или почти безболезненно. Значительное увеличение капитала приведет к ограничению кредитования экономики, что негативно скажется на ее развитии и особенно на состоянии кредитозависимых малых и средних предприятий. В то же время крупным банкам в совокупности потребуется значительный объем дополнительного капитала. Однако более мелкие банки, которые являются основными кредиторами сектора малых и средних предприятий, по большей части уже удовлетворяют всем требованиям.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
Банковская деятельность совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.
Функционирование кредитной системы осуществляется в тесной взаимосвязи с банковской деятельностью, следовательно построение кредитной системы необходимо учитывать принципы построения банковской системы, основными из которых в Республике Беларусь являются:
обязанность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями лицензий на осуществление банковских операций;
независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением предусмотренных законодательством случаев;
разграничение ответственности между банками, небанковскими кредит-но-финансовыми организациям и государством;
обязательность соблюдения экономических нормативов, установленных Национальным банком;
обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, не-банковской кредитно-финансовой организации;
обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам клиентов;
обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.
Характерной особенностью институционального развития банков в 2016 году явились: уменьшение доли банков, контролируемых государством, в совокупном уставном фонде банковского сектора с 82 до 80,2 процента, при этом доля указанных банков в нормативном капитале банковского сектора сократилась с 63,7 до 61,4 процента, доля в активах банковского сектора увеличилась с 65,4 до 66,8 процента; 11 увеличение доли иностранных банков в совокупном уставном фонде банковского сектора с 15,3 до 17,1 процента.
Удельный вес таких банков в совокупном нормативном капитале возрос с 32,9 до 35 процентов. В активах банковского сектора доля указанных банков снизилась с 32,5 до 30,7 процента; сохранение доли банков частной формы собственности в совокупном уставном фонде банковского сектора на уровне 2,7 процента. Удельный вес таких банков в активах банков возрос на 0,5 процентного пункта и составил 2,6 процента, доля в совокупном нормативном капитале увеличилась с 3,5 до 3,6 процента.
1. Алиев Б.Х., Идрисова С.К., Рабаданова Д.А. Деньги, кредит, банки: учеб.пособие. – М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2016. – 288 с.
2. Анализ рынка вкладов (депозитов) населения в Республике Беларусь. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://sci-article.ru/stat.php?i=1464098175.
3. Аналитическое обозрение «Финансовая стабильность в РБ» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/finstabrep/FinStab2015.pdf.
4. Бабичева, Ю. А. Банковское дело. Справочное пособие. – М.: ИД «Академия», 2012. – 267 с.
5. Банковский кодекс Республики Беларусь 25 октября 2000 г. № 441-З: в ред. ЗаконаРесп. Беларусь от 13.07.2016г., №397-З // Эталон – Беларусь [Электронный ресурс]. / Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2006-2017.
6. Банковские операции: ответы на экзаменац. вопр. / Н. А. Теплякова. – 2-е изд., перераб. и доп. – Минск: Тетра Системс, 2012. – 144 с.
7. Банковские операции: Учебное пособие для средн. проф. образования / Г.Г. Коробова, Е.А. Нестеренко, Р.А. Карпова; Под ред. Ю.И. Коробова. – М.: Магистр: НИЦ ИНФРА-М, 2013. – 448 с.:
8. Банковский розничный бизнес : учеб.пособие / С.В. Сплошнов, Н.Л. Давыдова. – Минск: Выш. шк., 2012. – 304 с.: ил.
9. Банковская система в современной экономике: учебное пособие / коллектив авторов: под ред. проф. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2016. – 360 с.
10. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г. Н. Белоглазова [и др.]; под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2014. — 652 с.
11. Белотелова, Н.П. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. – 4-е изд. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К0», 2016 – 400 с.
12. Богданкевич, О. А. Организация деятельности коммерческих банков. Ответы на экзаменационные вопросы: учебное пособие / О. А. Богданке-вич. Минск: ТетраСистемс, 2012. – 128 с.
13. Болвачев, А.И. Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звонова. – М.: НИЦ ИНФРА-М, 2012. – 592 c.
14. Бюллетень банковской статистики / Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – 2017. – № 1. – Режим доступа:http://www.nbrb.by/publications/bulletinRegional/Stat_Bulletin_Regional_2017_01.pdf
15. Варламова, М.А., Варламова Т.П. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие для вузов. / М.А. Варламова, Т.П. Варламова. – М.: РИОР, 2013. – 128 с.
16. Величко, А.М., Величко, А.А., Герич, Л., Озолиньш, В.Э. Денежное обращение Беларуси. — Москва: Русские витязи, 2012. —216 с.
