Кредит на строительство жилого дома многодетным семьям
ОГМЭК (Оршанский государственный механико-экономический колледж)
Курсовая работа (проект)
на тему: «Кредит на строительство жилого дома многодетным семьям»
по дисциплине: «Банковские операции»
2021
45.00 BYN
Кредит на строительство жилого дома многодетным семьям
Тип работы: Курсовая работа (проект)
Дисциплина: Банковские операции
Вариант: 8
Работа защищена на оценку "9" без доработок.
Уникальность свыше 60%.
Работа оформлена в соответствии с методическими указаниями учебного заведения.
Количество страниц - 22.
В работе также имеются следующие приложения:
ПРИЛОЖЕНИЕ А Справка для получения кредита (оформления поручительства).
ПРИЛОЖЕНИЕ Б Кредитный договор.
ПРИЛОЖЕНИЕ В Договор поручительства.
ПРИЛОЖЕНИЕ В Договор поручительства.
Поделиться
Введение
Глава 1 Сущность и значение кредита
Глава 2 Порядок предоставления кредита
Глава 3 Обеспечение возвратности кредита
Глава 4 Решение производственной ситуации
4.1 Исходные данные
4.2 Расчет месячного платежа по кредиту
4.3 Расчет коэффициента кредитоспособности
4.4 График погашения платежей по кредиту и процентов за пользование кредитом
Заключение
Список использованной литературы
Приложения
ВВЕДЕНИЕ
Кредитный рынок и ее важнейшая составляющая коммерческие банки играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через него проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; она мобилизует и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции. В рыночной экономике использование кредита является эффективным средством при осуществлении многих задач, решаемых субъектами экономической деятельности. Не случайно в странах с такой экономикой действуют развитые банковская система, призванная решать указанные задачи.
Кредитование – основной вид деятельности коммерческого банка. Именно кредитные операции дают банку возможность получать наибольшую сумму доходов при условии правильной и рациональной кредитной политики. Во многом, поэтому кредиты занимают основной удельный вес в активных операциях коммерческих банков. Кроме того банки в рамках исполнения государственной жилищной политики занимаются выдачей льготных кредитов. Выдача кредитов в рамках указов, регламентирующих порядок и условия предоставления государственной поддержки в строительстве или приобретении жилого помещения, имеет определенные особенности, изучение которых более детально позволит понять данный кредитный процесс с момента подачи документов на предоставление кредита до его выдачи. Это имеет особый интерес для банка, занимающегося льготным кредитованием граждан.
Всё изложенное выше обусловило актуальность темы курсовой работы.
Целью курсовой работы является:
– систематизация, закрепление и активизация полученных теоретических знаний и практических умений по специальным дисциплинам;
– углубление теоретических знаний в соответствии с заданной темой, приобретение опыта практического использования специальной литературы;
– формирование умений применять теоретические знания при решении поставленных вопросов;
– формирование умений использовать справочную, нормативную и и специальную литературу;
– подготовка к итоговой государственной аттестации.
Глава 1 Сущность и значение кредита
Одной из важнейших категорий экономической науки является кредит, который изучается практически всеми ее разделами. Кредит и кредитные отношения играют уникальную роль как в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, так и в жизни человеческого общества в целом. Это вызывает такой интерес к кредиту и кредитным отношениям.
В практической экономической деятельности под кредитом понимается передача для пользования на временной основе материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения осуществляются в виде конкретных кредитных сделок, отличающиеся многообразием форм и условий совершения [6].
Далее рассмотрим некоторые мнения авторов по поводу определения понятия «кредит».
Согласно учебнику Тепляковой Н.А., банковский кредит – это предоставление (размещение) банком привлеченных и (или) собственных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, целевого использования и обеспеченности [1].
Согласно учебнику Жукова В.Ф., банковский кредит – кредит, предоставляемый банками своим клиентам в виде денежных ссуд [7].
В учебной литературе при определении понятия «банковский кредит» нет значительных отличий. В банковском законодательстве Республики Беларусь кредит имеет следующее значение: кредит – привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором [8].
