Введение
1. Теоретические основы электронных денег
1.1 Сущность электронных денег
1.2 История и предпосылки развития электронных денег
1.3 Виды электронных денег
2. Мировой опыт использования электронных денег
2.1 Опыт регулирования электронных денег в США
2.2 Опыт регулирования электронных денег в Западной Европе
2.3 Опыт использования электронных денег в Российской Федерации
3. Состояние и перспективы развития электронных денег в республике Беларусь
3.1 Нормативно - законодательная база регулирования электронных денег в Республике Беларусь
3.2 Анализ состояния развития электронных денег в РБ
3.3 Перспективы развития электронных денег в РБ
Заключение
Список использованных источников
Приложения
Введение
В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только здесь не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых можно совершать денежные операции. Также в любой момент времени можно вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.
Поскольку электронные деньги в настоящее время получают все большее распространение, они нуждаются в выработке комплексного знания о них. Целью данной работы является выявление основных проблем, тенденций и путей развития электронных денег в контексте в контексте мирового опыта.
1. Теоретические основы электронных денег.
1.1 Сущность электронных денег.
В западных научных исследованиях идея "электронных денег", или "электронной наличности", впервые была высказана Дэвидом Чоумом в конце 1970-х годов вокруг первых структур цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты материала с двумя ключами - открытым (общедоступным) и индивидуальным. На сегодняшний день эта идея совсем не вызывает споров среди учёных и ведущих банкиров стран зарубежья.
Термин "электронные деньги" очень часто употребляют в отношении огромного спектра платежных инструментов, которые базируются на инновационных технических решениях, а, именно, в сфере реализации розничных покупок.
Имеется два вида электронных устройств – это карточки с оплатой предварительно и программные продукты с предварительной оплатой. Электронная стоимость карт с предварительной оплатой содержится на микропроцессоре, который встроен в карту, и стоимость передается, когда карточка находится в считывающем устройстве. Электронная стоимость у программных продуктов содержится на жестком диске компьютера и посылается через сеть телекоммуникаций, похожую на Интернет.
Правовой подход, который рассматривает функционирование электронных денежных средств как составу правовых отношений, где электронные деньги представляются как денежный призыв эмитента, а в процессе обращения выступают как денежное требование к нему, позволяют провести сходство между электронными деньгами и дорожными чеками, векселями или беспроцентным займом [1, с.152].
2. Мировой опыт использования электронных денег.
2.1 Опыт регулирования электронных денег в США.
В США вопросы процветания электронных денежных средств и структуры розничных транзакций представляются предметом активных споров. В стране хотят избежать строгого регламентирования движения в этой деятельности и тем самым побуждает к инновации в ней.
Основным свойством в США является существование нескольких ступеней регулирования электронных платёжных средств. По сегодняшнему законодательству государства карты с хранимой ценой, смарт-карты и электронные бумажники оцениваются как долги их эмитента, а не депозиты, что помогает небанковским компаниям производить эти инструменты.
Трактовка электронных денег в США покрывает разнообразные схемы, которые не предусматривают необходимого возмещения денег. К ним можно отнести структуры э-лояльности (e-loyalty), электронных призовых очков (e-bonus points), э-ваучеров (e-vouchers), э-вознаграждений (r-rewards), э-купонов (e-coupons), электронных миль (e-miles). Эти структуры являются ограниченными по целевому пользованию, территориальному охвату и массы сообщников, а потому не являются непосредственными заменителями наличных денежных средств. К ним относятся те же мероприятия по безопасности и пруденциальному контролированию, что и для выкупаемых форм собственности[5, с.100].
Отсутствие настоящих рисков со стороны структур электронных денежных средств для национального обращения денег, а также политика по либерализации услуг по финансам являются главными причинами того, почему федеральное руководство США в наше время очень жестко не управляют эмитентами электронных денежных средств и отправляет вопросы регулирования их работой на уровень штатов.
3. Состояние и перспективы развития электронных денег в Республике Беларусь.
3.1 Нормативно - законодательная база регулирования электронных денег в Республике Беларусь.
По статистике Министерства связи в Беларуси, государство занимает третье место в СНГ по числу пользователей Интернет - площадки после Российской Федерации и Украины, и с каждым годом это число повышается. Это является очень важным фактором для развития электронных денежных средств. Также стоит учесть еще ряд факторов.
Во-первых - это очень стремительное процветание электронной коммерции. Увеличению числа интернет-магазинов можно только позавидовать. Интернет-магазины публикуют товары по достаточно низким ценам, чем в магазинах в торговых центрах, что делает их весьма привлекательными для пользователей Интернета.
Во-вторых – это развитие платежных систем. Предоставление дополнительных услуг и возможностей, уменьшение процентных ставок комиссий - все это не может не привлекать дополнительных пользовательских посетителей.
