Организационно-экономическая практика Отчет

Пассивные операции – операции по формированию банковских ресурсов, в результате проведения которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных или активно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами. Они имеют большое значение для каждого банка, так как ресурсная база во многом определяет возможности и масштабы активных операций, обеспечивающих получение доходов банка. Стабильность банковских ресурсов, их величина и структура служат важнейшими факторами надежности банка. Наконец, цена полученных ресурсов оказывает влияние на размеры банковской прибыли [1].

По договору текущего (расчетного) банковского счета одна сторона (банк или небанковская кредитно-финансовая организация) обязуется открыть другой стороне (владельцу счета) текущий (расчетный) банковский счет для хранения денежных средств владельца счета и (или) зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку или небанковской кредитно-финансовой организации право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством Республики Беларусь или договором, и уплачивает банку или небанковской кредитно-финансовой организации вознаграждение (плату) за оказываемые ему услуги.

При обращении любого физического или юридического лица Банк обязан заключить договор и открыть ему текущий (расчетный) банковский счет, на определенных банком условиях  для открытия таких счетов.

В отделе корпоративного бизнеса открываются следующие счета:

– текущий;

– вкладной (депозитный);

– текущий (расчетный) счет, к которому выпускается банковская платежная карточка;

– корреспондентский;

– специальный счёт для аккумулирования денежных средств;

– временный;

– благотворительный;

– текущий счет в иностранной валюте;

– субсчет в белорусских рублях (специальный);

– счет контокоррент [2].

На основании заключенного договора текущего (расчетного) банковского счета банк не позднее следующего рабочего дня открывает владельцу счета текущий (расчетный) банковский счет, принадлежность которого устанавливается путем присвоения ему номера.

Активные операции коммерческих банков заключаются в размещении аккумулируемых банками собственных и привлеченных средств с целью  обеспечения  необходимых условий для: 

1)функционирования кредитного учреждения  и 

2) получения доходов [5].

ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет кредитование  физических и юридических лиц. Физические лица кредитуются только в белорусских рублях, а юридические лица – как в иностранной, так и в национальной валюте. 

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает следующие кредитные продукты физическим лицам:

– кредиты на потребительские нужды;

– кредиты на финансирование недвижимости;

– овердрафтное кредитование;

– карты рассрочки;

– льготное кредитование;

– лизинг. 

ОАО «АСБ Беларусбанк» оказывает широкий спектр услуг в области кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей: 

– предоставляет кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям (в том числе вновь созданным субъектам малого предпринимательства) на краткосрочной и долгосрочной основе;

– овердрафтное кредитование; 

– предоставление микрокредитов по упрощенной схеме; 

– по поручению юридических лиц и индивидуальных предпринимателей ОАО «АСБ Беларусбанк» выдает гарантии и поручительства как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте; 

– осуществляет операции внутреннего факторинга и т.д.

Кредитоспособность кредитополучателя  означает способность юридического  или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Изучение кредитоспособности осуществляется для оценки  потенциального кредитополучателя до решения вопроса о возможности и условиях кредитования [6].

По кредитному договору банк (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. При этом взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается.

Образец кредитного договора представлен в приложении А.

К комиссионно-посредническим  относятся операции, связанные с проведением безналичных расчетов и инкассацией денежных средств, операции по доверительному управлению имуществом клиентов, гарантийные операции и посреднические операции на рынке ценных бумаг [8].

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов представляет собой  операции по открытию счетов клиентам, осуществлению расчетов  и кассовому обслуживанию клиентов.

Расчеты могут проводиться в безналичной или наличной форме.

Под расчетами в безналичной форме понимаются расчеты между физическими и юридическими лицами либо с их участием, проводимые через банк или небанковскую кредитно-финансовую организацию, его (ее) филиал в безналичном порядке.

Расчеты в безналичной форме проводятся в виде банковского перевода, денежного перевода, аккредитива, инкассо.

Расчеты в безналичной форме в виде банковского перевода проводятся на основании платежных инструкций посредством:

– представления расчетных документов (платежного поручения, платежного требования, платежного ордера (Приложение Б);

– использования платежных инструментов (банковской платежной карточки и других инструментов) и средств платежа при осуществлении соответствующих операций;

– представления и использования иных документов и инструментов в случаях, предусмотренных Национальным банком.

Расчеты в виде банковского перевода производятся на основании заключенного договора между банком и клиентом, который содержит необходимые для осуществления банковского перевода сведения. В договоре может быть предусмотрена возможность передачи клиентом в банк платежных инструкций для осуществления банковского перевода посредством систем дистанционного банковского обслуживания, при условии обеспечения надежности и безопасности передачи информации.

