Перспективы развития новых банковских продуктов и услуг

Главенствующую позицию в активных взаимодействиях коммерческих банков с их клиентами, является продажа банковских продуктов и услуг. Первоочередной целью банка и всех его служб, заданной стратегическим планированием, является увеличение прибыли и приумножение активов посредством привлечения максимально возможного числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, увеличения продаж относительно общей доли рынка банковской деятельности, а также внедрение и расширении своего влияния в бизнес сфере различного направления, в зависимости от направленности банка.

Взаимодействуя с клиентами, банк предоставляет различные виды банковских услуг для удовлетворения потребностей клиента в банковском обслуживании. Таким образом, банк реализует свои функции.

Согласно Банковскому кодексу Республики Беларусь, банк – юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц на счета и (или) во вклады (депозиты);

- размещение указанных в абзаце втором настоящей части привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц [3].

В настоящее время в научной литературе не прекращаются дискуссии относительно категорий «банковская услуга», «банковская операция» и «банковский продукт».

В экономической литературе существуют разные подходы к определению понятия «банковская услуга». Каждый из них имеет право на существование, несмотря на противоречия. Они позволяют преодолеть односторонний подход, дополняя друг друга производственным, функциональным, маркетинговым, правовым, институциональным анализами, и тем самым способствуют многогранному исследованию сущности и природы банковской услуги. 

В трудах Г. Н. Белоглазовой и Л. П. Кроливецкой, А. Н. Иванова понятие банковская услуга используется наравне с понятием банковская операция, а в некоторых моментах и заменяет его [4, c. 117].

«Приорбанк» ОАО был создан в январе 1989 года в форме открытого акционерного общества в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Банк является дочерней компанией Райффайзен СИС Риджен Холдинг ГмбХ (Raiffeisen CIS Region Holding GmbH) – 87,74 % акций.

Raiffeisen Bank International является центральным банком группы RBI и успешно работает в странах Центральной и Восточной Европы. Дочерние компании группы присутствуют в 13 государствах региона. В состав RBI входят финансовые, банковские, лизинговые, страховые и другие организации, предлагающие клиентам полный спектр услуг в сфере индивидуального и корпоративного управления активами.

Крупнейшими акционерами Банка на отчетную дату являются:

– Райффайзен СИС Риджен Холдинг ГмбХ (Raiffeisen CIS Region Holding GmbH), Австрия – 87,74%;

– Государственный комитет по имуществу Республики Беларусь – 6,31%.

«Приорбанк» ОАО – крупнейший частный универсальный банк Республики Беларусь, предоставляющий обслуживание как крупным государственным предприятиям, частным компаниям, предприятиям малого и среднего бизнеса, индивидуальным предпринимателям, так и физическим лицам.

«Приорбанк» ОАО имеет развитую сеть продаж банковских продуктов, которая состоит из 30 центров банковских услуг (ЦБУ) и 53 удаленных рабочих мест (УРМ). В каждом подразделении Банка можно получить качественное обслуживание, индивидуальный подход и выгодные условия по банковским продуктам. «Приорбанк» ОАО обладает широкой сетью банкоматов и платежно-справочных терминалов.

Одним из направлений развития и совершенствования дистанционного обслуживания клиентов «Приорбанк» ОАО является корпоративное направление, то есть продукты и услуги, реализуемые банком в корпоративном сегменте.

Так, «Приорбанк» ОАО активно развивает системы РКО, в состав которых, помимо дополнительных сервисов и услуг, входит на сегодняшний день пять групп разноплановых пакетов РКО, в каждой из которых имеются предложения 3-4 уникальных пакетов.

Банковский продукт – это новая и более конкретная категория – то, что клиент в действительности приобретает у банка; подвержен финансовым инновациям, историческим и клиентским предпочтениям; отражает в банковской деятельности такие новые явления объективной реальности, как жизненный цикл товара, торговая марка, конкурентоспособность; представляет собой форму выражения банковской услуги, а также состоит из упорядоченной совокупности банковских операций. Понятия «банковская услуга» и «банковская операция», которые нередко смешиваются и используются в качестве синонимов, имеют существенные различия: услуги выражают отношения между производителем и покупателем, а операции – отношения внутри банка как производителя, возникающие между конкретными исполнителями. Иначе говоря, услуги характеризуют банков-скую деятельность с точки зрения потребителя, то есть клиента, а операции - с точки зрения производителя, то есть банка; операции олицетворяют процесс производства в банковском институте, а услуги – это один из результатов осуществления операций; за одной банковской услугой может стоять целый комплекс операций. Например, открытие депозитного счета предполагает прием и пересчет наличных денег, подписание договора банковского вклада, собственно открытие счета и зачисление на него внесенной суммы.

«Приорбанк» ОАО имеет развитую сеть продаж банковских продуктов, которая состоит из 30 центров банковских услуг (ЦБУ) и 53 удаленных рабочих мест (УРМ). В каждом подразделении Банка можно получить качественное обслуживание, индивидуальный подход и выгодные условия по банковским продуктам. «Приорбанк» ОАО обладает широкой сетью банкоматов и платежно-справочных терминалов.

Стоимость совокупных активов банка в 2018 году возросла на 23,4 %, а величина сформированных доходных активов –на 26,1 %, то есть в большей степени. В 2019 году наблюдалось также увеличение стоимости совокупных активов банка – еще на 14,5 % при том, что величина доходных активов возросла на 15,6 %, что обусловило дальнейший рост их доли в структуре активов. Чистая прибыль «Приорбанк» ОАО за три года снизилась на 53 818 тыс. руб., в том числе на 48 446 тыс. руб. за 2018 год, и составила в 2019 году 131 436 тыс. руб., а рентабельность банковских услуг банка, рассчитанная по прибыли после выплаты налогов, за три года снизилась на 52,19 п.п., в том числе только за 2018 год на 39,93 п.п., до 34,90 % в 2019 году.