Введение
1 Сущность и роль ипотечного кредита
1.1 Экономическая сущность ипотечного кредита
1.2 Модели ипотечного кредитования
2 Роль ипотечного кредита в Республике Беларусь
3 Перспективы развития ипотечного кредита в Республике Беларусь
Заключение
Список использованных источников
ВВЕДЕНИЕ
В условиях перехода к рыночной экономике, обострилась жилищная проблема и потребовала новых подходов к её решению. Одним из основных изменений в государственной жилищной политики явилась тенденция к развитию ипотечного кредитования. Таким образом государственная жилищная политика приобрела значительно большую социальную базу, так как именно благодаря ипотечному кредитованию улучшение жилищных условий стало возможным для большего количества населения.
На данным этапе экономического развития система ипотечного кредитования занимает исключительное место в национальной экономике. В настоящее время ипотека в большинстве развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и в целом оказывает значительное влияние на экономическую ситуацию в стране. Также система ипотечного кредитования представляет собой сложный механизм, который состоит из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.
Сегодня в нашей стране ипотечное кредитование представляет собой одно из самых перспективных направлений развития системы банковского кредитования. Это имеет важное значение, особенно если учитывать, что экономика нашей страны до сих пор обладает достаточно высокой степенью риска и неопределенности. Следовательно, система ипотечного кредитования имеет достаточно большое влияние на функционирование, повышение стабильности и эффективности развития банковской системы нашей страны. Исходя из изложенного выше можно сделать вывод об актуальности исследования проблемы ипотечного кредитования.
Целью курсовой работы является определение текущего состояния развития ипотечного кредита в Республике Беларусь.
Для достижения поставленной цели необходимо решит следующие задачи:
- рассмотреть понятие ипотечного кредита;
- рассмотреть модели ипотечного кредитования;
- рассмотреть роль ипотечного кредита в экономике Республики Беларусь;
- рассмотреть тенденции развития ипотечного кредита в Республике Беларусь.
1 Сущность и роль ипотечного кредита
1.1 Экономическая сущность ипотечного кредита
В широком смысле ипотека означает юридически правовую систему, включающую порядок определения состояния владения недвижимостью и долгов по ней последовательно на каждый конкретный момент. При наличии ипотечной системы, позволяющей четко установить достоверность прав владельцев на определенную недвижимость, создаются условия для надежного предоставления им долгосрочного кредита под залог этой недвижимости. Право кредитора распорядиться по своему усмотрению недвижимостью заемщика в случае невыполнения им обязательств по возврату ссуд – лучшая гарантия обеспеченности кредита и исключительное свойство ипотеки [3, c. 75].
В Республики Беларусь согласно ст. 1 Закона Республики Беларусь «Об ипотеке», ипотека – это залог недвижимого имущества (земельных участков, капитальных строений (зданий, сооружений) и др.) и иного имущества, приравненного законодательными актами к недвижимым вещам. В соответствии законодательством Республики Беларусь выделяются такие разновидности залога недвижимости (ипотеки) как залог предприятий, их зданий, сооружений, земельных участков, жилых помещений [19].
Можно выделить следующие принципы ипотеки:
- гласности – доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге;
- специальности – возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме;
- достоверности – записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных;
- старшинства – преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу;
- бесповоротности – ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре;
- неприменимости погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам [14, c. 31].
2 Роль ипотечного кредита в Республике Беларусь
В настоящее время нормативная правовая база Республики Беларусь, включающая главу 23 Гражданского кодекса Республики Беларусь «Обеспечение исполнения обязательств», Закон «Об ипотеке», другие законодательные и иные акты, регламентирует практически все вопросы правоотношений, связанных с ипотекой, и обеспечивает выполнение институтом залога недвижимости функции обеспечения исполнения обязательств. Однако действующих нормативных правовых актов для разработки и внедрения системы долгосрочного ипотечного кредитования недостаточно. Система законодательных и подзаконных актов, обеспечивающая массовое развитие данного вида кредитования, пока отсутствует.
Основным нормативно-правовым документом, регулирующим правоотношения при заключении ипотечной сделки, является Закон № 345-З «Об ипотеке», подписанный Президентом Республики Беларусь 20 июня 2008 г. (в редакции от 12 июля 2013 г. № 54-З) [19]. Принятие Закона было явлением необходимым и ожидаемым, так как действовавший много лет и применяемый в настоящее время институт залога не в полной мере отвечал системе обеспечения обязательств, как в предпринимательской сфере, так и используемый гражданами в гражданско-правовых отношениях.
В Республике Беларусь долгие годы возведение жилья было одним из главных приоритетов социально-экономического развития страны, поэтому для поддержки отрасли выделялись льготные кредиты, что способствовало росту объемов жилищного строительства.
