ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1 БАНКОВСКАЯ ПЛАТЁЖНАЯ КАРТА КАК СОВРЕМЕННЫЙ ИНСТРУМЕНТ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ
1.1 История возникновения и развития банковских платёжных карт в Республике Беларусь
1.2 Понятие и виды платежных карт
1.3 Роль платежных карт в совершенствовании безналичных расчетов
1.4 Характеристика рынка банковских платёжных карт Республики Беларусь
ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТАМИ НА ПРИМЕРЕ ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК»
2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО «АСБ Беларусбанк»
2.2 Оценка финансового состояния ОАО «АСБ Беларусбанк»
2.3 Анализ операций с банковскими картами ОАО «АСБ Беларусбанк»
ГЛАВА 3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАТЁЖНЫМИ КАРТАМИ ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК»
3.1 Проблемы и перспективы совершенствования операций с платежными картами в ОАО «АСБ Беларусбанк»
3.2 Рекомендации по повышению эффективности работы с платежными картами в ОАО «АСБ Беларусбанк»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЯ
ВВЕДЕНИЕ
Электронные банковские услуги в условиях современного мира уже являются неотъемлемой частью нашей жизни. Развитие данного аспекта банковской сферы дает возможность быть конкурентоспособным и развивать безналичные формы денежного оборота в современных социально-экономических условиях. Банковская пластиковая карточка — это предмет который есть у каждого из нас, и он является одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Развитие и применение банковской системы пластиковых карточек дает возможность снизить себестоимость оказываемых услуг клиентам, а также расширять спектр услуг, которые банк им может предложить. Тут и возникает конкурентоспособная возможность для привлечения клиентов и создать более инновационную и прогрессивную систему. Кроме того, наличие в обороте именно безналичных средств способствует сокращению денежного оборота наличных средств, ускорению процессу движения средств между клиентами, увеличению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота и производства, повышает сохранность оборота денег в стране и платежную культуру граждан. Развитие и совершенствование пластикового оборота – это одно из самых революционных и интенсивно развивающихся направлений в области банковского бизнеса. Современная технология позволяет ускорить денежный оборот и значительно увеличить его. Микропроцессорная технология дает огромное количество путей по привлечению средств населения.
На современном этапе развития информационных технологий мошенничество в операциях с платежными картами, принимающее глобальные масштабы, нарушает баланс уже ставших традиционными систем безналичных расчетов на основе карт с магнитной полосой. Уровень безопасности перестает соответствовать требованиям международных стандартов по экономической безопасности и защите информационных потоков. Объективная необходимость решения данных аспектов в развитии этой сферы банковского обслуживания приводит к глобальной смене технологической платформы платежных инструментов. Переход мирового банковского сообщества к применению современного поколения интеллектуальных карт дает возможность на качественный скачок в развитии форм и схем безналичных расчетов. Это даст возможность перевести организацию платежных систем с использованием пластиковых карт на более совершенную ступень развития.
Интеграция Беларуси в мировую экономику, либерализация доступа заграничного капитала преопределяет развитие страны в русле общемировых тенденций. Отсюда и возникает необходимость обобщения мирового опыта использования современных средств платежа и кредита, которое дает безопасное, надежное и эффективное обслуживание участников безналичных расчетов, в связи с чем тема исследуемой работы является актуальной.
ГЛАВА 1 БАНКОВСКАЯ ПЛАТЕЖНАЯ КАРТА КАК СОВРЕМЕННЫЙ ИНСТРУМЕНТ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ
1.1 История возникновения и развития банковских платежных карт в Республике Беларусь
Сегодня каждому из нас сложно представить, как в современном мире можно обойтись без пластиковой карты, которая есть у каждого в кармане. Эти «электронные кошельки» содержат большое количество денег и информации о нас, но при этом занимают место, как обычная визитная карточка. А использование такого электронного платежного средства упрощает процесс покупки товара до нескольких простых операций, сидя за компьютером, подключенным к Интернету. Также важен процесс сохранения и защиты своих сбережений, при соблюдении основных правил безопасности клиент надежно защитит себя от кражи или потери средств при совершении онлайн-платежей. При хорошем развитии этого направления банковской системы пользователь не только получает легкий доступ к своим деньгам в любое время, но и может совершать покупки на более выгодных условиях, а также участвовать в программах лояльности и легко контролировать свои расходы.
Все это делает пластиковые карты важным и незаменимым инструментом на финансовом рынке любой страны. А постоянное развитие банковской инфраструктуры и появление новых сервисов делают использование «пластика» все более выгодным. Это создает потребность в постоянном развитии банковского сектора, что облегчает жизнь его клиентам.
