Развитие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь Курсовая работа (проект)

В условиях рыночной экономики государство в большинстве случаев не выполняет функции гаранта возмещения ущерба, причиненного как природными силами, так и экономическими факторами физическим и юридическим лицам. Эту роль берет на себя страховая система.

Гражданскую ответственность владельцев транспортных средств несет владелец автомобиля (автофургон, автобус и т.д.) обязанность полного возмещения вреда третьему лицу в случае дорожно-транспортного происшествия по его вине. То есть, если владелец (его уполномоченное лицо) при управлении автомобилем причинил вред пассажирам, пешеходам, другим субъектам гражданского права, он должен возместить этот ущерб в полном объеме. Сумма ущерба может исчисляться в крупном размере, поэтому автовладелец не в состоянии самостоятельно возместить этот ущерб. По этой причине в большинстве стран мира было введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств [19, с. 124].

Правда, если это предусмотрено законом, то ущерб может быть возмещен в незначительных количествах, это ограниченная ответственность. В таких случаях потерпевший может получить недостающую сумму через страховку, если этот риск был застрахован добровольно или потерпевший подал иск.

Особенностью страхования ответственности является порядок определения страховой суммы, которую в договоре часто называют лимитом ответственности. Термин «лимит ответственности» не имеет такого же значения как «страховая сумма», но он активно применяется в законодательстве и страховой практике многих стран. В отличие от страхования имущества, где страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью или реальной стоимостью имущества или его частью, в то время как в страховании ответственности стороны определяют конечную сумму платежа в договоре – это и есть лимит ответственности страховщика, который может возникнуть в случае причинения последним вреда третьим лицам [19, с. 142].

Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах», основанное на праве хозяйственного ведения, создано в соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 31 октября 1991 г. № 399 «О создании Белорусской государственной страховой коммерческой организации» [13].

Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах», основанное на праве хозяйственного ведения (далее – Унитарное предприятие), создано в соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 31 октября 1991 г. № 399 «О создании Белорусской государственной страховой коммерческой организации». Учредителем Унитарного предприятия является Правительство Республики Беларусь.

Унитарное предприятие осуществляет свою деятельность в соответствии с законодательством Республики Беларусь и Уставом. Наименование Унитарного предприятия: на русском языке, полное – Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах», сокращенное – Белгосстрах; на белорусском языке, полное – Беларускае рэспублiканскае унiтарнае страхавое прадпрыемства «Белдзяржстрах», сокращенное – Белдзяржстрах.

Унитарное предприятие имеет статус юридического лица, является коммерческой организацией, владеет имуществом на праве хозяйственного ведения, несет самостоятельную ответственность по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, исполнять обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Унитарное предприятие отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.

Правительство Республики Беларусь не отвечает по обязательствам Унитарного предприятия, а Унитарное предприятие не отвечает по обязательствам Правительства Республики Беларусь за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами [13].

Унитарное предприятие может с согласия собственника имущества создать другое унитарное предприятие путем передачи ему в установленном порядке части своего имущества в хозяйственное ведение (дочернее предприятие).

Страхование обязательной гражданской ответственности владельцев транспортных средств, имеющее своею целью защитить имущественные интересы граждан и юридических лиц в случае наступления неблагоприятных последствий, имеет для общества важное значение. Поэтому, неудивительно, что ОСАГО, за редким исключением, существует практически в каждой стране мира как форма защиты имущественных интересов участников дорожнотранспортных происшествий. Не являются таким исключением и страны СНГ, в которых страхование обязательной гражданской ответственности владельцев транспортных средств по общему правилу регулируется на законодательном уровне. 

Так, в большинстве стран СНГ, в том числе и в России, объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на соответствующей территории [20, c. 235]. 

Согласно законодательству Украины потерпевшим возмещается также моральный вред, причиненный при дорожно-транспортных происшествиях. Необходимость возмещения морального вреда влечет за собой увеличение страховой суммы и, следовательно, страховой премии, подлежащей уплате при заключении договора ОСАГО, в связи с чем имущественное бремя, возлагаемое на страхователя, возрастает.

Важным понятием в правовом регулировании ОСАГО является понятие транспортного средства. В большинстве стран СНГ под транспортным средством понимается самодвижущаяся наземная механическая система, за исключением передвигающейся по рельсовым путям, служащая для перевозки пассажиров, багажа и грузов или выполняющая любые иные работы и услуги, связанные с перевозками: легковой автомобиль, автобус, микроавтобус, троллейбус, грузовой автомобиль (в том числе специализированный), мотоцикл, трактор [15, c. 168]. 

На основании исследования, проведённого в данной курсовой работе, автор приходит к следующим выводам.

Страхование ответственности выступает в качестве одного из важнейших элементов социальной защиты человека. Поэтому сегодня на первом месте однозначно стоит обязательное страхование ответственности за причинение вреда. Данный вид страхования, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему требований о погашении ущерба, причиненного третьей стороне, а с другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, которые приобретают гарантии, что нанесенный им ущерб будет возмещен.

Гражданская ответственность это предусмотренная законом мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения их за счет нарушителя. Иными словами под гражданской ответственностью понимается основанная на законе обязанность каждого лица возмещать убытки, причиненные другому лицу. Под убытками понимаются расходы, которые потерпевший должен будет произвести для восстановления здоровья и имущества. 

В Республике Беларусь заключаются в письменной форме следующие виды договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

- договор внутреннего страхования;

- договор комплексного внутреннего страхования;

- договор пограничного страхования;

- договор страхования «Зеленая карта».

РУСП «Белгосстрах» имеет трехуровневую систему управления: головной офис, филиалы (в каждой области и г. Минске) и представительства в каждом районном центре и крупном городе. В соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь основным видом деятельности РУСП «Белгосстрах» является оказание страховых услуг. Работая как с физическими, так и с юридическими лицами, РУСП «Белгосстрах» предлагает своим клиентам более 100 услуг по 81 видам добровольного и обязательного страхования. Специалисты компании постоянно разрабатывают и внедряют новые страховые продукты.

Наибольшее развитие в представительстве по Дрогичинскому району получили операции по страхованию ОСГОВТС с физическими лицами, что связано с расширением автокредитования в республике, а также с улучшением качества обслуживания. Количество заключенных договоров с юридическими лицами, увеличивается, однако медленными темпами. В сегменте физических лиц, наоборот, наблюдается динамика роста. В целом по обоим сегментам в представительстве наблюдается устойчивая тенденция увеличения поступления страховых взносов по страхованию автотранспорта. На это оказывают влияние активное развитие автокредитования в регионе, рост количества приобретаемых новых автомобилей средней и высшей ценовой категории, немаловажным фактором также является улучшение качества обслуживания, активная политика представительства, направленная на данные сегменты.