ВВЕДЕНИЕ

Банки являются финансовыми посредниками между вкладчиками и заемщиками. Специализируясь на ведении кредитных операций, банки осуществляют непосредственное предоставление свободных денежных средств в ссуду промышленным, аграрным и торговым предприятиям. Банки, будучи, при этом временными владельцами денежных средств, несут повышенную ответственность перед вкладчиками. Постоянно присутствующий риск неплатежеспособности заёмщиков оказывает влияние не только на функционирование всех процессов в банковском секторе, его способность выполнять присущие ему уникальные функции платёжной системы, но и устойчивость, и безопасность финансовой системы государства, в целом. Негативные процессы, возникающие в сфере банковской деятельности, получают широкий резонанс в обществе и ведут к социальной напряженности, что детерминирует необходимость выработки, вносящих определённость, правовых механизмов обеспечения стабильности в банковском секторе.

Банковская система представляет собой относительно автономное образование, но, наряду с внутренним контролем ликвидности, всегда существует потребность в системе внешнего регулирования банковской деятельности. Правовые основы осуществления банковской деятельности имеют своей целью формирование и поддержание устойчивого правового порядка в банковской сфере, защиту прав и законных интересов ее участников, инвесторов и финансово-кредитных учреждений-контрагентов. Юридическая регламентация банковской деятельности, принимая во внимание асимметричность связанных с ней отношений, информационную нетранспарентность, так же направлена и на защиту прав и интересов частных лиц, правоотношения банков с которыми, как правило, выстраиваются на основе договоров присоединения.

ГЛАВА 1. Общие положения о банковской деятельности

1.1. Понятие и признаки банковской деятельности

Необходимо отчётливо понимать, что банковское право, в целом, не регулирует содержание банковской деятельности, которое является предметом финансовых расчётов и финансового анализа, включая оценки кредитоспособности заёмщиков, но сосредотачиваются на банковских правоотношениях. Тем не менее, осуществление банковской деятельности сопряжено с интенсивным участием в обязательственных правоотношениях, что открывает значительную область для регулирования. В банковское право входят нормы различных отраслей права, регулирующие аспекты деятельности банков, установление общих правовых рамок банковской деятельности и основ структурного построения банковской системы.

На примере отдельного банка, с определённой долей условности можно утверждать, что финансовый отчёт отражает экономическое содержание банковской деятельности, а устав банка – его юридическую форму. При этом, учитывая, что устойчивость функционирования банковской системы имеет системообразующее значение, данное обстоятельство предполагает наличие публично-правового начала в регулировании банковской деятельности. По этой же причине объектом правового регулирования выступают так же отношения внутри банка, например, системы управления рисками [17].

ГЛАВА 2. Порядок осуществления банковской деятельности

2.1. Создание и государственная регистрация банковских организаций

Наряду с тем, что Национальный банк, как орган денежно-кредитного регулирования, не наделен правом законодательной инициативы, его полномочия в области регулирования банковской деятельности практически не ограничены. Тогда как иные органы государства не устанавливают для банков особые нормы и требования, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц, Национальный банк применяет особые частно-правовые, рыночные методы воздействия на банковскую деятельность [27, c.45]. Руководствуясь ст.18 БК, регулирование банковской деятельности осуществляется Национальным банком и посредством применения государственно-властных полномочий:

- государственной регистрации банков;

- лицензирования банковской деятельности;

- установления запретов и ограничений для банков;

- контроля за соблюдением банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковского законодательства;

- применения мер надзорного реагирования;

- другое [1].

Среди перечисленных, необходимо рассмотреть полномочия Национального Банка по регистрации банков и выдаче лицензий на право осуществления банковской деятельности.

ГЛАВА 3. Банковская деятельность на примере ОАО «Хоум Кредит Банк»

В качестве примера реализации законодательства, регламентирующего банковскую деятельность, можно привести ОАО «Хоум Кредит Банк». ОАО «Хоум Кредит Банк» на основании специального разрешения (лицензии) имело право на осуществление банковской деятельности на территории Республики Беларусь. Кратко характеризуя данный банк, следует отметить, что согласно п.4.1 Устава ОАО «Хоум Кредит Банк» (далее - Устав), уставный фонд Банка был сформирован в размере 144 786 960 000 бел. рублей. Он был разделен на 603 279 акций номинальной стоимостью 240 000 бел. рублей каждая. Привилегированные акции не выпускались. Все акции Банка являлись именными и эмитировались в виде записей на счетах. Вклады в неденежной форме в уставном фонде ОАО «Хоум Кредит Банк» отсутствовали. В Уставе подчёркивалось, что увеличение уставного фонда для покрытия понесенных убытков не допускается. Тогда как, согласно п.4.7 Устава, уменьшение уставного фонда допускается после получения предварительного письменного разрешения Национального банка [21].

Структура органов ОАО «Хоум Кредит Банк»:

- органы управления: Общее собрание акционеров; Наблюдательный Совет Банка; Правление Банка;

- контрольные органы: Ревизионная комиссия Банка [16].

ОАО «Хоум Кредит Банк» является частью холдинга, юридические лица-учредители зарегистрированы в Нидерландах и Чехии. Сведения о предполагаемых бенефициарных собственниках банка указывают на то, что конечными владельцами ОАО «Хоум Кредит Банк» являлись граждане Чешской республики. Председатель и член Наблюдательного Совета так же происходят из Чехии. В свою очередь, Председатель и Заместитель Председателя Правления имеют своим происхождением Российскую Федерацию, что указывает не опосредованный путь проникновения данного банка в белорусскую банковскую систему.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенный анализ нормативных актов, обеспечивающих правовое регулирование банковской деятельности, а так же практики их применения на примере ОАО «Хоум Кредит Банк», позволил сделать следующие выводы, касательно особенностей банковских правоотношений:

1. Банковской деятельности присущи следующие признаки: направленность на извлечение прибыли, предметом банковской деятельности являются, прежде всего, деньги и денежные требования и обязательства, а так же ценные бумаги. Банковская деятельность носит рискованный характер, что, с одной стороны, предопределяет правовую защиту интересов кредиторов банка со стороны государства, а, с другой, предусматривает различные гражданско-правовые способы обеспечения обязательств по отношению к банку. Риски банковской деятельности могут носить системный характер, что обуславливает установление публично-правовых нормативов безопасного функционирования.

Операции в банковской деятельности подразделяются на активные, пассивные и посреднические. Ключевая функция банков состоит в кредитовании. Для этого они осуществляют кассовое обслуживание, посредничество в безналичных расчетах, аккумуляцию сбережений. Тенденцией развития банковской деятельности выступает расширение сферы применения дистанционного банковского обслуживания посредством сети Интернет.