1. Охарактеризуйте сегментацию банковского рынка. Основные признаки, лежащие в основе сегментации
2. Проанализируйте основные подходы к банковскому ценообразованию
3. Практическое задание
Список использованных источников
1. Охарактеризуйте сегментацию банковского рынка. Основные признаки, лежащие в основе сегментации
Особую роль для детального анализа рынка имеет его сегментация, заключающаяся в том, что для определения своих преимуществ по сравнению с возможностями конкурентов банк ищет и находит наиболее подходящий ему сегмент рынка, выявляет конкретные группы потребителей, служащих предметом повышенного интереса банка, в отношении которых будут проводиться интенсивные исследования и работа по продвижению услуг.
Под сегментом понимается часть рынка (регион, группа потребителей, группа товаров и услуг), которую можно охарактеризовать общими признаками. В основе сегментации рынка лежит характер банковских услуг (кредитные, операционные, инвестиционные и прочие) и клиентурный признак (юридические и физические лица, корпорации, банки-корреспонденты, государственные органы). В практике применяется географическая, демографическая, психо-культурная и поведенческая сегментации [1, c. 38].
В качестве объектов географической сегментации выступают территориальные образования, экономические районы, административные единицы страны, города и микрорайоны городов. Банк, естественно, обычно концентрирует свое внимание, в первую очередь, на ближайшие рынки.
Демографическая сегментация основывается на социально-профессиональном делении населения (по возрасту, по доходам и т.д.). Банк выявляет интересующие его группы населения и работает с ними для максимального привлечения вкладов, оптимального размещения кредитов.
В последнее время существенно возросла роль психо-культурной сегментации, учитывающей отношение физических лиц к предлагаемой банком услуге. Характер отношения зависит как от социального положения, так и от специфических особенностей человека. При такой сегментации на основе стабильных признаков происходит объединение населения в различные социальные группы.
Поведенческая сегментация проводится на основе изучения досье, имеющегося в банке на каждого клиента. При этом определяется состояние счета и характер операций, осуществляемых банком.[9, c.220]
В маркетинге банковских услуг можно выделить следующие группы критериев сегментации:
1) по экономическому положению -- на рынке юридических лиц учитываются размер предприятия, сфера деятельности, число работающих и т.д., на рынке физических лиц -- их имущественное положение. Зачастую экономический признак комбинируется с институциональным.
2. Проанализируйте основные подходы к банковскому ценообразованию
Ценовая политика банка - это установление цен на банковские продукты и учет их изменения в соответствии с рыночной ситуацией. Объектами ценовой политики являются процентные ставки, тарифы, комиссионные, бонификации (премии), скидки, минимальный размер вклада.
Цена является одним из определяющих факторов, влияющих на поведение потребителей. Цена имеет большое значение в конкурентной борьбе.
Выделяется три основных подхода к банковскому ценообразованию: 1) ценообразование, ориентированное на издержки; 2) ценообразование, ориентированное на рынок; 3) целевое ценообразование.
Долгосрочная стратегическая цель ценовой политики любого банка - это максимизация прибыли. Для того чтобы ее достичь, необходимо знать величину и структуру издержек. Ценообразование на основе издержек предполагает, что банк подсчитывает свои издержки и выясняет их зависимость от количества оказанных услуг, а затем цена и объем сбыта банковских услуг устанавливаются так, чтобы выручка от реализации покрывала издержки и обеспечивала необходимую прибыль [2, c. 99].
Банки уделяют много внимания учету затрат. Практика показывает, что большинство из них не знает с достаточной повышение цен. Поскольку влияние отдельного банка на предложение основного товара финансовых рынков - денежных средств - носит ограниченный характер (основное влияние на денежную массу в обращении оказывает Национальный банк в рамках своей кредитно-денежной политики), объемная политика не имеет для банков такого значения, как ассортиментная.
Явные (денежные) банковские издержки на оказание конкретной услуги подразделяются на три категории: издержки разработки (development costs), издержки сбыта (delivery costs) и накладные затраты (allocated overhead costs).
Издержки разработки включают все расходы на разработку конкретной услуги: затраты на исследования, материалы, оплату труда и т.д.
Они издержки должны тщательно учитываться и возмещаться.
Издержки сбыта - это расходы по доведению продукта до потребителя: затраты на оплату труда, маркетинг, материалы и т. д.
Эти два вида издержек подсчитать несложно. Сложнее определить накладные затраты, т.е. долю общих накладных расходов банка в затратах на оказание отдельной услуги.
Помимо явных есть и неявные (скрытые) банковские издержки. Они могут принимать форму упущенной прибыли, например, если банк предоставляет кредиты по ставкам ниже среднерыночных.
3. Практическое задание
Разработайте вид вклада: для покупки квартиры.
Определите первоначальную сумму взноса, срок, порядок пополнения вклада, порядок начисления и выплаты процентов с тем. чтобы условия по новым видам вклада были конкурентными на рынке.
Исходные данные:
Коммерческий банк испытывает потребность в долгосрочных ресурсах для кредитования инвестиционного проекта. С целью привлечения средств населения в качестве ресурса необходимы новые виды вкладов сроком свыше одного года.
Решение
Разработаем вид вклада - Кредит на приобретение жилья по системе стройсбережений
Система строительных сбережений - это решение Вашей жилищной проблемы при условии накопления части собственных сбережений и получения кредита на приобретение жилья на выгодных условиях.
Система строительных сбережений состоит из двух этапов:
• накопления собственных сбережений путем открытия «Жилищно-накопительного» вклада;
• период кредитования.
ПРЕИМУЩЕСТВА КРЕДИТА:
• Участник системы, накопив средства, может передать свое право на получение кредита другому лицу (являющимся членом семьи и (или) близким родственником участника, а также близким родственником супруга (супруги) участника, не достигшим общеустановленного пенсионного возраста либо получающему пенсию и продолжающему осуществлять трудовую деятельность);
• Уплата процентов за пользование кредитом производится равномерными взносами, что позволяет планировать расходы семейного бюджета на длительный период времени;
• Кредит предоставляется не зависимо от нуждаемости в улучшении жилищных условий;
• Множество удобных способов погашения кредита (в том числе в инфокиосках банка, через системы Интернет и М - банкинг, Автооплата);
• Оформление кредита гражданам, получающим заработную плату (пенсию) в учреждениях банка возможно без предоставления справки о доходах;
• Возможно приобретение у родственников доли (долей) в праве собственности на одно жилое помещение, в котором одна или несколько из долей принадлежит участнику на праве собственности.
