Развитие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь Курсовая работа (проект)

В условиях рыночной экономики государство в большинстве случаев не выполняет функции гаранта возмещения ущерба, причиненного как природными силами, так и экономическими факторами физическим и юридическим лицам. Эту роль берет на себя страховая система.

Гражданскую ответственность владельцев транспортных средств несет владелец автомобиля (автофургон, автобус и т.д.) обязанность полного возмещения вреда третьему лицу в случае дорожно-транспортного происшествия по его вине. То есть, если владелец (его уполномоченное лицо) при управлении автомобилем причинил вред пассажирам, пешеходам, другим субъектам гражданского права, он должен возместить этот ущерб в полном объеме. Сумма ущерба может исчисляться в крупном размере, поэтому автовладелец не в состоянии самостоятельно возместить этот ущерб. По этой причине в большинстве стран мира было введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств [19, с. 124].

Правда, если это предусмотрено законом, то ущерб может быть возмещен в незначительных количествах, это ограниченная ответственность. В таких случаях потерпевший может получить недостающую сумму через страховку, если этот риск был застрахован добровольно или потерпевший подал иск.

Особенностью страхования ответственности является порядок определения страховой суммы, которую в договоре часто называют лимитом ответственности. Термин «лимит ответственности» не имеет такого же значения как «страховая сумма», но он активно применяется в законодательстве и страховой практике многих стран. В отличие от страхования имущества, где страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью или реальной стоимостью имущества или его частью, в то время как в страховании ответственности стороны определяют конечную сумму платежа в договоре – это и есть лимит ответственности страховщика, который может возникнуть в случае причинения последним вреда третьим лицам [19, с. 142].

Особенностью страхования ответственности за причинение вреда является то, что при заключении договора страхования лицо, в пользу которого заключен такой договор, не может быть известно заранее, то есть неизвестно, кому будет причинен ущерб страхователем.

Белгосстрах – крупнейшая страховая организация Республики Беларусь. Работая как с физическими, так и с юридическими лицами, Белгосстрах предоставляет своим клиентам более 100 вариантов услуг страхования по всем видам добровольного и обязательного страхования.

8 филиалов и 114 представительств по всей республике делают наши услуги доступными для каждого жителя Беларуси. Кроме того, страховые услуги Белгосстраха оказывают Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк, БПС-Сбербанк, Белвнешэкономбанк, БАМАП, Белпочта и Белтелеком. Таким образом, действующая сеть продаж страховых услуг Белгосстраха превышает более 5 000 точек продаж по всей территории страны, ряд из которых работает круглосуточно. Работая как с физическими, так и с юридическими лицами, Белгосстрах предоставляет своим клиентам более 100 вариантов услуг страхования по 86 видам добровольного и обязательного страхования. Специалисты компании постоянно разрабатывают и внедряют новые страховые продукты.

По состоянию на 01.01.2020 г.:

Численность работников - 5 621, в том числе специалистов - 3 252, штатных страховых агентов - 2 369. Уставный фонд Белгосстраха составляет 418,5 млн. рублей.

Минимальный размер уставного фонда страховщика устанавливается в сумме, эквивалентной 11 млн. белорусских рублей (пункт 15 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 "О страховой деятельности").Собственный капитал Белгосстраха составляет 672,6 млн. рублей.

Представительство Белгосстраха по Дрогичинскому району (далее – представительство) является обособленным подразделением предприятия «Белгосстрах», осуществляет защиту и представительство интересов унитарного предприятия и совершает от его имени сделки и иные действия на территории г. Минска.

Наименование представительства:

– полное – представительство Белорусского республиканского унитарного страхового предприятия «Белгосстрах» по Дрогичинскому району;

Отрицательными сторонами в развитии транспортного страхования по Представительству РУСП «Белгосстрах» Дрогичинскому району являются:

- медленные темпы роста количества заключенных договоров по транспортному страхованию с юридическими лицами;

- снижение количества договоров с физическими лицами;

- увеличение количества договоров страхования, по которым производятся страховые выплаты;

- увеличение нормы убыточности видов страхования ответственности – показателя, характеризующего уровень финансовой стабильности данного вида страхования;

- увеличение сумм страховых выплат по страхованию ответственности;

- рост среднего страхового возмещения на один договор.

Положительными сторонами в развитии транспортного страхования по Представительству РУСП «Белгосстрах» Дрогичинскому району являются:

- рост суммы страховых взносов в 2,6 раза;

- устойчивая тенденция увеличения поступления страховых взносов по страхованию автотранспорта.

На данный момент владельцы транспортных средств при оформлении договора ОСАГО сталкиваются с целым рядом проблем, одной из таких является несоответствия страховых выплат реально причинному ущербу. Это объясняется тем, что страховая выплата предназначена лишь для того, чтобы вернуть автомобиль в прежнее состояние, исключая возможность страхователя получить своего рода выгоду. Однако, столь итак небольшие выплаты страхователь значительно занижает до максимально малых размеров, что не позволяет вернуть автомобиль в начальное состояние. 

Снова встает проблема занижения компенсационных выплат так же связана с увеличением автотранспортных средств [11, с. 120], и вместе с этим учащение дорожно-транспортных происшествий на дорогах, в связи с этим страховые случаи наступают все чаще и чаще, а страховые компании несут убытки, а, следовательно, они подымают цены на полюса ОСАГО, кроме того, пытаются навязать еще и дополнительные услуги, которые, по своей сути, не несут пользы, а нацелены на увеличение страховой премии. 

На основании исследования, проведённого в данной курсовой работе, автор приходит к следующим выводам.

Каждая страна СНГ должна стремиться к четкой и подробной правовой регламентации страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, что позволит обеспечить надлежащую защиту прав участников данных правоотношений, в особенности прав потерпевших лиц. Выполнить такую задачу отдельному государству должно помочь использование в законодательной деятельности правовых достижений стран – членов Содружества. Гражданская ответственность является предусмотренной законом мерой государственного принуждения для восстановления нарушенных прав потерпевшего и обеспечения их за счет нарушителя. Другими словами, под гражданской ответственностью понимается обязанность каждого лица возместить ущерб, причиненный другому лицу. Под убытками понимаются расходы, понесенные потерпевшим на восстановление здоровья и имущества.

Рынок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее проблемным среди других видов страхования. На данном этапе развития, с учетом всех внесенных изменений и предложений, можно сделать вывод о том, что регулированию подлежат права и обязанности, как страховщика, так и клиентов. К тому же, можно предположить, что дальнейшее совершенствование рынка возможно путем мероприятий, позволяющих вывести ОСАГО из кризисного состояния. В процессе андеррайтинга каждому риску в соответствии с его характеристиками должен быть назначен индивидуальный тариф. Общий алгоритм расчета итогового нетто-тарифа является сочетанием процессов первичного и вторичного дифференцирования премии. В большинстве страховых компаний базовый нетто-тариф рассчитывается на основе первичного дифференцирования премии. Если компания не применяет систему «бонус-малус», то базовый нетто-тариф становится итоговым тарифом.

Страхование ответственности выступает в качестве одного из важнейших элементов социальной защиты человека. Поэтому сегодня на первом месте однозначно стоит обязательное страхование ответственности за причинение вреда. Данный вид страхования, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему требований о погашении ущерба, причиненного третьей стороне, а с другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, которые приобретают гарантии, что нанесенный им ущерб будет возмещен.