Наблюдаемое в настоящее время снижение объемов производства в жилищном сегменте строительной отрасли Республики Беларусь связано с макроэкономическими процессами, происходящими в экономике, и обусловлено в том числе сокращением объемов финансирования государственных программ.
3 Перспективы развития ипотечного кредита в Республике Беларусь
В настоящее время в Республике Беларусь очень остро стоит жилищный вопрос. Многие люди состоят на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. В городах, где ведется строительство жилых помещений, получение кредитов на покупку жилья часто является проблематичным. В связи с этим, многие граждане Республики Беларусь вынуждены брать кредиты на строительство жилых помещений. Одним из видов кредита на приобретение (строительство) недвижимости является ипотека.
В Республике Беларусь кредит под залог недвижимости выдается сроком от 5 до 20 лет. Ставка процента практически не отличается от обычного кредита на приобретение недвижимости. Первоначальный платеж составляет по усмотрению банка от 10 до 30 % собственных средств. Обязательным условием является страхование жилого помещения и жизни граждан, на которых оформляется такой кредит [4].
Залогодатель обязан:
- поддерживать имущество, являющееся предметом ипотеки, в исправном состоянии и нести расходы по содержанию этого имущества до момента прекращения ипотеки, если иное не предусмотрено договором об ипотеке;
- производить текущий и капитальный ремонт имущества, являющегося предметом ипотеки, в сроки, установленные законодательством, если иное не предусмотрено договором об ипотеке;
- истребовать имущество, являющееся предметом ипотеки, из чужого незаконного владения;
- принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности имущества, являющегося предметом ипотеки, в том числе для защиты его от посягательств и требований третьих лиц;
- немедленно уведомлять залогодержателя о возникновении угрозы утраты (гибели) или повреждения имущества, являющегося предметом ипотеки;
- исполнять иные обязанности в соответствии с Законом «Об ипотеке», иными актами законодательства или договором об ипотеке [19].
Стоимость жилья в Республике Беларусь очень велика по отношению к заработной плате. Если в зарубежных странах на среднюю заработную плату можно купить один квадратный метр жилой площади, то в нашей стране стоимость квадратного метра превышает среднюю заработную плату. Это делает очень сложным получение кредита. Поэтому банки очень тщательно проверяют финансовое состояние и платежеспособность кредитополучателя и, при необходимости, поручителей.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Залог недвижимости является одним из наиболее надежных способов обеспечения кредитных обязательств, успешно применяется в качестве правового института, на котором базируется система долгосрочного ипотечного кредитования. Мировой опыт показывает, что, как правило, ипотека неразрывно связана с решением социальных задач, прежде всего с обеспечением граждан той или иной страны качественным и современным жильем.
Ипотечный кредит – особый тип экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества. Ипотечное кредитование выступает также одним из эффективных инструментов мобилизации внутренних источников финансирования, прежде всего сбережений граждан, вовлекая их в хозяйственный оборот страны, заставляя работать на решение необходимых социально-экономических задач.
Среди моделей ипотечного кредитования выделяют одноуровневую и двухуровневую. В одноуровневой модели кредиторами выступают банки, которые могут быть как специализированными, так и универсальными. Двухуровневая модель ипотечного жилищного кредитования базируется на правилах функционирования рынка закладных ценных бумаг, и ее основным участником являются специализированные ипотечные фонды или агентства.
В настоящее время в Республике Беларусь рынок жилищного кредитования развивается как одноуровневая модель и характеризуется регламентацией и надзором государства за ипотечным процессом. Развитие ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь тесно связано с проблемой обеспечения финансовыми ресурсами. В Республике Беларусь до 76,3% воспроизводства жилищного фонда финансируется за счет собственных средств населения и организаций.
1 Алиев, А.Т. Деньги. Кредит. Банки : учебное пособие / А.Т. Алиев, Е.Г. Ефимова. — 2-е изд., стер. — Москва : ФЛИНТА, 2017. — 292 с.
2 Аралбаева, М.И. Тенденции развития ипотечного жилищного кредитования [Текст] / М.И. Аралбаева // Экономика и бизнес. – 2018. – № 9. – С. 17-21.
3 Белотелова, Н.П. Деньги. Кредит. Банки : учебник / Н.П. Белотелова, Н.П. Белотелова. — 4-е, изд. — Москва : Дашков и К, 2016. — 400 с.
4 Бословяк С. В., Самуйлова В.Ф. Перспективы развития ипотечного кредитования в Республике Беларусь // Устойчивое развитие экономики: международные и национальные аспекты [Электронный ресурс] : электронный сборник статей III Международной научнопрактической online-конференции, Новополоцк, 18–19 апреля 2019 г. / Полоцкий государственный университет. – Новополоцк, 2019.
