Развитие международных платежных систем на основе применения банковских платежных карточек, перспективы совершенстования Курсовая работа (проект)

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической революции» банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для владельцев карт это – удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций – повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Платежные карты выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя чековые книжки и наличные банкноты.

Банковская платежная карточка – это персонифицированная пластиковая карточка с магнитной полосой или чип-модулем, которая является ключом доступа к управлению банковским счетом и предоставляет ее владельцу возможность безналичной оплаты товаров или услуг в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки к оплате, получать наличные в отделениях банков и в банкоматах, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами [1].

Согласно ст. 273 Банковского Кодекса Республики Беларусь банковская платежная карточка – платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, счетам по учету банковских вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также обеспечивающий проведение иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь [2].

Лицо, которое пользуется платежной банковской картой называют держателем карты. Собственником карты является банк-эмитент. Это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт. Держатель карты обязан вернуть ее банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Средства же на счете карты принадлежат владельцу карты (владельцам карт, на один счет может быть

За последние годы существенно возрос уровень банковского обслуживания населения в Республике Беларусь. Реализация ряда концепций развития (банковской системы, розничных банковских услуг, системы безналичных расчетов по розничным платежам) и Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2011-2016 гг. способствовала формирова-нию и развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Банковская пластиковая карточка стала инструментом, который обеспечивает неограниченный спектр банковских услуг.

В процессах развития системы расчетов по розничным платежам значительную роль играют центральные банки. В настоящей статье показана роль Национального банка Республики Беларусь в этой сфере, а также проанализировано состояние системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и других электронных платежных инструментов.

Национальная платежная система Республики Беларусь представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

В Приложении Б представлен перечень нормативных правовых актов Национального банка Республики Беларусь, регулирующих функционирование платежной системы Республики Беларусь, принятых в 2010-2015 гг.

Правовую основу системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек составляют Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь, а также разработанные в соответствии с ними локальные нормативные правовые акты и договоры банков и иных участников системы.

Поскольку операции с использованием карточек относятся к сфере розничных платежей, расчеты по ним осуществляются на основе клиринга. Результаты клиринга отражаются соответствующим расчетным банком по корсчетам банков – участников той или иной системы расчетов, а

Банковская система Республики Беларусь уделяет значительное внимание распространению новых технологий, способствующих развитию безналичных платежей. Также разворачивается сеть платежных терминалов для проведения бесконтактных платежей, основанных на NFC-технологиях.

В то же время сложившаяся положительная динамика развития безналичных платежей банковскими платежными картами в Республике Беларусь характеризуется рядом проблем:

1. Психологический фактор недоверия населения к современным платежным инструментам (по результатам проведенных маркетинговых исследований, наиболее значимая причина отказа от расчетов банковской платежной карточкой у населения – это страх неуспешного совершения платежа, например, по причине нехватки денежных средств на счете).

2. Недостаточно развитая инфраструктура в части оснащения объектами программно-технической инфраструктуры населенных пунктов в сельской местности при невысоком качестве каналов связи (в связи с наметившейся в банковской системе тенденцией к сокращению филиальной сети жителям сельской местности не всегда предоставляется альтернатива в виде банкоматов и платежно-справочных терминалов).

3. Низкая заинтересованность предприятий торговли и сервиса в безналичных платежах (отмечаются случаи отказа предприятиями торговли и сервиса принимать к оплате банковские платежные карточки и факты предоставления скидок на приобретение товаров (работ, услуг) за наличные денежные средства).

4. Высокая доля неорганизованной торговли в Республике Беларусь (большие объемы продаж приходятся на рынки, торговые дома, в том числе через сеть Интернет).

Существенной проблемой развития рынка банковских платежных карточек является недостаточно рациональное распределение инфраструктуры по территориальному принципу, обусловленное неравномерностью распределения плотности населения и экономической активности между территориями. В частности, далеко не во всех сельских населенных пунктах и поселках городского типа (в которых проживает 32,9 процента населения республики) есть филиалы и отделения банков; наряду с этим там пока не созданы условия для внедрения современных каналов предоставления услуг

Одной из важнейших задач развития банковского сектора в Республике Беларусь является расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков, а также создание действенного механизма аккумулирования денежных средств населения, предприятий и трансформации в кредиты реальному сектору экономики.

Для банковской системы и государства в целом важность развития сегмента розничных услуг заключается в том, что в любых экономических условиях операции с физическими лицами обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков. Учитывая, что в отличие от корпоративных клиентов, в сегменте клиентов – физических лиц существует значительный потенциал роста, необходимо развивать рынок розничных банковских услуг и формировать у населения потребность в банковском обслуживании.

Банковские карты во всем мире являются одним из самых распространенных инструментов безналичных расчетов, используемых физическими лицами. В настоящее время осуществляется их активное использование и в Республике Беларусь.

В условиях мировой финансовой системы первостепенное значение имеет организация расчетов и платежей. Для организации международных расчетов разработаны различные платежные системы.

Участниками развитой платежной системы являются:

1) банки-эмитенты карт;

2) банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами;

3) расчетные банки;

4) центральная и (часто) связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции процессинговые компании;

5) магазины и другие сервисные точки.

В настоящее время в мире действует несколько международных платежных систем. Крупнейшими из них являются Visa International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card.

Каждая из международных платежных систем сложилась в результате многолетней конкурентной борьбы. В настоящее время они представляют собой крупномасштабные организации со сложной инфраструктурой, ориентированные на банки и пользователей с высоким престижем и доходом, со своими требованиями и правилами функционирования. В то же время наблюдается переплетение их капиталов и интересов.