Страхование от несчастных случаев Курсовая работа (проект)

ВВЕДЕНИЕ

Страхование – древнейшая категория общественных отношений. Оно возникло в целях взаимопомощи в области торговли и впоследствии стало одним из важных условий производственной деятельности и быта человека.

В основе понятия страхования лежит «страх»: за сохранность имущества, за жизнь и здоровье в связи с неблагоприятными явлениями стихии, возможностью пожаров, грабежей и прочих непредвиденных отрицательных моментов в сфере производства, отдыха, политики и т. д.

В условиях непредсказуемости возникновения рискованных ситуаций и их возможных последствий выработалась практика возмещения материального ущерба путём его рассредоточения между заинтересованными лицами. Это выгоднее, чем каждому отдельному субъекту в целях возмещения ущерба создавать материальные и денежные накопления, равные стоимости его имущества и средств к существованию.

Любая деятельность человека сопряжена с рисковыми ситуациями, наносящими ущерб его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам. Причем сроки наступления этих ситуаций, масштаб ущерба заранее не известны, а увеличение объемов производства, внедрение достижений науки и техники, возникновение кризисных явлений в экономике, сопровождающихся ростом преступности, ведет к росту неблагоприятных событий.

У страхования особая экономическая задача: обеспечить находящемуся под угрозой рисковых событий физическому или юридическому лицу покрытие потребности в деньгах на основе взаимного уравнивания в рисках. С этой целью за счёт страховых взносов создаётся страховой фонд, из которого возмещается ущерб участникам страхования.

1 СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И ЕГО РОЛЬ В СОВРЕМЕННОМ ОБЩЕСТВЕ

1.1 Характеристика вида страхования

Страхование от несчастных случаев и заболеваний является подотраслью личного страхования, предусматривает выплату страхового обеспечения в связи с наступлением неблагоприятных явлений – неблагоприятных случаев, связанных с жизнью или здоровьем страхователя. Страхование от несчастных случаев является в основном краткосрочным, заключается на период до года с единовременной уплатой взносов.

В соответствии с законодательством Республики Беларусь и на основании правил добровольного страхования от несчастных случаев и заболеваний (далее – Правила) Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» (далее – страховщик) заключает договоры добровольного страхования от несчастных случаев и заболеваний (далее – договоры страхования) с лицами, указанными в пункте 4 Правил (далее – страхователи). [8, с.30]

Основные термины, используемые в правилах:

– расстройство здоровья – патологическое состояние организма застрахованного лица, возникшее в результате несчастного случая, заболевания при котором не оказание медицинской помощи и не проведение последующего лечения вызывает временное или постоянное ограничение или отсутствие физиологических функций поврежденных органов, тканей или всего организма застрахованного лица, и (или) утрату трудоспособности;

– несчастный случай – внезапное, непредвиденное и непреднамеренное для застрахованного лица событие, произошедшее в период действия договора страхования и сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями, повлекшими причинение вреда жизни или здоровью застрахованного лица. Несчастными случаями, в частности, являются ушибы, переломы и вывихи костей в т.ч. зубов, ранения, частичные и полные разрывы органов (травмы), в том числе от укусов животных, попадания инородных тел в органы и ткани; ожоги, отморожения, поражения электрическим током (в том числе молнией), асфиксия (удушье); острое отравление химическими веществами и составами, ядовитыми растениями, лекарствами, грибами (кроме токсикоинфекций), ядами насекомых и змей вследствие их укусов; заболевания клещевым или послепрививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, ботулизмом, столбняком;

– травма – повреждение тканей, органов или всего организма застрахованного лица, которое возникает при внешних механических, термических, электрических, химических или иных воздействиях, в определенных условиях превышающих по своей силе прочность покровных и внутренних тканей тела;

– впервые выявленное заболевание – нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностируемое на основании объективных симптомов, а также явившееся следствием осложнений после хирургического вмешательства (лечения), установленное (выявленное) в период действия договора страхования;

– инвалидность – ограничение жизнедеятельности вследствие наличия физических или умственных недостатков, сопровождающееся стойким (постоянным) нарушением функций организма и необходимостью социальной помощи и защиты;

– лечение – комплекс медицинских мероприятий, направленных на восстановление здоровья;

2 АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ

Страховой рынок Республики Беларусь начал свое развитие с начала девяностых, в период бурного развития предпринимательской деятельности, когда в нашей стране появились рыночные отношения, конкуренция и свобода выбора. Государственное регулирование страховой деятельности осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь.

Страховой рынок Республики Беларусь характеризуется, следующими основными чертами. С одной стороны:

– наличием более 2-х десятков страховых организаций государственной и негосударственной формы собственности, большинство из которых, работают на рынке больше 15 лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;

– достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;

– наличием нескольких брокерских компаний – профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;

– высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;

– отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;

– высокой подконтрольностью со стороны государства;

– готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ. [2, с.112]

С другой:

– своеобразной государственной политикой в области страхования пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;

– неустойчивостью страхового законодательства слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование т.н. страховой культуры общества;

– низкой страховой культурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.);

– дисбалансом государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;

– преобладанием обязательных видов страхования, объем сборов по которым, несмотря на некоторое снижение, пока еще превышает 50,0% от общей суммы страховых взносов;

– и как следствие низким уровнем распространения страховых услуг: основные показатели, такие как доля страховых взносов в ВВП и размер взносов на одного человека, остаются низкими и не соответствующими нынешнему уровню экономического развития страны. [4,с.47]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сущность страхования как экономической категории раскрывается в системе экономических перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий. Основные организационные формы страховых фондов: государственные (фонды социального страхования), фонды самострахования, фонды страховых компаний.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

– наличие перераспределительных отношений;

– наличие страхового риска;

– формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

– сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

– солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

– перераспределение ущерба в пространстве и времени;

– самоокупаемость страховой деятельности.

Анализ основных показателей развития страхового рынка республики свидетельствует о том, что в Беларуси заложены основы его развития. Тем не менее, оно еще не заняло надлежащего положения в системе имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства. Финансовые возможности белорусских страховых организаций по покрытию крупных убытков остаются низкими. Не создан надежный механизм государственного регулирования деятельности страховых организаций, выполнения принятых ими обязательств, адекватной оценки их надежности и финансовой устойчивости.