Парабанковскся система рыночной экономики и ее роль на денежном рынке Курсовая работа (проект)

Современная банковская система является важнейшим направлением национальной экономики любого развитого государства. Его практическая роль определяется тем, что он контролирует систему платежей и расчетов в государстве; осуществляет большинство своих коммерческих операций посредством депозитов, инвестиций и кредитных операций; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения фирмам и производственным структурам [4, с. 105].

Банк - это юридическое лицо, созданное в определенной организационно-правовой форме и обладающее исключительным правом на существование в установленном законодательством порядке действий от своего имени по сбору средств для вкладов (депозитов) и размещению этих средств на основе погашение, оплата, срочность [4, с. 106].

Задачи банка как предприятия связаны с удовлетворением потребностей его служб в народном хозяйстве и населении. Банковский продукт (услуга) по своей природе относительно недифференцирован, как это имеет место на предприятиях в отраслях народного хозяйства, где производятся товары различного назначения. Банки имеют дело с конкретными товарами - деньгами, и их услуги в основном связаны с движением денег (ссуды, депозитные операции, расчеты и т. д.) или сопровождают это движение (трастовые операции, выдача гарантий, хранение ценностей и т. д.) К конкретным продуктам банков относятся: платежные средства, выпущенные на макро- и микроуровне (наличные, счета, чеки, банковские карты и т. д.); накапливать ресурсы и превращать их в работу для экономики; кредиты клиентам в качестве капитала; различные услуги потребителям [5, с.21].

Банки, в отличие от таких секторов экономики, как промышленность, сельское хозяйство, строительство, транспорт, связь, работают в сфере обмена, а не производства, но влияют на производство только своими методами (выдача, погашение займов, процентов).

Российская кредитная система в настоящее время состоит из трех элементов:

1) Центральный банк Российской Федерации;

2) коммерческие банки;

3) Небанковские кредитные организации (парабанковская система).

Первый и второй уровни кредитной системы вместе образуют банковскую систему, которая предоставляет большую часть кредитных и финансовых услуг для общего экономического оборота [3, с. 34].

Парабанковская система Российской Федерации включает кредитные союзы, паевые инвестиционные фонды и негосударственные пенсионные фонды.

Кредитные союзы в России - это потребительские союзы, которые предоставляют кредиты для потребительских целей, а не для производственных или финансовых инвестиций. Это связано с тем, что кредитные союзы, основанные на финансировании домохозяйств, не склонны использовать это финансирование для рискованных инвестиций. Займы или займы, которые предоставляются только их членам, классифицируются как «тихие» финансовые вложения. Ваше возвращение гарантируется не только традиционными формами обеспечения (гарантия, залог, ипотека), но и личной репутацией заемщика, который живет и работает вместе с теми же членами кредитного союза. Принадлежность к социальному сообществу является важным фактором в выполнении обязательств заемщика перед кредитным союзом. Как институт "тихих" финансов, кредитный союз в первую очередь основан на стабильности, а не на прибыльности. Поэтому меры по обеспечению этой стабильности в основном используются в деятельности кредитного кооператива, чтобы гарантировать погашение займов и сохранение средств акционеров.

В настоящее время в России существует более 200 кредитных союзов, число которых медленно, но верно растет. Число акционеров кредитного союза приближается к 80 тысячам человек. Как и во всем мире, российские кредитные союзы не занимают и не будут занимать значительного места в финансовом секторе. Достаточно сказать, что вклад представителя представительного кредитного союза составляет от 2000 до 3000 рублей. Однако в России кредитные союзы становятся факторами социальной стабильности, они удовлетворяют финансовые потребности частных домохозяйств и являются институтом "тихих" финансов. Это стало ясно во время финансового кризиса осенью 1998 года. В отличие от банков, кредитные союзы не понесли серьезного ущерба и могли противостоять тому факту, что они использовали сбережения граждан для предоставления небольших и гарантированных займов физическим лицам - членам кредитных союзов.

Этот вид финансовых вложений в современной России является наиболее стабильным, если не высокодоходным. Тем не менее, поскольку поступления от этих займов поступают самим акционерам, интересы акционеров как заемщиков и вкладчиков всегда можно совместить с разумным финансовым управлением и грамотным применением демократических административных процедур в кредитном союзе. Конечно, это не значит, что у кредитных союзов нет проблем. Одним из актуальных вопросов является статус кредитного союза. Очевидно, что кредитный кооператив, как потребительский кооператив без цели получения прибыли, является некоммерческой организацией и не подпадает под статус кредитных организаций.

Согласно российскому законодательству, паевые инвестиционные фонды могут быть открытыми или встречаться с интервалами. Управляющая компания обязана выкупить выпущенные им инвестиционные единицы по требованию инвестора в течение не более 15 дней с даты их представления. В промежутке выкуп происходит не реже одного раза в год.

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая кредитная система: I уровень - центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь), II уровень – коммерческие банки и другие небанковские финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Существование двух уровней позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства. Центральный банк выполняет роль "банка банков", управляет деятельностью банковских учреждений в рамках регулирования и контроля за функционированием рынка банковских услуг. Двухуровневая система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали - это отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками; по горизонтали - отношения партнерства и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками) [15].

Организация деятельности банковской системы Республики Беларусь строится на обязательных принципах:

– банковская деятельность (или выполнение отдельных операций) возможна исключительно на основании лицензии;

– коммерческие банки независимы в своей деятельности, недопустимо вмешательство в их работу со стороны государственных органов, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

– разграничивается ответственность между коммерческими банками и государством. Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков, если между банком и соответствующим государственным органом не заключено соглашение об обратном или государство не приняло на себя такую ответственность;

Современная банковская система  это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Парабанковская система - это система, элементами которой являются сочетание различных типов небанковских финансово-кредитных учреждений в их связи и взаимозависимости, которые существуют в определенной стране в определенный исторический период и функционируют в рамках единого финансового механизма. Парабанковская система работает в основном в узких сегментах рынка, где требуются специальные знания и технические средства и методы, особенно в таких областях, как: получение небольших сбережений для частных домохозяйств; финансирование инноваций; микро-кредитное страхование; предоставление социальных гарантий; долгосрочные инвестиции; размещение ценных бумаг от промышленных компаний.

К парабанковской системе относятся ломбарды, кредитные союзы, общества взаимного кредитования и т.д.

Примерная структура банковской системы состоит из трех уровней: 

- Центральный банк (ЦБ)

- Коммерческие банки 

- Небанковские кредитно-финансовые учреждения. 

Банки разделяют по сфере деятельности на: сберегательные, инвестиционные, ипотечные и банки потребительского кредита.

Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с прочими элементами и, в первую очередь, с банковской инфраструктурой.

К элементам банковской инфраструктуры можно отнести:

- законодательные нормы;

- внутренние правила совершения и контроля банковских операций;

- построение отчётности, аналитической базы, учёта и т.д.

Банковская система как элемент рыночной инфраструктуры взаимодействует с экономической системой и влияет на экономическую систему общества в целом.

Банковская система как элемент рыночной инфраструктуры взаимодействует с экономической системой и влияет на экономическую систему общества в целом.