ВВЕДЕНИЕ
В историческом развитии деньги прошли свой эволюционный путь – от металлических (медных, серебряных и золотых) и бумажных, до кредитных денег.
Впервые монеты из золота и серебра появились в государстве Лидия (Малая Азия) в VII в. до н. э. На Руси первые чеканные монеты стали производится на рубеже IX – X вв. и назывались они златники (монеты из золота) и сребреники (монеты из серебра). К золотому обращению человечество перешло во второй половине XIX в., когда в ведущих промышленно развитых странах мира был установлен золотой монометаллизм [1, с. 10].
Золотое обращение просуществовало до Первой мировой войны. В это время воюющие страны для покрытия своих расходов осуществляли массовую эмиссию бумажных денег. Постепенно золото исчезло из обращения.
Бумажные деньги появились в обороте как заместители серебряных и золотых монет. Такие деньги, по сравнению с золотом, создавали преимущество для их владельцев – их легче было хранить, они удобные для расчетов [1, с. 11].
Кредитные деньги появились как результат эволюции товарного производства, когда товарно-денежные отношения приобрели всеобщий характер, а кредит получил свое полное развитие. Их возникновение связано с функцией денег как средства платежа, предполагающего использование денег в качестве долгового обязательства, которое должно быть погашено в заранее установленный срок.
В своем развитии кредитные деньги прошли несколько стадий: вексель; банкнота; банковские депозиты; электронные деньги; пластиковые карточки [1, с. 12].
Развитие и расширение безналичных расчетов и платежей , а следовательно, и чекового обращения на основе автоматизации банковских операций с использованием компьютерной техники, обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с помощью электронных денег.
1 СОВРЕМЕННЫЕ ДЕНЬГИ: СУЩНОСТЬ И ИХ РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ
1.1 Сущность и функции денег
Исследование процесса зарождения и развития денег имеет большое значение для понимания их сущности и законов поведения. Формирования ясной концепции эволюции денег позволяет разработать модель управления ими, адекватную социально экономическим реалиям, в какой бы форме деньги ни были представлены: наличной или безналичной, бухгалтерской или электронной, реальной или виртуальной [3, с.10].
Предыстория возникновения современных денег состоит в том, что первое крупное общественное разделение труда (выделение скотоводства из земледелия) и специализация производства на определенном этапе исторического развития неизбежно приводят к превращению обмена продуктами человеческой деятельности из случайного в устойчивое, систематически повторяющееся явление. Продукт человеческого труда (вещь) становится носителем определенных общественных отношений его производителей и потребителей и поэтому принимает форму товара. Превращение вещи в товар создает объективные предпосылки для возникновения денег [4, с.5].
К настоящему времени создано несколько оригинальных концепций происхождения денег и их сущности. Они по-разному освещают эти вопросы. Но большинство теорий можно свести к двум направлениям: товарно-эволюционному и государственно-правовому.
Двойственность классификаций теорий денег не нова. Например, его использовал французский экономист 19 в. Э. Бридрэ. Он писал: «В новейшее время экономисты в своих воззрениях на природу денег разделились на два резко противоположных лагеря: одни утверждают, что деньги есть особая вещь, имеющая собственную ценность, товар, подчиняющейся, как все другие товары, закону предложения и спроса; другие утверждают, что они суть простой
2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННЫХ ДЕНЕГ
2.1 Анализ рынка банковских пластиковых карточек Республики Беларусь
Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества.
Банковская пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и про-ведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных де-нежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь
На сегодняшний день 23 банка Республики Беларусь эмитируют банковские платежные карточки внутренних и международных платежных си-стем:
- ОАО «Белагропромбанк»
- ОАО «БПС-Сбербанк»
- ОАО «АСБ Беларусбанк»
- ОАО «Белинвестбанк»
- ОАО «Приорбанк»
- ОАО «Банк БелВЭБ»
- ОАО «Паритетбанк»
- ОАО «БНБ–Банк»
- ОАО «Белгазпромбанк»
- ЗАО «РРБ–Банк»
- ЗАО «МТБанк»
- ОАО «Технобанк»
- ОАО «Франсабанк»
- ЗАО «Трастбанк»
3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПРИМЕНЕНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК И ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В СОВРЕМЕННОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
Управление платежной системой Республики Беларусь производится в соответствии Банковского кодекса Республики Беларусь. Согласно статьям 25 и 26 Банковского кодекса Республики Беларусь основные цели и функции центрального банка относятся к организации эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов. В рамках этих задач центральный банк осуществляет надзор за банковской системой путем установления экономических нормативов; проводит проверку деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций; направляет для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет предусмотренные законодательством санкции к нарушителям [17, с. 11].
Целью развития платежной системы Республики Беларусь является определение и выполнение среднесрочной стратегии развития платежной си-стемы Республики Беларусь с учетом прогрессивного мирового опыта и реализации задач дальнейшего повышения ее эффективности, надежности и без-опасности.
Достижение данной цели базируется на совершенствовании норматив-ной правовой базы, регулирующей функционирование платежной системы Республики Беларусь, организационной и программно-технической инфраструктуры автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка, ценовой политики в области расчета и взимания платы за расчетные услуги Национального банка, внедрении новейших информационных технологий и банковских услуг, развитии и совершенствовании технического нормирования, стандартизации и подтверждения соответствия программно-технических средств в области банковских услуг и технологий [14].
В качестве ориентиров для повышения эффективности функционирования платежной системы Республики Беларусь, обеспечения управления рискам
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Деньги представляют собой развивающуюся категорию и со времени своего возникновения претерпели значительные изменения, проявившиеся в переходе от применения одних видов денег к другим, а также в изменении условий функционирования и в повышении их роли. В отдельных сферах де-нежного оборота и в различные периоды при определенных условиях при-меняются различные виды денег.
