Страховой рынок в Республике Беларусь: состояния, тенденция развитие и перспективы

Страхование – это экономическая категория, тесно связанная с финансовой категорией. Как и финансы, страхование определяется движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондов при распределении и перераспределении денежных доходов и сбережений. Однако если финансы связаны с процессами формирования, распределения, перераспределения и использования финансовых ресурсов, то страхование преимущественно охватывает сферу перераспределительных отношений, в результате чего создается страховой фонд. Использование его денег позволяет обеспечить возмещение убытков, связанных со страховыми случаями, и в целом затраты на организацию и дальнейшее развитие страхования [6].

Как экономическая категория страхование представляет собой взаимоотношения страховщиков и страхователей, предметом которых являются формы и методы формирования страховых фондов денежных средств и их использование для возмещения материального ущерба при различных рисках и помощи гражданам при свершении неблагоприятных жизненных ситуаций и преодоления их последствий.

Процесс формирования и использования денежных средств делает страхование частью общей финансовой системы государства, обеспечивающей потребности общественного воспроизводства. Отличают страхование от других звеньев финансовой системы ряд следующих характерных особенностей [11, с. 65]:

1 в отличие от финансов, которые всегда связаны с формирование денежных средств, страхование может быть и натуральным;

2 страхование всегда носит вероятностный характер, но подразумевает наступление страхового случая. При наступлении страхового случая используются средства страхового фонда для устранения его отрицательных последствий;

3 в страховании движение денежных средств всегда сопряжено с наступлением страхового случая, нанесшим определенный ущерб;

4 формирование государственного бюджета за счет налогов и платежей с сумм страховых взносов не используются на нужду плательщиков этих взносов, то есть обезличены. В страховании же присутствует причинно-следственная связь, то есть плательщик взносов получает возмещение ущерба в связи с наступлением страхового случая за счет страхового фонда, формируемого полученными с его участием страховыми взносами.

Демонополизация экономики положила начало развитию отечественного страхового рынка. Его содержание, уровень динамичности и развитости во многом определяют эффективность функционирования рыночной экономики.

Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, где объектами купли-продажи является страховая защиты и формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок является неотъемлемым сегментом финансового рынка, развитие которого зависит от зрелости рыночных отношений и соответствующей ему инфраструктуры. Обязательными условиями формирования страхового рынка становятся объективная потребность общества в страховых услугах, а также наличие должной институциональной среды.

Существуют три основных этапа в развитии страхового рынка Республики Беларусь.

Первый этап охватывает период с 1992 по 1998 г. В это время в республике активно создавались страховые организации, число которых к 1993 г. достигло 70. Принят Закон Республики Беларусь «О страховании» (1993 г.), определивший правовые основы работы отрасли на стадии ее становления, а также сферу государственного надзора за страховыми операциями.

Законом устанавливались гарантии государства по страховым выплатам для обязательных видов страхования при наступлении страховых случаев. Определена предельная доля иностранных участников в страховом секторе в размере 49 % уставного фонда. В этот период в связи с растущим уровнем инфляции уменьшалось количество заключенных договоров по добровольному страхованию, особенно по долгосрочному накопительному страхованию.

В стране в 1998 г. было введено обязательное страхование строений, при-надлежащих гражданам, впоследствии   и обязательное страхование имущества сельскохозяйственных предприятий.

Период с 1998 по 2005 г. можно считать вторым этапом развития страхового рынка Республики Беларусь. Этому содействовало принятие многих нормативных актов, регулирующих страховую деятельность в государстве. В частности, в 1999 г. введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое способствовало развитию страхового рынка.

Дальнейшее совершенствование законодательства в части регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь касалось уточнения правил формирования страховых резервов, повышения размеров уставного капитала и ведения новых видов обязательного страхования.

Страховой рынок является важной частью финансовой системы и действует как финансовый стабилизатор, предназначенный для обеспечения устойчивого развития экономики страны. Страхование, с одной стороны, позволяет без использования государственных ресурсов обеспечить возможность компенсации убытков, возникающих в результате различных происшествий, с другой стороны, за счет аккумулирования средств граждан и организаций, оно является одним из важнейших источников внутренних инвестиций.