Наиболее распространенной формой кредита в рыночных условиях является банковский кредит, который предоставляется коммерческими банками разных типов и видов. В то же время кредитные операции банка являются основными активными операциями банка, приносящими наибольший доход. Однако данные операции в то же время являются и наиболее рискованными.
В качестве субъектов кредитных отношений при участии банков выступают: хозяйствующие субъекты, население, государство и сами банки, главными из которых являются первые. При заключении кредитной сделки субъекты кредитных отношений могут выступать в качестве кредиторов и заемщиков.
В качестве кредиторов выступают лица (юридические и физические), предоставляющие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на установленный договором срок. Заемщик — субъект кредитных отношений, которая получает средства в пользование (в ссуду) при условии возврата по истечении установленного срока.
Глава 2 Порядок предоставления кредита
Порядок предоставления кредитов банками регламентируется локальными нормативно-правовыми актами банка, соответствующими требованиям постановления Национального банка Республики Беларусь «Об утверждении Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения)».
Процесс кредитования представляет собой набор процедур, регламентирующих предоставление (размещение) банком (кредитодателем) привлеченных и собственных денежных средств клиентам во временное пользование и за определенную плату от своего имени и за свой счет.
Основной целью процесса кредитования является обеспечение возвратности предоставленных кредитополучателю средств и получения доходности при сохранении стабильности и надежности банка. В этой связи усилия банков направлены на то, чтобы избежать или хотя бы минимизировать возможные потери от неисполнения обязательств клиентами. Этой цели подчинены действия сотрудников банка на всех стадиях (этапах) процесса кредитования, включающих:
– предварительное изучение документов, представленных кредитополучателем на получение кредита;
– оценку правоспособности, деловой репутации и дееспособности кредитополучателя;
– оценку кредитоспособности кредитополучателя;
– изучение предоставленного кредитополучателем способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
– составление заключения о целесообразности предоставления кредита и представление его Кредитному комитету;
– структурирование кредита и заключение кредитного договора;
– предоставление кредита;
– погашение кредита и процентов за него;
– сопровождение (обслуживание) кредита, кредитный мониторинг.
Основанием для начала работы по рассмотрению вопроса о выдаче кредита является представление заявителем в банк письменного ходатайства (заявки) на его получение, содержащего исходные данные о целях кредита, его запрашиваемой сумме, сроках погашения, предлагаемом обеспечении исполнения обязательств. К ходатайству может прилагаться анкету кредитополучателя [12].
Условия предоставления льготных кредитов на строительство жилья закреплены законодательно. При принятии решения о выдаче такого кредита банковские работники руководствуются нормами законодательства.
Глава 3 Обеспечение возвратности кредита
Одним из основных принципов кредитования является его обеспеченность. Поэтому банк в обязательном порядке рассматривает возможность выдачи кредита только в случае определения обеспечения по каждому из кредитных сделок в достаточном его объеме для покрытия в возможных убытков при непогашении суммы платежей.
при льготном кредитовании в обеспечение исполнения обязательств по кредиту в ОАО «АСБ «Беларусбанк» принимается:
– Залог (ипотека) строящихся (реконструируемых, приобретаемых), а также построенных (реконструированных, приобретенных) жилых помещений. Право залога (ипотеки) возникает у банка с момента заключения кредитного договора и прекращается в случаях прекращения кредитного обязательства, гибели заложенного жилого помещения или обращения на него взыскания как на предмет залога в порядке, установленном законодательством.
– Поручительство физических лиц. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе при предоставлении льготного кредита многодетной семье, имеющей четырех и более несовершеннолетних детей на дату заключения кредитного договора, в первоочередном порядке принимается поручительство супруга(и) либо иного члена семьи, улучшающего жилищные условия совместно с кредитополучателем независимо от его платежеспособности.
– Иные способы, предусмотренные законодательством.
Вопрос об использовании поручительства в качестве обеспечении исполнения обязательств при льготном кредитовании многодетных семей на строительство жилья является довольно актуальным. В первую очередь для того, чтобы граждане могли в полной степени воспользоваться льготными условиями кредитования.
Согласно заключаемому договору поручительства обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателей своих обязательств по кредитному договору исполнить обязательства кредитополучателя перед кредитором в полном объеме, в том числе сумму процентов по данному договору.
