Современные проблемы и практика безналичных расчетов

Современная система организации безналичных расчетов в Республике Беларусь включает в себя: 

− платежную систему Национального банка – автоматизированную систему межбанковских расчетов и автоматизированную банковскую систему «Учетно-операционные работы» Национального банка, обеспечивающую формирование электронных платежных документов Национального банка, его клиентов и проведение расчетов по выполнению денежных требований и обязательств между клиентами Национального банка.

− платежные системы банков – автоматизированные банковские системы, обеспечивающие формирование электронных платежных документов банков, их клиентов и проведение расчетов по выполнению денежных требований и обязательств между клиентами банка.

− расчетно-клиринговую систему по ценным бумагам – система клиринга по совершаемым на ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа» сделкам купли-продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок для определения требований и обязательств участников по денежным средствам и ценным бумагам и осуществлении контроля соблюдения принципа «поставка против платежа» (рисунок 2.1).

− систему безналичных расчетов по розничным платежам, обеспечивающую проведение безналичных расчетов с использованием для осуществления розничных платежей расчетных документов, банковских платежных карточек и иных платежных инструментов, средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг и др.);

− автоматизированную информационную систему единого расчетного и информационного пространства, обеспечивающую осуществление платежей в белорусских рублях за товары, работы, услуги, иных платежей, вытекающих из гражданско-правовых отношений и платежей в бюджет с использованием платежных инструментов и вычисление денежных требований и обязательств по совершенным платежам всех банков на основе клиринга.

В настоящее время в Республике Беларусь приоритет отдается развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам и поступательной замене расчетов наличными денежными средствами среди населения безналичной формой.

Обозначение данного приоритета в первую очередь продиктовано развитием интеграционных процессов и международным опытом в области безналичных расчетов: как показывает мировая практика, от развития систем безналичных расчетов на базе различных инструментов выигрывают все участники финансовых отношений.

В настоящее время в Республике Беларусь наблюдаются следующие проблемы развития безналичных расчетов: 

− плохая связь устройств самообслуживания и платежных терминалов с банком; 

− недостаточная надежность и бесперебойность работы устройств самообслуживания; 

− опасения мошенничества и потери денег вследствие сбоев; 

− неумение пользоваться устройствами самообслуживания и платежными терминалами; 

− длительность операции по проведению платежа: 

− значительное время проверки банком правильности ПИН-кода после его введения, идентификации номера счета и списания средств с него, выдачи чека; 

− введение самому личных данных (ПИН-кода, номеров лицевых счетов и т. п.) и низкой финансовой грамотности как у самого держателя карточки, так и у сотрудников ОТиС (организация торговли и сервиса).

Для решения данной проблемы требуется повышение информированности населения об осуществлении операций с использованием банковских платежных карточек при оплате за товары и услуги.

Существующая в настоящее время в Республике Беларусь платежная система достаточно полно обеспечивает потребности реального сектора экономики, банковской системы и иных финансовых институтов Республики Беларусь в своевременном и качественном проведении расчетов на территории Республики Беларусь способствует эффективной реализации основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь, исполнению государственного бюджета.

Вместе с тем, несмотря на достаточно высокий уровень развития платежной системы, в ней имеется ряд узких мест, которые снижают оценку ее продуктивности:

− АС МБР Национального банка Республики Беларусь и платежные системы банков (автоматизированные банковские системы (далее – АБС) обеспечивают прием и обработку платежей в рамках установленных временных ограничений (для системы BISS время приема платежей установлено с 9.00 до 16.45) в будние дни и не функционируют в праздничные и выходные дни;

− по межбанковским расчетам, проведенным в системе BISS, время от списания денежных средств со счета плательщика до зачисления их конечному бенефициару может занимать до нескольких часов (в зависимости от наличия средств на корреспондентском счете банка-отправителя, статуса платежа – срочный или несрочный, программно-технической реализации зачисления денежных средств в банке бенефициара).

В широком смысле безналичные расчеты представляют собой процесс погашения денежных обязательств без применения наличных денег, путем, так называемого перечисления «безналичных денежных средств. В Республике Беларусь нормативно-правовая база, регулирующая безналичные расчеты включает в себя Банковский кодекс, Гражданский кодекс, инструкции Национального банка и др.  В Республике Беларусь расчеты в безналичной форме проводятся в виде банковского перевода, денежного перевода, аккредитива, инкассо, банковского платежного обязательства. Важность безналичных расчетов важна, т. к. они требуют меньших издержек, чем наличные расчеты. Также безналичные расчеты способствуют концентрации денежных ресурсов в банках.

Современная система организации безналичных расчетов в Республике Беларусь включает в себя: платежную систему Национального банка; платежные системы банков; расчетно-клиринговую систему по ценным бумагам; систему безналичных расчетов по розничным платежам; автоматизированную информационную систему единого расчетного и информационного пространства. За пять лет объем платежного оборота вырос на 1 092 537,6 млн. руб. или на 70,6 % до 2 639 697,4 млн. руб. Основными инструментами реализации безналичных платежей по статистике Национального Банка Республики Беларусь выступили: платежное поручение – 743387,4 млн р., или 28,2%, платежное требование – 1580,6 млн р., или 0,1%, платежный ордер – 1884770,4 млн р., или 71,3%, платежный ордер для частичной оплаты платежного поручения – 2547,8 млн р., или 0,1%, платежный ордер для частичной оплаты платежного требования – 443,6 млн р., дополнительные виды платежных документов – 6967,6 млн р., или 0,3%.

Статистический анализ динамики осуществления операций с электронными деньгами, эмитированными банками Республики Беларусь, за 2016-2020 гг. показал, что по многим показателям развития рынка электронных денег для Республики Беларусь характерны отрицательные тенденции снижения. В связи с этим был сделан вывод, что в стране не в достаточной мере стимулируется развитие электронных денег как одной из форм платежей. В частности не проработана нормативно-правовая база системы расчетов с применением электронных денег, не учитывается мировой опыт в развитии электронного денежного оборота для привлечения юридических и физических лиц в использовании электронных денег.

Анализ расчетов с использованием банковских платежных карточек показал ежегодное увеличение как объема карточек в обращении, так и увеличение объема операций с использованием БПК.