17. Вериго, А.В. Финансы и финансовый рынок: курс лекций // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://elib.psu.by:8080/handle/123456789/9345.
18. Воробьев, М.К. Теория финансов: учебно-методический комплекс / М.К. Воробьев, И.А. Осипов. – Минск: Изд-во МИУ, 2012. – 305 с.
19. Гражданский кодекс Республики Беларусь №218-З от 07 декабря 1998 г. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:http://www.wipo.int/edocs/lexdocs/laws/ru/by/by027ru.pdf.
20. Грязнова, А.Г., Е.В. Маркина. Финансы: Учебник / Под ред. А.Г. Грязновой, Е.В. Маркиной. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 496 с.
21. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2012. – 639 с.
22. Деньги. Кредит. Банки: учебник 4-е издание, переработанное и дополненное / под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2012. – 783 с.
23. Декрет Президента Республики Беларусь №7 от 11.11.2015 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)». – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://kodeksy-by.com/norm_akt/source-Президент%20РБ/type-Декрет/7-11.11.2015.htm.
24. Денежные доходы населения Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – 2016. – Режим доступа: http://belstat.gov.by/homep/ru/indicators/ pressrel/dohody1.php.
25. Еремеева, И.А. Финансы и кредит во внешнеэкономической деятельности: Учебное пособие. — Минск: Вышэйшая школа, 2012. —288 с.
26. Ермаков, С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: учебник / С.Л. Ермаков, Ю.Н. Юденков. — М.: КНОРУС, 2017. — 646 с.
27. Желиба, Б.Н. Деньги, кредит, банки: учеб.-метод. комплекс / Б.Н. Желиба, С.И. Пупликов. – Минск: МИУ, 2012. – 540 с.
28. Жуков, Е.Ф. Банковские операции. – М.: Перспектива, 2012. – 300 с.
29. Инструкция о порядке и условиях привлечения денежных средств небанковских кредитно-финансовых организаций в депозиты с изменениями, утвержденной Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 24 августа 2016 г. №455 [Электронный ресурс]. – Режим доступа:http://www.nbrb.by/bv/arch/suppl_52.pdf.
30. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками де-нежных средств в форме кредита и их возврата: утв. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226 с изм. и доп. от 4 сентября 2015 г. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/legislation/Documents/I_226_230.pdf.
31. Калечиц, С.В. Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2015 г. и задачи банковской системы по их реализации в 2016 г. / С.В. Калечиц // Банкаўсківеснік, 2016. – № 2/631. – С. 3–10.
32. Калецич, Д.Л. Обеспечение финансовой стабильности: итоги 2016г., вызовы и пути решения в 2017г./Д.Л.Калечиц// Банкаўсківеснік, 2017. – № 1/642. – С. 10–17.
33. Ковалев, М.М., Господарик Е.Г. Рейтинг белорусских банков по предварительным итогам 2016 г./ М.М. Ковалев, Е.Г. Господарик // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2017. – № 4 (803). – 4 – 13с.
34. Короткевич, А.И. Деньги, кредит, банки: учебно-методическое пособие / А.И. Короткевич, А.В. Смёткина. – Минск: Витпостер, 2014. – 160 с.
35. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. – 10-е изд., перераб. и доп. – М.:КНОРУС, 2013. – 800 с. – (Бакалавриат).
36. Лемешевский, И.М. Деньги, кредит, банки. Общая теория и современная практика: курс лекций для студентов экономических специальностей вузов / И.М.Лемешевский. – Минск: ФУ Аинформ, 2014 – 736 с.
37. Молокович, А.Д., Егоров, А.В. Финансы и финансовый рынок: Учебное пособие. — Минск: Издательство Гревцова, 2012. —256 с.
38. Мудрак, А.В. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: Учебное пособие. – Москва: ФЛИНТА, 2012. —232 с.
39. Об утверждении Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2016–2020 годы [Электронный ресурс]: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 29 дек. 2015 г., № 779 // Сайт Национального банка Республики Беларусь. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/Legislation/documents/P_779.pdf.
40. Официальный сайт Национального статистического комитета Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.belstat.gov.by/search/index.php?q.
41. Роуз, Питер С. Банковский менеджмент, предоставление финансовых услуг. Пер. с англ. – М.: Дело, 2012. – 768 с.
42. Статистический бюллетень №12 (210). [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/bulletin/stat_bulletin_2016_12.pdf.
43. Указ Президента Республики Беларусь № 505 от 18 декабря 2015 года «Об утверждении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2016 год» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/Legislation/documents/ondkp-2016.pdf.
44. Финансы Республики Беларусь. [Электронный ресурс].– 2016. – Режим доступа: http://belstat.gov.by/homep/ru/indicators/main1.php. – Дата доступа: 22.04.2018.
