Введение
1 Теоретические основы формирования эффективной платежной системы
1.1 Сущность, значение и элементы платежной системы
1.2 Виды платежных систем (на макро-, мезо- и микроуровне)
1.3 Эволюция платежных систем, использование технологии блокчейн в современных платежных системах
2 Особенности создания и функционирования национальной платежной системы Республики Беларусь
2.1 Характеристика и элементы современной платежной системы Республики Беларусь
2.2 Анализ состояния АС МБР как ключевого компонента платежной системы Республики Беларусь
2.3 Белорусская межбанковская система расчетов – ключевое звено платежной системы Республики Беларусь
2.4 Особенности становления и развития системы БЕЛКАРТ
3 Перспективы развития платежной системы Республики Беларусь
Заключение
Список использованных источников
Приложения
ВВЕДЕНИЕ
Развитие новых форм расчетов и способов платежей является одной из основ здорового и качественного развития национальной экономики, ее финансовой системы. В связи с этим важнейшим направлением банковской деятельности, где широко используются информационные технологии, является платежная система.
Безопасная и эффективная национальная платежная система, от которой зависит бесперебойность внутренних и международных расчетов и платежей способствует развитию составных частей информационной экономики XXI века.
Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без вы-сокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. В современной экономике ежедневно заключается множество сделок по приобретению товаров и услуг. Возникающие при этом денежные обязательства выполняются либо с помощью денег, находящихся в обращении, либо путем перевода безналичных денежных средств, что требует создания системы передачи платежных сообщений, гарантирующей последующее перечисление денежных средств.
Развитие платёжной системы и укрепление платежной дисциплины является одним из направлений работы по повышению коэффициента монетизации экономики.
Платежная система Республики Беларусь обеспечивает потребности банков и субъектов хозяйствования в проведении расчетов, а также способствует эффективной реализации основных направлений денежно-кредитной политики страны. Она является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики. Организация и функционирование денежно-кредитной, банковской и платежной систем определяются потребностями рынка, а государственный контроль обеспечивает их стабильность и безопасность.
За годы преобразований в сфере денежного обращения произошли коренные изменения в отношениях между предприятиями, изменился характер их взаимоотношений с банками, появились новые для белорусской практики расчетные финансовые инструменты и механизмы. Тем не менее, проблема организации безналичных расчетов между субъектами хозяйствования по-прежнему стоит очень остро.
В условиях разразившегося глобального финансово–экономического кризиса, который не смог обойти стороной и Беларусь, имеющую обширные мирохозяйственные связи и достаточно открытую экономику, особую значимость приобретает надежное функционирование платёжной системы страны, позволяющее поддерживать на должном уровне расчетно–платежные отношения между субъектами хозяйствования. Поэтому тема, выбранная для
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ЭФФЕКТИВНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
1.1 Сущность, значение и элементы платежной системы
В экономической литературе существуют различные определения понятия «платежная система».
Например, одни авторы характеризуют ее как «совокупность законодательно регулируемых элементов, применяемых для перевода денег, совершения расчетов и платежей в процессе выполнения экономическими агентами долговых и других обязательств» [1], [2], [3] .
Другие - как «совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам системы производить финансовые расчеты друг с другом [4], [5].
Еще одни авторы подразумевают под платежной системой «набор инструментов, процедур и правил перевода денежных средств между участниками системы на основе соглашения об используемой технической инфраструктуре» [6], [7] [8].
Согласно «Глоссарию терминов, используемых в платежных и расчетных системах» Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов «платежная система состоит из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение» [9].
Итак, платежную систему можно определить как совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств.
Платежная система формирует всю совокупность без¬наличного денежного оборота при помощи особых инструментов и методов, по установленным в данном государстве правилам. Устойчивая и быстродействующая платежная система, обеспечивающая потребности банков, экономических институтов, субъектов хозяйствования в проведении расчетов, – необходимая пред¬посылка эффективного функционирования экономики страны.
Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются:
– бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;
– надежность и прочность, гарантирующие отсутствие сбоев в работе или полного выхода из строя системы платежей;
– эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный по-ток операций;
– справедливый подход ко всем участникам системы [10, c. 221].
Главная функция любой платежной системы состоит в обеспечении развития и устойчивости хозяйственного оборота. Функционирование платежной
2 ОСОБЕННОСТИ СОЗДАНИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
2.1 Характеристика и элементы современной платежной системы Республики Беларусь
Платежная система Республики Беларусь представляет собой совокупность участников расчетов, правил и процедур, платежных инструментов и средств платежа, программно-технических средств, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих движение денежных средств внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами [19].
Основные задачи платежной системы Республики Беларусь:
− обеспечение высокой степени безопасности и операционной надежности расчётов;
− использование эффективных, практичных и современных средств платежа и технических средств для пользователей;
− обеспечение открытых и равных критериев доступа участников к платежной системе;
− обеспечение высокой скорости расчетов и сокращение денежных средств в обороте;
− обеспечение эффективной связи между банковскими и финансовыми институтами;
− взаимодействие с зарубежными платежными системами [11, с. 34].