Следует признать, что существующая модель страхового рынка не полностью отвечает потребностям белорусской экономики, а лишь частично выполняет свои основные функции. Небольшой объем спроса на страховые услуги по отношению к величине рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, отражается на значительном уровне недострахования белорусских промышленных предприятий и имущественных интересов граждан. Низкий уровень капитализации белорусских страховых компаний не позволяет им полностью удовлетворить растущий спрос на страховые услуги. А недостаточный уровень развития национального рынка перестрахования делает белорусскую страховую отрасль неконкурентоспособной на мировых финансовых рынках [1].

В ходе анализа были выявлены проблемы и слабые стороны страхового рынка Республики Беларусь:

1 особая государственная политика в области страхования, которая не считает страхование одним из самых эффективных методов защиты рыночной экономики от различных рисков. 

2 наличие большой нормативно-правовой зарегулированности страховых отношений и деятельности страховых организаций;

3 высокой долей обязательных видов страхования в общей сумме взносов, несмотря на снижение в последние годы;

4 дисбаланс государственной политики и регулирования в отношении участников рынка разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;

5 низкая «страховая культура» общества, несмотря на существенный рост активности участников рынка в сфере повышения финансовой (страховой) грамотности в информационно-рекламном пространстве;

6 высокая степень концентрации рынка – на долю Белгосстраха (по итогам 2020 года) приходится около 47 процентов совокупных взносов, на долю первых 5 компаний (все с государственным капиталом) – 76 процентов [15]; 

7 низкий уровень распространения страховых услуг: доля страховых взносов в ВВП и размер взносов на одного человека, остаются низкими и не соответствующими нынешнему уровню развития страны.

Страхование представляет собой форму финансовой защиты, которая осуществляется посредством образования и использования страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, причиненного различного рода неблагоприятными событиями. Признаки страхования можно обобщенно представить, как экономическую деятельность по созданию страховых фондов за счет страховых взносов страхователей для возмещения ущерба при наступлении страхового случая путем получения страховых выплат. Страхование, в общем, классифицируется на личное и имущественное, добровольное и обязательное.

В мировой практике страховыми организациями создаются следующие страховые фонды, различные по форме образования и использования: государственные страховые (резервные фонды), фонды государственного социального страхования, фонды самострахования, фонды специальных страховых организаций. Один из важнейших принципов организации страхового рынка заключается в наличии справедливой конкуренции страховых компаний. В Республике Беларусь в настоящее время функционируют 16 страховых компаний различных форм собственности и организационно-правовой формы.

По состоянию на 1 января 2021 г. на страховом рынке Республики Беларусь страховую деятельность осуществляли 16 страховых организаций (из них две страховые организации осуществляют добровольное страхование жизни и дополнительной пенсии, одна осуществляет деятельность исключительно по перестрахованию), и 26 страховых брокеров. За 2020 год было заключено 9356,2 тыс. договоров страхования, что на 1846,7 тыс. договора или на 16,5% меньше, чем за 2019 год. За 2020 год взносы страховых организаций республики по прямому страхованию и сострахованию составили 1510,2 млн. р. Темп роста страховых взносов за 2020 год по сравнению с 2019 годом составил 107,3%.

По видам добровольного страхования за 2020 год страховые взносы составили 940,3 млн. р. В последнее время сохраняется тенденция опережающего роста страховых взносов по добровольному страхованию, в результате чего их доля в общем портфеле страховщиков составила 62,3%, увеличившись по сравнению с 2019 и 2018 гг. на 1,0 процентного пункта и на 3,9 процентных пункта соответственно.

 В структуре страховых взносов по видам добровольного страхования на долю личного страхования приходится 42,1%, имущественного страхования – 50,9%, страхования ответственности – 4,9%, комплексное страхование – 2,1%.

Основными драйверами роста стали такие виды добровольного страхования, как страхование экспортных рисков с поддержкой государства, жизни, наземных транспортных средств юридических лиц, медицинских расходов. Темпы роста страховых взносов по указанным видам добровольного страхования за 2020 год по отношению к 2019 году составили 138,8%, 125,3%, 116,7%, 108,9% соответственно.