Развитие кредитной системы Республики Беларусь Курсовая работа (проект)

Кредит является необходимым компонентом рыночного хозяйства, который оказывает прямое влияние на процессы расширенного воспроизводства, как на макроэкономическом уровне, так и на уровне отдельной организации. Кредитные отношения играют важную роль в развитии и функционировании национальной экономики. Кредитные отношения оказывают влияние на финансовую стабильность страны, а именно позволяет компаниям и частным лицам финансировать различные проекты, вести бизнес и инвестировать. Они также помогают государству финансировать свои расходы и осуществлять социальные программы. Чрезмерное использование кредита или неправильное управление заемными средствами может привести к финансовым кризисам и экономическим сдвигам;

Кредитные отношения играют решающую роль в стимулировании экономического роста. Они обеспечивают доступ к капиталу для предпринимателей и предприятий, что способствует росту производства, расширению бизнеса и увеличению занятости. Кредит также может быть использован для финансирования инноваций и развития новых технологий, что отражается на конкурентоспособности национальной экономики.

Кредитная система играет важную роль в современной экономике. Она предоставляет возможность финансирования для различных субъектов экономики, таких как домашние хозяйства, предприятия и государство.

Актуальность темы курсовой работы обусловлена несколькими положениями. Во-первых, развитие кредитной системы является важным фактором для экономического роста и развития страны. Кредитная система позволяет предоставлять финансовую поддержку предприятиям и населению, способствуя росту производства, инвестиций и потребления. Развитие кредитной системы помогает обеспечить финансовую стабильность в стране. Кредитные институты играют важную роль в управлении финансовыми рисками и обеспечении ликвидности на рынке.

Во-вторых, развитие кредитной системы способствует улучшению доступа населения и предприятий к финансовым услугам, таким как кредиты, депозиты и страхование. Это позволяет улучшить финансовую инклюзию и повысить уровень жизни граждан.

В-третьих, развитие кредитной системы также связано с внедрением новых технологий и цифровых решений. Это позволяет улучшить качество и эффективность финансовых услуг, упростить процессы кредитования и повысить уровень безопасности.

Цель курсовой работы – провести анализ кредитной системы Республики Беларусь и определить перспективы её развития.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

– изучить теоретические аспекты формирования кредитной системы;

– проанализировать банковскую систему как составную часть кредитной системы Республики Беларусь.
[...]

Кредитная система – совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения. «Кредитная система функционирует через кредитный механизм, представляющий собой систему связей: между кредитными институтами и различными секторами экономики по аккумулированию денежного капитала и инвестированию; между самими кредитными институтами по перераспределению денежного капитала в рамках действия рынка капитала. Путем мобилизации денежного капитала и концентрации инвестиции в ключевых отраслях экономики кредитная система способствует росту производства, научно-техническому прогрессу, обеспечения сбалансированности экономического развития». 

Современная кредитно-банковская система экономически развитой страны включает центральный банк, который выступает ее главным регулятором, коммерческие банки и другие кредитно-расчетные учреждения. Современная кредитно-банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что:

- «она управляет в государстве системой платежей и расчетов; 

- большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; 

- наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам» [1, c. 147].

- «уникальность систем, обусловленных национальными традициями, историческим опытом развития. Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов (объективных и субъективных), которые наряду с историческими и национальными традициями должны также включать в себя степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень экономического роста, способы регулирования обращения денег (прямые и косвенные) и т. д.;

- различия в понимании банка, как основного элемента банковских систем. В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями, а также среди последних, порождает определенную степень универсализации их деятельности. В последние годы традиционная роль банков и небанковских кредитных организаций заметно изменилась» [4, c. 162].
[...]

В законодательстве Республики Беларусь кредитные отношения регулируются нормативно-правовыми актами.

Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 г. № 441-З (ред. от 12.07.2023 г. №282-З). «Отношения, регулируемые банковским законодательством, составляют систему экономических общественных отношений по мобилизации и использованию временно свободных денежных средств. Банковское законодательство определяет принципы банковской деятельности, правовое положение субъектов банковских правоотношений, регулирует отношения между ними, а также устанавливает порядок создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций» [3, с. 36].

Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 г. № 218-З (ред. от 03.01.2023 г. № 240-З) «определяет правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, прав на результаты интеллектуальной деятельности, регулирует отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием, договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и связанные с ними личные неимущественные отношения» [9, с. 9].

Закон Республики Беларусь «О кредитных историях» от 10.11.2008 N 441-З (ред. от 13.11.2017 г. №66-З) «направлен на укрепление платежной дисциплины, повышение заинтересованности физических и юридических лиц в надлежащем исполнении обязательств перед Национальным банком Республики Беларусь, банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями Республики Беларусь, открытым акционерным обществом «Банк развития Республики Беларусь»), микрофинансовыми, лизинговыми организациями, снижение кредитных рисков и повышение эффективности работы банковской системы Республики Беларусь» [20, с. 12].

Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь «Об утверждении Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения)» от 29.03.2018 г. № 149 (в ред. от 31.03.2020 г. №99) «определяет порядок и условия предоставления банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения) на основании кредитного договора или иного договора, содержащего существенные условия кредитного договора. Кредит предоставляется юридическим лицам (в том числе банкам) и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим предпринимательскую деятельность как с открытием, так и без открытия текущих (расчетных).
[...]

Кредитная система – совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения. В основе кредитной системы лежит двухуровневая банковская система, в которую входят, с одной стороны, Центральный банк, а с другой – коммерческие банки.

Коммерческие банки представляют собой финансовый институт банковской сферы, которые направлены на осуществление установленных расчетно-кассовых, кредитных, депозитных и других операций, целью которых является достижение выполнения требований для субъектов хозяйствования и физических лиц. Стоит выделить, что среди главных функций банков государства наибольшее преобладание приходится на следующие: выдача кредитов физическим лицам и субъектам хозяйствования экономики страны, осуществление вкладных (депозитный) операций, реализация расчетных и кассовых операций, услуги по информированию и консультированию клиентов, ведение кредитной истории заемщиков и их оценка платежеспособности и своевременности оплаты.

В современной банковской системе центральный банк выступает регулирующим звеном, основной целью деятельности которого является укрепление денежного обращения, защита и обеспечение устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам, а также развитие и укрепление банковской системы страны, обеспечение эффективного и бесперебойного осуществления расчетов. Центральный банк, как правило: хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты. 

Кредитная система Республики Беларусь состоит из банковской системы и небанковских кредитно-финансовых учреждений. Анализ развития банковского сектора показал, что структура инвестиционного портфеля банков в значительной степени зависит от долговых ценных бумаг Центрального правительства, которые занимают наибольший удельный вес (52,3%). Это указывает на то, что банки активно инвестируют в государственные облигации. Капитал банков Республики Беларусь растет в течение 2020-2022 годов, причем самый высокий темп роста отмечается у иностранных и частных банков. Крупные и средние банки также показывают значительный рост, в то время как у малых банков он является наименьшим.

[...]