Началом появления банковской карты можно считать выпуск первой кредитной карты частной американской компанией Smart end Roebuck. Клиенты этой компании получили металлическую табличку с личными данными и подписью на руках. В 1920-х годах американские нефтяные компании вместе с крупными торговыми концернами начали выпускать карты для своих лояльных и надежных клиентов. Карты использовались для покупки товаров и услуг, предлагаемых этими фирмами для безналичной оплаты.
Первая банковская кредитная карта была выпущена в районе Нью-Йорка Бруклине Джоном С. Биггинсом. Он был специалистом по потребительскому кредиту в Flatbush National Bank. В 1946 году Биггинс организовал кредитную схему под названием «Charge-it». Местные магазины принимали квитанции от покупателей за небольшие покупки, после покупки магазин сдавал квитанции в банк, а банк, в свою очередь, оплачивал их со счетов покупателей. Таким образом, впервые была протестирована классическая расчетная цепочка, которая используется в системе банковских карт и по сей день
ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ ПЛАТЕЖНЫМИ КАРТАМИ НА ПРИМЕРЕ ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК»
2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО «АСБ Беларусбанк»
ОАО «АСБ Беларусбанк» - крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны. Данное учреждение страны предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов. В том числе
- услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям
- услуги по лизингу
- услуги по факторингу
- услуги по инкассации
- услуги по международным и межбанковским расчетам
- услуги по валютно-обменным и конверсионным операциям
- услуги по операциям с банковскими картами
- консалтинговые услуги
- депозитарные услуги.
Банк сохраняет за собой лидирующие позиции на рынке международных операций и обслуживает значительную часть внешнеторгового оборота Республики Беларусь.
Открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк» образовано в результате слияния Сберегательного банка Республики Беларусь и акционерного коммерческого банка «Беларусбанк», на основании Указа Президента Республики Беларусь от 30.08.1995 г. № 340 «Об усилении гарантий государства по сохранности и эффективному использованию денежных вкладов населения и мерах по дальнейшему совершенствованию банковской системы Республики Беларусь» и Решения акционеров акционерного коммерческого банка «Беларусбанк» от 30.08.1995 г. (протокол № 2) [7].
Банк входит в единую банковскую систему Республики Беларусь, являясь коммерческой организацией, привлекающей и размещающей денежные средства, а также осуществляющий другие виды банковских операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
Основными целями банка являются развитие финансового сектора в Республике Беларусь, а так же стимулирование инвестиций в экономику страны. Так же банк выделяет следующие направления как свои основные цели:
- расчетное и кассовое обслуживание, кредитование физических и юридических лиц;
ГЛАВА 3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАТЁЖНЫМИ КАРТАМИ ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК»
3.1 Проблемы и перспективы совершенствования операций с платежными картами в ОАО «АСБ Беларусбанк»
Проведенный анализ рынка банковских платежных карточек в Республике Беларусь и анализ деятельности с использованием банковских платежных карт в ОАО «АСБ Беларусбанк» позволил увидеть картину рынка и выявить некоторые проблемы, которые требуют решения для развития данного сегмента рынка и позволить перейти на следующий этап развития.
Главной проблемой рынка банковских платежных карт является - маленькая доля безналичных розничных платежей. По состоянию на 1 января 2019 года доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте в Республике Беларусь по данным Национального статистического комитета составляла 35,4%. Увеличение доли безналичных розничных платежей способствует обеспечению прозрачности финансовых операций субъектов хозяйствования и граждан, снижению доли теневой экономики, сокращению государственных затрат на обслуживание наличного денежного оборота, приросту ресурсной базы в банковской системе республики для кредитования реального сектора экономики, увеличению налоговых поступлений в бюджет, в том числе источников для выплаты пенсий, стипендий, пособий. [9]
Есть ряд преимуществ безналичных розничных платежей по сравнению с наличными деньгами:
- во-первых, это – возможность не носить с собой наличные деньги, но при этом иметь возможность совершать покупки и зачастую они бывают на более выгодных условиях;
- во-вторых, банк предоставляет кредит с использованием карточки;
- в-третьих, это возможность иметь доступ ко всей сумме на счете в любое время, с использованием мобильного и интернет-банкинга.
- еще одно не менее важное преимущество – безопасность и сохранность денег. Держатель карты получает возможность возврата денежных средств в случае их несанкционированных использовании.
Выше были перечислены не все преимущества для держателей безналичных розничных платежей, потому что день за днем банки стараются усовершенствовать свои сервисы и делать свою систему более привлекательной для своих клиентов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Пластиковая карта - одна из основных форм безналичных расчетов - развитые страны отказываются от наличного обращения и переходят на безналичные формы, в частности, использование пластика (кредитных карт).
