Введение
1 Теоретические основы цифрового банкинга, его правовое регулирование
1.1 Сущность цифрового банкинга
1.2 Продукты и услуги, предоставляемые банками посредством СДБО
1.3 Правовое регулирование цифрового банкинга в Республике Беларусь
2 Анализ деятельности ОАО «Белагропромбанк» по внедрению цифрового банкинга
2.1 Характеристика и порядок проведения операций в ОАО «Белагропромбанк» с использованием продуктов цифрового банкинга
2.2 Анализ цифровых продуктов и услуг, предоставляемых ОАО «Белагропромбанк»
3 Проблемы и перспективы развития цифровых технологий в банковской системе Республики Беларусь
Заключение
Список использованных источников
Приложение 1
Приложение 2
Приложение 3
ВВЕДЕНИЕ
Последние годы ознаменовались началом активного внедрения цифровых технологий и СДБО в отечественную банковскую практику, что предопределено достижением необходимого уровня развития информационных технологий, так и стремлением банков повысить привлекательность для клиентов предлагаемых ими банковских продуктов. Если раньше банкам для завоевания определенного сегмента рынка приходилось предлагать более удобные и дешевые услуги по сравнению с конкурентами, то на данный момент необходимо учитывать мировые тенденции развития цифровых технологий, искать инновационные подходы, интегрироваться с другими продуктами и услугами, в том числе и небанковскими. Развитие цифровых технологий обеспечивает возможность получения клиентами круглосуточного доступа к большому объему разнообразной информации.
Сегодня цифровой банкинг – безусловный тренд. Клиентам нравится расплачиваться за покупки и открывать вклады парой кликов в любое время суток. Плюс для банков – возможность развивать бизнес, не вкладываясь в строительство и содержание офисов. Государство в свою очередь ратует за «оцифровку» банкинга ввиду прозрачности виртуальных операций и повышения доступности финансовых услуг. Бонусов немало, поэтому число приверженцев дистанционных банковских сервисов растет необычайно высокими темпами. Пытаясь сохранить место на конкурентном рынке, банки и другие игроки предлагают клиентам все более удобные и функциональные сервисы. Беларусь также готовит рывок в цифровое будущее.
Появление новых продуктов и услуг, предоставляемых банками, вынуждает их ускоренно проводить модернизацию, более активно конкурировать с разработчиками инновационных программно-технических решений и с банками, применяющими новейшие технологии.
Таким образом, на основании выше сказанное и обусловило актуальность исследования.
Целью курсовой работы является рассмотрение понятия «цифровой банкинг», определение проблем и перспективы развития цифрового банкинга.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
– рассмотреть понятие «цифровой банкинг» и охарактеризовать их виды;
– осуществить анализ цифрового банкинга на примере конкретного банка;
– определение проблем и перспектив развития цифрового банкинга.
Объектом исследования в курсовой работе является ОАО «Белагропромбанк».
Предмет исследования – цифровой банкинг.
1 Теоретические основы цифрового банкинга, его правовое регулирование
1.1 Сущность цифрового банкинга
Глобализация процессов автоматизации и телекоммуникаций, быстрое развитие инновационных банковских технологий, информационно-интеллектуального обеспечения, внедрение прогрессивных технологий в управление и маркетинг в сфере банковских услуг, изменение структуры банковской сферы, а также конкуренции на финансовом рынке обусловили разработку и внедрение новых банковских продуктов.
Перед внедрением банковских новаций банкам следует выполнить анализ инновационных объектов, предлагаемых на рынке, чтобы сформировать портфель заявок. В противном случае у банка могут появиться репутационные риски, а также снижение лояльности стратегических инвесторов. Внедрение новых продуктов особенно актуально, так как это способствует повышению эффективности в управлении банковскими ресурсами.
Банки повышают качество и масштабы банковских услуг, получают доступ к инновационным технологиям и возможности расширения своего территориального присутствия.
