ВВЕДЕНИЕ
1 Общетеоретический аспект кредита как категории финансового рынка
2 Кредитные отношения как фактор развития финансового рынка развитых стран
3 Анализ динамики кредитного рынка в Республике Беларусь: проблемы и перспективы
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ВВЕДЕНИЕ
Кредитный рынок представляет собой рынок ссудных капиталов, посредством которого регулируются спрос и предложение на кредиты. Базой кредитного рынка в Республике Беларусь выступает банковский кредит. Банковский кредит является одним из наиболее сложных экономических понятий, которое непосредственно связано с экономическими и финансовыми процессами. Банковский кредит является одним из основных методов по достижению стабильного экономического роста и, соответственно, обеспечения достаточно высокого уровня жизни населения. Его считают важнейшим источником по финансированию инвестиций в реальные сектора экономики и жилищное строительство, приобретению населением продуктов длительного использования, развитию предпринимательской инициативы.
Актуальность данной темы связана с особенностями кредитных отношений, процессом взаимодействия банков и клиентов, преследующего обоюдовыгодного сотрудничества, а также с тем, что банковский кредит выступает в качестве одного из основных элементов экономического развития любого государства. Также банковский кредит на текущий момент является чуть ли не единственным способом получения необходимых финансовых средств, без которых станет невозможным функционирование как ряда предприятий, так и усложнится социальная обстановка среди населения. Все вышесказанное можно непосредственно отнести и к экономике Республики Беларусь.
1 Общетеоретический аспект кредита как категории финансового рынка
Финансовый рынок - это рынок предложения денег и ценных бумаг. Кроме того, все операции, при которых используются денежные знаки и финансовые инструменты, также в определенной степени имеют отношение к финансовому рынку.
Близкими по смыслу, но не вполне совпадающими по содержанию будут понятия рынка инвестиций и рынка ссудного капитала.
Одним из наиболее емких определений цели существования финансового рынка можно назвать превращение накоплений в инвестиции. Таким образом, организации и физические лица находят возможность вкладывать свои сбережения в различного рода экономические проекты для получения дополнительной прибыли. В свою очередь предприятия использующие инвестиции получают доступ к ресурсам для эффективного развития.
Множество операций регулярно проводимых на финансовом рынке складываются в несколько общих направлений:
- Аккумулирование финансовых ресурсов;
- Инвестирование указанных средств в экономическую систему;
- Распределение инвестиционных ресурсов сообразно коммерческой привлекательности конкретных проектов;
- Обменные операции, в т.ч. валютные.
Структуру финансового рынка обычно представляют как сумму двух составляющих:
Финансовый рынок = Рынок денег + Рынок ценных бумаг;
В свою очередь рынок денег включает в себя такие разные по производимым операциям составляющие как:
- Учетный рынок – система торговли высоколиквидными финансовыми инструментами, например, векселями;
- Межбанковский рынок, основной специализацией которого является размещение принадлежащих банковским учреждениям свободных денежных средств в других кредитных организациях, обычно на короткие сроки;
- Валютный рынок, включающий в себя международный рынок Форекс, а также различные системы обмена валют, с целью наживы или обеспечения обменных процессов в других операциях;
- Страховой рынок.
2 Кредитные отношения как фактор развития финансового рынка развитых стран
В данном вопросе уделим большое внимание России как основному экономическому партнеру нашей страны, а также коснемся тенденций развития кредитных отношений стран Центральной и Восточной Европы.
Начиная с середины 2008 гοда, кοтοрый связан с финансοвым кризисοм в экοнοмике Рοссии, наблюдается сοкращение спрοса на выпускаемую прοдукцию, спад прοизвοдства, увеличение инфляциοнных прοцессοв и т.д. В этих услοвиях фοрмируется οпределенная ситуация для развития кοммерческοгο кредита. Следοвательнο, пοд влиянием этих фактοрοв складываются и перспективы развития кοммерческοгο кредита в Рοссии.
В 2008 гοду οснοвнοй прοблемοй сталο резкοе падение спрοса внешнегο рынка на οснοвные тοвары рοссийскοгο экспοрта: нефть, черные и цветные металлы, минеральные удοбрения и другие химические прοдукты, а также снижение кοнтрактных экспοртных цен на них. Пο данным Гοскοмстата экспοрт тοварοв в июле 2009 гοда пο сравнению с данными июля 2008 г. снизился и сοставил 55,7% οт урοвня 2008 гοда и сοставил 26380 млн. дοлларοв США Также этο затрοнулο практически все οтрасли прοмышленнοсти [30, c.341].