Поручитель и кредитополучатель несут перед кредитором солидарную ответственность. Поручитель обязуется исполнить обязательства должника в течение трех рабочих дней с даты получения письменного извещения кредитора путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора без взимания вознаграждения, в безналичном порядке, в том числе с использованием системы Интернет-банкинг, М банкинг, через инфокиоски банка без взимания вознаграждения.
Глава 4 Решение производственной ситуации
4.1 Исходные данные
1. Кредит на строительство жилого дома многодетным семьям
Производственная ситуация
Крючков Виталий Иванович обратился в АСБ «Беларусбанк» (г. Витебск, ул. Ленина,18, директор Сидоренко О.В. лицензия на осуществление банковской деятельности №1 от 27.10.2021 г.) 15 октября для оформления кредита на строительство жилого дома. Сметная стоимость затрат составляет 80000 рублей. Льготная стоимость 1 кв. м. – 718 бел. рублей. Нормируемый размер площади на 1 человека – 20 кв. м. Кредит выдается сроком на 40 лет под 1% годовых.
Данные Крючкова В.И.: дата рождения 10 июня 1970; место рождения – г. Витебск; паспорт BM2245445, лич. № 1856384Е451РВ6, выдан Витебским ГОВД 26 июля 2004 г.; семья – жена Иванова Ирина Ивановна, сын – Крючков Игорь Витальевич 2000 года рождения, дочери Крючкова Анна Витальевна 2011 года рождения; Крючкова Ирина Витальевна 2013 года рождения; прописан по адресу г. Витебск, ул. Мира 50-78, является собственником жилья; работает с декабря 2000 г. в ЗАО «Фокус» ( г. Витебск, ул. Советская,8, руководитель – Сиденко И.Б., гл. бухгалтер Авдеенко О.П.), зам. директора по продажам, имеет высшее образование, в АСБ «Беларусбанк» имеет БПК для получения заработной платы. Среднемесячный доход за последние 3 месяца – 1946 рублей, удержания из заработной платы – 147 рублей, коммунальные платежи – 59 рублей.
В качестве обеспечения кредита предоставлены поручительства физических лиц:
Поручитель жена Иванова И.И. – работает в ЗАО «Фокус» с 01.09.2000 г. экономистом, Среднемесячный доход за последние 3 месяца – 1829 рублей, удержания из заработной платы – 127 рублей; паспорт ВМ 1457881, выдан Витебским ГОВД 19 апреля 2003 г.
Поручитель брат Крючков Олег Леонидович – работает в ОАО «Берег» инженером с 15.09.1998 г., адрес предприятия – ул. Московская, 106 (директор – Антонов И.И., бухгалтер – Гурко О.А.). Среднемесячный доход за последние 3 месяца – 1940 рублей, удержания из заработной платы – 39 рублей; паспорт ВМ 1515281, выдан Витебским ГОВД 10 апреля 2002 г., прописан по адресу г. Витебск, ул. Перечная, 46-46.
Поручитель Попова Л.П. – работает ОАО «Нева» с 10.09.98 г. гл. бухгалтером, адрес предприятия г. Витебск, ул. Лазо, д.45. Среднемесячный доход за последние 3 месяца – 1940 рублей, удержания из заработной платы – 33 рублей; паспорт ВМ 1515281, выдан Витебским ГОВД 10 апреля 2002 г., прописан по адресу г. Витебск, ул. П. Бровки, 46-46.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В соответствии с произведенной работой можно сделать некоторые выводы.
Одной из важнейших категорий экономической науки является кредит, который изучается практически всеми ее разделами. Кредит и кредитные отношения играют уникальную роль как в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, так и в жизни человеческого общества в целом. Это вызывает такой интерес к кредиту и кредитным отношениям. Кредиты характеризуются своим разнообразием. Одним из видов кредитов является льготный.
Льготное кредитование как государственная поддержка семей достаточно развито в Республике Беларусь. Государственная поддержка заложена в программу социально-экономического развития страны, утверждена на законодательном уровне, которые постоянно пересматриваются и изменяются.