5 Вяжевич Л. Ф. Ипотечное кредитование воспроизводства жилищного фонда в мировой практике и возможности применения в Республике Беларусь // Банковский вестник. – 2019. - № 6. – с. 66-70.
6 Вяжевич, Л.Ф. Перспективы развития строительной отрасли в Республике Беларусь / Л.Ф. Вяжевич // Стратегия развития экономики Беларуси: вызовы, инструменты реализации и перспективы: сб. науч. ст. В 4 ч. / Нац. акад. наук Беларуси, Ин-т экон. НАН Беларуси; редкол.: В.И. Бельский [и др.]. – Минск: Ин-т систем. исслед. в АПК НАН Беларуси, 2017. – Ч. 2. – С. 158–162.
7 Гавриленок, Т.Н. Ипотечное кредитование и его роль в современных условиях [Текст] / Т.Н. Гавриленок, А.А. Забегаева / Инновационная наука: прошлое, настоящее, будущее: сборник Международной научно-практической конференции, 1 апреля 2016 г. – Уфа, 2016. – С. 94-104.
8 Горяева, Е. А. Инструменты минимизации кредитного риска на ипотечном рынке / Е. А. Горяева // Экономика глазами молодых : материалы VIII Международного экономического форума молодых ученых, (Минск, 19-20 июня 2015 года) / [редкол.: Г.А. Короленок и др.] ; М-во образования Респ. Беларусь, УО "Белорус. гос. экон. ун-т", Совет молодых ученых БГЭУ. - Минск : БГАТУ, 2015. – С. 239-242.
9 Горяева, Е. А. Модели ипотечного кредитования: организация и источники финансирования / Е. А. Горяева // Экономический рост Республики Беларусь: глобализация, инновационность, устойчивость: материалы VIII Международной научно-практической конференции, Минск, 21-22 мая 2015 г. в 2 т. / [редкол.: В. Н. Шимов (отв. ред.) и др.] ; М-во образования Респ. Беларусь, УО "Белорусский гос. экон. ун-т". — Минск: БГЭУ, 2015. — Т. 1. - С. 245-246.
10 Деньги, кредит, банки : учебник / А.Ю. Анисимов, Ю.Ю. Костюхин, Д.Ю. Савон [и др.]. — Москва : МИСИС, 2018. — 293 с.
11 Еременко М. М. Концептуальные подходы к формированию системы жилищных строительных сбережений в Республике Беларусь // Белорусский экономический журнал. – 2016. - № 2. – с. 142 – 153.
12 Жилинская, А. В. Доступность жилья в Республике Беларусь: реалии и перспективы / А. В. Жилинская, А. В. Шабунио; науч. рук. Л. С. Климченя // Современный механизм функционирования торгового бизнеса и туристической индустрии: реальность и перспективы : материалы II Международной научно-практической конференции студентов и молодых ученых, г. Минск, 1-2 марта 2018 г. / [редкол.: Г.А. Короленок (пред.) и др.] ; М-во образования Респ. Беларусь, Белорус. гос. экон. ун-т. - Минск : БГЭУ, 2018. - С. 262-263.
13 Инвестиции и строительство в Республике Беларусь: стат. сб. // Национальный статистический комитет Республики Беларусь. – Минск, 2019. – 213 с.
14 Калинин, Н.В. Деньги. Кредит. Банки : учебник / Н.В. Калинин, Л.В. Матраева, В.Н. Денисов. — Москва : Дашков и К, 2016. — 304 с.
15 Лазарова, Л.Б. Ипотечное жилищное кредитование и страхование : учебное пособие / Л.Б. Лазарова, Ф.А. Каирова. — Москва : Прометей, 2019. — 186 с.
16 Лузгина А. Что сдерживает ипотечное кредитование? // Директор. – 2016. - № 8. – с. 28-29.
17 Мудрак, А.В. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги : учебное пособие / А.В. Мудрак. — 2-е изд., стер. — Москва : ФЛИНТА, 2017. — 230 с.
18 Николаева, Т.П. Деньги, кредит, банки : учебное пособие / Т.П. Николаева. — Москва : ФЛИНТА, 2015. — 377 с.
19 Об ипотеке: Закон Республики Беларусь от 20 июня 2008 г. № 345-З: с изм. и доп.: текст по состоянию на 12 июля 2013 г. // Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. – 2020.
20 Формирование финансовых механизмов поддержки ипотечных заемщиков : монография / А.А. Цыганов, А.Д. Языков, Д.В. Брызгалов [и др.] ; под редакцией А. А. Цыганова, А. Д. Языкова. — Москва : Прометей, 2019. — 220 с.