Особенности ценообразования на банковские услуги не позволяют коммерческим банкам вести полноценную ценовую борьбу с конкурентами. В связи с этим из основных направлений привлечения банками клиентов является совершенствование деятельности на основе разработки новых банковских технологий, продуктов и видов услуг.
Экспансия зарубежных банков, дефицит банковских ресурсов и другие проблемы банковской деятельности стимулировали банки к внедрению инновационных продуктов и услуг, в том числе внеофисного банковского обслуживания с использованием сети Интернет, мобильных телефонов, использование дистанционного банковского обслуживания.
С точки зрения Ровенского Ю.А., Белянчиковой Т.В., инновационные банковские технологии представляют собой совокупность приемов, методов и способов удовлетворения потребностей клиента в банковских продуктах на основе достижений научно-технического прогресса [1, с.417].
С точки зрения Белоглазовой Г.Н. и Кроливецкой Л.П. дистанционный банкинг определяется как предоставление финансовых он-лайнуслуг, наиболее динамично развивающимся направлением которых является управление банковскими счетами через Интернет (интернет-банкинг) [2, с.67].
С точки зрения Жарковской Е.П. удаленный банкинг – это предоставление банковских услуг не в банковском офисе при непосредственном контакте клиента и банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, т.е. везде, где это удобно последнему. Необходимо добавить
2 Анализ деятельности ОАО «Белагропромбанк» по внедрению цифрового банкинга
2.1 Характеристика и порядок проведения операций в ОАО «Белагропромбанк» с использованием продуктов цифрового банкинга
Порядок работы системы дистанционного банковского обслуживания клиентов в ОАО «Белагропромбанк» определен в Положении о порядке работы системы дистанционного банковского обслуживания клиентов в ОАО «Белагропромбанк», утвержденное Правлением ОАО «Белагропромбанк» 26.11.2009 года № 73 [18].
ОАО «Белагропромбанк» предлагает следующие виды дистанционного банковского обслуживания:
– система Интернет-банкинг;
– SMS-банкинг;
– ТВ-банкинг;
– Мобильные приложения;
– USSD-банкинг.
Интернет-банкинг – это система удаленного обслуживания клиентов ОАО «Белагропромбанк» через Интернет. Для работы с системой клиенту- физическому лицу необходимо быть держателем банковской платежной карточки, эмитированной ОАО “Белагропромбанк”, либо заключить с ОАО “Белагропромбанк” кредитный договор, договор текущего (расчетного) счета, договор банковского вклада (депозита) и подключить данную услугу.
Система Интернет-банкинг позволяет:
– контролировать собственные счета: всегда можно получить информацию об остатке денежных средств на вкладном (депозитном), текущем (расчетном) счете, счете по учету кредитной задолженности, узнать сумму разрешённого овердрафта и баланс по карточке. Кроме того, можно просмотреть информацию обо всех совершённых в системе операциях, а также получить выписку по своим счетам;
– осуществлять безналичные платежи: оплатить услуги связи РУП “Белтелеком”, услуги доступа в Интернет, мобильной связи (МТС, velcom, Life:), коммунальные услуги и другие платежи в рамках системы «Расчет» (ЕРИП), а также платежи с произвольно заданными реквизитами;
– переводить денежные средства: с карточки клиента на иные карточки, вкладные счета, счета по учёту кредитной задолженности, открытые в нашем банке;
– управлять дополнительными услугами: заблокировать/разблокировать Ваши карточки, подключить/отключить услуги «SMS-банкинг», «SMS-информирование», услугу получения выписки на e-mail, возможность совершения операций в сети Интернет (в т.ч. по технологии 3D-Secure).
