Общественные отношения в сфере страхования имущества и здоровья граждан.
Общественные отношения в сфере страхования имущества и здоровья граждан.
Предпосылками возникновения института страхования послужили происходившие в жизни людей опасные, непредсказуемые явления и события, которые причиняли им невосполнимые имущественные потери, способные полностью разрушить благополучие тех или иных субъектов гражданского права.
Для минимизации последствий отмеченных опасностей и с целью защиты своих имущественных интересов субъекты гражданского права, объединяют свои усилия и средства, заключая договоры страхования.
Развитие правового регулирования в области страхования должно быть подчинено принципу сбалансированности интересов страхователей и страховщиков во избежание излишней регламентации и стандартизации. Оно реализуется при формировании подходов к порядку и условиям применения видов обязательного страхования и добровольного страхования.
В развитии системы добровольного медицинского страхования в Беларуси можно выделить несколько этапов. Так, первые договоры ДМС были заключены в нашей стране в 1995 г.
В 2004 г. постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 22.09.2004 г. №1180 утверждена Концепция добровольного медицинского страхования, которая в настоящее время утратила юридическую силу, однако своей важности в развитии страхования, особенно медицинского, не теряет.
Следует отметить такие проблемы развития добровольного страхования медицинских расходов в Республике Беларусь, как отсутствие страховой культуры населения; ограниченность материальных и технических средств в организациях здравоохранения; необходимость повышения качества обслуживания застрахованных лиц. В то же время данный рынок весьма перспективен в плане дальнейшего прироста числа застрахованных – в денежном эквиваленте его емкость оценивается в 1,5 триллиона рублей.
Перспективы развития ДСМР непосредственно связаны с созданием страховых организаций здравоохранения или специализированных подразделений по медицинскому страхованию в существующих страховых организациях. Следует отметить, что в БРУСП «Белгосстрах» такое подразделение функционирует. Отдел медицинского страхования является самостоятельным структурным подразделением филиала Белгосстраха. В его функции входит осуществление всех видов медицинского страхования.
Большинство авторов отмечают, что в Республике Беларусь необходимо проведение полной реформы здравоохранения с переводом ее на страхование медицинских расходов. Считается, что такие меры помогут значительно повысить эффективность здравоохранения. Однако на наш взгляд, первоначальными мерами по распространению договора добровольного медицинского страхования должны быть повышение страховой культуры населения, поскольку эта мера позволит добиться вовлечения населения в институт добровольного медицинского страхования и без осуществления кардинальных реформ.
Страхование может осуществляться в добровольном и обязательном порядке, исходя из того, что является первичным основанием возникновения обязательств по страхованию, то есть добровольное страхование осуществляется по воле сторон гражданско-правового договора. Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно, с учётом типовых правил страхования, принимаемых страховщиком.
Указ Президента Республики Беларусь устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования, регламентируют основные условия видов обязательного страхования. Для обязательного страхования, тем самым, характерно то, что вступление в договор исходит из императивного предписания законодательного акта как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора.
Основные элементы – объекты, страхования, страховые риски, страховые тарифы и минимальные размеры страховых сумм – определяются в законодательном акте; круг страховщиков, как правило, ограничивается государственными страховые организациями.
