Банковская система США: структура и особенности развития Курсовая работа (проект)

В представлении современных людей банки неразрывно связаны с "банкнотами", системой бумажно-денежного обращения. Причины появления бумажных денег в британских колониях Северной Америки были просты и понятны: испытывавшие хронический недостаток в монетах и полагавшиеся в торговом обороте главным образом на векселя колонии остро нуждались еще в какой-то наличности, имеющей местное обращение. Уже в 1690 году Колония Массачусетского залива произвела первый выпуск бумажных краткосрочных обязательств (Shot bills) - нечто среднее между банкнотами и краткосрочными обязательствами правительства, чтобы финансировать военную экспедицию в Канаду [1, c.12].

Обменный курс между колониями и даже внутри отдельных колоний постоянно менялся, более того, иногда он, в конце концов, падал в результате избыточной (относительно реального количества монеты) эмиссии. В самом факте не было ничего удивительного, потому что вплоть до коллапса золотого стандарта превалировало мнение, что бумажные деньги могут только тогда действовать эффективно, когда они по первому требованию обращаются в золотую или серебряную монеты. Однако главная причина, толкавшая к выпуску банкнот, -нехватка монет в обращении, - продолжала действовать и после Войны за независимость (1775-1781), побудив новый Континентальный прогресс от лица Соединенных колоний (штатов) принять билль об образовании Первого банка Соединенных Штатов (First Bank of United States) и санкционировать теперь уже первый федеральный выпуск наряду с решением основать первый собственный монетный двор (в Филадельфии).

На раннем этапе американской истории, когда национальная промышленность и крупная коммерция находилась лишь в стадии зарождения, еще не были возведены многие крупные города, но построены железные дороги и т.п., можно говорить, скорее, о нехватке реальной экономической необходимости в банках, что сделало исключительно сложным делом привлечение в них частного капитала. Государство в этих условиях было вынуждено стать крупным пайщиком Первого банка Соединенных Штатов, разделившего бремя популярности всех центральных институтов власти, и по истечении в 1811 году 20-летнего срока, на который он первоначально был предоставлен, его чартер (англицизм, означающий выдававшийся в англоязычных странах документ, совмещавший функции банковского устава и лицензии) не был возобновлен. Однако вскоре банки все же начали появляться, первоначально в наиболее развитых штатах [1, c.13].

Сегодня банковская система США состоит из:

- Федеральной резервной системы, выполняющей функции центрального банка страны;

- Коммерческих банков;

- Инвестиционных банков;

- Сберегательных банков;

- Ссудосберегательных ассоциаций [7].

Банки в США раздельного подчинения. Это означает, что для части коммерческих банков (национальных банков) лицензирование, контроль, надзор и регулирование их деятельности осуществляется федеральным правительством, а для другой части - властями отдельных штатов. С учетом регулирования все американские банки можно разделить на четыре группы:

- Национальные банки;

- Банки штатов - члены ФРС;

- Банки - не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД);

Банки - не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД [7].

Федеральная резервная система (Federal Reserve System, ФРС, Федеральный резерв, FED) специально созданное 23 декабря 1913 года независимое федеральное агентство для выполнения функций центрального банка и осуществления централизованного контроля над коммерческой банковской системой Соединённых Штатов Америки. В ФРС входят 12 федеральных резервных банков, расположенных в крупнейших городах, около трёх тысяч коммерческих так называемых банков-членов, назначаемый президентом Совет управляющих, Федеральный комитет по операциям на открытом рынке и консультационные советы. Основанием для создания является Закон о Федеральном резерве. В управлении ФРС определяющую роль играет государство, хотя форма собственности капитала является частной -акционерная с особым статусом акций [14].