3 Проблемы и перспективы развития цифровых технологий в банковской системе Республики Беларусь
Как показывает анализ, на текущем этапе развития цифрового банкинга в Республике Беларусь существует ряд проблемных вопросов, которые ограничивают развитие цифровых технологий в финансовой сфере. Среди ключевых из них необходимо выделить:
– отсутствие регулирования по совершению сделок при осуществлении банковских операций и иной деятельности без использования электронно-цифровой подписи;
– законодательные требования по идентификации банками клиентов в личном присутствии;
– отсутствие единых стандартов в области электронного взаимодействия (использование интернет-банкинга, мобильного банкинга, биометрии в идентификации);
– не урегулированы вопросы применения интерфейсов прикладного программирования (далее – API) в банках;
– отсутствие комплексного регулирования деятельности платежных агрегаторов и иных небанковских участников платежного рынка;
– недостаточное развитие электронного взаимодействия между органами государственного управления и другими субъектами экономики;
– ограничения, связанные с использованием электронных денег.
В настоящее время основным документом, определяющим концептуальные подходы к стратегическому развитию в Республике Беларусь цифровых банковских технологий, является Стратегия развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016-2020 годы, одобренная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь № 108 от 2 марта 2016 года (далее – Стратегия развития).
В Стратегии развития подчеркивается, что в Республике Беларусь сохраняются значительные резервы по дальнейшему развитию электронных платежных инструментов, а также продуктов и услуг, предоставляемых посредством каналов систем дистанционного банковского обслуживания (далее – СДБО) как физическим, так и юридическим лицам.
Приоритетная цель Стратегии развития заключается в значительном расширении к 2021 году взаимодействия банков, их клиентов, органов государственного управления, населения и предприятий посредством цифровых каналов коммуникаций. Цифровые технологии должны стать обычным элементом жизни для всех субъектов экономики.
Важной целью развития цифрового банкинга в Республике Беларусь является формирование условий:
– для создания новых цифровых продуктов и услуг, предоставляемых банками, новых цифровых каналов продаж, повышения количества и качества цифровых финансовых услуг для населения;
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Виртуализация банковских услуг в Беларуси является важной частью пути к информационному обществу и электронному правительству. В настоящее время банковская система страны практически полностью перешла на безбумажный документооборот. А по доступности финансовых услуг и проникновению безналичных расчетов Беларусь в числе лидеров среди государств СНГ. Без помощи купюр сегодня оплачивается каждая пятая розничная покупка товара или услуги. И согласно планам правительства и Национального банка количество таких покупок будет расти.
Благодаря ИТ меняется наше представление о многих сегментах экономики, и, конечно, в первую очередь о финансовом рынке.
Сегодня цифровой банкинг – безусловный тренд. Клиентам нравится расплачиваться за покупки и открывать вклады парой кликов в любое время суток. Плюс для банков – возможность развивать бизнес, не вкладываясь в строительство и содержание офисов. Государство в свою очередь ратует за «оцифровку» банкинга ввиду прозрачности виртуальных операций и повышения доступности финансовых услуг. Бонусов немало, поэтому число приверженцев дистанционных банковских сервисов растет необычайно высокими темпами. Пытаясь сохранить место на конкурентном рынке, банки и другие игроки предлагают клиентам все более удобные и функциональные сервисы. Беларусь также готовит рывок в цифровое будущее.
В учебниках дается по-разному определение цифровому банкингу, в основном документе, определяющим концептуальные подходы к стратегическому развитию в Республике Беларусь цифровых банковских технологий – Стратегии развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016-2020 годы, утвержденной Постановлением Правления Национального Банка в 2016 году, цифровой банкинг определяется как комплекс современных технологий, позволяющих осуществлять взаимодействие банков, их клиентов, республиканских органов государственного управления и коммерческих организаций посредством электронных каналов коммуникаций (например, СДБО, мобильные устройства, веб-сайты, блоги, социальные сети, сообщества, форумы).
Классификация системы дистанционного банкинга производится по различным признакам, однако классификация носит в некотором роде условный характер: дистанционный банкинг крайне мобилен, а стремительное внедрение новых продуктов и способов их оказания, особенно в условиях высокой конкуренции, будут порождать к жизни все более прогрессивные формы их реализации.
В настоящее время основным документом, определяющим концептуальные подходы к стратегическому развитию в Республике Беларусь цифровых банковских технологий, является Стратегия развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016–2020 годы, одобренная постановлением
1 Ровенский Ю.А., Бунич Г.А., Белянчикова Т.В. Банковское дело Банковское дело. В 5 томах. Том 2. Операции коммерческого банка. Учебник/ под ред. Ровенского Ю.А., Белянчиковой Т.В. – Проспект, 2017. – 432 с.
