1 Охарактеризуйте виды счетов, открываемых банками клиентам.
2 Дайте определения понятия «консорциальный кредит». Раскройте порядок предоставления консорциальных и синдицированных кредитов.
3 Задача.
Список использованных источников.
1 Охарактеризуйте виды счетов, открываемых банками клиентам.
Существует большое количество видов счетов, которые могут быть открыты клиентам банка.
По договору текущего (расчетного) банковского счета одна сторона (банк или не банковская кредитно-финансовая организация) обязуется открыть другой стороне (владельцу счета) текущий (расчетный) банковский счет для хранения денежных средств владельца счета и (или) зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку или не банковской кредитно-финансовой организации право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством Республики Беларусь или договором, и уплачивает банку или не банковской кредитно-финансовой организации вознаграждение (плату) за оказываемые ему услуги.
Владельцами счета по договору текущего (расчетного) банковского счета могут быть физические и юридические лица.
Предприятиям и предпринимателям помимо расчетного счета в белорусских рублях могут открываться текущие счета в иностранной валюте. Они, прежде всего, необходимы тем предприятиям, которые активно сотрудничают с зарубежными партнерами и ведут расчеты в иностранной валюте. В случае экспортных сделок (вывоза белорусской продукции за рубеж) у предприятия образуется выручка в иностранной валюте, для учета которой как раз и используются такие счета. С этих же счетов производятся и платежи в иностранной валюте – например, когда юридическое лицо импортирует (ввозит) иностранную продукцию на территорию Республики Беларусь и рассчитывается с зарубежным партнером.
В тандеме с инвалютными счетами в банковской практике используются транзитные счета, основной функцией которых является контроль. Именно они позволяют банку контролировать поступление выручки в иностранной валюте и обязательную продажу её части. Последовательность перемещения средств по счетам при этом такова:
1) зачисление валютной выручки на транзитный счет;
2) обязательная продажа установленной законодательством части валютной выручки;
3) перечисление белорусских рублей, полученных от осуществления обязательной продажи, на текущий счет в белорусских рублях;
4) перевод оставшихся инвалютных средств на текущий счет в иностранной валюте.
2 Дайте определения понятия «консорциальный кредит». Раскройте порядок предоставления консорциальных и синдицированных кредитов.
Консорциальный кредит (от лат. consortium — участие) — кредит, предоставляемый несколькими кредиторами, т.е. банковским консорциумом одному заемщику. Такие кредиты называются еще синдицированными (от греч. syndikos — действующий сообща).
При расширении объемов производства и кредитования, с ростом потребности в крупных кредитах для реализации инвестиционных программ и проектов у коммерческих банков возникает необходимость объединения ресурсов для предоставления кредита одному кредитополучателю. Объединение ресурсов происходит на консорциальной основе, и предоставляемый кредит определяется как консорциальный. При этом кредитование единого проекта может предполагать предоставление средств на цели, связанные с созданием и движением как оборотных, так и вне оборотных активов.
Банковский консорциум объединяет на определенный срок свои временно свободные финансовые средства в целях кредитования заемщика. Практика создания банковских консорциумов показывает, что это довольно стабильное объединение банков для осуществления консорциальных сделок, предусматривающее не только выполнение одной определенной операции, но и сотрудничество по целому комплексу направлений.
Заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые предприятия, организации, а также банки и государство. Объектами консорциальных сделок являются товарные операции, операции на рынке ценных бумаг, валютном рынке, при внедрении научно-технических разработок и т.д.
Заключению кредитного договора на консорциальной основе предшествует рассмотрение банком пакета документов кредитополучателя. На основании пакета документов банк готовит информационный меморандум, содержащий основную экономическую, финансовую и технологическую информацию о кредитуемом проекте, а также о предполагаемых условиях кредитования.
Подготовленный информационный меморандум направляется потенциальным банкам-участникам для принятия ими решения об участии в кредитовании на консорциальной основе.
Каждый потенциальный банк-участник самостоятельно анализирует полученную информацию и принимает решение о своем участии в консорциальном кредитовании. При согласии банков на участие в консорциальном кредитовании между ними заключается договор о совместной деятельности по предоставлению кредита, определяется банк-агент и его полномочия по обслуживанию кредита. По договору о совместной деятельности банки обязуются соединить свои кредитные ресурсы и действовать совместно без образования юридического лица для кредитования проекта в пределах срока, установленного договором. Количество банков-участников в течение срока действия договора о совместной деятельности может меняться.
3 Задача
Кредитополучатель - физическое лицо обратился в банк за получением кредита в сумме 1080,00 руб. на срок 3 года под ставку рефинансирования НБ РБ плюс 15,7 п.п. Согласно документам, представленным в банк, среднемесячная заработная плата кредитополучателя составляет 491,00 руб., среднемесячные расходы 188,00 руб.
При начислении процентов количество дней в году принимается условное. Определите коэффициент платежеспособности кредитополучателя, сделайте выводы о возможности предоставления данного кредита.
Решение
Ставка рефинансирования будет принята действующая ¬– 10,5%. Таким образом, ставка по кредиту будет 10,5+15,7 = 26,2%
Для определения платежеспособности используем коэффициент:
где П — платежи в погашение суммы основного долга и процентов по кредиту;
Д — среднемесячный доход кредитополучателя;
Р — среднемесячный размер расходов клиента.
Рассчитаем ежемесячные платежи по кредиту:
Месячная ставка по кредиту (Р) = 26,2*30/360/100=0,02% (за месяц берем 30 дней условно, за год условно –360)
Ежемесячные платежи по основному долгу, допустим, уплачиваются каждый месяц равными долями.
Ежемесячные платежи рассчитаем по формуле:
X=S×m/(1-(1+m)^(-N) )
1 Банковское дело: Учебник/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2003. – 592 с.
2 Банковские операции : ответы на экзаменац. вопр. / Н. А. Теплякова. – 2-е изд., перераб. и доп. – Минск : ТетраСистемс, 2012. – 144 с.
3 Организация деятельности коммерческих банков : учебник. / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова [и др.] ; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. — 3-е изд. , перераб. и доп. — Минск : БГЭУ, 2007.
4 Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО ”ЮрСпектр“, Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2018.
5 Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Магистр : ИНФРА-М, 2015. – 592 с.
6 Кравцова Г.И.Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие. — Мн.:БГЭУ, 2003. — 527 с.
7 Декрет Президента Республики Беларусь от 16.01.2009 N 1 "О государственной регистрации и ликвидации (прекращении деятельности) субъектов хозяйствования" [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://pravo.levonevsky.org/bazaby11/republic11/text954.htm/.
8 Трубович, Е. Банковский счет / Е. Трубович // InfoBank.by: все о финансах в Беларуси [Электронный ресурс]. – 2010. – Режим доступа: http://infobank.by/bankovskij-schet/itemid/1914/.
