Организация личного страхования, анализ и перспективы развития Диплом

Личное страхование является одной из частей такого механизма как страхование. Объектом данного вида являются риски, касающиеся жизни и здоровья человека, к примеру, риски по факту наступления смерти человека; риски по факту определенного заболевания человека; риски, характерные фактом наступления несчастного случая; риски по факту наступления утраты трудоспособности по старости. Распространенность личного страхования является показателем социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики страны, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы.

В настоящее время считается, что медицинское страхование является самостоятельным видом личного страхования и имеет свои особенности и особенности. Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней.

Медицинское страхование как вид личного страхования является сегодня неотъемлемой частью жизни любого живого человека, поскольку служит гарантом оплаты медицинской помощи и направлено на обеспечение социальной защиты населения.

Социальное страхование существовало в начале XX века и было обязательным для всех трудящихся. Страховые взносы выплачивались в Фонд по болезни. Такие организации существовали, как в Российской империи, так и в Европе. Владельцы денежных средств выполнили ряд обязательств перед застрахованными лицами.

В Европе и Соединенных Штатах работодатели не принимают добровольное медицинское страхование (ДМС) в качестве стимула. 

В Германии существует множество различных видов страхования: некоторые их них обязан иметь каждый гражданин, некоторые являются добровольными и не обязательными.

Немцы являются самым застрахованным народом в мире. По информации из разных источников, на каждого человека, проживающего в Германии, включая младенцев, приходится по 6 страховок, которые обходятся немцам почти в €2000 в год. Жители этой страны не любят рисковать и стараются по максимуму обезопасить себя. Страхование в Германии характеризуется наличием предложений по покрытию практически любых, даже самых незначительных рисков. Некоторые его виды являются добровольными, но есть и такие, которые являются обязательными.

Самый главный вид страхования в Германии – это медицинское страхование. Медицинская страховка может быть, как частной так и государственной. Вторую выбирают большинство жителей Германии – особенно те, кто успел создать семью и имеет детей. Медицинское страхование (по-немецки Krankenversicherung) – одно из наиболее важных видов. Дело в том, что стоимость услуг частных страховщиков довольно значительная. Кроме того, они практикуют взимание оплаты за каждого члена семьи, тогда как государственный полис обычно рассчитан на всю ячейку общества. По желанию также можно оформить дополнительные виды страхования от рисков, связанных с необходимостью покрытия расходов на пребывание в больнице и при обращении к врачу. В частности, можно заключить договор так называемой зубной страховки. Она покроет ряд затрат в случае, если человек будет вынужден ставить коронки или зубные имплантаты.

На долю личного страхования, где объектом является жизнь и/или здоровье человека, приходится 37 %. Что же касается медицинского страхования, то в 2007 году был принят закон, согласно которому проживать в ФРГ, не имея такого полиса, не разрешается.

Немецкие компании, в отличие от американских, заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве с сотрудниками, которые в последствии работает в компании всю жизнь и растут по карьерной лестнице, строя командные почти семейные, отношения. Но при всем при этом в Германии среди инструментов управления персоналом ДМС не числится, - этот метод мотивации не выделяется как наиболее важная роль, поскольку приоритет отдается гигиеническим факторам, а именно: желанию отсутствия неудовлетворенности работой.

Роль ДМС в компании зависит от ее политики и приоритетов. И если элемент социального страхования российских компаний является одним из важнейших мотивов, то в иностранных компаниях это просто приятное дополнение к работе. [4, с. 87].

Стоит отметить, что исторически в Германии сложилась особая схема накопления средств – на каждого страхователя заводится отдельный счет, где хранятся внесенные им средства, а взносы на страхование подлежат вычету из налогооблагаемого дохода. Этим существенно облегчается контроль за расходованием фондов.

Частная страховка имеет одно неоспоримое преимущество - пациент видит и четко знает, сколько будет снято с его страхового счета за каждую конкретную услугу, так как договор с частной страховой компанией всегда подразумевает, что человек сначала самостоятельно оплачивает все услуги, а потом уже отправляет оплаченные счета в страховую компанию, и та постфактум возмещает потраченные средства.

Во всех экономически развитых странах страховка является стратегическим сектором экономики. Размер запасов и условий, для которых ассигнованы фонды, и делает страховые компании самыми влиятельными финансовыми учреждениями. Деятельность они концентрируют огромную экономическую мощь в руках. Поэтому очевидно, что для сектора страховки нужно развитие и что у этого есть большое будущее.

Личное страхование, и особенно страхование жизни, - развитый и экономически значительный раздел страховки в европейских странах. В Беларуси есть много проблем, вмешивающихся развитие этой отрасли. 

Страховщики, особенно те, кто не участвует в обязательных видах страхования, должны, как минимум, расширить предложение страхования и повысить качество услуг своим клиентам. Но ясно одно: страховой рынок республики будет развиваться. Человечество еще не придумало ничего лучше страховки, чтобы обезопасить себя от различных непредвиденных событий, а избежать этих событий, в принципе, невозможно. Энтузиазм, опыт и профессионализм белорусских страховщиков говорит и об обнадеживающих перспективах на национальном страховом рынке. 

Для того, чтобы страховой рынок развивался в ближайшее время, и кроме того, необходимо:

− адаптация практики ведения бизнеса для государственных и частных компаний (в том числе иностранного капитала), что приведет к усилению конкуренции в отрасли и повышению эффективности страховой компании, росту рынка в целом;

− расширение перечня добровольных видов страхования, которые могут быть включены в стоимость (например, страхование предпринимательских рисков, профессиональной ответственности), четкое определение, которое позволит частным страховым компаниям для развития, будет способствовать формированию страховой культуры в стране; 

− внедрение стимулов к повышению капитализации страхового сектора;

− удаление белорусских страховщиков в отрыве от международного страхового рынка, так как отсутствие конкуренции снижает эффективность местного страхования, препятствует внедрению новых страховых продуктов и технологий.

Выделение наиболее распространенных проблем, с которыми сталкивается медицинское страхование практически во всех странах, позволяет проанализировать, как эти проблемы можно решить.