Потребительское кредитования физ лиц : организация,оценка эффективности и направления развития Курсовая работа (проект)

В научной и учебной литературе, а также в нормативных правовых актах природа кредита подчас трактуется неоднозначно.

Сущность кредита проявляется в аккумулировании временно свободных денежных средств одного лица и (или) группы лиц и передаче их за плату во временное пользование другому лицу. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозяйственные органы, население, государство и сами банки.

Кредитор – это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Для него характерно следующее:

он кредитует как за счет собственных, так и привлеченных средств, как правило, временно свободных;

он аккумулирует средства и размещает их в кредит в сфере обмена;

он заинтересован в производительном использовании ссуженных средств, так как это гарантирует возврат кредита и выплату процентов;

его целью при предоставлении кредита является, как правило, получение прибыли в виде процента за пользование кредитом.

Кредитополучатель - сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование (в кредит) и обязанная их возвратить в установленный

срок [15, с. 182].

Необходимость заботиться о будущем возврате выдаваемого кредита заставляет банки, обычно требовать от потенциального кредитополучателя:

1) обоснова¬ния разумности и экономической эффективности операции (сделки), на которую запрашивается кредит, что в общем случае – означает открытость и определенность относительно целевого назначения кредита;

2) предоставления кредитору возможности контролировать в известных пределах целевое использование кредита, эффективность такого использования и в целом эффективность бизнеса заемщика, чаще всего это касается юридических лиц;

3) предоставления кредитору известного материального или иного обеспечения выдаваемого им кредита как доказательства надежности отношений сторон даже в случае неудачного проведения кредитополучателем операции (сделки), на которую брался кредит, или в целом неблагоприятного развития финансово¬го состояния кредитополучателя [36, с. 136].

Выданный кредитополучателю кредит банк первоначально обязательно отражает на специально для этого открываемом ссудном счете.

ОАО «Банк Москва-Минск» предоставляет физическим лицам кредиты на потребительские нужды, на приобретение транспортных средств.

Сроки предоставления этих кредитов отличаются друг от друга. Так, например, банк предоставляет кредиты на приобретение или строительство объектов недвижимости на срок до 15 лет, в целях реконструкции объектов недвижимости – на срок до 10 лет.

Кредиты на приобретение новых транспортных средств выдаются на срок до 7 лет. Кредиты на приобретение поддержанных транспортных средств предоставляются на срок до 5 лет, при этом на приобретение поддержанных транспортных средств со сроком эксплуатации более 8 лет, кредиты предоставляются на срок до 3 лет.

Кредиты на потребительские нужды физическим лицам предоставляются со сроком до 5 лет.

При обращении кредитополучателя в банк с целью получения кредита сотрудник, в функции которого входит осуществление кредитования физических лиц, разъясняет условия предоставления кредита и передает кредитополучателю перечень документов, бланк заявки-анкеты на получение кредита, бланк справки о доходах физического лица, бланк анкеты лица, выступающего поручителем по кредиту.

После получения пакета документов кредитный эксперт:

– регистрирует заявку в журнале регистрации заявок, ведущемся в электронном виде;

– предоставленные копии документов сверяет с оригиналами и, при их соответствии, делает на предоставленных копиях надпись «Сверено с оригиналом», которую заверяет своей подписью;

– осуществляет анализ предоставленных документов, проводит устное собеседование с кредитополучателем (возможно по телефону) на предмет выяснения вопросов, возникших в ходе изучения документов;

– производит проверку правоспособности кредитополучателя и поручителей (при их наличии);

– оценивает кредитоспособность кредитополучателя;

– производит анализ предлагаемого кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

Денежно-кредитная политика способствует повышению доступности кредитов физическим лицам посредством осуществления мер, направленных на снижение инфляции, обеспечение предсказуемости динамики курса белорусского рубля, а также увеличение ресурсного потенциала банковской системы и стабильности ее функционирования. Перечисленные меры обеспечивают наращивание банковской системой кредитной экспансии при одновременном снижении ставок по выдаваемым банками кредитам.

Очевидна сложность поставленных перед банками задач по обеспечению доступности кредитов, включая соблюдение предельного размера маржи по кредитам. Следует отметить, что вопросы процентных ставок и тарифов по кредитам находятся в зоне особого внимания Главы государства. Президент Республики Беларусь поручил обеспечить соблюдение банками предельного размера маржи с включением в нее стоимости всех услуг банков по кредитованию реального сектора экономики (выдача, сопровождение кредитов и другие). В Беларуси были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк ввел в банковскую статистику понятие «полной процентной ставки», отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. В этой связи необходимо продолжить работу по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты в случае нарушений. В дальнейшем постоянно будет проводиться “линия защиты” прав потребителей на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов, прежде всего о размере начисляемых по кредиту процентов и порядке их начисления.

Доступность кредитов — результат обоюдных усилий банков, с одной стороны, и заемщиков, с другой. Однако банковская система сталкивается с рядом проблем, свидетельствующих о том, что не все заемщики принимают необходимые меры для нормальной работы по привлечению и обслуживанию кредитов банков.

В 2018 году предусмотрено участие ОАО «Банк Москва-Минск» (в той или иной мере) в государственных программах. Это влечет за собой рост объемов льготируемых кредитов и их удельного веса.

Принимая во внимание задачи по наращиванию долгосрочного банковского кредитования и проведение гибкой процентной политики,

Подводя итоги по проделанной работе можно сделать следующие выводы:

Среди традиционных видов деятельности коммерческих банков предоставление кредитов было и продолжает оставаться главной операцией, обеспечивающей доходность и стабильность их существования. Кредитные операции – это отношения по предоставлению кредитором кредитополучателю определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности.

Главной целью кредитной политики ОАО «Банк Москва-Минск» является вложение средств в надежные и высокоэффективные проекты, направленные на реализацию целевых экономических и социальных программ, финансирование текущей деятельности предприятий, расширение масштабов кредитования населения, формирование качественного кредитного портфеля банка. Программой развития розничных банковских услуг определен рост остатка задолженности за 2017 год, который должен составить 121 % по всем видам кредитов. Таким образом, кредитный портфель на 01.01.2014 составит не менее 3544612 тыс. рублей. Для достижения доведенных показателей объем выдачи кредитов населению на условиях определенных банком в 2017 году должен составить не менее 52000 тыс. руб. В том числе: по потребительским кредитам не менее 24960 тыс. руб.; по кредитам на финансирование недвижимости планируемая выдача не менее 27040 тыс. руб. На основе результатов анализа, с учетом динамики среднедневных остатков, а так же с вышеперечисленными целевыми показателями бизнес-плана на предстоящий период были спрогнозированы объемы среднедневных остатков по кварталам.

Анализ доходов и расходов ОАО «Банк Москва-Минск» показывает результат процентной политики банка.

Общий уровень процентных доходов ОАО «Банк Москва-Минск» неуклонно повышается и за 2015-2016 гг. вырос на 5,58 %. Доля процентных доходов в общей сумме доходов снизилась в с 91% до 89 %, что указывает на развитие банком других направлений деятельности в части получения комиссионного дохода. Что касается процентных расходов, то они составляют плату по привлеченным ресурсам. Процентные расходы в 2016 г. сократились на 15,83%. В результате такого различия, наблюдается снижение чистых процентных доходов.

В части процентных расходов наибольшую долю занимают процентные выплаты по депозитам юридических лиц. Что касается расходов по вкладам физических лиц, то объем привлеченных ресурсов до востребования невысок, следовательно, и расходы остаются на низком уровне, а вот по срочным