Если гοвοрить ο финансοвых результатах деятельнοсти οрганизаций (без субъектοв малοгο предпринимательства, тο мοжнο заметить, чтο в 2008 гοду сальдο прибылей и убыткοв сοставилο 3801 трлн. рублей или пο сравнению с 2007 гοдοм, кοгда οнο сοставлялο 6041 трлн. рублей. При этοм и сумма убыткοв дοстигла максимальнοгο урοвня за периοд с 1995 пο 2010, а именнο 1553 трлн. рублей. Этο свидетельствует ο тοм, финансοвый кризис дοвοльнο быстрο и сильнο пοвлиял на сοстοяние οрганизаций.
3 Анализ динамики кредитного рынка в Республике Беларусь: проблемы и перспективы
Для начала рассмотрим условия выдачи кредитов в Республике Беларусь. У каждого банка, несомненно, есть свои особенности по этому вопросу, поэтому будем анализировать основные моменты, которые являются общими для любого банка.
При выдаче банком клиенту кредита всегда заключается кредитный договор. Заключение кредитного договора предполагает возникновение определенных прав и обязанностей у кредитополучателя и банка.
Безусловно важным условием кредитного договора является сумма кредита. Именно ее размер во многом определяет степень риска, принятого на себя банком и клиентом при выдаче кредита, и размер выплаты по кредиту. Данный показатель определяется банком на этапе рассмотрения заявки кредитополучателя, и во многом зависит от оценки способности клиента погасить кредит и возникшего к нему доверия.
С другой стороны, и сам кредитополучатель должен оценивать необходимость получения определенных сумм и сопоставлять их размер со своими финансовыми доходами сейчас и в будущем, учитывая возможность возникновения форс-мажорных обстоятельств. Оптимальным вариантом может стать получение кредита путем открытия банком кредитной линии (часто в виде кредитной карточки), предоставляющей возможность клиенту расходовать кредитные средства по мере необходимости.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредит в качестве экономической категории выступает в виде конкретного типа социальных отношений, связанных с движением стоимости при условии ее возвратности. Кредит может быть представлен как в товарной, так и в денежной форме. В товарной форме кредит предполагает передачу во временное пользование стоимости, представляющей собой конкретную вещь и определенную родовыми характеристиками. В современных экономических системах преобладающей является денежная форма предоставления кредита. Это означает, что кредит предоставляется и погашается именно в денежной форме.
Кредитный рынок выступает в роли экономического пространства, на котором формируются и реализуются отношения, обусловленные движением свободных денег между дебиторами и кредиторами на условиях платности и возвратности.
Неотъемлемой и ключевой составляющей экономики любого государства является его кредитная система, т.к. от ее эффективного функционирования зависит форма и динамика развития экономики, политики и т.а., в первую очередь, это касается все же именно экономики.
Ключевой тенденцией последних лет в развитии кредитных отношений и систем в промышленно развитых государствах является быстрое стирание различий между отдельными типами банков, между банками и небанковскими кредитными учреждениями путем расширения в основном нетрадиционных операций и проникновения на традиционно банковские рынки различных небанковских институтов и организаций.
1. Алымов, Ю.М. О стратегии развития банковского сектора экономики на 2011-2015 годы/ Ю.М. Алымов// Банковский вестник. – 2011. – № 7. – С.5-11.
2. Банковский сектор Республики Беларусь-2015 [Электронный ресурс]/ Сайт Национального банка Республики Беларусь. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/banksector/bs_20160101.pdf.
3. Банковский сектор Республики Беларусь-2016 [Электронный ресурс]/ Сайт Национального банка Республики Беларусь. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/banksector/bs_20170101.pdf.
4. Бюллетень банковской статистики за 2014 г. № 12 (150) [Электронный ресурс]/ Сайт Национального банка Республики Беларусь. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/bulletin/bulletin2014_12.pdf.
5. Бюллетень банковской статистики за 2015 г. № 12 (162) [Электронный ресурс]/ Сайт Национального банка Республики Беларусь. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/bulletin/bulletin2015_12.pdf.
6. Бюллетень банковской статистики за 2016 г. № 12 (174) [Электронный ресурс]/ Сайт Национального банка Республики Беларусь. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/bulletin/bulletin2016_12.pdf.