Выделяют следующие принципы организации национальной платеж-ной системы:
− усиление роли центрального банка;
− наличие корреспондентских счетов в центральном банке;
− наличие обоснованной правовой базы функционирования платежной системы и разрешения конфликтов между участниками;
− высокая надежность платежной системы;
− открытые и равные критерии доступа участников к платежной системе;
− определение процедуры управления кредитными и ликвидными рисками для участников;
− гарантия расчета в конце дня (для нетто-системы расчетов);
− окончательный расчет в день валютирования (для нетто-системы расчетов);
− обеспечение операционной надежности технических систем и наличие дублирующих мощностей, способных удовлетворить ежедневные потребности в обработке платежей;
3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
За последние годы Национальным банком Республики Беларусь уже осуществлен ряд мер по совершенствованию платёжной системы, что позволило значительно улучшить основные показатели ее работы, расширить спектр услуг, предоставляемых банкам-участникам.
Вместе с тем в платежной системе есть и проблемы:
- форматы электронных платежных документов и сообщений системы BISS являются SWIFT-подобными и строятся на основе ранее применяемых международных стандартов сообщений, имеют жесткую регламентированную структуру и отличаются от сообщений в СДБО;
- отсутствует однозначная идентификация клиентов банков, участни-ков расчетов по номеру счета. Банковский идентификационный код не соответствует международному стандарту. Все это затрудняет внедрение в платежную систему Республики Беларусь принципа сквозной непрерывной обработки (Straight Through Processing (STP) и интеграцию с платежными системами других государств;
- применяемые в платежной системе республики программно-технические комплексы, технические средства и программное обеспечение имеют ограниченный срок службы, связанный с развитием информационных технологий и политикой, проводимой их производителями, что требует их периодической модернизации и развития;
- отсутствие полномасштабного электронного документооборота между банковской системой и государственными органами, уполномоченными приостанавливать операции по счетам, производить списание средств без акцепта плательщика и запрашивать информацию об остатках на банковских счетах;
- снижение количества электронных платежных документов, обраба-тываемых в системе BISS, приводит к снижению доходов, получаемых Национальным банком за расчетные услуги, при этом не в полной м ре учитываются затраты, которые несут Национальный банк и банковская система при продлении времени приема клиентских платежей и изменении времени закрытия операционного дня системы BISS.
- некоторое отставание в применении лучших инновационных технологий в развитии рынка карточек и электронных денег, цифрового банкинга;
- необеспечение полного соответствия системы BISS Принципам ИФР;
- развитие финансового рынка и элементов платежной системы, требующие смещения вектора надзора (наблюдения), осуществляемого Национальным банком, от системно значимых платежных систем к потенциально значимым розничным и прочим системам.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подведем итоги и сделаем выводы.
Платежная система представляет собой совокупность правил, платежных инструментов и технических механизмов перевода денежных средств, охватывающих различные институты. Платежная система является составной частью денежно-кредитной системы любой страны и имеет при этом во многом определяющую роль в социально-экономической сфере.
Платежные системы могут классифицироваться по различным признакам, характеризующим отдельные стороны и специфические характеристики их построения и функционирования.
Созданная в Республике Беларусь платежная система обеспечивает потребности реального сектора экономики, потребности банков, небанковских кредитно–финансовых организаций и их клиентов в своевременном и качественном проведении расчетов, а также способствует эффективной ежегодной реализации основных направлений денежно–кредитной политики Республики Беларусь и исполнению государственного бюджета.
Платежная система Республики Беларусь включает в себя платежную систему Национального банка, платежные системы банков Республики Беларусь, расчетно-клиринговую систему по ценным бумагам, систему безналичных расчетов по розничным платежам, автоматизированную информационную систему единого расчетного и информационного пространства (АИС «Расчет»).
Анализ показателей последних лет позволяет говорить о существенной стабилизации функционирования платежной системы, которая среди прочего характеризуется постоянно растущим объемом проводимых платежей и определенными структурными изменениями.
На 01.04.2017 г. количество прямых участников в системе BISS АС МБР составило 33, а косвенных 41, особых 0.
Основные показатели работы АС МБР за период с 2014 года по 2016 год свидетельствует о том, что в указанный период в АС МБР наблюдалась тенденция роста количества и суммы проведенных платежей.
Средняя сумма платежной инструкции выросла в 1,4 раза. Коэффициент доступности АС МБР для банков был в диапазоне от 99,8 до 100 процентов при нормативе 99,5 %.
В 2015-2016 гг. наблюдается постоянная тенденция уменьшения количества направленных в АС МБР платежных инструкций. Причинами снижения количества обрабатываемых в АС МБР платежных инструкций являются реализация механизма межбанковских расчетов на основе клиринга для платежей, совершенных посредством АИС «Расчет».
