Введение
1 Банковская система в рыночной экономике
2 Тенденции, проблемы развития и роль коммерческих банков республики в обеспечении устойчивого роста экономики
2.1 Тенденции и проблемы развития коммерческих банков Республики Беларусь
2.2 Роль банковской системы в функционировании экономики
3 Пути повышения эффективности воздействия банковской системы на развитие экономики страны в условиях роста открытости
Заключение
Список использованных источников
ВВЕДЕНИЕ
Современное общество немыслимо без развитой банковской системы, она необходима для постепенного функционирования экономики. Банки являются одним из центральных звеньев системы рыночной структуры. Развитие их деятельности является необходимым условием для реального создания рыночных механизмов. Процесс экономических преобразований начинается с реформирования банковской системы. Эта область и сегодня динамично развивается. Любой человек в обществе так или иначе работает с банками. Например, если вы хотите оплатить услуги, купить пластиковую дебетовую карту, зачисленную на заработную плату или другой доход, воспользоваться кредитной картой овердрафта, перевести средства в кредитные деньги, вложить деньги на депозитный счет для свободных средств, сэкономить деньги, купить золотые слитки или памятные монеты. С древних времен банки завоевали доверие и приобрели долгосрочное эффективное присутствие.
Развитие национальной банковской системы должно начинаться на стадии проекта (или «призывов») и реализовываться практическими действиями, которые направлены на цивилизованное преобразование и развитие банковской системы, отвечающей национальным интересам и соответствующей современным мировым тенденциям развития банковского сектора. Это определяет актуальность темы настоящего исследования, а также необходимость решения современных проблем банковской системы страны в контексте становления социально ориентированной бизнес-модели.
Цель данной курсовой работы - рассмотреть развитие и провести анализ особенностей банковской системы Республики Беларусь на современном этапе, влияние ее на экономическое развитие страны. В соответствии с целью работы были поставлены следующие задачи:
- изучить роль банковской системы в рыночной экономике;
- исследовать тенденции, проблемы развития и роль коммерческих банков республики в обеспечении устойчивого роста экономики;
- выявить пути повышения эффективности воздействия банковской системы на развитие экономики страны в условиях роста открытости.
Объектом исследования является банковская система как макроэкономическая категория.
Предметом исследования является банковская система Республики Беларусь.
Информационной основой исследования выступают теоретико-методологическая литература по теме курсовой работы, а также периодические издания, данные Интернет-ресурсов, научные статьи и статистические издания.
Следует отметить вклад в развитие теории банковской системы, таких авторов, как В. Н. Тарасов, Г.И. Кравцова, С. А. Богданкевич, М. Бейли, Г. Беккера, Д. Гордона, Э.Д. Долана, М. Фишера, М. Фридмена, Д.П. Уайтинга, Р.Хейнсворта и др.
1 Банковская система в рыночной экономике
Банковская система является важной частью экономики в целом. С одной стороны, от ее работы зависит эффективность национальной экономики и возможность достижения положительного экономического роста, с другой стороны, состояние банковской системы отражает общие экономические процессы и тенденции [6, С. 10].
В настоящее время взаимодействие банковской системы все больше изучается зарубежными и отечественными учеными. Так, например, И. П. Новикова провела углубленный анализ нормативно-правовой базы банковской системы Республики Беларусь [12, С. 26]. Б. Б. Логинов широко освещает вопрос развития зарубежных сетей банковских филиалов и представительств [9]. А. В. Стахнюк исследовал влияние банковской экспансии на экономику [16]. Интересная работа в области банковской интеграции в условиях глобализации и трансформации банковской деятельности. Так, А. А. Абалкина осветили проблему банковской интеграции в странах Евразийского экономического сообщества, А. Е. Геворкян изучал экспансию Международного банковского капитала на развивающиеся рынки[1,4].
Банковская система - это совокупность всех видов коммерческих банков и национальных банковских учреждений, а также функций, форм и методов, предназначенных для выполнения финансово-экономических задач государства[16, С. 67].
Деятельность банков напрямую связана с потребностями воспроизводства, так как они являются важной частью современной денежной экономики. Они обслуживают интересы производителей, объединяют денежным потоком промышленность и рынок, сельское хозяйство и население, при этом находясь в центре финансовой жизни.
Банки во всем мире обладают значительной властью и влиянием, они управляют самыми разными компаниями и предприятиями, производителями и бизнесменами, странами и отдельными лицами, направляя к ним огромные денежные богатства. Проще говоря, банковская система лежит в основе любой национальной экономики.
В соответствии со статьей 8 Банковского кодекса Республики Беларусь банк является юридическим лицом, обладающим исключительным правом осуществления банковских операций и деятельности, предусмотренных статьей 14 настоящего кодекса [2].
Банковская система специфична, она выражает признаки своих собственных характеристик и отличается от других систем, функционирующих в национальной экономике. Специфика банковской системы зависит от ее составляющих элементов и взаимоотношений между ними. Тип банковской системы показан в приложении А [10].