В республике Беларусь внедрение онлайн – оплаты в структуру расчетов осуществляется по той же системе, что и в Российской Федерации, хотя и с гораздо меньшими темпами. Во-первых, народ, не совсем доверяют электронным платежам, а может и просто не знают, зачем они нужны. Во-вторых, белорусские законы к похожим видам оплаты не слишком благосклонно[8, с.232].
Национальный банк Республики Беларусь определил, что "эмиссию электронных денежных средств на территории Республики Беларусь могут представлять только банки".
Заключение
Проведенный анализ Интернет-технологий для осуществления предпринимательской деятельности, неотъемлемой частью которых являются системы онлайновых платежей, позволяет сделать следующие выводы:
1. Эмитентами электронных денег являются системы осуществляющие организацию Интернет-транзакций.
2. Электронные деньги, являются деньгами, выпущенными под обеспечение реальными деньгами.
3. Скорость оборачиваемости электронных денег является самой высокой на сегодняшний день.
4.Традиционные кредитные и дебетовые карты, выпускаемые банками для удаленного доступа к счету, не являются электронными деньгами как таковыми. Даже в том случае если открытый карточный счет является мультивалютным, он не имеет отношения в прямом смысле к электронным деньгам, так как открывается в какой-либо базовой валюте. А его мультивалютность выражается в том, что при оплате посредством пластиковой карты, имеется возможность мгновенной конвертации базовой валюты в валюту платежа.
5. Безналичные деньги так же нельзя напрямую называть электронными деньгами, несмотря на то, что их носитель электронный. Так как их аналог существует в наличном виде.
6. Электронные деньги позволяют производить микроплатежи и при накоплении достаточной суммы конвертировать их в реальные деньги.
1. Директива № 2015/48/EC от 18.09.2015 г. "О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью".
2. Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2015-2018 годы, одобренная Указом Президента Республики Беларусь от 28.05.2018 г. №274.
3. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2016 г. №201 "О правилах осуществления операций с электронными деньгами".
4. Концепция развития национальной системы Республики Беларусь до 2016 года с учетом мировых тенденций, утвержденная постановлением Правления Нацбанка РБ от 26.05.2016 г. №84.
5. Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2018 года, утвержденная постановлением Правлением Нацбанка РБ от 31.03.2016 г. №44.
6. Stored Value Card Systems, Opinion to the Chief Executive Officers of all National Banks, Office of the Comptroller of the Currency, 2016 // OCC Banking Bulletin. - 2016. - р.36-48.
7. Electronic Funds Transfers (Regulation E). Federal Register.61: 19696.2016.
8. Mester L. J. The Champing Nature of the Payment System; Should New Players Moan Rules. Federal Reserve Bank of Philadelphia // Business Review. March/April 2016.
9. Survey Electronic Cash, Electronic Banking and Internet Gaming. Financial Crimes Enforcement Network. U. S. Department of the Treasury. - 2016. - р. 20-21.
10. Report of Electronic Money. European Central Bank. Frankfurt am Main, 1998; Parliament Resolution on Electronic Money and Economic and Monetary Union, European Parliament // Bulletin EU. 2015. № 1/2.01.10 03.
11. Directive of the European Parliament and of the Council 2014/46/TC of 18.09.2000 “On the Taking up. Pursuit of and Prudential Supervision of the Business of Electronic Money Institutions” // Official Journal of the European Communities. L 275.27.10.2014. - р.40. Art.1 (3) (b).
12. Meyer L. H The future of money and of monetary policy. Remarks by Mr. L. H. Meyer, Member of the Board of Governors of the US Federal Reserve System, at the Distinguished Lecture Program, Swarthmore College, Swarthmore, Pennsylvania, 5 December 2014. - р.7.
13. Electronic Money and E-money Institutions, Association of E-money Institutions in the Netherlands. Amsterdam.15.11.2015. - р.15.
14. Краткий словарь иностранных слов. - М.: Государственное издательство иностранных и национальных словарей. - 2016. - с.425.
15. Лопатин В.В., Лопатина Л.Е. Русский толковый словарь. - М.: Русский язык. - 2017. - с.50-51.
16. Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы // Экономика и организация. – 2015. - №5 - с.51-66.
17. Когаловский М.Р. Современная интерпретация понятия "электронные деньги: модель денежных обязательств // Деньги и кредит. - 2016. - №9. - с.17-19.
18. Кочергин Д. Мировой опыт регулирования в сфере электронных денег // Мировая экономика и международные отношения. - 2015. - №19. - с.35-39.
19. Соколова Д. Кошелек в “паутине": новая экономическая категория - электронные деньги // Белорусский рынок- 2015. - №18. - с.12.
20. Овсейко С. Электронные деньги: современная концепция // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2016. - №28. - с. 19-25.
