Банковская платежная карточка – это персонифицированная пластиковая карточка с магнитной полосой или чип-модулем, которая является ключом доступа к управлению банковским счетом и предоставляет ее владельцу возможность безналичной оплаты товаров или услуг в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки к оплате, получать наличные в отделениях банков и в банкоматах, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами [1].

Согласно ст. 273 Банковского Кодекса Республики Беларусь банковская платежная карточка – платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, счетам по учету банковских вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также обеспечивающий проведение иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь [2].

Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные. Та особенность, что на карте содержится определенная информация, которая необходима для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары и услуги, а также снятия наличных, позволяет платежной карте служить простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов.

Кроме того, что банковская платежная карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, у держателя такой карты появляется целый ряд преимуществ. Полный перечень этих преимуществ зависит от типа карты. Однако какой бы ни была карточка, ее преимущества перед наличными следующие:

1. Надежность. Потеря банковской карты не означает, что деньги пропали. Карту могут украсть, ее можно потерять, она может сгореть при пожаре, но деньги все равно будут храниться на банковском счете. Если даже кто и завладеет банковской картой, он не сможет воспользоваться денежными средствами вследствие надежной защиты.

2. Удобство. У держателя карточки исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары и услуги. Ему не смогут выдать фальшивые

В экономически развитых странах обращается более одного миллиарда платежных карточек, стабильно развивается пластиковый бизнес, в том числе с переходом на различные формы кредитования потребительских расходов по карточкам.

Рассмотрим крупнейшие международные платежные системы.

VISA International Service Association (рекурсивный акроним) – международная платёжная система. В настоящее время ассоциация включает в себя две компании (ранее их было четыре): Visa Inc. (США, Сан-Франциско), которой принадлежат все права на торговую марку и применяемые технологии, и Visa Europe Services Inc. (Великобритания, Лондон), которая управляется европейскими банками и действует при использовании лицензий Visa Inc. [13].

В 1980-х–1990-х Visa предложила клиентам первые элитные карты, создала первую глобальную систему банкоматов, разработала новые смарт-карты и карты предоплаты.

Visa инициировала создание u-commerce, или всемирной (universal) коммерции – возможность заниматься коммерцией в любой точке мира, в любое время и любым способом.

Под универсальной коммерцией подразумеваются:

1. Транзакции, традиционно совершаемые в торговых и сервисных предприятиях.

2. Платежи по телефону, по почте или по факсу.

3. Совершение покупок в Интернете с помощью персонального компьютера, мобильного телефона, ручного радиоустройства или приставки, так называемые электронная и мобильная коммерция (e-commerce, m-commerce).

4. Платежи с использованием мобильного телефона или переносного компьютера, которые отправляют информацию по оплате с помощью сигналов на терминал, а также принимают ответный сигнал. Visa уже провела ряд успешных тестовых транзакций с использованием этого способа коммуникаций.

5. Платежи в терминалах самообслуживания, таких, как колонки бензозаправок, торговые автоматы и банкоматы [13].

Visa предлагает разнообразные продукты для физических и юридических лиц. Visa предлагает банкам три основных вида карт для физических лиц:

Необходимо отметить, что рынок платежных карт в Республике Беларусь динамично развивается и имеет большие перспективы. В течение последних лет количество карточек ежегодно увеличивалось в несколько раз. Банки уже увидели всю привлекательность этого сегмента рынка и ведут активную борьбу за клиента. Постоянно расширяется сфера применения платежных карточек, они становятся удобнее и проще в использовании, а самое главное, несравнимо дешевле.

Однако широкому использованию платежных карт как основной формы расчетов препятствуют ряд причин:

1)осуществление высокой доли розничных платежей с использованием наличных денежных средств. Попытки широко внедрить систему безналичных расчетов за товары и услуги в Беларуси предпринимаются уже не первый год, но на сегодняшний день в расчетах с использованием банковских платежных карточек при совершении покупок население особой активности по-прежнему не проявляет. В настоящее время довольно большое количество предприятий, использующих безналичный способ расчетов по заработной плате, не дает оснований утверждать, что население республики предпочитает оплачивать покупки безналичным путем. Страх перед инфляцией и желание приобрести товары там, где дешевле, стимулирует снять с карт-счета всю наличность. А ведь дальнейшее активное использование банковских платежных карточек, электронных платежей и интернет-платежей позволит снизить затраты, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, повысит скорость расчетов и уровень обслуживания населения.

Следует отметить, что граждане большинства высокоразвитых государств уже давно ощутили преимущества банковской платежной карточки и пользуются ею при расчетах за товары и услуги. Не только получают наличные в банкоматах, но и оплачивают авиабилеты и счета за проживание в гостинице с помощью электронных платежей. Банковская платежная карточка является не только удобным платежным инструментом, но и безопасным средством совершения электронного платежа, получения наличных денег.

2) техническая неорганизованность работы на ОТС, в результате чего, использование платежных карт для потребителя при расчетах за товары и услуги сопряжено с определенными трудностями. Банкам, провайдерам, IT-организациям совместно с организациями торговли и сервиса необходимо

Подведем итоги и сделаем выводы.

В условиях мировой финансовой системы первостепенное значение имеет организация расчетов и платежей. Для организации международных расчетов разработаны различные платежные системы.

Участниками развитой платежной системы являются:

1) банки-эмитенты карт;

2) банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами;

3) расчетные банки;

4) центральная и (часто) связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции процессинговые компании;

5) магазины и другие сервисные точки.

В настоящее время в мире действует несколько международных платежных систем. Крупнейшими из них являются Visa International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card.

Каждая из международных платежных систем сложилась в результате многолетней конкурентной борьбы. В настоящее время они представляют собой крупномасштабные организации со сложной инфраструктурой, ориентированные на банки и пользователей с высоким престижем и доходом, со своими требованиями и правилами функционирования. В то же время наблюдается переплетение их капиталов и интересов.

В настоящее время в Республике Беларусь наблюдается значительная активизация процессов, связанных с развитием рынка банковских платежных карточек. Безналичные расчеты с помощью платежных карточек становятся все более популярными в республике.

Эмиссия карточек осуществляется 23 банками, эквайринг по операциям с использованием карточек обеспечивают 8 банков. Банками эмитируются карточки внутренней платежной системы БЕЛКАРТ, международных платежных систем VISA, MasterCard и кобейджинговые карточки БЕЛКАРТ/Maestro

По состоянию на 1 января 2016 г. количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении, составило 12,35 млн. ед., в том числе 5,12 млн. ед. карточек платежной системы БЕЛКАРТ; 7,23 млн. ед. – международных платежных систем VISA и Master Card.

По состоянию на 01.01.2015 г. платежная система MasterCard International составляла 15,23%, а Visa – 42,13 % от общего объема эмитированных