Условия предоставления кредитов на улучшение жилищных условий путем приобретения, реконструкции либо строительства жилья довольно жесткие, что позволяет осуществлять поддержку действительно нуждающихся в этом граждан. Значение данного вида государственной поддержки трудно переоценить как для многодетных семей, так и для государства. Ведь для данных категорий семей возникает возможность улучшить жилищные вопросы на выгодных условиях. Льготные кредиты как государственная поддержка требуют довольно внушительных финансовых вложений. Ввиду этого при осуществлении льготного кредитования необходим серьезный контроль со стороны государства, т.е. в регулировании объемов и условий льготного кредитования.
Льготные кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений предоставляются по спискам, составленным с соблюдением очередности граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Утверждение в списке на получение льготного кредита является основанием для заключения кредитного договора с гражданином.
Введенных квадратных метров жилья в эксплуатацию, строящихся с государственной поддержкой, за январь-сентябрь 2021 года было – 0,95 млн. кв. метров, что составляет около 31 процента от общего объема введенного жилья.
Документы, необходимые для получения льготного кредита, не представляют собой обширный перечень и мало чем отличаются от пакета документов по другому виду кредитования.
Кредитный процесс при льготном финансировании является в принципе характерным для любого банка: предоставление пакета документов будущим кредитополучателем, анализ платежеспособности клиента, выбор форм обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита, подготовка заключения кредитным работником о целесообразности выдачи кредита, принятие решения кредитным комитетом о возможности выдачи кредита, организация выдачи кредита и его погашение, контроль за целевым использованием кредита.
1 Теплякова, Н.А. Банковские операции: ответы на экзаменац. вопр. / Н. А. Теплякова. – 2-е изд., перераб. и доп. – Минск: ТетраСистемс, 2012. – 144 с.
2 Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 286 с.
3 Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-3 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2021.
4 Костерина Т.М. Банковское дело / Костерина Т.М. – Московская финансово-промышленная академия, М., 2005, – 191 с.
5 Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учеб. пособие / А.М. Тавасиев, В.П. Бычков, В.А. Москвин. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 304 с.
6 Деньги, кредит, банки: учебное пособие/ Г.И.Кравцова [и др.]; под общ ред. проф. Г.И.Кравцовой. – Минск: БГЭУ,2010. – 297 с.
7 Деньги, кредит, банки: учебник / В.Ф.Жуков [и др.]; под ред. В.Ф.Жукова. – ЮНИТИ,2011. – 783 с.
8 Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения): утв. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь № 149 от 29 марта 2018 г., рег. номер в НРПА 8/32980 от 4 апреля 2018 г. (с учетом изменений и дополнений, вступивших в силу с 31.03.2020). – Минск, 2021.
9 Краткий словарь экономиста. — М.: Инфра-М. Н. Л. Зайцев. 2007.
10 Льготное кредитование/ Официальный сайт ОАО «АСБ Беларусбанк» [Электронный ресурс] – режим доступа: https://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/kredit/soft-lending
11 Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь, – Минск, 2021. – 49 с.
12 Организация деятельности коммерческих банков : учебник. / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова [и др.] ; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. — 3-е изд. , перераб. и доп. — Минск : БГЭУ, 2007. – 478 с.
13 Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2021-2025 годы, утв. Указом Президента Республики Беларусь №292 от 29.07.2021 г.
14 Указ Президента Республики Беларусь «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений» №13 от 06.01.2012 года с изменениями и дополнениями
Работа защищена на оценку "9" без доработок.
Уникальность свыше 60%.
Работа оформлена в соответствии с методическими указаниями учебного заведения.
Количество страниц - 22.
В работе также имеются следующие приложения:
ПРИЛОЖЕНИЕ А Справка для получения кредита (оформления поручительства).
ПРИЛОЖЕНИЕ Б Кредитный договор.
ПРИЛОЖЕНИЕ В Договор поручительства.
ПРИЛОЖЕНИЕ В Договор поручительства.
Не нашли нужную
готовую работу?
готовую работу?
Оставьте заявку, мы выполним индивидуальный заказ на лучших условиях
Заказ готовой работы
Заполните форму, и мы вышлем вам на e-mail инструкцию для оплаты