Растущая экономическая роль банков в настоящее время также находит свое отражение в расширении сфер их деятельности и появлении новых финансовых услуг.
2 Тенденции, проблемы развития и роль коммерческих банков республики в обеспечении устойчивого роста экономики
2.1 Тенденции и проблемы развития коммерческих банков Республики Беларусь
Банковская система РБ находится в стадии переходного состояния: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть некоторое время в условиях наполнения рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики [13].
Организация деятельности банковской системы Республики Беларусь строится на обязательных принципах:
- банковская деятельность (или выполнение отдельных операций) возможна исключительно на основании лицензии;
- коммерческие банки независимы в своей деятельности, недопустимо вмешательство в их работу со стороны государственных органов, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
- разграничивается ответственность между коммерческими банками и государством. Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство по обязательствам банков, если между банком и соответствующим государственным органом не заключено соглашение об обратном, или государство не приняло на себя такую ответственность;
- Центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков и осуществляет банковский надзор; для поддержания стабильности и устойчивости кредитной системы обязательно соблюдение установленных Национальным банком Республики Беларусь экономических нормативов;
- вкладчики (физические лица) пользуются свободой выбора банка;
- вкладчикам обеспечивается возврат денежных средств;
- клиентам гарантируется банковская тайна по операциям, счетам и вкладам (депозитам). Законом определен перечень юридических лиц, которым могут быть выданы сведения в случаях, оговоренных законодательными актами;
- банк работает в пределах реально имеющихся ресурсов, обеспечивая не только количественное соответствие между ресурсами и кредитными вложениями, но и в целом между пассивными и активными операциями, добиваясь соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов (прежде всего по срокам тех и других);
Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные рыночные отношения, исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности [17].
3 Пути повышения эффективности воздействия банковской системы на развитие экономики страны в условиях роста открытости
Согласно Программе социально-экономического развития Республики Беларусь на 2016-2020 годы проведение денежно-кредитной политики планируется продолжить в режиме монетарного таргетирования. В среднесрочной перспективе при создании необходимых условий предусматривается переход к режиму инфляционного таргетирования.
Основной целью денежно-кредитной политики является снижение к концу 2020 года уровня инфляции до 5 процентов. Это станет важнейшим условием для роста доверия к белорусскому рублю и удешевления кредитов для субъектов хозяйствования и населения.
Развитие конкуренции в банковском секторе экономики и внедрение современных технологий будут способствовать уменьшению стоимости и повышению доступности банковских услуг. Планируется, что ставка рефинансирования станет базовым инструментом регулирования процентных ставок в экономике.
Доступные кредиты станут стимулом для роста производства, долгосрочных инвестиций, более широкого вовлечения малого и среднего бизнеса в экономику [15].
К концу 2018 года предполагается завершение работы по дедолларизации экономики, в рамках которой будет исключено использование иностранной валюты в расчетах на территории Республики Беларусь, а также при формировании цен, ставок пошлин и иных платежей.
Предстоит либерализация валютной системы. Для этого к 2018 году планируется поэтапная отмена обязательной продажи, а в 2018 году – отмена целевой покупки иностранной валюты. Дополнительно с 2020 года будут сняты ограничения на открытие счетов в иностранных банках.
Планируется использовать гибкий механизм формирования обменного курса национальной валюты при минимизации участия Национального банка на валютном рынке в рамках ориентации на динамику стоимости корзины иностранных валют.
Достижение ценовой стабильности, а также наращивание золотовалютных резервов государства до безопасного уровня позволит обеспечить поддержание устойчивой ситуации на валютном рынке.
Формирование полноценного финансового рынка – обязательное условие финансовой стабильности и устойчивого экономического роста.
Ключевые задачи – обеспечение гарантий сохранности вкладов населения, поддержание положительной в реальном выражении доходности сбережений, устойчивости банковской системы страны, привлечение инвестиций и новейших технологий в финансовый сектор, усиление защиты прав потребителей финансовых услуг.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Современная банковская система является неотъемлемой частью экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Это объясняет необходимость и важность банковской структуры для предприятий и экономики страны в целом. Это глобальное явление, обладающее большой финансовой мощью и значительным денежным капиталом.
Банковская система подразумевает под собой функционирование банков и кредитных учреждений как единого денежно-кредитного механизма. Выделяют следующие задачи банковской системы: финансовая стабильность; денежная стабильности; надзор за банковской деятельностью; развитие платежной системы; ведение статистики и проведение анализа банковской деятельности.