Анализ времени поступления платежных инструкций в систему BISS показал, что на протяжении последних трех лет количество платежных инструкций
1 Лемешевский, И.М. Деньги, кредит, банки. Общая теория и современная практика: курс лекций для студ. вузов / И.М. Лемешевский. – Минск: ФУ Аинформ, 2015. – 736 с.
2 Чернецов, С.А. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие для вузов / С.А. Чернецов. – М.: Магистр, 2011. – 494 с.
3 Бельчина, Е М. Деньги, кредит, банки : учебное пособие / Е. М. Бель-чина. – Мннск : БГАТУ, 2016. – 224 с.
4 Финансы и кредит : учеб. для бакалавров / под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой. – М. : Юрайт, 2012. – 609 с.
5 Деньги, кредит, банки : учеб. для вузов / под ред. Г.И. Кравцовой. – Минск : БГЭУ, 2012. – 639 с.
6 Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / под ред. О. И. Лаврушина. –9–е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2016. – 448 с.
7 Национальные банковские системы : учеб. для вузов / под общ. ред. В.И. Рыбина. – М. : ИНФРА-М, 2009. – 528 с.
8 Балахничева, Л. Н. Финансы, денежное обращение и кредит / Л. Н. Балахничева. – Новосибирск: СибАГС, 2012. – 352 с.
9 Короткевич, А.И. Деньги, кредит, банки: ответы на экзаменац. вопр. / А.И. Короткевич, И.И. Очкольда. – Минск: ТетраСистем, 2008. – 160 с.
10 Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / В.И. Тарасов. – Минск: БГУ, 2013. – 375 с.
11 Деньги, кредит, банки: деньги : практ. руководство / О. С. Башлакова, Л. Н. Марченко; М-во образования РБ, Гом. гос. ун-т им. Ф. Скорины. – Гомель : ГГУ им. Ф. Cкорины, 2017. – 47 с.
12 Деева, А. И. Финансы и кредит : учеб. пособие для вузов / А.И. Дее-ва. – М.: КНОРУС, 2015. – 536 с.
13 Григорьева, Е.М. Сущность и системобразующее значение платежных систем / Е.М. Григорьева // Российское предпринимательство. – 2015. – Том 16. – № 17. – С. 2845-2858.
14 Гладковский , В. Б. Платежная система как индикатор экономических процессов / В. Б. Гладковский // Деньги и кредит. – 2011. – № 10. – С. 32-35.
15 Соколов, Б.И. Роль платежных систем в обеспечении устойчивого развития национальной экономики / Б.И. Соколов // Проблемы современной экономики. – 2015. – № 10. – С. 163-170.
16 Платежные системы на базе блокчейна вытеснят традиционные бан-ковские системы [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://bitcoinweb.ru/crypto/454-platezhnye-sistemy-na-baze-blokchejna-vytesnyat-traditsionnye-bankovskie-sistemy. – Дата доступа: 29.12.2017.
17 Пряников, М.М. Блокчейн как коммуникационная основа формирования цифровой экономики: преимущества и проблемы / М.М. Пряников, А.В. Чугунов // International Journal of Open Information Technologies. – 2017. – № 6. – С. 49-55.
18 Аналитика рынка криптовалют: динамика и прогнозы [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/analitika-rynka-kriptovalyut-dinamika-i-prognozy. – Дата доступа: 25.12.2017.
19 Банковский кодекс Республики Беларусь 25 октября 2000 г. № 441-З (в ред. Закона от 13 июля 2016 г. № 397-З) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». – Минск, 2017.
20 Пищик, И. А. Современное состояние и перспективы развития платежной системы Беларуси до 2020 года / И. Пищик // Банковский вестник. – 2015. – № 1. – С. 37–41.
21 Концепция развития платежной системы Республики Беларусь на 2016–2020 годы: утв. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.12.2015, № 779 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2017.
22 Официальный сайт Нацбанка Республики Беларусь. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/. – Дата доступа: 29.12.2017.
23 Сотников, А. Развитие платежной системы БЕЛКАРТ: достижения и вызовы / А. Сотников // Банковский вестник. – 2015. – № 1. – С. 42–46.
24 Сайт БеЛКАРТ [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://belkart.by/BELKART/statistics. – Дата доступа: 25.12.2017.
25 Сотников, А. Развитие рынка банковских платежных карточек Республики Беларусь: новые горизонты, эмиссия / А. Сотников, И. Верес // Банковский вестник. – 2016. – № 9. – С. 37–49.
26 Раков, А. Предпосылки внедрения технологий управления банковским счетом в платежную систему Республики Беларусь / А. Раков // Банковский вестник. – 2017. – № 1. – С. 45 – 50.
27 Стратегия развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016-2020 гг.: утв. постановлением Правления Национального банка РБ от 2 марта 2016 г. № 108 // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2017.
