Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности ее развития в Республике Беларусь Курсовая работа (проект)

Банковская система является важнейшей составной частью рыночной экономики. Поэтому современное государство с рыночной экономикой, используя различные денежно-кредитные инструменты, может влиять практически на все параметры национальной экономики.

  Банковская  система - совокупность различных видов  национальных банков и кредитных  учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных  центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и  валютную политику, является ядром  резервной системы. Коммерческие банки  осуществляют все виды банковских операций [2].

Так, в настоящее время в экономической литературе не существует единого толкования понятия «банковская система». 

Применяется широкое и узкое понимание этого термина. В широком смысле банковская система рассматривается как совокупность функционирующих в данной стране кредитных, расчётных и других отношений, а также форм и видов кредитования, в которых участвуют банки. Но чаще используется более узкое понимание: банковская система трактуется с институциональной точки зрения – как совокупность банков (или кредитных организаций) государства в их взаимосвязи в определённый исторический период. При этом одни авторы включают в состав банковской системы только банки, другие – банки и небанковские кредитные организации, поскольку последние осуществляют те или иные виды банковской деятельности. 

Представляется, что в последнем случае смешиваются понятия банковской и кредитной систем [19].

По своему строению банковские системы разных стран существенно отличаются друг от друга. Но в то же время существует ряд признаков, которые свойственны всем банковским системам, функционирующим в условиях рыночной экономики. Это, прежде всего, их двухуровневая структура.

На первом (верхнем) уровне находится один банк (в некоторых случаях – несколько банков, объединённых общими целями и задачами). Такому банку предоставляется статус центрального (эмиссионного) банка и на него возлагается ответственность за осуществление денежно-кредитной политики. Первоочередными задачами центрального банка является обеспечение стабильности национальной денежной единицы и обеспечение стабильности функционирования всей банковской системы страны [15, с. 13-28].

Затрагивая тему стран с переходной экономикой (а в особенности странах бывшего социалистического лагеря), которым относится и Беларусь, то стоит отметить, что за последние пятнадцать-двадцать лет развитие банковской сферы в этих странах происходило в очень неблагоприятных условиях. Трудности, обусловленные переходом экономики и её банковской сферы к рыночной модели хозяйствования при преобладающей регулирующей роли государства, осложнялись отрицательными внешними воздействиями, в связи с финансовой глобализацией. Децентрализация и приватизация экономики, включая банковский сектор, не во всех странах сопровождалась своевременным и адекватным созданием актуальной правовой базы и необходимых институтов. Нередко коммерческие банки открывали свою деятельность за несколько лет до внедрения нужных законов, непосредственно, о банках и банковской деятельности или о центральном банке. 

На начальном этапе в странах с переходной экономикой присутствовал ярко выраженный макроэкономический дисбаланс, явившийся следствием кризиса государственных финансов, низкой эффективностью основного государственного сектора экономики (в том числе и гос. банков), низкой стабильностью платежного и торгового балансов, а также, соответственно, и курса национальных валют. Активы новообразованных коммерческих банков быстро обесценивались, как следствие инфляционных процессов. На раннем этапе развития двухуровневых банковских систем не наблюдалось жестких требований к величине и качеству активов кредитных организаций. Контроль рисков банковской деятельности был малоэффективным. Ощущался острая нехватка профессиональных кадров, надёжных технологий развития банковских операций и контроля рисками, актуальных информационных систем. Крупной проблемой являлись доступность и качество сведений о макроэкономической ситуации, обстановка в банковском секторе. В постсоциалистических странах отсутствовала совокупная система защиты потребностей кредиторов и вкладчиков.  Для вкладов в банках не было предусмотрено страхование, и вкладчики в любой момент могли потерять свои сбережения. Однако незащищенность прав кредиторов была губительна и для самих банков, поскольку недобросовестность заемщиков получила широкое распространение.

В ходе реформ бывшие социалистические страны сделали чрезмерную ставку на открытость своих экономик для иностранных инвесторов. Это не привело к существенному росту капиталовложений в модернизацию национальных экономик, но зато повысило привлекательность их финансовых и валютных рынков для спекулятивного капитала [8, с. 135].

Современная банковская система Республики Беларусь (приложение А) является главной частью кредитной системы и представляет из себя совокупность банковских институтов двух уровней. На первом уровне располагается Национальный банк Республики Беларусь (Центральный банк), а на втором уровне находится сеть коммерческих банков. Республиканское  банковское законодательство определяет правовое положение субъектов банковских правоотношений; устанавливает порядок: образования, деятельность, реформирования и ликвидации банков.

На сегодняшний день становление банковской системы Республики Беларусь происходит с учетом её структурной специфики: республика имеет индустриальную экономику, основным её производственным комплексом является промышленность; экономика республики имеет ограниченную внутреннюю сырьевую и топливно-энергетическую базу, тесно связана торгово-экономическими отношениями со многими странами.

Проанализировав итоги банковского системы можно выделить ряд можно выделить ряд нерешенных проблем и макроэкономических рисков, которые ограничивают эффективность проводимой денежно-кредитной политики и развитие банковского сектора.

Аспекты, затрудняющие развитие банковской системы Республики Беларусь:

- проблема подготовки правовой базы для формирования ссудно-сберегательных ассоциаций, кредитных кооперативов;

- проблема оттока финансовых ресурсов из регионов через филиальную сеть крупных банков;

- адекватность общему состоянию экономики;

- низкий совокупный капитал банковской системы;

- ограниченный перечень используемых финансовых инструментов;

- слабая защищенность от ряда банковских рисков;

- слабое развитие современных банковских технологий;

- высокий уровень налогообложения и сложность налогового законодательства [17].

Банковская система - одно из высших достижений экономической цивилизации, которую изобрел и построил человек. Она представляет собой инструмент, с помощью которого, воздействуя через деньги, валюту, регулирует структуру, поддерживает стабильное функционирование денежного обращения и всей экономики в целом.

Банковская система существует только тогда, когда в стране имеется достаточное количество банков, кредитных учреждений и организаций, которые выполняют некоторые банковские операции. Банковская система входит в экономическую систему страны.

Банковская реформа в нашей стране началась в годы перестройки с реорганизации Государственного Банка СССР.

На рубеже 80-х - 90-х годов стала формироваться двухуровневая структура банковской системы характерная для современной экономики.

Эта система предусматривает наличие Центрального банка, наделенного эмиссионными и нормативными функциями, и сети коммерческих банков, выполняющих обслуживание юридических и физических лиц.

Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что национальная банковская система занимает центральное место в экономической системе, обеспечивая текущие трансакции между основными экономическими агентами, аккумулирование сбережений основных экономических агентов и содействуя инвестиционной активности.

Инвестиционную активность национальной банковской системы следует признать крайне низкой. Исправлению положения должно способствовать увеличение сбережений физических и юридических лиц в форме банковских депозитов, а также расширение кредитования реального сектора. Несмотря на увеличение объема банковского кредитования реального сектора, данный показатель остается на низком уровне.