С точки зрения управления, ФРС является независимым органом в правительстве США. Как национальный центральный банк, ФРС получает полномочия от Конгресса США. Независимость в работе обеспечивается тем, что принимаемые решения о кредитно-денежной политике не должны быть одобрены президентом США или кем-либо иным из исполнительной или законодательной ветвей власти, ФРС не получает финансирование от Конгресса, срок полномочий членов Совета управляющих Федеральной резервной системы охватывает несколько сроков президентских полномочий и членов Конгресса. В то же время ФРС подконтрольна Конгрессу, который

США сейчас переживают далеко не самые лучшие времена, на их долю выпали экономический кризис, потеря народом веры в свое правительство, возросший государственный долг, неспособность двух ведущих политических партий прийти к компромиссу по ключевым проблемам.

Одной из основных экономических проблем, стоящих перед современными США, является высокий уровень безработицы. Количество заявлений на пособие по безработице в октябре сократилось до 340 тысяч, что на 10 тысяч меньше, чем в сентябре. В сентябре количество безработных сократилось на 148000, что составило самый низкий уровень безработицы - 7,2 % за последние 5 лет. В октябре же частный сектор создал лишь 130 тысяч рабочих мест, что значительно меньше ожидаемых 150 тысяч. Ситуация на рынке труда по-прежнему оставляет желать лучшего. Частный сектор нанял меньше рабочих, чем ожидалось. Малый бизнес предоставил только 37 тысяч рабочих мест, что значительно меньше, чем 68 тысяч рабочих мест, предоставленных в прошлом месяце, средние фирмы тоже создали значительно меньше рабочих мест, чем в сентябре. Больше всего рабочих мест было создано в сфере обслуживания, в сфере торговли, транспорта, коммунального обслуживания, а именно 107 тысяч рабочих мест, что, однако, все же меньше, чем 130 тысяч созданных рабочих мест в этой сфере в сентябре. Несмотря на то, что уровень безработицы снизился до 7,2%, все же миллионы американцев до сих пор пытаются найти работу. Перед рецессией 63 из 100 взрослых работоспособных граждан США имели работу, сейчас же меньше, чем 59 из 100.Если уровень безработицы будет сокращаться в среднем ежемесячно меньше, чем на 150 тысяч, как это было последние три месяца, то вряд ли уровень безработицы в значительной мере понизится (рисунок 3.1).

Первым учреждением, выполнявшим функции центрального банка США, был Первый банк Соединённых Штатов, созданный Александром Гамильтоном в 1791 году.

Хронология центральных банков США следующая:

- 1791- 1811: Первый банк Соединённых Штатов

- 1811- 1816: Центральный банк отсутствовал

- 1816 - 1836: Второй банк Соединённых Штатов

- 1837 - 1862: «Эра свободных банков»

- 1863 - 1913: Национальные банки

- 1913 - настоящее время: Федеральная резервная система.

Каждый банк в США имел право вести бизнес лишь в границах того штата, в котором он получил свой чартер. Это означало, что они, в сущности, не могли развивать систему банковских отделений, вследствие чего банковская система страны стала тяготеть к фрагментарной структуре из небольших по территории и практически автономных районов.

Чрезвычайно серьезной проблемой на всем протяжении истории американского банковского бизнеса до образования Федеральной резервной системы было именно отсутствие отлаженной системы взаимного погашения (клиринга) банкнот различных банков.

Сегодня банковская система США состоит из:

- Федеральной резервной системы, выполняющей функции центрального банка страны;

- Коммерческих банков;

- Инвестиционных банков;

- Сберегательных банков;

- Ссудосберегательных ассоциаций.

Федеральная резервная система - специально созданное 23 декабря 1913 года независимое федеральное агентство для выполнения функций центрального банка и осуществления централизованного контроля над коммерческой банковской системой Соединённых Штатов Америки. В ФРС входят 12 федеральных резервных банков, расположенных в крупнейших городах, около трёх тысяч коммерческих так называемых банков-членов, назначаемый президентом Совет управляющих, Федеральный комитет по операциям на открытом рынке и консультационные советы. Основанием для создания является Закон о Федеральном резерве.

Федеральная резервная система вносит свой вклад в достижение нацией экономических и финансовых целей, воздействуя на финансы и кредит в экономике.

Согласно данным Федеральной резервной системы США, экономика страны продолжает расти умеренными темпами, но все же нуждается в