Роль и значение страхования рисков в Республике Беларусь и в бизнесе

Необходимость страхования обусловлена существующей вероятностью возникновения чрезвычайных ситуаций и необходимостью выделения части социального продукта для финансирования профилактических и защитных мер. В условиях рыночной экономики возрастает роль страхования, так как ответственность бизнес-субъектов за обеспечение непрерывности производственного процесса в случае непредвиденных событий возрастает. Стоимость страхования заключается в том, что он предоставляет гарантии всем держателям страховых полисов для возмещения убытков в случае чрезвычайного события. Страхование может рассматриваться как способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом. Основой этого метода является финансирование компенсации убытков из фондов страхового фонда, находящихся в ведении страховой организации [1, c. 52].

Страхование - это система финансовых отношений между субъектами этих отношений в отношении формирования и использования целевых фондов средств, предназначенных для предотвращения, локализации и преодоления негативных последствий чрезвычайных ситуаций, для компенсации ущерба, причиненного ими.

Риск – ключевой, важный элемент предпринимательства [16, c. 41]. 

Характеристики концепции риска - неопределенность, предположение, что успех придет. Следовательно, предпринимательский риск имеет объективную основу, и его степень определяется неопределенностью рыночной ситуации, влиянием других экономических, политических и социальных факторов. Не только изменения в потребительском спросе, политическая ситуация в стране, но и естественные и искусственные явления, а также собственные ошибки или просчеты предпринимателя могут оказать влияние. Предпринимательские потери выражаются в снижении доходов предпринимателя. Величина таких потерь и характеризуется высокой или низкой степенью риска. Предпринимательский риск - это объективная экономическая категория. Он происходит под влиянием непредвиденных причин, и его появление отражается в практической деятельности самого предпринимателя. И задача последнего состоит в том, чтобы предвидеть возможные причины неопределенности, найти приемлемые варианты для преодоления возможных аварий [5, c. 62].

Развитие страхового рынка играет важную роль в развитии экономического потенциала страны. В развитых странах страхование занимает довольно большую долю в ВВП, и через посредство страхового рынка значительная часть инвестиций в экономику происходит.

Страховой рынок Беларуси, напротив, все еще находится в неразвитом состоянии. В целом, он характеризуется высокой степенью концентрации, отсутствием необходимой конкуренции, доминированием государственной формы собственности, предпочтениями в отношении страховых организаций, контролируемых государством. Страховые компании имеют небольшой объем капитала и ресурсов. По мнению международных экспертов, в Беларуси, как и в других постсоветских странах, претендующих на вступление в ВТО, страховой сектор менее открыт, чем банковский сектор, а правовая основа менее развита [7, c. 12].

На страховом рынке Республики Беларусь действуют страховые организации различных организационно-правовых форм.

  Страховой рынок Республики Беларусь можно разделить на три группы страховых организаций по признаку собственности: 

– государственные; 

– полугосударственные; 

– частные [10].

Количество страховых организаций в Республике Беларусь за 2012-2017 гг. представлено на рисунке 2.1 [13].

Рынок страховых услуг является важной частью финансовой системы и выполняет функцию финансового стабилизатора, призванного обеспечить устойчивое развитие экономики страны. Страхование, с одной стороны, позволяет без использования государственных ресурсов обеспечить возможность компенсации убытков, возникающих в результате различных происшествий, с другой стороны, аккумулируя средства граждан и организаций, выступает одним из важнейших источников внутренних инвестиций.

Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 15 ноября 2016 г. № 922 утверждена Республиканская программа развития страховой деятельности на 2016–2020 годы [11]. Республиканской программой определены основные направления развития страховой деятельности в Республике Беларусь в условиях углубления экономической интеграции и создания в рамках Евразийского экономического союза общего финансового рынка.

Цель развития страховой деятельности в 2016 – 2020 годах – построение страхового рынка Республики Беларусь, обладающего достаточным уровнем капитализации и финансовой устойчивости и способного конкурировать в условиях открытого финансового рынка [11].

 Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

– повышение финансовой устойчивости страхового рынка;

– повышение эффективности страховой деятельности;

– повышение уровня автоматизации предоставляемых страховых услуг и бизнес-процессов страховых организаций.

Под риском понимают возможность наступления некоторого неблагоприятного события, влекущего за собой различного рода потери (например, получение физической травмы, потеря имущества, получение доходов ниже ожидаемого уровня и т.д.).

В предпринимательской деятельности под риском принято понимать вероятность (угрозу) потери предприятием части своих ресурсов, недополучения доходов или появления дополнительных расходов в результате осуществления определенной производственной и финансовой деятельности.

Несмотря на довольно динамичное развитие страхования предпринимательских рисков, в нашей стране оно развито недостаточно.

Можно предложить следующие пути совершенствования страхования предпринимательских рисков:

– минимизация рисков страховщика;

– изучение не только предоставленной страховщику финансовой отчетности страхователя и его контрагента, но и осуществление инспекционных выездов риск-менеджера к страхователю с целью получения более точной и полной информации о потенциальных рисках;

– сотрудничество с перестраховочной организацией;

– распространение данного вида страховых услуг среди хозяйствующих субъектов.

Для повышения эффективности страховой деятельности в целом в Республике Беларусь необходимо:

– повышение финансовой устойчивости страхового рынка;

– повышение эффективности страховой деятельности;

– повышение уровня автоматизации предоставляемых страховых услуг и бизнес-процессов страховых организаций.