Эффективность использования банковских платежных карт в системе безналичных расчетов

Расчеты являются посреднической банковской операцией, что подразумевает осуществление операций, содействующих банковской деятельности. Под расчетами понимают отношения, возникающие в связи с предоставлением одной стороной (должником, плательщиком) денежной компенсации другой стороне (кредитору, получателю средств) за произведенное последней стороной исполнение основного договорного обязательства или по другим основаниям. Согласно белорусскому законодательству расчеты могут осуществляться в наличной и безналичной форме. В настоящее время безналичные расчеты пользуются большей популярностью из-за своей быстроты и экономичности. Проведение безналичных расчетов требует особой организации, под которой подразумеваются принципы, условия, порядок и формы расчетов. 

Под банковской платежной карточкой понимают платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, счетам по учету вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также обеспечивающий проведение иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. 

Классификация банковских платежных карточек осуществляет по различным признакам: по материалу, из которого они изготовлены; по общему назначению; по характеру использования; по сфере использования; по области применения; в зависимости от механизма расчетов по операциям, совершаемым с использованием карточек; в зависимости от применяемых технологий; в зависимости от владельца счета и держателя; в зависимости от осуществляемых операций при выпуске и обращении банковской платёжной карточки.

Технология совершения операций с использованием банковской платежной карточки является достаточно сложной. Основные субъекты, участвующие в этих процедурах, представлены держателем банковской платёжной карточки, банком-эквайером, банком-эмитентом и процессинговым центром. Операции с использованием банковских карточек условно можно разделить на три категории: оплата товаров и услуг; денежные переводы; получение наличных денег.

Банковские платёжные карточки прошли значительный путь от появления первых простейших карточек, заменяющих чековые книжки, до внедрения карточек с чипами с широчайшим спектром функциональных возможностей.

ОАО «Белинвестбанк» в 2019 году улучшил показатели деятельности. В отчетном периоде банк наращивал доходные активы в виде кредитного портфеля и портфеля ценных бумаг. Анализ показателей финансовой устойчивости показал способность банка покрыть собственным капиталом вложения в неликвидные и высокорисковые активы. Анализ показателей ликвидности показал способность банка обеспечить своевременное и полное исполнение своих краткосрочных обязательств за счет достаточного запаса высоколиквидных необремененных активов. Рост прибыли банка в отчетном году привел к улучшению показателей рентабельности. 

В целом эмиссия банковских платежных карточек выросла на 15 343 шт. или на 1,4 % до 1 119 054 шт. В отчетном году эмиссия карточек выросла во многих регионах, кроме Брестской облдирекции. При этом наибольший прирост эмиссии банковских платежных карточек наблюдался в головном банке – 5 163 шт. или 44 %. Наибольший удельный вес в эмиссии дебетовых банковских платежных карточек в ОАО «Белинвестбанк» занимает выпуск банковских платежных карточек в Минской области. 

Согласно приведенным расчетам в 2019 году объем безналичных расчетов с использованием банковских платежных карт в ОАО «Белинвестбанк» составил 1 339 029 тыс. руб., в том числе ключевой операцией выступила операция снятия наличных – 874 294,4 тыс. руб., или 65,3%, на втором месте – иные операции с карточками – 450 187,9 тыс. руб., или 33,6%, операции по переводу средств на вкладные и текущие счета составили 1 144,5 тыс. руб., или 0,1%.

Количество банкоматов увеличилось на 40 ед. или на 20,4 % и в 2019 году их количество составило 236 единиц. Количество инфокиосков ОПС, принимающих к обслуживанию банковские карточки, увеличилось на 1 ед. или на 0,1 % и составило 1 143. В 2019 году количество платежных терминалов ОПС составило 5 627 ед., увеличившись по сравнению с 2018 годом на 0,2 % или на 12 ед. Также наблюдается увеличение числа инфокиосков банка кэш-ин на 7 единиц за 2018-2019 гг. до 100 единиц. В соответствии со средними международными показателями на 1 банкомат должно приходиться 2600 карточек, на 1 платежный терминал – не более 160 карточек. По итогам 2019 года данные показатели не были выполнены: на 1 банкомат приходилось 4741,8 карточки, а на 1 платежный терминал – 198,9 карточки, что выше установленных международных норм. Среди негативных моментов можно отметить то, что банкоматная сеть сосредоточена преимущественно в наиболее крупных городах и не является должным образом разветвленной. 

По состоянию на конец 2018 года уровень доходности операций с платежными картами составил 69,6 %, т.е. на 100 руб. совокупного дохода по операциям с платежными картами пришлось 69,6 руб. чистого дохода по расчетным операциям, по состоянию на конец 2019 года – 73 %.