Личное страхование в Республике Беларусь и перспективы его развития Курсовая работа (проект)

Страхование – одна из самых старых категорий общественных отношений. Возникшее в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало незаменимым спутником общественного производства. Первоначальный смысл этого понятия связан со словом страх. Владельцы собственности, вступая в производственные отношения друг с другом, испытывали страх за ее сохранность, за возможность разрушения или утери вследствие стихийных бедствий, пожаров, грабежей и других непредвиденных опасностей.

Одним из ключевых понятий, раскрывающих сущность страхования, является «риск», что буквально означает «принятие решения, результат которого неизвестен, небезопасен». Очевидно, что принятие решений в первую очередь связано с активным субъектом, который фокусируется на конкретном исходе будущей ситуации. Специфика понятия «риск» в социологии определяется именно наличием связи между активным действующим субъектом и будущей ситуацией. Так, Ф. Х. Найт утверждал, что риск возникает, когда индивид оценивает объективную вероятность определенного исхода и принимает решения в соответствии с этим [2, с. 36]. Таким образом, субъект действия наделен характеристикой, согласно которой «он принимает решения на основе расчета вероятностей и оценки величины возможных последствий, что имеет решающее значение в сфере страхования» [2, с. 36]. Основываясь на современных интерпретациях этой концепции, А. М. Годин разработал концепцию риска применительно к страховой защите. Автор определяет страхование как основной «инструмент» управления рисками, а страховой риск – как фундаментальный в совокупности понятий, связанных с организацией страховых отношений [7, с. 18]. А. Годин делает вывод, что «страховой риск – это потенциальное возможное, случайное событие или определенные действия людей с благоприятными или неблагоприятными последствиями для материальных, нематериальных активов физических лиц, юридических лиц, которые определяют их объективную потребность в страховании своих имущественных интересов в связи с вероятностью возникновения таких событий, действий людей и / или их последствий» [7, с. 19]. Важным в этом определении риска является то, что он основан на действиях людей, а не только на событиях.

Рынок страховых услуг Республики Беларусь имеет устойчивую динамику планомерного развития. Увеличивается финансовый потенциал страховых организаций, увеличивается инвестиционный ресурс, усиливается защитная функция страхования в экономике страны. Количество заключенных договоров страхования и объем страховой деятельности растут. Ускоренное развитие видов добровольного страхования сохраняется.

В Республике Беларусь в настоящее время внедряются многие всемирно известные отрасли, формы и виды страхования. Страхование в республике играет важную роль в создании гарантированной среды для функционирования предприятий и жизни населения. Являясь частью национальной финансовой системы, оно активно используется для формирования рыночных отношений в республике.

Форма проведения различает обязательное и добровольное страхование.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридические и физические лица вносить средства для обеспечения общественных интересов. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита отдельных объектов связана с интересами не только отдельных страховщиков, но и всего общества.

Обязательное страхование осуществляется на основании соответствующих законодательных актов, которые предусматривают: перечень объектов, подлежащих страхованию; размер страховой ответственности; уровень (нормы) страхового покрытия, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок на страховые выплаты и ряд других вопросов.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее определенный срок страхования. Начало и конец периода страхования указаны в договоре с особой точностью, поскольку страховщик несет страховую ответственность только в течение периода страхования. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Страховой рынок является важной частью финансовой системы и служит финансовым стабилизатором, призванным обеспечить устойчивое развитие экономики страны. Страхование, с одной стороны, позволяет компенсировать убытки, понесенные в результате различных инцидентов, без использования государственных ресурсов, а, с другой стороны, накапливая средства у граждан и организаций, является одним из важнейших источников внутренних инвестиций.

Следует признать, что действующая модель страхового рынка не в полной мере отвечает потребностям белорусской экономики и лишь частично выполняет ее основные функции. Небольшой объем спроса на страховые услуги относительно величины рисков, традиционно страхуемых в развитых странах, отражается в значительном уровне недострахования белорусских промышленных предприятий и имущественных интересов граждан. Низкий уровень капитализации белорусских страховых компаний не позволяет им полностью удовлетворить растущий спрос на страховые услуги. А недостаточный уровень развития национального перестраховочного рынка делает белорусскую страховую отрасль неконкурентоспособной на мировых финансовых рынках.

В ходе анализа были выявлены проблемы и недостатки страхового рынка Республики Беларусь [5, с. 51]:

- особая государственная политика, в котором страхование не рассматривается как один из наиболее эффективных способов защиты рыночной экономики от различных рисков.

- наличие крупного регулирующего надзора за страховыми отношениями и деятельностью страховых организаций;

- несбалансированность государственной политики и регулирования в отношении участников рынка различных форм собственности, недостаточное использование рыночных принципов и подходов;

- низкая «страховая культура» общества, несмотря на значительное повышение активности участников рынка в области повышения финансовой (страховой) грамотности в информационно-рекламном пространстве;

- высокая степень концентрации рынка – на Белгосстрах (на конец 2019 года) приходится около 47 процентов от общего объема взносов, на первые 5 компаний (все с государственным капиталом) приходится 76 процентов;

- низкое распределение страховых услуг: доля страховых премий в ВВП и сумма взносов на человека остаются низкими и не соответствуют текущему уровню развития страны.

Личное страхование – совокупность видов страхования (страховая отрасль), где застрахованным объектом является имущественный интерес застрахованного лица, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни лица. В зависимости от различных характеристик личное страхование также подразделяется на различные подтипы.

Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь в основном регулируется Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 года № 530 «О страховой деятельности». Определены общие положения по организации страховой деятельности, определены понятия, функции и основные условия деятельности страховых организаций Республики Беларусь. Постоянное совершенствование и развитие нормативно-правовой базы в страховом секторе способствует значительному повышению эффективности деятельности страховых организаций, способствует повышению качества их работы, увеличению общей эффективности деятельности страховых организаций и эффективному формированию в глобальном масштабе страхового рынка.

По состоянию на 1 января 2019 г. на страховом рынке Республики Беларусь страховую деятельность осуществляли 16 страховых организаций (из них две страховые организации осуществляют добровольное страхование жизни и дополнительной пенсии, одна осуществляет деятельность исключительно по перестрахованию), и 28 страховых брокеров.

За 2018 год взносы страховых организаций республики по прямому страхованию и сострахованию составили 1 203,3 млн р. Темп роста страховых взносов за 2018 год по сравнению с 2017 годом составил 112,4%. За 2018 год выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 621,2 млн р., и превысили данный показатель за 2017 год на 86,0 млн р. Из них на долю видов добровольного страхования приходится 367,0 млн р. (59,1%), обязательных видов страхования — 254,2 млн р. (40,9%). Проанализировав поступление страховых взносов по видам страхования необходимо отметить, что в целом рост поступлений в 2018 г. составил 22,5 % в сравнении с 2016 г.  Рост страховых взносов обязательных видов в 2018 г. В сравнении с 2016 г. составил 13,9 %, а добровольных – 22,3 %.