2 Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 286 с.
3 Банковское дело : учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / Е. П. Жарковская. – 7-е изд., испр. и доп. — М. : Издательство «Омега-Л», 2010. – 479 с.
4 Сотников, А.Е. Перспективы развития цифрового банкинга в Республике Беларусь. ЕРИП – как основа цифровой трансформации финансового сектора / А. Е. Сотников // Международный финансово-банковский форум государств-участников СНГ «Минские деловые встречи». – Минск, 2015. – 23 с.
5 Стратегия развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016-2020 годы, утв. Постановлением Правления Национального Банка №108 от 02.03.2016 года. – Минск, 2016. – 36 с.
6 Самсонова, М.А. Дистанционное банковское обслуживание / М.А Самсонова // Философские проблемы информационных технологий и киберпространства. - 2012. - № 2(4). - С. 81-91
7 Бретт Кинг 10 признаков цифрового банка / Бретт Кинг. – 2015.
8 Митрохин, В.В., Дьякова, О.Н. К вопросу о классификации системы дистанционного банковского обслуживания / В.В. Митрохин, О.Н Дьякова // Банковское дело. – 2012. – №4 (497). – С. 50-54
9 Инструкция о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утв. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 18 января 2013 г. № 34 с изменениями и дополнениями. – Минск, 2017. – 28 с.
10 Банковское дело: учебник, 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. Г. Г. Коробовой. – М.: Магистр, 2009. – 590 с.
11 Банковское дело: учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – М.: КноРус, 2010. – 416 с.
12 Сотников, А.Е., Верес И. Динамика развития рынка банковских платежных карточек Беларуси: эквайринг / А.Е. Сотников, И. Верес // Банковский вестник. – 2015. - № 10 (627). – С. 68.
13 Отчет по надзору за финансовыми инфраструктурами Республики Беларусь / Главное управление платежной системы и цифровых технологий Национального банка Республики Беларусь. – 2017. – 49 с.
14 Сегодня и завтра дистанционного банкинга: 2-й Международный форум «Дистанционный банкинг 2011» // Банковские технологии. – 2011. – № 7. – С. 11−15.
15 Банковское дело: учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2005. – 751 с.
16 Шевченко, А. Юридический анализ изменений и дополнений, внесенных в Банковский кодекс Республики Беларусь в июне 2015 г. / А. Шевченко // Банковский вестник. – 2015. - №7. – С. 32-39
17 Сотников, А.Е. О стратегии развития клиентоориентированных цифровых банковских технологий / А.Е. Сотников // Банковский вестник. – 2016. - № 5 (634). – С. 18-24.
18 Положение о порядке работы системы дистанционного банковского обслуживания клиентов в ОАО «Белагропромбанк», утвержденное Правлением ОАО «Белагропромбанк» 26.11.2009 года № 73 с изменениями и дополнениями – 21 с.
19 Дистанционное банковское обслуживание клиентов – физическим лицам / Официальный сайт ОАО «Белагропромбанк» / [Электронный ресурс] – режим доступа: http://www.belapb.by/rus/natural/distanc_obsl/ – Дата доступа: 21.09.2017
20 Дистанционное банковское обслуживание клиентов – корпоративному бизнесу / Официальный сайт ОАО «Белагропромбанк» / [Электронный ресурс] – режим доступа: http://www.belapb.by/rus/juridical/client_bank/ – Дата доступа: 21.09.2017
21 Банк цифрового будущего / Экономика Беларуси//. – 2015. – №2. – С. 26-33
22 Годовой отчет ОАО «Белагропромбанк» за 2015 год
23 Зыль, П. Стратегия развития цифрового банкинга на 2016-2020 годы: начало реализации / П. Зыль // Банковский вестник. – 2017. - №5 (646). – С. 49-53