7. Важные условия кредитного договора [Электронный ресурс]/ Бенефит.бай. – Режим доступа: https://benefit.by/page/show/articles/8.
8. Внутренний кредит, предоставленный банковским сектором (в % от ВВП) в странах ЦВЕ [Электронный ресурс]/ Гугл Дата. – Режим доступа: https://www.google.com/publicdata/explore?ds=d5bncppjof8f9_&hl=ru#!ctype=l&strail=false&bcs=d&nselm=h&met_y=fs_ast_doms_gd_zs&scale_y=lin&ind_y=false&rdim=region&idim=country:HUN:ROU:BGR&ifdim=region&tstart=921448800000&tend=1457992800000&hl=ru&dl=ru&ind=false.
9. Галова, А. Кредитный рынок в Республике Беларусь: проблемы и факторы развития / А.Галова, Д.Сайковская // Банковский вестник. 2015. №8. С. 18-25.
10. Деньги, кредит, банки: учебник/ О.И. Лаврушин [и др.]; под ред. проф. О.И. Лаврушина. – 5-е изд., пер. – М.:КНОРУС, 2014. – 560 с.
11. Деньги, кредит, банки: учебник/ Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко/ под.ред. проф. Е.Ф. Жукова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 703 с.
12. Информация о кредитах, предоставленных юридическим лицам - резидентам и индивидуальным предпринимателям в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах [Электронный ресурс]/ Центральный банк Российской Федерации. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=12&Year=2016&TblID=302-01M.
13. Ковальчук, В.М. Роль банковского кредитования в развитии экономики страны и его проблемы / В.М.Ковальчук // Вестник Московского университета им. С.Ю.Витте. 2017. №2. С. 44-49.
14. Купчинова, О. Система банковского кредитования в Республике Беларусь: тенденции развития/ О. Купчинова// Банковский вестник. – 2009. – № 7. – С.12-20.
15. Назаров, А. Обследование изменений условий банковского кредитования/ А. Назаров, Ю. Пинягин // Банковский вестник. – 2012. – № 4. – С.48-63.
16. Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам - резидентам и индивидуальным предпринимателям в рублях, по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств [Электронный ресурс]/ Центральный банк Российской Федерации. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-01&pid=sors&sid=ITM_27910.
17. Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам - резидентам и индивидуальным предпринимателям в иностранной валюте и драгоценных металлах, по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств [Электронный ресурс]/ Центральный банк Российской Федерации. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-02&pid=sors&sid=ITM_19292.
18. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. – 3-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. – 478 с.
19. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь, аналитическое обозрение за 2014 г. [Электронный ресурс]/ Сайт Национального банка Республики Беларусь. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/EcTendencies/rep_2014_12_ot.pdf.
20. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь, аналитическое обозрение за 2015 г. [Электронный ресурс]/ Сайт Национального банка Республики Беларусь. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/EcTendencies/rep_2015_12_ot.pdf.
21. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь, аналитическое обозрение за 2016 г. [Электронный ресурс]/ Сайт Национального банка Республики Беларусь. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/EcTendencies/rep_2016_12_ot.pdf.
22. Проблемы развития банковской системы Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Репозиторий ПолесГУ, О.В.Миранович. Режим доступа: http://rep.polessu.by/bitstream/112/5557/1/17.pdf.
23. Процентная ставка в странах ЦВЕ [Электронный ресурс]/ Гугл Дата. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat.
24. Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности [Электронный ресурс]/ Центральный банк Российской Федерации. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat.
25. Савинов, О.Г. Регулирование банковского кредитования физических лиц в современных условиях / О.Г.Савинов // Региональное развитие. 2014. №2. С. 90-94.
26. Ставка рефинансирования [Электронный ресурс] / Сайт Национального банка Республики Беларусь. Режим доступа: http://www.nbrb.by/statistics/sref.asp.
27. Статистический бюллетень Нацбанка РБ 2017 Электронный ресурс]/ НБРБ. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/bulletin/Stat_Bulletin_2017_01.pdf.
28. Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь до 2020 года [Электронный ресурс] / Сайт Национального банка РБ. Режим доступа: http://www.nbrb.by/finsector/P229_6.pdf.
29. Федеральная служба государственной статистики России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.gks.ru/.
30. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / А.С.Нешитой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2012. – 592 с.