Исследование процесса зарождения и развития денег имеет большое значение для понимания их сущности и законов поведения. Формирования ясной концепции эволюции денег позволяет разработать модель управления ими, адекватную социально экономическим реалиям, в какой бы форме деньги ни были представлены: наличной или безналичной, бухгалтерской или электронной, реальной или виртуальной
Активное развитие новых форм денег наблюдается на протяжении последних сорока лет. Наивысшей стадией развития денег сегодня являются электронные деньги. Формирование рынка электронных денег вызвано объективной потребностью решить одну из основных задач реформирования современной денежной системы - обеспечить ускорение оборачиваемости де-нежных средств и снизить издержки обращения.
Сущность денег проявляется в их функциях, которые отражают возможности их использования, а также в роли денег, состоящей в достижении с их помощью определенных результатов.
Функциям денег присущи устойчивость, стабильность, они мало подвержены изменениям, в то время как, например, роль денег в различных условиях может меняться.
Современные деньги обладают способностью удовлетворять потребности товарообмена как специфический всеобщий эквивалент, на который непосредственно обменивается товарная масса. Поэтому в настоящее время деньги представляют собой символическую форму носителя стоимости специфического
1. Продченко, И.А. Деньги. Кредит. Банки / И.А. Продченко. – Минск: МИЭМП, 2010. – 260 с.
2. Белотелова, Н.П. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н.П Белотелова, Ж.С. Белотелова. – 4-е изд. – Москва: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2013. – 400 с.
3. Базулин, Ю.В. Происхождение и природа денег / Ю.В. Базулин. – СПб.: Изд-во С.-Петерб. ун-та, 2008. – 246 с.
4. Тарасов, В.И. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / В.И. Тарасов. – Минск: Мисанта, 2003. – 512 с.
5. Карякина, О.А. Деньги, кредит, банки: курс лекций / О.А. Карякина, Ю.К. Капшина. – 2-е изд. – Минск: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2004. – 276 с.
6. Банковский кодекс Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Эталон- Online. Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск, 2015. – Режим доступа: http://www.etalonline.by/?type=text®num=HK0000441#load_text_none_1_. – Дата доступа:30.04.2016.
7. Пластиковые карточки: понятие виды, особенности // Банковский вестник, - 2002. – Июль. – С. 53-55 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/bv/articles/393.pdf. – Дата доступа:30.04.2016.
8. Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/. – Дата доступа:02.05.2016.
9. О порядке совершения операций с банковскими платежными карточками: Инструкция Постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 г. №34 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/Legislation/documents/I_34.pdf. – Дата доступа:02.05.2016.
10. Сачковская, О. Рынок электронных денег в Республике Беларусь / О. Сачковская // Банковский Вестник. – 2013. – Июнь – С. 50-52 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/bv/articles/9798.pdf. – Дата доступа:02.05.2016.
11. О неотложных мерах по противодействию незаконному обороту наркотиков: Декрет Президента Республики Беларусь от 28 декабря 2014 г. № 6 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://president.gov.by/ru/official_documents_ru/view/dekret-10535. – Дата доступа:02.05.2016.
12. Об утверждении правил осуществления операций с электронными деньгами: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 ноября 2003 г. № 201: с изм. и доп.: текст по состоянию на 18.02.2015 г. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.nbrb.by/Legislation/documents/P_201_79.pdf. – Дата доступа:02.05.2016.
13. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Г.И. Кравцова [и др.]; под общ. ред. Г.И. Кравцовой. – Минск, БГЭУ, 2010. – 296 с.
14. Об утверждении Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010 -2015 годы: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.02.2010 г. № 29 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://pravo.levonevsky.org/bazaby11/republic07/text275.htm. – Дата доступа:02.05.2016.
15. Официальный сайт БЕЛКАРТ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://belkart.by/BELKART/about/. – Дата доступа:02.05.2016.
16. Кучинская, А. Правовая природа, функции и виды электронных денег / А. Кучинская // Банковский Вестник. – 2013. – Октябрь – С. 18-21 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/bv/articles/9905.pdf. – Дата доступа:02.05.2016.
17. Платежная система в Республике Беларусь // Банковский вестник: спец. выпуск - 2001. – №31. – 180 с. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/bv/arch/180.pdf. – Дата доступа:02.05.2016.
18. Принципы для инфраструктуры финансового рынка: структура раскрытия информации и методология оценки // Комитет по платежным и расчетным системам. – 2012. – Декабрь. – 111 с. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.nbrb.by/payment/publications/FinMarketStructAndMethodology2012.pdf. – Дата доступа:02.05.2016.
19. Об утверждении Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2016 -2020 годы: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.12.2015 г. № 779 [Электронный ресурс]. – Режим доступа:. http://www.nbrb.by/Legislation/documents/P_779.pdf. – Дата доступа:02.05.2016.
20. Рекомендации по безопасному использованию банковских платежных карточек: разработанные Национальным банком Республики Беларусь 2016 г. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/today/FinLiteracy/Consumer/recomend_card.pdf. – Дата доступа:02.05.2016.
21. Об одобрении стратегии развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016-2020 годы от 02.03.2016 г. №108 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/Legislation/documents/DigitalBankingStrategy2016.pdf. – Дата доступа:02.05.2016.
22. Асаул, В. В.Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие / В.В Асаул, А. В. Дементьев, Д. К. Молчанов; под ред. В. В. Асаул. – СПб: СПбГАСУ, 2010. – 322 с.
