Правовое регулирование кредитного договора

Еще до недавнего времени в правовой литературе бытовал спор о правовой природе кредитного договора. Те авторы, которые рассматривали договор банковской ссуды в качестве особого самостоятельного договора, объясняли свою точку зрения главным образом особой ролью банка – организации государственного и хозяйствующего субъекта [1, с.41].

Бесспорен, тот факт, что банки выделяют кредит исключительно в безналичном порядке. Из этого можно сделать вывод, что безналичные денежные средства не имеют материальной формы и не являются вещами.

Такие вопросы, как кредитный договор является реальным или консенсуальным, имеет ли он отношения к числу односторонне обязывающих или двусторонне обязывающих, также спорный в правовой литературе.

То или иное разрешение такого вопроса может иметь не только теоретический, а также практический смысл: признание кредитного договора реальным и односторонне обязывающим может привести к признанию того, факта, что банк не будет иметь такой обязанностью, перед  хозяйствующим органом, как выдача кредита, что автоматически вызывает умаление прав хозяйствующего субъекта.

Разница в точках зрения происходит в связи с разным подходом при анализе процедуры договора. Раньше он заключался путем предъявления клиентом в банк заявления о выдаче кредита с документами, которые подтверждали потребность в кредитных средствах. Управляющий банком делал надпись о выделении кредита на заявлении. Сторонники же «реальности» кредитного договора полагали, что надпись о выделении кредита, что это идет не как акцепт предложения, сделанного клиентом, а как распоряжение внутреннего характера, которое обязательно только для конкретного работника банка, который был обязан зачислить ее на счет клиента [2, с.13].

Заключению кредитного договора предшествуют определенные действия со стороны банка и заемщика, заключающиеся в праве банков затребовать от потенциального заемщика определенных документов, характеризующих его правоспособность и кредитоспособность. Причем перечень таких документов устанавливается законодательно. Такими обязательными документами являются: кредитная заявка, бизнес-план, баланс на последнюю или предпоследнюю месячную дату и баланс за предыдущий год, отчет о прибылях и убытках, копии договоров (контрактов) в подтверждение кредитуемых сделок [10, с.31].

В процессе рассмотрения заявки на кредит банк может также использовать материалы из внешних источников, из текущей прессы, рекламных объявлений, от деловых партнеров заемщиков, других банков и т.д. 

В случае возникновения сомнений в достоверности представленных материалов банк обязан до заключения кредитного договора проверить состояние учета, достоверность балансовых данных, реальное наличие товарно-материальных ценностей, условия их хранения, а также другие вопросы на месте у заемщика, после чего делается заключение о возможности предоставления кредита. Необходимые сведения о заемщике и информация, полученная при оформлении кредита и контроля за его использованием, систематизируются в специальном кредитном досье заемщика [10, с.33].

Этот, кажущийся на первый взгляд, простой вопрос представляет собой одну из сложных правовых проблем, связанную с одновременной защитой интересов банка, минимизацией риска непогашения кредита и интересов заемщика с точки зрения его деловой репутации и защиты информации о нем. В развитых странах существуют специальные структуры, которые в установленном законом порядке аккумулируют и предоставляют банкам и иным кредитным учреждениям информацию об экономическом положении и платежеспособности потенциальных заемщиков [11, с.111].

Рассмотрим некоторые примеры из судебной практики, связанные с кредитными договорами в предпринимательской деятельности.

Пример 1. Был рассмотрен спор, возникший между страховой организацией Республики Беларусь (далее - страховая организация, истец) и банком Республики Беларусь (далее - банк, кредитодатель) относительно выплаты страхового возмещения по договору страхования риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита [22].

Так, «между банком и ЗАО «Х» (далее - кредитополучатель) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым кредитодатель открыл кредитополучателю невозобновляемую кредитную линию с предельным размером единовременной задолженности (далее - кредитный договор). Кредит выдан под 45 % годовых. Цели, на которые могут быть использованы кредитные средства, - текущая деятельность. Согласно п.4.5 кредитного договора предоставление кредита осуществляется кредитодателем по исполнении следующих отлагательных условий:

– заключение и вступление в силу страхового полиса между банком и страховой организацией;

– предоставление ходатайства о выдаче кредита.

Согласно п.6.12 кредитного договора кредитополучатель принял на себя обязательства возместить в полном объеме понесенные кредитодателем расходы, связанные со страхованием риска непогашения кредита и процентов за пользование кредитом по кредитному договору.

На основании заявления банка был заключен договор страхования, предметом которого стало страхование имущественных интересов банка, связанных с возникновением у него убытков от предпринимательской деятельности по выдаче кредитов из-за нарушения кредитополучателем предусмотренных кредитным договором обязательств по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Согласно условиям кредитного договора, банк или небанковская кредитно-финансовая организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, а получатель денежных средств обязуется возвратить денежные средства и уплатить проценты за пользование ими.

Отметим, что до заключения кредитного договора производится проверка банком или небанковской кредитно-финансовой организацией платежеспособности кредитополучателя.

Кредитный договор начинает действовать с момента заключения и до полного исполнения кредитополучателем обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а также полного исполнения сторонами других обязательств, которые стороны предусмотрели в договоре.

Порядок срока по возврату кредита кредитополучателем прописывается в договоре. При этом сам кредит может быть погашен единовременно либо же частями. 

Для кредитного договора предусмотрена письменная форма. В случаях, когда кредит выделяется под залог недвижимости, то тогда кредитный договор необходимо нотариально удостоверить и зарегистрирован в порядке, который предусмотрен действующим законодательством Республики Беларусь.

К сторонам кредитного договора относят: кредитодателя и кредитополучателя. Кредитодателем могут быть банки и небанковские кредитно-финансовые организации при наличии специального разрешения (лицензии) Национального банка Республики Беларусь. Однако стоит остановить внимание на том факте, что небанковские кредитно-финансовые организации выделяют кредиты только за счет собственных денежных средств, как в это же время банки - как за счет собственных денежных средств, так и за счет привлеченных средств физических и юридических лиц, а также за счет средств, которые были приобретены на межбанковском валютном рынке.