Правовое регулирование страхования Курсовая работа (проект)

ВВЕДЕНИЕ

Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие невозвращения ушедших в плавание кораблей. Нередко корабли и их команды становились, да и сейчас становятся, жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд. Из этого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле.

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков.

В некоторых видах страхования (например, накопительном) целью страхователя может быть также получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные рыночные активы (инвестиционный доход). Наконец, нельзя забывать о том чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией. Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него – вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий. Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к оптимальному размер премии. Соответственно, чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность). Как говорят страховщики, нет плохих рисков, есть маленькие премии.

ГЛАВА 1 ПРАВОВЫЕ ОТНОШЕНИЯ В ОБЛАСТИ СТРАХОВАНИЯ

1.1 Состояние и развитие законодательства о страховании

Отношения по страхованию регулируются нормами различных отраслей права: государственного, административного, финансового права, а основной массив норм права о страховании находится в отрасли гражданского права.

Законодательство о страховании складывается прежде всего из норм Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее по тексту – ГК), специально посвященных страхованию – это статьи 817-860 главы 48 [2].

Отношения по страхованию в Республике Беларусь с участием граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организаций, в том числе иностранных и международных, а также Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, иностранных государств, если иное не определено в соответствии с Конституцией Республики Беларусь [1], регулируются Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530 «О страховой деятельности» и утвержденным этим Указом Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь (далее – Положение) [8]. Положение содержит 493 пункта. Оно не распространяется на социальное страхование, на объединения страховщиков (за исключением случаев, изложенных в главе 13 названного Положения), которые создаются по решению Президента Республики Беларусь и осуществляют свою деятельность в порядке, им установленном.

Отношения страхования регулируются также иными указами Президента Республики Беларусь. Назовем некоторые из них.

- Указ Президента Республики Беларусь от 09.01.2006 № 15 «О риэлтерской деятельности в Республике Беларусь» и утвержденные им положения [9];

- Указ Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 534 «О содействии развитого экспорта товаров (работ, услуг)» и утвержденные им положения [10];

- Указ Президента Республики Беларусь от 31.12.2006 № 764 «Вопросы обязательного страхования сельскохозяйственных культур, скота и птицы» [11];

Много норм об обязательном страховании содержится в отдельных законах Республики Беларусь. Назовем некоторые из них:

- Закон Республики Беларусь от 04.11.1998 № 196-З "О статусе депутата Палаты представителей, члена Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь" (ст. 39 Обязательное государственное страхование депутата Палаты представителей, члена Совета Республики ) [5];

- Закон Республики Беларусь от 09.11.1999 N 302-З «О ратификации Соглашения об обязательном страховании пассажиров при международных автомобильных перевозках»[6];

ГЛАВА 2

ДОГОВОРНЫЕ ОТНОШЕНИЯ В ОБЛАСТИ СТРАХОВАНИЯ

2.1 Понятие, особенности и формы договора страхования

По договору страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или третьему лицу (застрахованному лицу или выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а страхователь обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию) п. 1 ст. 819 ГК) (Приложение А).

Из легального определения вытекает, что договор страхования; возмездный, синаллагматическим (двусторонне обязывающий).

В литературе этот договор часто называют конссесуальным. Однако это явно не согласуется с правилом п. 1 ст. 847 ГК, согласно которому договор страхования вступает в силу со дня уплаты страхового взноса (страховой премии) или первой его части, если в законодательных актах или правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью, не предусмотрено иное. На этом основании можно утверждать, что по общему правилу договор страхования должен считаться реальным [4, c. 342].

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, если иное не установлено законами или актами Президента Республики Беларусь (п. 1 ст. 830 ГК). Ее несоблюдение влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 859 ГК).

К договору добровольного страхования должны прилагаться правила соответствующего вида страхования, утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков и согласованные с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью (ч. 2 п. 2 ст. 830 ГК). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять формы страховых полисов (свидетельств, сертификатов), разработанные им и согласованные с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью.

ГЛАВА 3

ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ, ИЗМЕНЕНИЯ И РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

3.1 Порядок заключения договора страхования

Для заключения договора страхования страхователь должен заявить страховщику о своем намерении сделать это в письменном виде или иным образом. При этом страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и размера возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре [4, c.366].

В связи с этим страховщики нередко предлагают страхователям заполнить разработанную ими форму заявления о приеме на страхование, ставя перед страхователями вопросы, на которые должны быть даны полные и правдивые ответы. Страховщик до заключения договора вправе проверить достоверность сообщенных ему сведений. Если же факт сообщения страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, будет установлен в период действия договора, то страховщик вправе требовать признания его недействительным, возврата страхователем (выгодоприобретателем) всех выплаченных сумм и возмещения реально причиненного ущерба. При этом уплаченные страхователем страховые взносы обращаются в доход государства. Если заключен договор имущественного страхования, то страхователь (выгодоприобретатель) в период его действия обязан немедленно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени риска. При этом значительными, по крайней мере, признаются те изменения, которые оговорены в договоре (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Страховщик же, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение степени риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. В случае если страховщику не будет сообщено о таких изменениях, влияющих на увеличение риска, или страхователь (выгодоприобретатель) будет возражать против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе требовать расторжения договора. Однако, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь (выгодоприобретатель) при заключении договора страхования или во время срока его действия, уже отпали, страховщик не имеет права требовать, чтобы договор был признан недействительным, или расторгать его. Что касается личного страхования, то вышеуказанные права, обязанности и ответственность сторон в связи с изменением риска в период действия договора могут возникнуть только в случае, когда это предусмотрено в договоре. Страховщик при заключении договора страхования также имеет право иным способом произвести оценку степени риска. В частности, он может произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т.п.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В современных условиях в Республике Беларусь страхование является одним из важнейших элементов рыночной инфраструктуры. Страхование представляет собой высокоэффективное средство защиты имущественных интересов как физических лиц, так и субъектов хозяйствования.

Основные правовые нормы, регулирующие договор страхования, содержатся в Гражданском кодексе Республики Беларусь. Так, в ГК определены понятие договора и объектов страхования, понятие и особенности договора личного страхования, договора страхования имущественных прав и предпринимательского риска, договора страхования ответственности за причинение вреда, договора страхования ответственности за нарушение договора.

Статьей 830 ГК устанавливается форма договора страхования и требования, предъявляемые к ней. Так, договор страхования должен быть заключен в письменной форме (часть 1 пункта 1 статьи 830 ГК), при этом он может быть заключен путем составления одного документа, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного ими (часть 1 пункта 2 статьи 830 ГК). Что касается договора добровольного страхования, то к нему должны прилагаться правила соответствующего вида страхования, утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков и согласованные с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью (часть 2 пункта 2 статьи 830 ГК).

В статье 832 ГК определены и изложены существенные условия при заключении договора имущественного страхования или страхования ответственности, а также при заключении договора личного страхования. Кроме того, при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком, если страхователем выступает гражданин, должно быть достигнуто соглашение:

1) об основаниях расторжения договора ранее установленного срока;

2) о порядке возврата страхователю страхового взноса (страховой премии) в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока;

3) об ответственности за неисполнение обязательства (пункт 3 статьи 832 ГК).