Проведенный анализ рынка банковских платежных карт Республики Беларусь имеет свои особенности. Например, в 2013-2014 годах на рынке платежных карт наблюдалось стремительное развитие, которое имела активный выпуск банковских платежных карт, в сравнении в 2010 годом в 2014 году сумма произведенных операций по банковским картам составила рост в 182%. На данном этапе развития данного рынка наблюдается более спокойный рост. Стоит отметить что не всегда рост доли и количества банковских платежных карт имеет отношение на рост доли безналичных платежей. Основная проблема заключается в финансовой неграмотности населения и непринятии развития информационных технологий, также не следует исключать и психологический аспект.
ОАО «АСБ Беларусбанк» - крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны. Данное учреждение страны предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов.
Объекты инфраструктуры, а именно банкоматы и инфокиоски ОАО «АСБ Беларусбанк» востребованы у населения. Во - первых, минимальная комиссия в или её полное отсутствие при проведении платежей и снятии наличных в инфокиосках и банкоматах. Во - вторых, удобное и просто использование программно-технической инфраструктуры, что даёт клиентам банка возможность самостоятельно совершать многие платежи. В-третьих, банкоматы и инфокиоски ОАО «АСБ Беларусбанк» широко распространены на территории Республики Беларусь, а это говорит об их доступности в любом уголке страны.
Задача поддержания актуальности банковских платёжных карточек и их востребованности ставится на приоритетные позиции. Здесь недостаточно действовать в каком-то одном направлении, например, в увеличении количества выпускаемых карточек, поэтому ОАО «АСБ Беларусбанк» решает эту задачу комплексно: развивается инфраструктура приёма карточек, предлагаются новые банковские продукты и услуги, проводятся мероприятия по стимулированию клиентов к активному проведению безналичных платежей и повышению уровня финансовой грамотности населения.
Проведенный анализ рынка банковских платежных карточек в Республике Беларусь и анализ деятельности с использованием банковских платежных карт в ОАО «АСБ Беларусбанк» позволил увидеть картину рынка и выявить некоторые проблемы, которые требуют решения для развития данного сегмента рынка и позволить перейти на следующий этап развития.
1. Александрова, Н. Г. Банки и банковская деятельность для клиентов: учеб. пособие для вузов / Н. Г. Александрова, Н. А. Александров. – СПб.: Питер, 2012. – 224 с.
2. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь ОТ 18 января 2013 г. № 34
3. Банковские операции / под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Инфра—М, 2013. – 190 с.
4. Бриштелев, А. Теоретико-методологические основы безналичных расчетов/ А. Бриштелев // Банк. вестн. – 2015. – № 10. – С. 23–30.
5. Говядинова Н.Н. Автоматизированные системы безналичных расчетов: Учеб. Пособие. Мн.: БГЭУ, 2014. — 278 с.
6. https://www.nbrb.by/payment/plasticcards
7. Гражданский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой пердставителей 28 окт. 1998 г.: одобр. Советом Респ. 19 нояб. 1998 г.: в ред. Закона Республики Беларусь от 31 декабря 2014 г. № 226-З (Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь, 09.01.2015, 2/2224) // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2017.
8. Дорох, Е. Г. Организация деятельности банка: учеб. пособие для вузов / Е. Г. Дорох. – М.: Соврем. шк., 2014. – 192 с.
9. Егоров, А. Состояние и основные тенденции развития кредитного рынка Беларуси в современных условиях / А. Егоров // Вестн. Ассоц. бел. банков. – 2015. – № 42-43. – С. 13–17.
10. Иванов, Н.В. Операционная работа с картами / Н.В. Иванов // Расчеты и операционная работа в КБ. — 2016. — №1. – C.9-22.
11. Козлова, И. К. Анализ деятельности банков: учеб. пособие / И.К. Козлова, Т. А. Купрюшина, О.А. Богданкевич, Т.В. Немаева. – Минск: Выш. шк., 2012. – 301 с.
12. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт.2000г., №441-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 04.06.2015г. – 83с.
13. Правила ОАО «АСБ Беларусбанк» о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утв. Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ «Беларусбанк» с дополнениями и изменениями, вступающими в силу с 01.02.2018г. № 22.6 – Минск: 2018. – 3с.
14. Информационно-аналитический и научно-практический журнал Национального банка Республики Беларусь №8/637, август, 2014. – 64с.
15. Информационно-аналитический и научно-практический журнал Национального банка Республики Беларусь №7/636, июль, 2016. – 37с.
16. Электронный журнал SCI-ARTICLE.RU [Сборник] – Полесье: 2017. – ст.45 – Режим доступа: http://sci-article.ru.
17. Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – 2020. – Режим доступа: http:// www.nbrb.by.
18. Официальный сайт ОАО «АСБ «Беларусбанк» [Электронный ресурс]. – 2020. – Режим доступа: http:// belarusbank.by.
19. История развития банковских платёжных карточек в мире и Республике Беларусь [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://infopedia.su
20. Каталог банковских платёжных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк»; сост. ОАО «АСБ Беларусбанк» – Республика Беларусь, 2020г. – [Электронный ресурс].
