Страховой рынок в Республике Беларусь и условия его развития

Страхование является экономической категорией, находящейся в подчиненной связи с категорией «финансы». Как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений. Однако если финансы связаны с процессами формирования, распределения, перераспределения и использования финансовых ресурсов, то страхование преимущественно охватывает сферу перераспределительных отношений, в результате которых создается страховой фонд. Использование его денежных средств позволяет обеспечивать возмещение потерь, связанных со страховыми случаями, и в целом затрат по организации и дальнейшему развитию страхования [8, c. 85].

Назначение страхования – обеспечение защиты от природной стихии, случайных событий технического и технологического характера, криминальных явлений [6, с. 29].

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений по защите личных, имущественных интересов физических и юридических лиц, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств за счёт страховых взносов (премий), уплачиваемых этими лицами и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении страхового случая.

Для того чтобы страховые отношения были возможны необходимо соблюдение следующих условий:

- рисковое событие должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в неопределенный момент времени;

- в системе страхования защищаются рисковые события.

Страхование в Республике Беларусь регулируется Гражданским кодексом Республики Беларусь, законодательными актами Президента Республики Беларусь, другими законодательными актами и законодательными актами.

Основополагающим правовым актом, регулирующим страхование, является Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 года № 530 «О страховой деятельности».  Указом утверждены Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь (далее - Положение) и порядок проведения 8 видов обязательного страхования, отменен ряд нормативных правовых актов, в том числе указ Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20 «О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь».

В Республике Беларусь в соответствии с Положением о страховой деятельности осуществляются:

1. Следующие виды обязательного страхования:

‒ обязательное страхование зданий, принадлежащих гражданам;

‒ обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

‒ обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

‒ обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно пребывающих в Республике Беларусь;

‒ обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих операции с недвижимостью, за ущерб, причиненный в связи с его осуществлением;

‒ обязательное страхование при государственной поддержке сельскохозяйственных культур, животноводства и птицеводства.

Страховой рынок является важной частью финансовой системы и действует как финансовый стабилизатор, предназначенный для обеспечения устойчивого развития экономики страны. Страхование, с одной стороны, позволяет без использования государственных ресурсов обеспечить возможность компенсации убытков, возникающих в результате различных происшествий, с другой стороны, за счет аккумулирования средств граждан и организаций, оно является одним из важнейших источников внутренних инвестиций.

Следует признать, что существующая модель страхового рынка не полностью отвечает потребностям белорусской экономики, а лишь частично выполняет свои основные функции. Небольшой объем спроса на страховые услуги по отношению к величине рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, отражается на значительном уровне недострахования белорусских промышленных предприятий и имущественных интересов граждан. Низкий уровень капитализации белорусских страховых компаний не позволяет им полностью удовлетворить растущий спрос на страховые услуги. А недостаточный уровень развития национального рынка перестрахования делает белорусскую страховую отрасль неконкурентоспособной на мировых финансовых рынках.

В ходе анализа были выявлены проблемы и слабые стороны страхового рынка Республики Беларусь:

- особая государственная политика в области страхования, которая не считает страхование одним из самых эффективных методов защиты рыночной экономики от различных рисков. 

- наличие большой нормативно-правовой зарегулированности страховых отношений и деятельности страховых организаций.

Страхование представляет собой взаимоотношения страховщиков и страхователей, предметом которых являются формы и методы формирования страховых фондов денежных средств и их использование для возмещения материального ущерба при различных рисках и помощи гражданам при свершении неблагоприятных жизненных ситуаций и преодоления их последствий.

Основополагающим правовым актом, регулирующим страхование, является Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 года № 530 «О страховой деятельности».  По состоянию на 1 января 2020 г. на страховом рынке Республики Беларусь страховую деятельность осуществляли 16 страховых организаций (из них две страховые организации осуществляют добровольное страхование жизни и дополнительной пенсии, одна осуществляет деятельность исключительно по перестрахованию), и 30 страховых брокеров.

В 2019 году заключено 11 202,9 тыс. договоров страхования, что на 652,1 тыс. договоров или на 5,5% меньше, чем в 2018 году. В 2019 году взносы страховых организаций по прямому страхованию и сострахованию составили 1403,4 млн рублей. Темп роста страховых премий в 2019 году по сравнению с 2018 годом составил 114,5%.

По добровольному страхованию в 2019 году страховые премии составили 860,2 млн рублей. В последние годы продолжилась тенденция опережающего роста страховых премий по добровольному страхованию, в результате чего их доля в общем портфеле страховщиков составила 61,3%, увеличившись на 2,9 п.п. по сравнению с 2018 годом. В структуре страховых премий по видам добровольного страхования на личное страхование приходится 42,3%, страхование имущества – 51%, страхование ответственности – 5,2%. Основными драйверами роста стали такие виды добровольного страхования, как страхование жизни, медицинские расходы и корпоративное имущество.