Зарубежная практика обязательного страхования и её применение в республике Беларусь Курсовая работа (проект)

Перспективы становления страхования в нашей республике можно установить, проследив за становлением страхования в иностранных государствах.

На данный момент известно, что кроме сокращения нагрузки на затратную часть бюджета (так как покрываются потери наступления неожиданных природных и техногенных явлений), страхование осуществляет в обществе две основные функции.

Первая функции заключается в том, что страхование способствует успешному решению вопросов общественного обеспечения, оказываясь основным элементом общественной системы государства.

В развитых странах система общественной защиты населения содержит в себе государственное общественное обеспечение, корпоративное страхование, личное страхование, негосударственное пенсионное обеспечение. Данную систему нужно создавать и в нашей республике.

Вторая функция состоит в том, что страхование оказывается основным механизмом вовлечения инвестиционных ресурсов в экономику. К примеру, страховые компании Европы, Японии и Соединенные Штаты Америки управляют единым объемом вложенных в экономику средств на сумму в 4 трлн. долл. США. В Республике Беларусь же сбор премии составляет примерно в тысячу раз меньше.

Таким образом, естественно, что в странах с развитой экономикой страхование в силу специфики и осуществляемых функций в обществе оказывается стратегическим сектором экономики [7].

Сейчас более подробно остановимся на рассмотрении страховых рынков Соединенных Штатов Америки и ведущих стран Западной Европы, а именно Великобритании, Германии и Франции.

Американский страховой бизнес, который не имеет себе равных в мире, отличается широким размахом.

Американские страховые монополии контролируют примерно 50 % всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В Соединенных Штатах Америки работает свыше 8 тыс. организаций материального страхования и около 2 тыс. организаций по страхованию жизни.

Во всех штатах есть свое страховое законодательство и свой решающий орган страхового контроля. Общего федерального закона о страховании и общего федерального органа по наблюдению за страховой деятельностью не существует. Следовательно, любой штат выдвигает свои требования к минимальному размеру капитала, видам предлагаемого страхования, осуществляет проверку подконтрольных страховых организаций, использует единое управление страховой деятельности с помощью выдачи разрешений брокерам, агентам и самим страховым организациям.

В Республике Беларусь страхование является важнейшим звеном в создании безопасной среды для функционирования организаций и жизни людей. В настоящее время в республике развиваются различные формы и виды страхования. 

Формой страхования, при которой отношения между страховщиком и страхователем возникают на основании законодательных актов, является обязательное страхование. Обязательное страхование основывается на законе, определяющем перечень объектов страхования, виды и порядок проведения, объем ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов [13]. 

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1. Страхование обязательно в силу законодательства Республики Беларусь.

2. Полнота обхвата обязательным страхованием.

3. Автоматический характер распространения обязательного страхования.

4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей.

5. Бессрочность обязательного страхования.

6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию.

В Республике Беларусь право на осуществление обязательного страхования имеют государственные страховые организации и (или) страховые компании, в уставных фондах которых более 50% акций находятся в собственности Республики Беларусь. Это связано с тем, что государство стремится создать эффективный механизм минимизации потерь в экономике страны, улучшить социальную защиту населения и обеспечить гарантии имущественных интересов граждан [14]. 

В Беларуси развита и функционирует достаточно широкая система обязательного страхования, которая согласно Указу Президента Республики Беларусь №530 от 25 августа 2006 года включает следующие виды обязательного страхования:

1. Обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам (гл. 10 Положения о страховой деятельности).

Страховщиком является Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах». Объектом являются имущественные интересы граждан Республики Беларусь, иностранных граждан и лиц без гражданства, связанные с утратой (гибелью) или повреждением строений, зарегистрированных в порядке, установленном законодательством, принадлежащих им на праве собственности и постоянно используемых ими, членами их семей или иными лицами с согласия собственника для проживания и хозяйственных нужд. Обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, не подлежат:

- ветхие строения;

- строения, принадлежащие гражданам, место пребывания которых неизвестно;

- садовые домики (дачи);

- строения в населенных пунктах, которые используются гражданами периодически под садовые домики (дачи);

- хозяйственные (подсобные и дворовые) постройки, гаражи, расположенные отдельно от жилого дома;

- квартиры в многоквартирных жилых домах.

В нынешнее время обязательное страхование выделяется от иных видов страхования особым порядком правового управления, принужденностью для страхователей, уровнем ценности для общества объектов, которые подлежат страховой защите, широким охватом объектов страховой защиты, нормированным установлением величины страховой суммы. Независимо от всех отличий в нормативном управлении обязательного страхования в конкретных странах, практика показывает то, что приведенные аспекты каким-либо образом существуют, что указывает на их справедливость.

Обязательное страхование, в силу своего экономико-социального содержания, непосредственно сопряжено с рисками, которые касаются интересов широких масс или общества в целом, и используется на базе законодательства конкретной страны. Размер взносов при обязательном страховании, основываясь на создавшейся международной практике, в большинстве случаев, зависит от начисленной суммы единого фонда заработной платы (для работодателей) или от доходов (для индивидуальных предпринимателей или фермерских хозяйств), а расходы, которые сопряжены с исполнением обязательного страхования, относятся на себестоимость изготавливаемой продукции – при этом это не мировая практика.

В определенных государствах обязательное страхование гарантирует важную долю роста объема страховых операций. С другой стороны, обязательное страхование в определенной степени ограничивает права граждан, так как предписывает обязательность заключения гражданско-правовых договоров на определенных условиях и обязывает их нести траты в виде уплаты страховой премии. Обязательность заключения договоров страхования способствует реакции отчуждения и впечатления навязывания страховой услуги. Следовательно, главным направлением роста эффективности рынка страховых услуг оказывается регулирование системы обязательного страхования.

Для этого нужно сформировать государственную политику в области обязательного страхования. Данная политика должна содержать установление критериев для осуществления страхования в обязательном порядке, конкретный список обязательных видов страхования, утверждение единых принципов и требований применения обязательного страхования. К примеру, системе видов обязательного страхования требуется оптимизация и поэтапная стандартизация в конкретных странах. Также, следует гарантировать четкое регулирование порядка осуществления видов обязательного страхования (правил страхования, порядка утверждения размеров страховых взносов, объема обязательств страховых организаций, размеров ущерба и страховой компенсации). 

Эффективность государственного регулирования страховой деятельности в существенной степени определяет уровень становления страхового рынка конкретной страны в целом. От нее во многом зависит привлекательность рынка для инвесторов и потребителей страховых услуг, его способность осуществлять требуемые для общества социально-экономические функции.