Роль банков в сфере комплексной модернизации экономики важна и является необходимым условием экономического развития Республики Беларусь. Развиваясь во взаимодействии с экономической средой, деятельность банков в сфере кредитования должна завесить не только от их собственной активности, но и от состояния национальной экономики. Последовательный перевод предприятий государственного сектора экономики на работу в условиях жестких бюджетных ограничений обусловит целесообразность широкого использования системы предоставления средне- и долгосрочных эмиссионных ресурсов экономике через систему коммерческих банков. Роль банков в модернизационном кредитовании экономики непрерывно возрастает, этому способствует заинтересованность организаций в привлечении банковского кредита в качестве источника финансирования инвестиционной деятельности.
Прибыль 24 действующих белорусских банков в 2019 году составила 1,15 млрд. рублей, что на 6,6 процента больше, чем в 2018 году.
Прибыль в 2019 году получили 23 финучреждения, причем 13 из них по отношению к 2018 году ее нарастили, 10 – сократили. Убыток в размере 1,01 млн. зафиксировал лишь «Цептер Банк».
Самым крупным банком в стране является «Беларусбанк». Вторым по величине активов стал «Белагропромбанк». По официальным данным прибыль всей банковской системы Беларуси за 2019 год составила 1 175,2 млн руб. Относительно 2018 года прибыль белорусских банков увеличилась на 7,2 %.
Наибольший прирост капитала показали частные и иностранные банки: капитал частных банков в 2019 году по сравнению с 2016 вырос на 47 %, а иностранных – на 29 %. Причем капитал иностранных банков вырос на 890,8 млн. руб., а частных – на 157,9 млн. руб. В 2017 году также наблюдается прирост капитала банков по сравнению с 2016 годом: капитал государственных банков увеличился на 27,2 млн. руб., иностранных банков – на 98,3 млн. руб., частных банков – на 15 млн. руб.
1. Абалкина А.А. Предпосылки и перспективы банковской интеграции в странах ЕврАзЭС / / Евразийская экономическая интеграция. 2008. – 104 с.
2. Банковский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от 17.07.2018 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 (Электронный ресурс) / ЮрСпектр, Нац. центр правовой информ. РБ. – Минск, 2020.
3. Боровков И. Деньги. Денежная система. Кредитно-банковская система/ И. Боровков. – Москва: Омега, 2000.- 247 с.
4. Геворкян А.Е. Экспансия международного банковского капитала в странах с формирующимися рынками: автореф. дис. канд. экон. наук: 08.00.14 / Российский университет дружбы народов. М., 2015.- С 20-24.
5. Грузицкий Ю.Л. История развития денежно-кредитной системы Беларуси: Учеб.пособие /Ю. Л. Грузицкий; Под. ред. В. Н. Рябцевича. - Мн.: «Экоперспектива», 2002. - 172 с.
6. Исаевский Д.В. Коммерческие банки в условиях вступления Республики Беларусь во Всемирную торговую организацию/ Исаевский Д.В. // Право и экономика. –2016. - С 53-56.
7. Крук, Д., Циуля, А. Потенциал и направления развития финансовых рынков в Беларуси / Д. Крук, А. Циуля // Банковский вестник. – 2020. – № 3 (680). – 143 с.
8. Крук, Д.Э. Монетарная политика и финансовая стабильность в Беларуси: состояния, вызовы, перспективы / Д.Э. Крук // Белорусский экономический исследовательско-образовательный центр. [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.beroc.by/webroot/delivery/files/PP_43.pdf.
9. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки./ Е. И. Кузнецова. – М.: Юнити-Дана, 2009. – 568 с.
10. Куликов А. Г. Деньги, кредит, банки./ А. Г. Куликов. – М.: КноРус, 2009. – 656 с.
11. Логинов Н. В. Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2017 г. и задачи банковской системы /Н. В. Логинов // Банковский вестник. 2018, - 57 с.
12. Малахова Н. Г. Деньги. Кредит. Банки./ Н. Г. Малахова. – М.: Феникс, 2008. – 256 с.
13. Меркулова И. В., Лукьянова А. Ю. Деньги, кредит, банки./ И. В. Меркулова, А. Ю. Лукьянова. – М.: КноРус, 2010. – 352 с.
14. Новикова И.П. Валютная интеграция Российской Федерации и Республики Беларусь. Финансово-правовой аспект / И. П. Новикова// Вопросы экономики и права [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://law-journal.ru.
15. Новик, Т. В. Организация деятельности Центрального банка / Т. В. Новик.– Пинск: ПолесГУ, 2010 – 98с.
16. Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.nbrb.by/.
17. Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2016-2020 гг. – Официальный сайт Министерства экономики РБ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.economy.gov.by/uplo-ads/fi-les/Programma-2020.pdf.
18. Стахнюк А. В. Деньги, кредит, банки. / А. В. Стахнюк – СПб.: Питер, 2015. – 432 с.
19. Тищенко, И.Н. Организация деятельности Центрального банка / И.Н. Тищенко. – Минск: БГЭУ, 2003. – 39с.
20. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие / Под ред. А.Ю. Казака – Екатеринбург: РИФ «Солярис», 2020. – 200 с.
