Личное страхование

Страхование – одна из самых старых категорий общественных отношений. Возникшее в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало незаменимым спутником общественного производства. Первоначальный смысл этого понятия связан со словом страх. Владельцы собственности, вступая в производственные отношения друг с другом, испытывали страх за ее сохранность, за возможность разрушения или утери вследствие стихийных бедствий, пожаров, грабежей и других непредвиденных опасностей.

Одним из ключевых понятий, раскрывающих сущность страхования, является «риск», что буквально означает «принятие решения, результат которого неизвестен, небезопасен». Очевидно, что принятие решений в первую очередь связано с активным субъектом, который фокусируется на конкретном исходе будущей ситуации. Специфика понятия «риск» в социологии определяется именно наличием связи между активным действующим субъектом и будущей ситуацией. Так, Ф. Х. Найт утверждал, что риск возникает, когда индивид оценивает объективную вероятность определенного исхода и принимает решения в соответствии с этим [2, с. 36]. Таким образом, субъект действия наделен характеристикой, согласно которой «он принимает решения на основе расчета вероятностей и оценки величины возможных последствий, что имеет решающее значение в сфере страхования» [2, с. 36]. Основываясь на современных интерпретациях этой концепции, А. М. Годин разработал концепцию риска применительно к страховой защите. Автор определяет страхование как основной «инструмент» управления рисками, а страховой риск – как фундаментальный в совокупности понятий, связанных с организацией страховых отношений [7, с. 18]. А. Годин делает вывод, что «страховой риск – это потенциальное возможное, случайное событие или определенные действия людей с благоприятными или неблагоприятными последствиями для материальных, нематериальных активов физических лиц, юридических лиц, которые определяют их объективную потребность в страховании своих имущественных интересов в связи с вероятностью возникновения таких событий, действий людей и / или их последствий» [7, с. 19]. Важным в этом определении риска является то, что он основан на действиях людей, а не только на событиях.

Фактор риска, необходимость компенсации и предотвращения возможных потерь в результате его проявления определяют необходимость страхования. 

Личное страхование – совокупность видов страхования (страховая отрасль), где застрахованным объектом является имущественный интерес застрахованного лица, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни лица. В зависимости от различных характеристик личное страхование также подразделяется на различные подтипы.

Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь в основном регулируется Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 года № 530 «О страховой деятельности». Определены общие положения по организации страховой деятельности, определены понятия, функции и основные условия деятельности страховых организаций Республики Беларусь. Постоянное совершенствование и развитие нормативно-правовой базы в страховом секторе способствует значительному повышению эффективности деятельности страховых организаций, способствует повышению качества их работы, увеличению общей эффективности деятельности страховых организаций и эффективному формированию в глобальном масштабе страхового рынка.

БРУСП «Белгосстрах» – крупнейшая страховая организация в Республике Беларусь. БРУСП Белгосстрах занимается девятью видами добровольного личного страхования. Общая сумма страховых премий, полученных по добровольному личному страхованию, в 2018 году по сравнению с 2017 годом увеличилась на 7 071 тыс. руб. и составила 42 291,2 руб., а в 2019 г. по сравнению с 2018 г.  –  13 220,1 руб. и составила 55 511,3 тыс. руб. В 2017 году наибольшая доля в структуре поступлений страховых премий по добровольному личному страхованию принадлежала страхованию медицинских расходов (57,5%). Доходы по этим видам страхования за рассматриваемый период увеличиваются. В 2018–2019 гг. наибольшая доля в структуре поступлений страховых премий также принадлежала страхованию медицинских расходов (61,6% и 67,8% соответственно). Общая сумма выплат страхового возмещения по добровольному личному страхованию в 2018 году по сравнению с 2017 годом увеличилась на 4 757,7 руб., а в 2018 году – на 10 178,8 руб.

За отчетный период произошло увеличение страховых премий по обязательному личному страхованию на 45 936,3 тыс. руб. или 129,3%. Сумма выплаченного страхового возмещения увеличилась на 6 303,1 тыс. руб. или 6,6% в 2018 году, а в 2019 году - на 14 282,8 тыс. руб. или 14,1%.

В Республике Беларусь рынок личного страхования имеет явные недостатки. Большое чрезмерное регулирование экономики и страхового рынка не дает возможности для развития. Для решения этой проблемы у государства есть свои методы и инструменты, но они не всегда эффективны.