Исполнение поступивших платежных инструкций осуществляется в порядке очередности их поступления в банк при наличии достаточного количества денежных средств на счете клиента. В обратном случае исполнение банком платежных инструкций осуществляется согласно очередности платежей, указанной владельцем счета, взыскателем, с соблюдением требований, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь [2].

ОАО «АСБ Беларусбанк» является лидером по количеству безналичных платежей и доли этих платежей в банковской системе страны.

ОАО «АСБ Беларусбанк» является системно значимым универсальным банком, который предлагает широкий спектр услуг, поддерживает высокую степень привлекательности и надежности в глазах клиентов и партнеров. Несмотря на усиление конкуренции, Банк сохранил лидирующие позиции практически на всех сегментах банковского рынка.

На протяжении уже не первого года ОАО «Беларусбанк» является лидером кредитования физических лиц среди банков страны. Так, в 2016 году доля банка в кредитовании физических лиц в стране составляла 73%, в 2017 году – 69%. Этот показатель свидетельствует о том, что ОАО «Беларусбанк» сохраняет конкурентоспособность в данном сегменте бизнеса [10].

Развитию сегмента розничного кредитования Банка в 2017 году способствовало совершенствование продуктовой линейки и услуг, расширение сервисов и каналов продаж.

В 2017 году Банк внедрил ряд новых кредитных продуктов:

– «Рассрочка без переплат» с использованием системы Интернет-банкинг;

– «Интернет-безналичный» долгосрочный;

– «Ипотека с нами» на строительство (приобретение) жилых помещений в рамках партнерской программы с Дана Холдингс;

– на строительство (реконструкцию) жилых помещений с использованием субсидии на погашение кредита согласно Указу Президента Республики Беларусь от 04.07.2017 № 240.

Модернизированы условия и порядок предоставления кредитов, а именно:

1) исключена необходимость предоставления документов о доходах заявителя, по кредитам на потребительские нужды;

2) по кредитам на финансирование недвижимости увеличены: срок предоставления – до 20 лет, размер кредита – до 90% стоимости жилья, применены дифференцированные размер процентной ставки и подход к обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору;

3) предоставлена возможность рефинансирования потребительских кредитов Банка, а также получения дополнительной суммы кредита наличными (зачислением на дебетовую карточку);

4) по кредиту «Проверено временем» увеличен срок погашения до 3 лет и снижен размер ежемесячного погашения по основному долгу до 2%.

Проведена оптимизация бизнес-процессов:

– изменена технология принятия решения о выдаче кредита с использованием рейтингового балла кредитной истории, полученной из Кредитного регистра Национального банка;

– автоматизировано направление SMS-сообщений о принятом решении: выдаче (отказе в выдаче) кредита, овердрафта.

Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Коммерческие банки, являющиеся составной частью банковской системы, являются именно тем рычагом, задающим режим работы этого большого и сложного механизма и определяющим основные направления функционирования экономики. Через нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий и населения; она мобилизует и превращает в активно действующий каптал временно свободные денежные средства, выполняет кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции. Она пронизывает все сферы жизнедеятельности, без нее невозможно представить дальнейшее развитие научно-технического прогресса.

ОАО «АСБ Беларусбанк» — крупнейшее универсальное системообразующее финансово-кредитное учреждение Республики Беларусь.

Банк предлагает все виды банковских услуг и продуктов, обладает обширной филиальной сетью и развитой инфраструктурой. Занимает лидирующие позиции в отечественной банковской системе по таким показателям, как уровень собственного капитала, активов, кредитов, депозитов.

ОАО «АСБ Беларусбанк» в течение многих лет является неотъемлемой частью банковской системы страны, важнейшей составляющей ее стабильности. Банк объединяет в себе огромный профессиональный опыт и богатые традиции, имеет репутацию надежного партнера.

Деятельность банка неразрывно связана с экономической политикой страны и направлена на содействие динамичному развитию важнейших отраслей экономики и социальной сферы.

В числе клиентов — предприятия промышленности, строительства, агропромышленного комплекса, телекоммуникаций, нефтехимии, деятельность которых ориентирована на модернизацию и расширение производства, реализацию программ импортозамещения, развитие экспортного потенциала.

Приоритетным направлением деятельности банка остается обслуживание населения. Практически каждая белорусская семья пользуется услугами банка. Миллионы людей доверяют ему свои сбережения. Бесспорным преимуществом остаются широкая филиальная сеть и доступность банковских услуг.

При прохождении организационно-экономической практики мною была изучена деятельность ОАО «АСБ Беларусбанк» и выполнены все поставленные цели. Достигнутые банком за предыдущие годы результаты подтверждают правильность избранного направления деятельности. В концепции сохраняется преемственность стратегии и тактики также определяются новые задачи и методы реализации.