Бесконтактные технологии и мобильные платежи банков Контрольная

Бесконтактные технологии на сегодняшний день знакомы не только специалистам IT-сферы, но и простым пользователям современных сервисов. Большие возможности беспроводной связи уже оценили пользователи современных моделей мобильных телефонов и планшетных компьютеров. Многие авторы утверждают, что бесконтактные технологии имеют широкие перспективы использования в самых разных областях деятельности, а именно от ритейла до медицины. Бесконтактный способ связи, на текущий момент, взяли на вооружение и банки [1].

Бесконтактные технологии представляют собой подкласс информационных технологий, служащий для передачи информации между двумя и более точками на расстоянии, не требуя проводной связи.

Принцип бесконтактной платежной технологии: транзакция осуществляется в результате прохождения волнового сигнала от источника, который может быть интегрирован в обычную банковскую карточку. И это не то же самое, что считывание информации с магнитной полосы пластиковой карты. Процесс обмена данными происходит посредством бесконтактного соединения со специальным радиочастотным устройством [2].

За последние годы, с появлением технологии Host Card Emulation (HCE) у Google в операционной системе Android, и с появлением поддержки NFC в iOS для платежного приложения Apple Pay, платежи NFC получают все большее распространение. 

Технология HCE представляет собой технологию, которая позволяет эмулировать NFC-карты на мобильных устройствах, применяя специальное программное обеспечение. В качестве исходников могут выступать банковские, транспортные и иные карты [3].

Технология NFC представляет собой технологию беспроводной передачи данных малого радиуса действия, которая дает возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 сантиметров [4]. 

За рубежом технологии оплаты мобильным телефоном начали активно развиваться с 2012 года. В это время белорусские банки наблюдали за ними и изучали возможный спрос.  Поскольку первое время рынок  Беларуси был не готов, так как в стране было мало смартфонов с поддержкой NFC и платежных терминалов для бесконтактной оплаты. Однако уже за последние годы банки активно внедряли бесконтактные технологии, а именно они перешли на современные карточки с чипом и антенной, и предложили торговым точкам обновить платежные терминалы.

 

На сегодняшний день мобильный телефон есть практически у каждого, более того, телефон часто держат в руках или в кармане, откуда его можно достать за секунду. Фактически мобильный телефон способен выполнять роль банковской бесконтактной карты. Для пользователя единственное отличие заключается в том, что к терминалу в магазине прикладывают не банковскую карточку, а телефон. Преимущества мобильных платежей: экономия времени и безопасность.

Первые попытки перенести платежи с карт на мобильные телефоны предпринимались давно. Проблема заключалась в том, что тогда все данные о платежах и счете хранились в телефоне на каком-нибудь носителе (специальная SIM-карта, флешка, или особый защищенный элемент во внутренней памяти самого телефона). Но в такой схеме было много желающих получить свою выгоду, а именно банки, платежные системы, производители телефонов, провайдеры платежей, и разработчики. Изменения произошли, когда вмешалась компания Google. Популярность бесконтактных мобильных платежей появилась за счет технологии Host Card Emulation, которая впервые была реализована в Android 4.4. Главное отличие новинки от существовавших решений заключалось в возможности хранения пользовательских данных покупателя не на устройстве, а в облаке. В данном случае говорится о создании цифрового дубликата платежной карты, реквизиты которой могут храниться как удаленно в облаке, так и на смартфоне. В 2014 году о поддержке HCE заявили крупнейшие платежные системы в лице Visa и MasterCard. Благодаря этому вскоре бесконтактные мобильные платежи получили широкое распространение во всем мире.

Принцип работы всех систем аналогичен (рисунок 2.1), а для конечного пользователя и вовсе ничем кардинально не отличается. Во всех случаях процесс оплаты будет одинаковый, а именно кассир  называет сумму к оплате, пользователь подносит к терминалу смартфон с открытым приложением. Но уже со стороны платежных систем, банка и сервисов бесконтактных мобильных платежей все выглядит иначе. Любой из платежных сервисов базируется на принципе токенизации. Токены представляют собой случайным образом сгенерированные одноразовые коды, которыми обмениваются смартфон и платежный терминал в момент оплаты покупки. Токен в зашифрованном виде содержит информацию о номере и сроке действия платежной карты, владельце и CVV, а также номер телефона владельца и данные о платежной сети. Даже если некие злоумышленники перехватят токен, то никакой полезной для себя информации они не получат. После оплаты токен удаляется, а при следующем платеже формируется совершенно новый ключ шифрования [9].

Принцип бесконтактной платежной технологии заключается в том, что  транзакция осуществляется в результате прохождения волнового сигнала от источника, который может быть интегрирован в обычную банковскую карточку. Процесс обмена данными происходит посредством бесконтактного соединения со специальным радиочастотным устройством.

За последние годы, с появлением технологии Host Card Emulation (HCE) у Google в операционной системе Android, и с появлением поддержки NFC в iOS для платежного приложения Apple Pay, платежи NFC получают все большее распространение. 

Существуют два основных варианта использования технологии NFC в сфере розничных платежей.

1. Оплата по средством карт, поддерживающих бесконтактные технологии. Бесконтактная карта  взаимодействует со считывателем при помощи технологии RFID. Для полноценного коннекта необходимо подносить смарт-карту вплотную к считывающему устройству. Бесконтактная карта не имеет источник питания, она снабжена катушкой индуктивности, которая запасает энергию для первичного радиочастотного импульса. При контакте происходит ее распрямление и становится возможной работа с картой. Также основными элементами являются микросхема и миниатюрная антенна. Они встраиваются в имеющуюся карту, без увеличения размеров последней. 

2. Бесконтактная оплата мобильными устройствами через Pay-сервисы. Принцип работы всех систем аналогичен, во всех случаях процесс оплаты будет одинаковый, а именно кассир  называет сумму к оплате, пользователь подносит к терминалу смартфон с открытым приложением. Однако со стороны платежных систем, банка и сервисов бесконтактных мобильных платежей все выглядит иначе. Любой из платежных сервисов базируется на принципе токенизации. Токены представляют собой случайным образом сгенерированные одноразовые коды, которыми обмениваются смартфон и платежный терминал в момент оплаты покупки. Токен в зашифрованном виде содержит информацию о номере и сроке действия платежной карты, владельце и CVV, а также номер телефона владельца и данные о платежной сети. После оплаты токен удаляется, а при следующем платеже формируется совершенно новый ключ шифрования. Основные системы бесконтактных мобильных платежей, которые работают в Беларуси или должны начать работать в скором времени: Android Pay;  Samsung Pay;  Apple Pay; Банковские сервисы, такие Prior Pay (от Приорбанка);  BELARUSBANK Pay (от Беларусбанка),  MTBank HCE (от МТБанка).